Ghidul complet de accesare al creditelor

Un credit, sau un împrumut, este un acord financiar între două părți, creditorul și debitorul. Creditorul este persoana care acordă o sumă de bani pentru o anumită perioadă. Debitorul este persoana care primește banii. În calitate de debitor ești obligat să rambursezi suma împrumutată, plus costurile suplimentare, pe durata stabilită în contract.

Debitorul este de obicei o bancă sau o altă instituție financiară.

Ce este un credit bancar

Un credit bancar este un tip de credit specific, în care creditorul este o bancă. Practic, este un împrumut de bani pe care o bancă îl oferă unei persoane fizice sau unei companii.

Ce este un credit nebancar

Un credit nebancar, oferit de un IFN, reprezintă o alternativă la împrumuturile bancare clasice. Un IFN, sau o Instituție Financiară Nebancară, este o companie care oferă servicii financiare (împrumuturi, leasing etc.), dar nu este bancă. IFN-urile sunt reglementate de Banca Națională a României (BNR) și trebuie să respecte legile în vigoare.

Accesarea unui credit este un angajament care trebuie tratat cu seriozitate. Pentru a te asigura că iei o alegere avantajoasă situației tale financiare, trebuie să-ți răspunzi la câteva întrebări: 

1. De câți bani am nevoie?
2. Îmi este acest împrumut cu adevărat necesar?
3. Ce tip de credit mi s-ar potrivi cel mai bine?
4. Dacă accesez creditul, voi putea plăti fiecare rată la timp?
5. Cum fac o alegere în avantajul meu?

Ți-ai răspuns deja în minte, în linii mari, la întrebările de mai sus, nu-i așa? Trebuie să te anunțăm că nu e suficient. 

Va trebui să-ți analizezi situația financiară mai amănunțit și să faci un exercițiu de imaginație în care, pe lângă cheltuielile lunare existente, mai ai încă una - rata lunară. Aici găsești un articol care te ajută să răspunzi la cele 5 întrebări de mai sus, în funcție de situația ta personală și să-ți dai seama dacă ai cu adevărat nevoie de un credit. 

După ce ai răspuns la cele 5 întrebări de mai sus, și ai decis că un credit este soluția cea mai bună, este timpul să alegi tipul de împrumut cel mai potrivit nevoilor tale. Poți alege între:

• credit de nevoi personale sau credit nebancar
• împrumut nebancar - un credit urgent care se acordă online
• linie de credit
• card de credit sau de cumpărături
• credit auto sau leasing
• credit ipotecar sau credit Noua Casă sau credit pentru construcție sau credit de nevoi personale cu ipotecă
• credit pentru persoană juridică

Așa cum poți vedea, există o multitudine de credite din care poți alege, inclusiv atunci când vine vorba de o sumă mică. Pentru a afla mai multe despre fiecare în parte citește acest articol.

După ce s-au decis asupra tipului de credit (de nevoi personale, ipotecar, imobiliar etc.), multe persoane vor să știe chiar de la început care este suma maximă pe care o pot împrumuta de la bancă. Însă, această informație poate fi inutilă, atât timp cât nu știi dacă bugetul tău lunar poate susține plata ratelor la timp, pe întreaga perioadă a creditului. 

În continuare îți spunem ce date trebuie să iei în calcul pentru a descoperi care este suma maximă a creditului pe care bugetul tău o poate gestiona. 

Cum verifici dacă poți achita un credit

În primul rând, trebuie să verifici dacă ești pregătit pentru un credit. Iar aici intervine bine-cunoscutul buget de venituri și cheltuieli. Este foarte simplu de întocmit, însă trebuie tratat cu seriozitate, astfel încât să ai o imagine cât mai clară asupra direcțiilor în care se îndreaptă banii tăi lună de lună. 

Apoi, important este și gradul de îndatorare, adică valoarea maximă a ratei bancare, raportată la venitul tău disponibil. Cu alte cuvinte, după ce ai stabilit ce cheltuieli fixe și ce cheltuieli variabile ai, suma rămasă poate acoperi rata lunară aferentă creditului? Conform BNR, gradul de îndatorare maxim este de 40% din venitul net la creditele în Lei și 20% pentru cele în valută. Însă, pentru a te proteja de eventualele creșteri ale inflației și ale indicelui ROBOR, noi îți recomandăm să ai un grad de îndatorare de 5%, maximum 20%. 

Aici găsești mai multe informații despre asta, plus câteva recomandări în cazul în care vrei să contractezi un împrumut.  

Motive refuz credit si solutii

După ce ți-ai întocmit bugetul și ai descoperit că mai poți încadra în categoria de „cheltuieli” și rata lunară la credit, următorul pas este să contactezi banca aleasă pentru împrumut. Deși pare un proces lin, contractarea unui credit poate avea câteva „piedici”. Iată motivele pentru care banca ți-ar putea refuza cererea de credit: 

1. Ai scorul FICO prea scăzut
2. Îți lipsește bonitatea
3. Ai contractul de muncă pe durată determinată
4. Ai făcut în ultima perioadă prea multe cereri de credit
5. Ai credite nebancare în desfășurare

Nu-ți face griji, avem și soluții la aceste probleme. 

Dacă vrei să-ți îmbunătățești scorul FICO, va trebui să scapi de datoriile de pe cardul de credit, să-ți rambursezi restanțele la creditele pe care le ai în desfășurare sau să încerci o refinanțare a sumelor datorate. 

În cazul în care îți lipsește bonitatea, atunci ar fi o idee bună să-ți consolidezi creditele printr-un credit de refinanțare pentru a reduce rata lunară. Dacă această variantă nu e posibilă, o altă soluție ar fi să-ți restructurezi împrumutul. 

Verifică soluțiile celorlalte 3 motive pentru refuzul creditului, dacă nu te regăsești în primele 2. 

Atunci când vrei să accesezi un credit trebuie să fii 100% sigur că acel împrumut este avantajos pentru situația ta financiară. Asta înseamnă că va trebui să știi cum să analizezi o ofertă de credit. Termeni precum DAE, IRCC, ROBOR, EURIBOR sunt foarte importanți pentru a încadra oferta de credit la „avantajoasă” sau „dezavantajoasă”. 

Nu-ți face griji, mai jos îți spunem cum găsești produsul ideal, dar și cum să-i înțelegi implicațiile. 

Folosește un comparator de credite

De ce? Pentru că-ți va economisi bani și timp. Cu un comparator de credite poți să: 

• faci o analiză atentă și să compari în același timp oferte de la zeci de bănci
• faci o solicitare rapidă pentru a obține creditul
• vezi clar dobânzile și alți termeni foarte importanți, în ordine crescătoare
• descoperi cea mai bună ofertă de creditare pentru nevoile tale

Iată cum funcționează comparatorul de credite Sortter: 

1. Alegi valoarea creditului pe care vrei să-l accesezi
2. Alegi perioada de creditare (în luni) favorabilă ție

Apoi, ți se vor afișa doar acele oferte care corespund cerințelor tale. Dintre toate variantele, tu vei putea alege oferta de credit potrivită nevoilor tale. Calculatorul Sortter este gratuit și foarte eficient. Încearcă-l acum!

L-ai încercat și ai primit mai multe oferte? Atunci hai să afli cum le analizezi!

Cum analizezi corect o ofertă de credit

Când compari împrumuturi, e necesar să înțelegi anumite informații, astfel încât să știi care e cel mai avantajos. În acest sens, iată factorii care îți vor influența decizia: 

DAE

DAE este Dobânda Anuală Efectivă și îți arată costul total al unui împrumut. La calculul acesteia să iau în considerare: suma pe care o împrumuți de la bancă, rata dobânzii și valoarea comisioanelor percepute de bancă.

Taxe de credit / Comisioane bancare

Pe scurt, iată care sunt acestea: 

• Comision de analiză dosar
• Comision lunar de administrare credit
• Comision de rambursare anticipată
• Comisioane aferente asigurărilor etc.

În acest articol avel lista completă de taxe și comisioane bancare. 

IRCC

IRCC este prescurtarea de la Indice de Referință pentru Creditele Consumatorilor, cu precădere a celor cu dobândă variabilă, acordate în lei. Indicele arată la finalul fiecărui trimestru, o valoare care se va aplica pe întreaga durată a trimestrului ce urmează. 

ROBOR

Este un indice folosit pentru calculul ratei medii a dobânzii pentru creditele luate în Lei. Dacă urmează să iei un credit în Lei, cu dobândă variabilă, atunci aceasta se va modifica în funcție de valoarea indicelui ROBOR, calculat în fiecare zi de către BNR. 

EURIBOR

Euribor este o rata de referință pentru piața monetară în euro. Euribor influențează dobânzile variabile și asemănător cu ROBOR, doar că pentru creditele oferite în euro.

Calcul cost total al creditului

Dacă nu vrei să plătești pentru un împrumut mai mult decât ar fi cazul, atunci trebuie să cunoști costul total al unui credit. 

Concret, acesta include dobânzile, dar şi anumite taxe şi comisioane. Vei căuta un nivel cât mai mic al dobânzii, indiferent că e una fixă sau variabilă. De asemenea, ia în considerare și comisioanele lunare pentru administrare, precum și polița de asigurare de viață. Informează-te chiar de la început și care sunt taxele de penalizare, ca să știi ce „pedeapsă” te așteaptă în cazul în care întârzii cu plata ratei. 

Dacă ţii cont de sfaturile noastre pentru calcularea costului total al creditelor, vei putea găsi mai repede un credit acordat în condiţii echitabile.

Credit cu asigurare sau fără

Asigurarea de credit are rolul de a acoperi temporar ratele la bancă sau soldul creditului în următoarele cazuri: 

• Deces ca urmare a unei îmbolnăviri sau al unui accident;
• Pierdere involuntară a locului de muncă;
• Șomaj;
• Spitalizare din accident sau îmbolnăvire (infectare cu COVID-19, carantină sau alte afecțiuni medicale);

La fel ca în cazul oricărei asigurări, aceasta îți va fi utilă doar atunci când unul dintre evenimentele nefericite au avut loc. În acest fel, ai timp pentru a te recupera, iar asigurarea plătește până la 18 rate pentru tine. În caz de deces sau de invaliditate totală permanentă, este garantată rambursarea integrală și nu trebuie să-ți faci probleme că restul membrilor familiei vor fi împovărați cu plățile tale lunare.

Bineînțeles, există limite, în funcție de tipul de risc. Află câte rate îți acoperă asigurarea de credit și care este suma maximă. 

La final, tu decizi dacă ți-ar fi utilă sau nu. 

Am ajuns la partea de documente necesare. 

În funcție de tipul de credit pe care urmează să-l accesezi, actele solicitate diferă astfel: 

Documente necesare pentru credit de nevoi personale: 

• Cererea pentru obținerea unui credit
• Actele de identitate ale clientului și codebitorilor (dacă este cazul)
• Documente din care să rezulte destinația creditului solicitat (dacă este cazul);
• Documente solicitate în cazul veniturilor din salarii și altele asimilate.

Documente necesare pentru creditele rapide:

• Formularul de cerere;
• Acte de identitate: buletinul, pașaportul sau permisul de conducere;
• Acordul de consultare și prelucrare a informațiilor din bazele de date ale MFP - ANAF (dacă e cazul);
• Documente care atestă veniturile solicitantului;
• Datele contului tău bancar.

Există și alte document pe care va trebui să le prezinți dacă obții venituri din chirii, dividende sau din pensii. De asemenea, documentele solicitate în cazul veniturilor obținute de către administatorii SRL, SA sau alte instituții sunt altele. Aici găsești lista întreagă de acte neceare pentru un credit. 

Ți-ai dat seama care este creditul de care ai nevoie, ai verificat dacă-l poți achita și ai înțeles ce costuri are, dar și ce comisioane și taxe te pot aștepta. Ai luat în calcul accesarea și unei polițe de asigurare și știi deja ce documente trebuie să duci la bancă. Urmează să afli în cât timp primești răspunsul de la bancă în funcție de creditul ales. 

Iar dacă răspunsul este unul pozitiv, te vei trezi cu graficul de rambursare în mână. Nu-ți face griji, mai jos îți spunem ce este și de ce te ajută.  

În cat timp primești răspunsul

Răspunsul instituției financiare este influențat de anumiți factori: 

• fluxurile/procedurile interne ale băncii la care s-a aplicat;
• valoarea creditului solicitat precum si eventuale aspecte non-standard care nu se încadrează în descrierea produsului de creditare pentru care s-a aplicat;
• dacă documentele de proprietate ale imobilul ce urmează a fi achiziționat corespund cerințelor băncii;
• numărul de aplicații aflate în analiza bancii în acel moment;
• disponibilitatea/programul evaluatorului agreat de banca ce va face vizionarea proprietății ce urmează a fi achiziționată.

În cazul creditelor bancare de nevoi personale, timpul de așteptare variază între 1 - 7 zile. Unele bănci pot acorda chiar pe loc creditul. Creditul ipotecar/imobiliar, aprobarea creditului durează 5 - 10 zile. 

Creditul nebancar are un timp de așteptare mai mic, de 30 min - 3 zile. 

De cele mai multe ori, întârzierea aprobării unui credit este cauzată de ANAF. Vezi aici tot ce trebuie să știi despre cât durează până un credit e aprobat.

Graficul de rambursare

După ce ai luat împrumutul, vei primi un grafic de rambursare. Cât mai simplu spus, graficul de rambursare a creditului îți arată negru pe alb se ce întâmplă cu banii tăi, în timp. Acesta îți spune unde se duc, când se duc și de ce se duc. 

În acest document vei întâlni informații precum: 

• Moneda creditului;
• Valoarea totală a creditului;
• Rata dobânzii aferentă creditului, fixă, flotantă, în moneda națională;
• Durata contractului de credit;
• Alte plăți în afara ratei dobănzii (comisioane);
• Dobânda anuală efectivă a creditului în moneda națională/ în valută străină;
• Modul și frecvența plăților;

Rolul acestuia este de a dicta ritmul cheltuielilor, întrucât ți se va comunica data scadentă pentru plata fiecărei rate până la rambursarea completă a creditului. Totuși, trebuie să înțelegi că graficul de rambursare nu produce efecte, prin el însuși. Am scris un articol cu informații complete despre graficul de rambursare. 

Acum că știi, conform graficului de rambursare, care sunt ratele lunare și data la care ele trebuie plătite, urmează să alegi modalitatea de plată a ratelor potrivită pentru tine. Plata trebuie făcută întotdeauna la timp, pentru a nu risca să plătești taxe penalizatoare. În funcție de bancă, ai mai multe opțiuni: 

• Plata online prin transfer bancar
• Plata automată prin facilitatea Direct Debit
• Plata online prin aplicația băncii sau alte aplicații partenere (PAGO)
• Plata în numerar, în multiple locuri (sucursale, puncte de încasare, stațiile de plată SelfPay)
• Prin ordin de plată predefinit
• Pe site-ul IFN-ului (dacă e cazul).

După cum observi, instituțiile financiare vin în întâmpinarea ta cu mai multe opțiuni de plată. Însă, există situații când rata lunară devine o povară prea grea, pe care bugetul tău n-o mai poate susține. 

Ce variantă ai? Răspuns: perioada de grație. 

Perioada de gratie la un credit

Dacă întâmpini dificultăţi financiare sau, din motive medicale, te afli în imposibilitatea de a-ţi respecta temporar angajamentele de plată, există o soluție. Ai posibilitatea de a opta pentru acordarea perioadelor de graţie oferite de bănci, de până la 6 luni.

Luăm ca exemplu creditul de nevoi personale și cardul de credit: 

• Credite de nevoi personale sau creditele de refinanțare: există instituții financiare care acordă o perioadă de grație de până la 180 de zile. 
• Card de cumpărături: perioada de grație oscilează, de regulă, între 50 și 60 de zile, în funcție de banca emitentă. 

Atunci când apelezi la perioada de grație, te vei încadra într-una dintre aceste 2 situații: 

• Debitorul nu are venituri inițiale din care să plătească ratele la bancă, caz în care solicită perioadă de grație care poate presupune: să nu plătești principal și nici dobândă (rata totală numită anuitate ar fi zero) sau să plătești doar dobândă nu și principal.
• Debitorul intră temporar într-o incapacitate de plată datorită unei forțe majore. Și aici se pot aplica ambele variante menționate mai sus.

Citește articolul pentru mai multe detalii, despre perioada de grație a unui credit.

Soluții când ești în incapacitate de plată

Ce solutii ai când iți creste rata

De-a lungul perioadei de rambursare rata lunară poate suferi o serie de modificări:

• majorarea dobânzii de referință de către BNR, ulterior crescând indicii IRCC și ROBOR;
• fluctuațiile valutare etc.

După ce ai observat că rata lunară a crescut, ai două opțiuni: fie accepți creșterea și plătești în continuare rata, fie alegi una dintre variantele de mai jos: 

1. Refinanțezi creditul

Cu o refinanțare poți să obții un împrumut nou, în condițiile actuale de creditare. În plus, ai ocazia și să schimbi tipul dobânzii, poți alege o nouă perioadă de rambursare (mai lejeră) și ai posibilitatea de a schimba moneda împrumutului. Mai mult, banca poate fi de acord să-ți împrumute o sumă suplimentară de bani.

2. Rambursare anticipată

Concret, rambursarea anticipată parțială te ajută fie să reduci perioada de creditare, fie să micșorezi valoarea ratei lunare.

1. Renegocierea condițiilor contractuale

Restructurarea creditului include mai multe soluții menite să te ajută atunci când te confrunți cu probleme financiare. 

3. Perioada de grație

Cum poți evita executarea silita a creditului

Iar dacă soluțiile de mai sus nu te ajută, iar acum te afli în incapacitatea de a-ți plăti ratele lunare la credit, în mod normal, următoarea etapă este executarea silită. Partea bună este că există câteva modalități prin care poți evita acest pas neplăcut: 

1. Ia legătura cu banca și încearcă să obții o amânare sau o reeșalonare

Acest pas trebuie luat chiar din momentul în care consideri că nu mai poți susține plata ratelor lunare. Nu trebuie să aștepți ca problema să se agraveze, sau să întârzii cu plata ratelor. După 30 de zile de la întârzierea plății ratelor vei fi raportat la Biroul de Credit. Iar dacă au trecut 3 luni de când nu ți-ai plătit ratele, atunci banca are dreptul de a începe executarea silită. 

2. Apelează la CSALB

Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domendiul Bancar este o istituție care va negocia cu banca în locul tău, prin intermediul unui conciliator profesionist. Aceste servicii sunt gratuite. 

3. Demarează procesul de restructurare a creditului

Aici ai mai multe opțiuni din care poți alege pentru a face ratele lunare mai ușor de plătit: 

• Grație parțială, până la 12 luni
• Grație totală, de până la 6 luni;
• Capitalizarea restanțelor înregistrate;
• Capitalizarea restanțelor înregistrate și perioada de grație etc.

La final ți-am pregătit 3 ponturi bonus care te pot ajuta să-ți scazi fie rata lunară, fie suma totală de plată: 

1. Rambursare anticipată 

În funcție de ce alegi (rambursare anticipată cu reducerea perioadei de creditare sau rambursare anticipată cu reducerea ratei), poți să beneficiezi de reducerea ratei sau a sumei totale de plată. Vezi aici diferența. 

2. Refinanțarea creditului

Refinanțarea este o soluție eficientă în momentul în care oferta pieței este mai bună decât creditul existent. Astfel, are sens să faci o refinanțare doar atunci când ai ceva de câștigat. 

3. Mută salariul la altă bancă pentru a obține beneficii

Dacă decizi să îți virezi lunar salariul într-un cont deschis la o altă bancă, atunci poți beneficia de dobânzi preferențiale la credite și depozite, precum și de emiterea gratuită a unui card de debit.