Ce tipuri de credite există

Instituțiile financiare bancare și nebancare acordă mai multe tipuri de credite de consum. Cele mai des întâlnite sunt următoarele:

• Creditele de nevoi personale (cu și fără ipotecă)
• Creditele pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată
• Creditele de vacanță 

În această categorie se regăsesc și creditele pentru renovări, amenajări, de studii, pentru tratamente medicale și cele pentru achiziția de mașini second-hand. După cum poți observa, sunt adaptate la specificul produsului/ serviciului achiziționat, iar persoana care are o cerință specifică poate apela la un credit specializat.  

În schimb, există și alternativa de a apela la un credit de nevoi personale. În acest caz, cel care ia creditul nu trebuie să justifice scopul banilor și nu de puține ori un credit de nevoi personale a reprezentat avansul pentru achiziționarea unei locuințe prin credit.  

Creditele de consum se acordă pe cel mult 5 ani, indiferent dacă sunt garantate cu ipotecă sau nu. Iar acum, să vorbim puțin despre fiecare în parte.

Iar acum am ajuns la un credit special creat pentru studenți. Desigur, perioada de studenție este extrem de frumoasa, dar vine și cu o mulțime de cheltuieli și necesități noi. Tocmai de aceea, instituțiile financiare bancare vin cu oferte mai avantajoase, ale căror condiții sunt ceva mai flexibile.  

Însă, pentru a beneficia de un credit pentru studii va trebuie să respecți destinația banilor împrumutați. Care poate fi aceasta? Uite lista cheltuielilor eligibile:

• Acoperirea cheltuielilor studențești
• Plata studiilor universitare, postuniversitare, doctorale
• Împrumuturi urgente pentru sesiune
• Taxe de participare la manifestări științifice și la concursuri
• Abonamente sau bilete culturale
• Costuri publicării cărților sau studii de specialitate
• Plata locurilor de cazare în căminele studențești
• Achiziția de articole sportive, instrumente muzicale și alte echipamente necesare pregătirii profesionale în învățământul de specialitate
• Cheltuieli de transport pentru deplasări la manifestări științifice și concursuri
• Împrumut pentru cei care vor să aplice în programul Work & Travel

Un astfel de credit pentru studii poate avea o perioadă de rambursare de 7 ani sau 20 în cazul în care este vorba de un credit cu ipotecă.  

Astfel, dacă ești student și vrei să contractezi un astfel de credit vei avea nevoie de: act de identitate, cerere de credit, documente specifice (adeverință/ factură eliberată de unitatea de învățământ din care reies taxele de studiu, documente e justificative pentru cheltuieli legate de studii), certificat de naștere și adeverință de venit, fie a beneficiarului, fie a co-plătitorului.

Tot în categoria „împrumuturi” se încadrează și cardurile de credit. Aceste soluții de creditare sunt foarte practice și accesibile deoarece banca îți oferă acces la o linie de credit.  

Dar, hai să vorbim mai pe larg despre cardul de cumpărături. 

Card de cumpărături

Un card de cumpărături este un instrument care, dacă este folosit înțelept, poate fi foarte util în anumite situații. Cât mai simplu spus, cu un card de cumpărături poți să faci achiziții prin POS sau online de la comercianții din țară sau din străinătate.  

De la anumiți parteneri ai băncii la care ți-ai deschis cardul poți cumpăra și în rate fără dobândă, iar băncile îți acordă o perioadă de grație între 50 și 60 de zile. De pe un card de cumpărături poți să retragi bani cash de la bancomat, însă dobânda percepută va fi destul de mare.  

Pentru a putea să-ți deschizi un card de cumpărături va trebui să îndeplinești câteva condiții.

• Vârstă minimă: între 18 și 23 de ani, în funcție de banca emitentă;
• Vârsta maximă: 65 de ani – 70 de ani, la finalizarea perioadei de creditare;
• Un venit net stabil;
• Vechime la locul de muncă de cel puțin 3 luni;
• Vechime în muncă de cel puțin un an;
• Fără întreruperi de activitate mai mari de o lună;
• Un comportament de bun platnic, însemnând să nu fi înregistrat întârzieri la plata altor credite și să nu ai restanțe sau popriri. 

Cât despre rambursare, în fiecare lună vei fi înștiințat în legătură cu suma pe care o datorezi. Aceasta poate fi rambursată prin transfer bancar, prin intermediul plăților prin Internet Banking sau în numerar, direct la sucursală.

Un alt tip de credit la care poți apela este creditul urgent sau creditul până la salariu. După cum îi spune și numele, un credit până la salariu poate fi soluția la o situație urgentă, care necesită bani. Este un produs financiar extrem de accesibil tuturor persoanelor care au nevoie de bani.  

Doar Instituțiile Financiare Nebancare îți vor acorda un astfel de credit. Este un împrumut rapid, iar natura urgentă a creditului îți va asigura banii în cont în ziua în curs sau cel mult în 24 de ore din momentul solicitării. Se pot împrumuta sume de la 100 la 6.000 de lei, iar perioada este suficient de mare cât să poți să-ți iei salariul săptămâna viitoare și să poți plăti împrumutul, adică între 30 și 45 de zile.

Cele mai multe dintre IFN-uri, cum este Ferratum, îți vor acorda un credit până la salariu cu dobândă 0, în cazul în care este prima dată când apelezi la un astfel de produs. În prezent, nu există bănci care să aibă astfel de oferte.

Următoarea categorie de credite sunt cele pentru achiziția unei locuințe noi sau pentru renovarea casei pe care o ai deja. Sunt 3 tipuri de credite pentru locuință.

Refinanțarea unui credit este procesul prin care un împrumut vechi se înlocuiește cu altul nou. Persoanele care recurg la o astfel de creditare sunt cele care doresc să obțină alte condiții, de obicei, legate de reducerea plăților lunare sau a ratelor de dobândă, fie să obțină sume suplimentare de bani.  

Noul împrumut vă va achita integral datoria existentă, iar mai departe va trebui să efectuezi plăți pentru noul împrumut până când îl vei achita și pe acesta.  

De obicei, refinanțarea unui credit vine cu o serie de beneficii:

• Reduce plățile lunare, mai ales dacă refinanțezi cu un împrumut ipotecar cu o rată a dobânzii mai mică decât cea existentă
• Poți extinde durata de rambursare a banilor sau să o scurtezi, astfel încât să-ți achiți creditul mai repede
• Poți consolida mai multe împrumuturi într-unul singur și să obții o rată a dobânzii mai mică
• Există posibilitatea de a trece de la un credit cu dobândă fixă la unul cu dobândă variabilă

Însă, există și câteva potențiale dezavantaje:

• Poate fi scump, iar aici ne referim la comisioanele de refinanțare, care sunt între 3% și 6%
• Vei plăti mai multe dobânzi prin extinderea perioadei de creditare
• Costurile de închidere ar putea fi prea mari pentru a face utilă refinanțarea.

Un credit pentru investiții se accesează în momentul în care ai nevoie de bani pentru achiziția clădirilor, echipamentelor, utilajelor, sau chiar pentru achiziția mijloacelor de transport. În funcție de fiecare instituție bancară, acest credit se mai poate folosi și pentru renovarea unui spațiu comercial sau pentru refinanțarea investițiilor realizate anterior solicitării creditului. El se adresează doar persoanelor juridice.  

La un astfel de credit vei avea o perioadă de grație de maximum 36 de luni, se poate utiliza integral sau eșalonat în baza documentelor justificative și va trebui să plătești un avans de minimum 15%, fie că iei împrumutul în Lei sau în Euro.  

Cât despre perioada de creditare, aceasta este de maximum 10 ani pentru creditele acordate clienților IMM și Corporate și de maximum 20 de ani pentru creditele acordate Autorităților Administrației Publice.  

Nu încurajăm accesarea unui astfel de credit deoarece poate fi destul de riscant.

Pe lângă împrumuturile bancare pe care le-am enumerat mai sus, mai există câteva soluții prin care poți obține bani cu împrumut. Despre acestea vom vorbi în continuare.

Amanet

Cu toții știm că instituțiile financiare bancare solicită o mulțime de acte înainte de a-ți acorda un credit. În schimb, o sursă la fel de încredere sunt și casele de amanet, iar beneficiul major este că nu-ți vor cere multe documente.  

Magazinele de amanet oferă sume mari pentru obiectele de lux (ceasuri sau genți) și bijuterii cu diamante, fiind o sursă destul de accesibilă dacă ai nevoie de numerar rapid. Procedura este simplă: iei obiectul de valoare, îl duci la amanet, iar ei îți vor acorda o anumită sumă de bani pentru acesta. Obiectul funcționează asemenea unei garanții, urmând ca mai apoi să returnezi banii respectivi pentru a-ți recupera bijuteria sau obiectul de lux.  

Contractul se încheie pe o perioadă de minimum 5 zile, maxim 30, cu posibilitatea de prelungire. Nu există un număr limitat de prelungiri, singura condiție este să fie achitat comisionul la zi datorat de client, pentru a nu determina casa de amanet să pună în vânzare bunul adus de tine.  

Suna de bani pe care o poți obține se calculează în funcție de obiectul pe care-l aduci.  

CAR-uri

Casele de Ajutor Reciproc s-au modernizat în ultimii ani și au ajuns să ofere dobânzi și de 5% pe an pentru economiile proprii și creditele până la 5 ani. Conform Codului Fiscal, economiile membrilor înscriși în CAR-uri nu sunt supuse niciunui fel de impozitare sau comisioane de tipul celor percepute de bănci.  

De la un CAR se poate împrumuta orice persoană care are venituri de natură salarială sau din pensii, atât timp cât aduce giranți care au și ei la rândul lor venituri. De regulă, persoanele care se împrumută de la CAR-uri, folosesc banii pentru organizarea evenimentelor în familie sau pentru concedii.  

Cel care vrea să ia un împrumut de la un CAR trebuie să aibă inițial calitatea de membru. Acesta va plăti o taxă de înscriere și cotizația minimă. Ratele împrumuturilor sunt de 40-60% din veniturile lunare și chiar dacă nu ești condiționat de existența unor depuneri în fondul social, existența acestora ușurează obținerea împrumutului.  

CAR este pentru toată lumea și orice persoană cu vârsta de peste 18 ani poate deveni membru și poate solicita un împrumut. Pentru a deveni membru îți trebuie următoarele acte:

·         Cartea de identitate

·         Ultimul cupon de pensie (în cazul pensionarilor)

·         Adeverință de venit și extras REVISAL semnat și ștampilat de către angajator (în cazul salariaților)

·         Minim 3 luni vechime la ultimul loc de muncă. 

Peer to peer

În momentul în care o persoană are nevoie de o anumită sumă de bani, însă nu dispune de suficiente resurse proprii, soluția pe care o are la dispoziție este să apeleze la credite sau la împrumuturi. Însă, dacă sunt sume mici, prietenii te vor putea ajuta, însă când vine vorba despre sume mai mari, doar anumite instituții pot să-ți ofere bani la noi în țară (iar despre ele am discutat mai sus).  

În schimb, nu de mult timp, în țările vestice s-a implementat o nouă formă de creditare și anume împrumuturile Peer to peer. Acestea sunt o alternativă pentru cei care nu pot sau nu vor să acceseze împrumuturi apelând la metode tradiționale, iar banii de care au ei nevoie sunt împrumutați de către alte persoane fizice sau juridice, dispune să îi împrumute.  

Acest tip de împrumut a apărut imediat după Criza Financiară din anul 2007.