Ce soluții ai când îți crește rata

Refinanțarea

O refinanțare te poate ajuta să scapi de stresul unui împrumut prea scump, respectiv de povara unor rate mari sau în continuă creștere. În plus, dacă ai  „colecționat” mai multe credite, în special credite de nevoi personale, le poți cumula într-unul singur, prin intermediul unei refinanțări.

Vom face un calcul estimativ, cu ajutorul calculatorului de credite disponibil gratuit pe platforma de comparare Sortter, ținând cont de nivelul dobânzilor actuale și din anii precedenți.

Vom lua ca exemplu un credit de 25.000 de lei, obținut în octombrie 2019, pe o perioadă de 5 ani, cu o dobândă fixă de 11,75%, respectiv cu o rată în jurul valorii de 553 de lei și cu un cost total de 33.177 de lei.

În cazul unei refinanțări pentru soldul creditului în valoare de 17.693 de lei, pe o perioadă de 5 ani, cu o dobândă fixă de 9%, vei achita o rată lunară ce trece cu puțin peste 360 de lei. Cu alte cuvinte, rata ta lunară va scădea cu vreo 35%. Din calculul nostru orientativ am exclus comisioanele, întrucât valorile diferă de la bancă la bancă.

Accesarea unui credit de refinanțare îți aduce o serie de avantaje:

1.       Obții un nou împrumut, în condiții actuale de creditare.

Nivelul dobânzilor este mai mic decât în anii anteriori, ba mai mult, băncile vin în întâmpinarea clienților, frecvent, cu diverse campanii de reducere a acestor costuri financiare. Totodată, poți beneficia de o dobândă mai bună decât cea standard dacă-ți muți salariul la banca de la care vrei să obții împrumutul sau dacă închei o asigurare de viață și pentru situații neprevăzute.

2.       Ai ocazia să schimbi tipul dobânzii.

Un credit cu dobândă variabilă îți poate rezerva și surprize neplăcute. Nivelul dobânzii poate crește, fiind influențat semnificativ de evoluția indicilor de referință IRCC și ROBOR. Poți scăpa de griji, alegând un împrumut de refinanțare cu dobândă fixă. Astfel, vei achita rate fixe, până la finalul perioadei de creditare.

3.       Noua perioadă de rambursare poate fi mai lejeră.

Băncile acordă credite de refinanțare cu o perioadă de rambursare de până la 10 ani. Astfel, poți opta pentru o perioadă mai relaxată, care să-ți permită să achiți ratele fără stres.

4.       Ai posibilitatea de a schimba moneda împrumutului.

În cazul în care ai luat un credit în euro, însă obții venituri în lei, ai remarcat deja efectele neplăcute ale fluctuațiilor valutare asupra buzunarului tău. De fiecare dată când leul pierde teren în fața monedei europene, rata ta lunară crește. Drept urmare, refinanțarea devine o soluție pe care o poți lua în calcul dacă vrei să scapi de un împrumut în monedă europeană și, implicit, de riscul valutar, optând, de data aceasta, pentru un credit în lei.

5.       Poți  cere și o sumă suplimentară.

Refinanțarea îți permite și accesarea unei sume suplimentare de bani, pe lângă cea de care ai nevoie pentru acoperirea creditului existent. Astfel, dacă ai nevoie de bani pentru noi planuri, un astfel de împrumut îți oferă posibilitatea de a obține resursele financiare necesare. În funcție de bancă, valoarea maximă a unui astfel de credit ajunge până la 130.000 de lei.

Rambursarea anticipată

Dacă dispui de o sumă mai mare de bani, poți opta pentru o rambursare anticipată parțială sau chiar totală. Concret, rambursarea anticipată parțială te ajută fie să reduci perioada de creditare, fie să micșorezi valoarea ratei lunare. În paralel, rambursarea anticipată totală presupune plata, în avans, a întregului sold al împrumutului.

Astfel, dacă intenționezi să faci o rambursare anticipată parțială, pentru suma pe care o vei achita în avans ți se va percepe doar dobânda care se va calcula la data respectivă.

De exemplu, dacă mai ai un sold de 10.000 de lei, la un credit de nevoi personale accesat în toamna lui 2019, cu o dobândă variabilă de 9% în prezent, în cazul în care achiți anticipat 3.000 de lei și optezi pentru reducerea ratei lunare, valoarea acesteia va scădea cu 30%, ajungând la aproximativ 250 de lei.

În cazul unui credit cu dobândă variabilă, banca nu îți va percepe niciun comision pentru rambursarea anticipată. Situația se schimbă dacă vorbim peste un împrumut cu dobândă fixă. În acest caz, va trebui să te aștepți la un comision de:

• 0.5% din suma pe care o achiți în avans, dacă perioada rămasă până la ultima data scadentă este mai mică de 1 an;
• 1% din suma rambursată anticipat, dacă perioada de rambursare depășește 1 an.

Renegocierea condițiilor contractuale

În situația în care rata ta lunară crește într-un ritm alert și ajungi să nu-ți mai permiți să o plătești, poți solicita băncii o restructurare a împrumutului, acest lucru presupunând o renegociere a condițiilor inițiale de creditare.

În fapt, restructurarea creditului include mai multe soluții menite să te ajute când te confrunți cu probleme financiare, care ar putea afecta rambursarea împrumutului. Astfel, în urma negocierii cu banca, se poate ajunge la:

• Refinanțare – pentru soldul creditului rămas și pentru restanțele înregistrate, dacă este cazul;
• Prelungirea perioadei de creditare, ceea ce duce, implicit, la o micșorare a ratei tale lunare;
• Modificarea tipului de creditare – dacă, de exemplu, ai un card de credit sau overdraft, care îți dă mari bătăi de cap, îl poți  „înlocui” cu un împrumut cu rate egale;
• O reducere temporară a valorii dobânzii și, implicit, a ratei lunare;
• Conversia împrumutului, dacă ai un credit în valută și vrei să schimbi moneda;
• Rescadențare   – operațiunea vizează schimbarea scadenței sau a sumei de plată pentru una sau mai multe rate, fără depășirea duratei inițiale de rambursare a împrumutului.
• Reeșalonare – această soluție financiară presupune modificarea sumei de plată aferente ratelor din sold, fiind posibilă depășirea duratei inițiale a contractului de credit.

Perioada de grație

O poți obține, la cerere, de la bancă timp de până la 6 luni. Această variantă te ajută doar dacă te afli într-o situație financiară neplăcută, în care îți este extrem de greu să-ți mai respecți angajamentele asumate în fața băncilor.

Concret, vei beneficia de o pauză de la plata ratelor. În tot acest timp, va trebui să achiți doar dobânzile, comisioanele lunare percepute de bancă pentru administrarea împrumutului și polița de asigurare, dacă ai optat pentru aceasta.

 Concluzie

Dacă ajungi în situația nefericită în care rata ta continuă să crească, ai la dispoziție mai multe măsuri care să te scoată din acest impas financiar. Printre acestea se află și refinanțarea, care este o variantă rentabilă pentru nevoile tale, dacă îți dorești o creditare în condiții actuale de piață. Cu ajutorul platformei de comparare Sortter poți afla rapid informațiile care te interesează despre o serie de împrumuturi disponibile pe piața bancară, astfel încât îți va fi extrem de simplu să găsești cea mai avantajoasă soluție financiară.

Totodată, poți face o rambursare anticipată, dacă ai această posibilitate, sau poți încerca să negociezi cu banca noi condiții contractuale.