Înapoi la blog

Ce este IRCC

IRCC sau „noul Robor” este noul indice de referință utilizat pentru calcularea ratelor pentru creditele cu dobândă variabilă. Acest indice arată la finalul fiecărui trimestru, prin media aritmetică a valorilor zilnice din acel trimestru, o valoare. Rezultatul final este aplicat pentru tot trimestrul ce urmează. Din 2019, luna Mai, IRCC a fost adoptat pentru a reprezenta un indice de referință pentru calcularea creditelor de nevoi personale, cu precădere.

Ce este IRCC

IRCC este prescurtarea de la Indice de Referință pentru Creditele Consumatorilor și a fost lansat de către guvernul țării noastre, venind în întâmpinarea Robor-ului, care creștea de la o lună la alta cu un an înainte, în 2018. Acest lucru însemna că, pe măsură ce indicele Robor creștea, costurile creditelor cu dobânzi variabile creșteau de asemenea. Astfel, guvernul a decis prin legea OUG 19/2019, ca o modificare a OUG 114/2018 ca IRCC să fie noul indice de referință și acesta să fie aplicat tuturor creditelor ce se încadrează sub OUG 50/2000 (aici intră carduri de credit, credite de consum, credite ipotecare și descoperiri de cont – cu dobânzi variabile).

Pentru ce tipuri de împrumuturi se aplică IRCC

Indicele IRCC se aplică pentru patru mari categorii de împrumuturi:

·         Credite de consum (sau credite de nevoi personale);

·         Carduri de credit;

·         Credite ipotecare;

·         Descoperiri de cont cu dobânzi variabile, acordate din mai 2019.

Bineînțeles, au existat câteva excepții de la această regulă a aplicării indicelui IRCC pentru împrumuturile cu dobânzi variabile, și anume: prima casă sau noua casă. Pentru acest credit, s-a impus un alt calcul, și anume Robor-ul la trei luni plus marja băncii de maxim 2%. Însă ulterior, Guvernul a introdus IRCC și pentru prima casă, prima mașină și programul „investește în tine”. De asemenea, acest indice nu se aplică nici în cazul persoanelor juridice.

Cum se calculează IRCC

IRCC se calculează ca medie aritmetică dintre ratele dobânzilor zilnice ale tranzacțiilor interbancare din ultimul trimestru (3 luni) și se aplică de către instituțiile de creditare pe trimestrul care urmează. BNR publică zilnic nivelul IRCC, atunci când publică și valoarea indicelui Robor, la ora 11 dimineața. În iulie 2019, valoarea indicelui IRCC a fost calculat pe baza celui calculat înainte cu trei luni.

IRCC vs Robor

Atunci când s-a introdus noul indice IRCC, valoarea Robor la 3 luni era de 3,23%. Acest lucru ar fi fost un avantaj pentru cel care s-a împrumutat, în cazul în care ar fi avut un credit cu dobândă variabilă. Determinarea indicelui de referință IRCC ține cont de dobânzile efective aplicate între instituțiile bancare în momentul când se realizează împrumuturile interbancare și nu depind de un indice care se stabilește pe baza cotațiilor, așa cum este stabilit indicele Robor.

Cum influențează IRCC ratele

În toamna anului 2020, BNR a publicat o valoare a IRCC-ului de 2,17%, procent care era în scădere de la 2,41%. Acest lucru a însemnat că populația care avea împrumuturi la instituții bancare, cu dobândă variabilă, au plătit în trimestrul 3 al anului 2020 rate mai mici la bancă.

În Ianuarie 2021, indicele IRCC a fost de 1,88% și a depășit valoarea Robor-ului la 3 luni care era utilizat pentru creditele luate până în luna mai 2019 și care era egală cu 1,59%. Așadar, persoanele care au credite accesate în urmă cu până la doi ani, cu dobândă variabilă și care depind de indicele IRCC pentru calcularea ratelor lunare, au simțit un decalaj de până la jumătate de an pentru ajustarea dobânzilor. În același timp, persoanele care au accesat credite cu dobândă fixă, adică cele calculate în continuare cu indicele Robor, pot beneficia mai repede de scăderea dobânzilor, pentru că băncile actualizează mai des de trei luni dobânzile.

Analiștii financiari au ajuns la concluzia că indicele IRCC nu este corelat în mod corect cu inflația. Inflația poate chiar crește din cazua acestui indice de referință, pentru că acesta poate simula creditarea mai mult decât este necesar.

Ritmul creșterii indicelui IRCC este impredictibil și poate fluctua destul de mult, mai ales în cazul unor evenimente neașteptate, cum ar fi pandemia actuală. În prezent, IRCC nu poate ține pasul cu realitatea pieței, pentru că principiul acestuia este bazat pe evenimente trecute. De aceea, Robor la 3 luni a scăzut considerabil, în timp ce IRCC a stagnat în perioada în care piața funcționa în parametrii normali.

Concluzie

Așadar, indicele IRCC este un indice de referință creat pentru creditele consumatorilor, cu precădere a celor cu dobândă variabilă, acordate în lei. Acest indice a fost creat pentru a înlocui în aceste cazuri indicele Robor. Indicele IRCC este a fost creat cu obiectivul de a reduce costurile de finanțare în cazul împrumuturilor contractate de către instituțiile bancare.

Din 2019, de când indicele IRCC există, i-au fost aduse nenumărate critici. În prezent se încearcă reducerea decalajului dintre momentul în care au loc tranzacțiile pe baza cărora este calculat IRCC, și perioada pentru care acesta se aplică.

Înapoi la blog