Ce este Robor

În continuare o să aducem clarificări în acest sens, îți spunem ce este acel indice Robor, câte tipuri de Robor există și cum se calculează el. Ideea generală este simplă: toate întrebările pe care le ai își vor găsi răspuns în cele ce urmează.

Ce este Robor

Să începem cu esențialul: ce este Robor?

Robor este un indicator de referință, folosit pentru calculul ratei medii a dobânzii pentru creditele ipotecare luate în lei. Robor este abrevierea pentru termenii Romanian Interbank Offered Rate și este stabilită de către BNR.

Practic, indicele Robor este calculat în fiecare zi de către Banca Națională a României, iar în funcție de valoarea acestui indice, toate băncile vor stabili care este valoarea dobânzii variabile. Astfel, toate persoanele care au luat un credit în lei, cu dobândă variabilă, vor fi influențați de acest indice.

Tipuri de Robor

Există mai multe tipuri de indici, în funcție de perioada de timp pe care se calculează. Astfel, valoarea indicelui este măsurată pe baza termenului de scadență al creditului, rezultând:

·         O zi - Robor T/N, O/N;

·         O săptămână - Robor 1W;

·         O lună - Robor 1M;

·         Trei luni - Robor 3M;

·         Șase luni - Robor 6M;

·         Nouă luni - Robor 9M;

·         Un an - Robor 12M.

Ratele de referință se stabilesc în funcție de orizontul de timp, astfel încât băncile să aibă timp să se împrumute reciproc. Dobânda folosită de băncile creditoare este, de cele mai multe ori, Robor la trei luni și Robor 6 luni, această alegere depinzând de tipul de credit acordat. Sunt, de asemenea, și dobânzi Robor la o săptămână, o lună sau un an, însă mai rare.

Robor 3 luni este cel mai important pentru populație deoarece după el se calculează rata pentru creditele Prima Casă. Pentru celelalte tipuri de împrumuturi, Robor a fost înlocuit cu IRCC.

Important de menționat este că BNR publică în fiecare zi valoarea indicelui Robor (BNR Robor), tot acolo putând a se observa și un istoric Robor.

Cum se calculează Robor

Acest indice se calculează ca media aritmetică a cotațiilor de rată de dobândă pentru lei, utilizate de 10 bănci mari din România. Formula nu este foarte complexă, însă este clar stabilită de către BNR și calculată cu ajutorul companiei de informații financiare Thomson Reuters. Procesul de stabilire zilnică pentru dobânda Robor se numește „fixing”.

Din calcul se exclud extremele, adică cea mai mică și cea mai mare rată a dobânzii, astfel încât indicele să fie cât mai relevant. Dacă Robor crește, ratele de dobândă vor crește și ele, iar dacă acest indice scade, este un semn clar că același lucru se va întâmpla și în cazul dobânzii.

În cazul în care cotația Robor ar depăși cu mai mult de 25% nivelul ratei dobânzii pentru facilitatea de credit acordată băncilor de către banca centrală, BNR are dreptul să suspende temporar calculul Robor.

Metoda de calcul este, într-o oarecare măsură, similară cu cea de calcul pentru Euribor, indicele folosit pentru creditele ipotecare în euro.

Cum influențează Robor ratele

Influența se va resimți doar la creditele în lei și doar la cele cu dobândă variabilă. Majorările de Robor îi fac pe cei împrumutați să scoată sute de lei din buzunar, ratele bancare ajungând destul de mari.

Pentru a fi mai simplu, vom lua un exemplu de rată la creditul Prima Casă. Avem astfel: un indice Robor 3M din august 2018, cotat la 1% și un indice imaginar, specific unei crize economice, de 10%.

Exemplu cu Robor 3M, cotat la 1%: O persoană are de achitat în august 2018 suma de 1000 lei, din care 400 lei drept sold al creditului și 600 lei dobânda. Din acești 600 lei, 500 lei reprezentau marja băncii, iar 100 lei erau aferenți indicelui Robor 3M.

Exemplu cu Robor 3M, cotat la 10%: menținem exemplul de mai sus, însă aplicăm creșterea indicelui de referință. Astfel, 400 lei soldul creditului + 500 lei marja băncii + 1000 lei datorați Robor-ului de 10%, rata lunară ajunge la 1900 lei.

Creșterea indicatorului este influențată de:

·         Creșterea inflației;

·         Scăderea lichidității pe piață;

·         Incertitudinea în ceea ce privește politicile adoptate de către Ministrul Finanțelor Publice.

În concluzie

Robor este un indicator important, având un impact direct asupra ratelor lunare pe care va trebui să le achităm pentru creditul Prima Casă, care între timp a fost redenumit Prima Casă. Dacă vrei să urmărești evoluția Robor sau curs Robor, pe site-ul Băncii Naționale a României (Robor BNR) găsești toate informațiile privind valorile acestui indice.

Sperăm că ți-au fost de folos aceste informații și că acum ai o idee mai clară despre cum se calculează acest indice și cum ne influențează.