Refinanțare credit nevoi personale: compară toate ofertele

Deoarece în timp poți ajunge să gestionezi mai multe tipuri de credite la instituții financiare diferite poți găsi mult mai comod o singură refinanțare a creditelor. De asemenea, dacă situația ta financiară se deteriorează și te afli în întârziere la plata ratelor la creditele deja angajate, vei găsi soluția refinanțării creditului de nevoi personale sau pe cea de refinanțare a creditului ipotecar ca fiind cele mai potrivite pentru tine. De asemenea, poți refinanța chiar și un credit urgent de la un IFN.

Putem spune că este o soluție de restructurare a creditelor existente a oricărui client, cu renegocierea termenilor de plată a acestora și a datelor de rambursare. Dacă ești în situația în care ai contractat mai multe credite sau împrumuturi nebancare și îți este tot mai greu să le rambursezi sau să le gestionezi, din motive financiare sau de timp, soluția cea mai potrivită este un credit de refinanțare.

Situațiile de criză economică sau familială atrag după sine destul de des astfel de situații limită ce par a fi de nedepășit. În realitate însă există și soluții de refinanțare care vă pot ajuta să vă stabilizați financiar și să vă faceți planuri de viitor. Toate băncile comerciale oferă un astfel de produs bancar cu ajutorul căruia scăpați de riscul de a ajunge în evidența biroului de credite ca rău platnici.

Alegerea unui credit de refinanțare poate fi o soluție cu multiple avantaje pentru beneficiari. Enumerăm doar câteva dintre acestea:

• permite reducerea ratei lunare a creditului dacă schimbați termenul de rambursare pe o perioadă mai lungă, cu cât termenul este mai lung cu atât ratele lunare scad mai mult;
• poți restrânge toate creditele de la diferite bănci sau instituții nefinanciare într-unul singur și astfel vei plăti o singură rată pe lună și într-un singur loc. Câștigi mai mult timp pentru tine;
• beneficiezi de o perioadă de grație pentru plata dobânzii, ceea ce poate constitui un real ajutor când te afli într-o dificultate financiară temporară;
• oferă opțiunea de a obține o sumă suplimentară dacă ai nevoie de bani în plus, dar care nu poate să depășească un anumit plafon maxim.

De exemplu, prin refinanțarea unui credit de prima casă îți poți reeșalona datoriilor pe un termen mai lung și astfel să reușești în câțiva ani să te redresezi și să plătești chiar anticipat creditul.

Evită refinanțarea dacă noul împrumut vine cu dobânzi mai mari sau cu comisioane ascunse

care, pe termen lung, cresc costul total al creditului. De asemenea, nu este indicat să refinanțezi

dacă mai ai doar câteva luni până la finalizarea actualului credit – s-ar putea să plătești mai mult

doar pentru o aparentă „relaxare financiară” de moment.

Un alt semnal de alarmă este refinanțarea frecventă – dacă ajungi să te împrumuți pentru a

acoperi alte datorii, ai nevoie de o reevaluare a bugetului, nu de un nou credit.

Refinanțarea trebuie să fie o decizie calculată, nu un gest impulsiv. Analizează mereu toate

costurile și compară ofertele disponibile.

Un credit de refinantare poate fi accesat în orice moment, chiar și la scurt timp de la accesarea împrumutului inițial sau achitarea primelor rate lunare. Trebuie doar să îndeplinești condițiile de eligibilitate impuse de creditor pentru a obține noua soluție financiară.

De exemplu, dacă în urmă cu o lună ai obținut creditul de nevoi personale pentru care ai aplicat, dar îți dai seama că ai descoperit o variantă de împrumut mai avantajoasă, nimic nu te împiedică să depui o nouă cerere de creditare. Fiind vorba despre refinanțarea unui credit obținut recent, perioada maximă de rambursare a creditului bancar nu va depăși 5 ani.

Lucrurile se schimbă dacă vorbim despre o refinanțare pe care o soliciți pentru creditul de nevoi personale pe care l-ai contractat înainte de iulie 2020. Dacă aplici acum pentru o refinanțare, vei putea opta pentru o perioadă de rambursare extinsă, de până la 10 ani, fără ipotecă, sau de până la 15 ani, cu ipotecă.

Dacă te-ai decis pentru soluția unei refinanțări, dar nu știi ce variantă să alegi între o refinanțare la un IFN sau una la o bancă, atunci vă propunem să analizam împreună avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni.

Avantajele refinanțării la un IFN

Avantajele unei refinanțări al un IFN sunt multiple:

• creditul se acordă într-un timp foarte scurt prin virarea directă în cont a sumei solicitate;
• acordarea creditului nu este condiționată de un cazier de bun platnic la Biroul de credit;
• nu ai nevoie de giranți sau de garanții;
• ratele de rambursare sunt fixe;
• documentele solicitate sunt mult mai puține.

Avantajele refinanțării la o bancă

Avantajele unei refinanțări la bancă sunt:

• sumele de creditare mai mari;
• perioadă de rambursare mai lungă, de peste 3 ani;
• dobândă lunară fixă sau variabilă este mai avantajoasă decât în cazul altor oferte.

Dezavantajele refinanțării la un IFN

Dezavantajele unei refinanțări la instituțiile financiare nebancare:

• pot fi accesate sume de bani mai mici, maxim până la 20.000 de lei;
• perioadă de rambursare mai scurtă între 2 și 6 luni;
• dobândă mai mare;
• are diverse alte comisioane și taxe suplimentare.

Dezavantajele refinanțării la o bancă

Dezavantajele unei refinanțări la bancă pot fi:

• condiții de eligibilitate mai stricte;
• fără cazier de rău platnic la Biroul de creditare;
• continuitate în muncă sau angajare pe perioadă nedeterminată;
• documente solicitate sunt mai multe și uneori se cer și giranți ai creditului;
• condiționarea cu deschiderea unui cont la banca respectivă și a unei polițe de asigurare pe suma creditată.

Alegerea unei dintre cele două variante depinde doar de nevoile tale: dacă vrei o sumă mai mică, rapid și fără prea multe acte, atunci alegi refinanțarea la un IFN, precum Ocean Credit IFN, de exemplu. Dacă însă vrei o sumă mai mare, cu o perioadă mai lungă de rambursare, atunci alegi refinanțarea de la o bancă, precum refinanțarea unui credit de la Raiffeisen.

Dacă ești în căutarea unui credit pentru refinanțarea altui credit este esențial să ții cont de mai multe aspecte, astfel încât să alegi cea mai bună soluție pentru nevoile tale.

1. Compară creditele existente pe piața financiară.

Fie că vrei să accesezi un credit pentru refinanțarea altui credit ipotecar sau unul pentru refinantare credit de nevoi personale, primul pas constă în analizarea cât mai multor oferte disponibile în portofoliile băncilor sau ale IFN-urilor. Această etapă poate fi parcursă simplu și rapid, cu ajutorul platformei Sortter. În funcție de nevoile tale, vei avea acces la informații despre soluțiile de finanțare avantajoase pe care le poți obține pentru a-ți refinanța creditul de nevoi personale sau creditul ipotecar.

La refinanțare poți obține, pe lângă suma necesară acoperirii vechiului credit, și o sumă suplimentară. Important este să aloci suficient timp pentru a analiza și compara respectivele credite de refinantare în funcție de costuri, avantaje și perioade de rambursare. Fii atent la nivelul dobânzilor și la valoarea DAE (Dobânda Anuală Efectivă), pentru a putea opta pentru o varianta de creditare cu un cost rentabil pentru portofelul tău.

Dacă ne referim la bănci, perioada maximă pentru rambursare a noului credit poate ajunge până la:

• 5 ani (60 de luni) în cazul unui împrumut standard sau accesat online pentru refinananțarea unui credit de nevoi personale
• 10 ani în cazul accesării unei refinanțări pentru un credit accesat înainte de iulie 2020, dar fără a accesa și o sumă suplimentară
• 15 ani, în cazul în care alegi refinanțarea unui credit de nevoi personale cu ipotecă, dar fără a solicita și o sumă suplimentară
• 35 ani în cazul refinanțării creditelor imobiliare

În cazul IFN-urilor, perioada maximă de rambursare poate fi cuprinsă între 12 luni și 60 de luni, în unele cazuri.

1. Analizează cu atenție dobânda.

Dacă optezi pentru refinantare credit nevoi personale de la banca, poți alege un nou împrumut cu dobândă fixă sau cu dobândă variabilă.

O dobândă fixă îți asigură rate lunare fixe până la finalul contractului de credit. În paralel, dobânda variabilă este actualizată trimestrial, în funcție de evoluția indicelui de referință. Cu alte cuvinte, rata lunara poate suferi modificări, pe parcursul rambursării.

În cazul în care decizi să accesezi un credit de la IFN, ofertele disponibile pe piață includ doar dobanda fixa.

1. Informează-de despre costurile fiecărui credit.

Trebuie să iei în considerare și faptul că pentru un credit de refinantare ți se poate percepe comision lunar de administrare. Valoarea acestui comision de administrare diferă în funcție de creditor.

Un alt comision pe care nu ar trebui să îl treci cu vederea este cel pentru analiza dosar. Unele bănci au comision 0 pentru analiza dosarului dacă refinanțezi un credit extern. Altele îți pot solicita sume curprinse, în medie, între 200 și 400 de lei, pentru a-ți analiza cererea pentru accesarea unei refinanțări.

În cazul în care vrei să achiți mai multe rate sau vrei să achiți înainte de termen valoarea totala a creditului, ți se va aplica și un comision de rambursare anticipată în valoare de:

• 1% din valoarea sumei pe care o rambursezi, în cazul în care perioada rămasă până la ultima dată scadentă din contractul de credit depășește 1 an
• 0,5% din valoarea creditului pe care îl rambursezi, în cazul în care au rămas mai puțin de 12 luni până la finalizarea perioadei de creditare
• Cântărește cu atenție avantajele pe care le poți obține.

Un avantaj semnificativ de care poți beneficia în cazul refinanțării unui credit la bancă este cel al dobânzii reduse. Mai precis, poți obține o dobândă scăzută dacă închei o poliță de asigurare de viață și dacă alegi să-ți încasezi veniturile într-un cont curent deschis la banca refinanțatoare. De asemenea, poți beneficia și de perioadă de grație de până la 3 luni sau de Internet Banking gratuit.

În paralel, de la IFN-uri poți obține creditele 100% online. Unele instituții financiare nebancare dau undă verde cererii de finanțare chiar și în zilele de weekend, când sucursalele bancare fie sunt închise, fie desfășoară operațiuni limitate.

Pentru a solicita un credit de refinanțare trebuie să pregătești anumite documente care trebuie depuse fie fizic la bancă, fie on line, în cazul instituțiilor financiare nebancare, pentru verificarea eligibilității tale. Aceste documente pot fi:

• copia după cartea de identitate;
• copii după actele care dovedesc calitatea ta de angajat, salariat și venitul pe care-l câștigi lunar. Poate fi vorba de:
• adeverința de salariu pe ultimele șase luni; 
• contractul tău de muncă pentru a se vedea perioada de angajare; 
• fișă fiscală pentru anul în curs sau anterior, pentru persoanele fizice autorizate;
• aceleași documente sunt necesare și pentru persoanele care girează creditul tău, dacă este cazul.

Refinanțarea este o soluție de creditare indicată în situațiile de reorganizare a datoriilor curente, dar care implică și niște costuri adiționale de care trebuie să țineți cont. Pentru a te asigura că pasul pe care vrei să-l faci este cel potrivit verifică dacă venitul tău este mai mare decât rata lunară rezultată din refinanțare și să-ți mai rămână bani și pentru consumul zilnic.

Cum faci o refinanțare credit la aceeași bancă

Procesul pe care trebuie să îl parcurgi pentru a solicita o refinanțare credit la aceeași bancă este simplu. Tot ce trebuie să faci este să completezi o cerere de acordare a refinanțării, în cazul în care noile condiții bancare ți se par mai bune. De asemenea, poți lua în considerare această soluție și dacă ai, în paralel, mai multe credite acordate de aceeași bancă și ai descis să scapi de grija prea multor rate lunare.

În cazul în care veniturile tale sunt raportate la ANAF, nu vei avea nevoie de documente suplimentare, precum o adeverință de venit sau documente care se justifice veniturile din activități independente.

Există și instituții de creditare la care poți apela pentru a obține o refinantare credite cu intarzieri. În general, multe IFN-uri sunt dispuse să te accepte în rândul clienților chiar și dacă ai fost raportat la Biroul de Credit pentru întârzieri la plata altor împrumuturi și să îți acorde un împrumut chiar și dacă ai un istoric negativ.

Astfel, dacă ai nevoie de o anumită sumă de bani pentru a acoperi valoarea totala a unui credit de nevoi personale, poți aplica online, pe site-ul IFN-ului pe care îl consideri potrivit, doar că sumele disponibile sunt mai mici decât cele acordate de bănci.

Dacă apelezi la bancă pentru refinantare credite cu intarzieri, ar trebui să știi că șansele de a obține un răspuns pozitiv sunt reduse considerabil dacă te afli în evidențele Biroului de Credit cu întârzieri de peste 90 de zile la rate lunare în ultimele 12 ani sau cu întârzieri ce au fost raportate în decursul ultimelor 3 luni.

Dacă ai înțeles în ce constă această opțiune financiară, poți trece la următorul pas și să analizezi dacă acest gen de credit este ceea ce ai tu nevoie. Cu ajutorul calculatorului Sortter, doar introducând suma pe care o dorești și perioada de creditare pentru rambursarea creditului, poți obține pe loc rata estimativă de plată pentru acel credit. Serviciul este gratuit și vine în sprijinul demersului de analiză a ofertelor de pe piață. 

Nu te grăbi să treci rapid la pasul următor, deoarece este mai bine să gândești de două ori înainte de a acționa. În anumite situații mai complexe procedura poate dura câteva zile sau chiar săptămâni până la finalizare contractului de refinanțare.

Totodată, trebuie menționat că alegerea unui credit într-o altă monedă decât cea națională implică și un risc valutar de care trebuie să ții cont, deoarece orice monedă are fluctuații pe piața financiară în timp, ceea ce atrage și modificarea ratei lunare. Optează întotdeauna pentru un credit în moneda în care încasezi/ câștigi și venitul.