Refinanțarea creditului de nevoi personale

Deoarece în timp poți ajunge să gestionezi mai multe tipuri de credite la instituții financiare diferite poți găsi mult mai comod o singură refinanțare a creditelor. De asemenea, dacă situația ta financiară se deteriorează și te afli în întârziere la plata ratelor la creditele deja angajate, vei găsi soluția refinanțării creditului de nevoi personale sau pe cea de refinanțare a creditului ipotecar ca fiind cele mai potrivite pentru tine.

Putem spune că este o soluție de restructurare a creditelor existente a oricărui client, cu renegocierea termenilor de plată a acestora și a datelor de rambursare. Dacă ești în situația în care ai contractat mai multe credite sau împrumuturi nebancare și îți este tot mai greu să le rambursezi sau să le gestionezi, din motive financiare sau de timp, soluția cea mai potrivită este un credit de refinanțare.

Situațiile de criză economică sau familială atrag după sine destul de des astfel de situații limită ce par a fi de nedepășit. În realitate însă există și soluții de refinanțare care vă pot ajuta să vă stabilizați financiar și să vă faceți planuri de viitor. Toate băncile comerciale oferă un astfel de produs bancar cu ajutorul căruia scăpați de riscul de a ajunge în evidența biroului de credite ca rău platnici.

Alegerea unui credit de refinanțare poate fi o soluție cu multiple avantaje pentru beneficiari. Enumerăm doar câteva dintre acestea:

• permite reducerea ratei lunare a creditului dacă schimbați termenul de rambursare pe o perioadă mai lungă, cu cât termenul este mai lung cu atât ratele lunare scad mai mult;
• poți restrânge toate creditele de la diferite bănci sau instituții nefinanciare într-unul singur și astfel vei plăti o singură rată pe lună și într-un singur loc. Câștigi mai mult timp pentru tine;
• beneficiezi de o perioadă de grație pentru plata dobânzii, ceea ce poate constitui un real ajutor când te afli într-o dificultate financiară temporară;
• oferă opțiunea de a obține o sumă suplimentară dacă ai nevoie de bani în plus, dar care nu poate să depășească un anumit plafon maxim.

De exemplu, prin refinanțarea unui credit de prima casă îți poți reeșalona datoriilor pe un termen mai lung și astfel să reușești în câțiva ani să te redresezi și să plătești chiar anticipat creditul.

Dacă te-ai decis pentru soluția unei refinanțări, dar nu știi ce variantă să alegi între o refinanțare la un IFN sau una la o bancă, atunci vă propunem să analizam împreună avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni:

Avantajele unei refinanțări al un IFN sunt multiple:

• creditul se acordă într-un timp foarte scurt prin virarea directă în cont a sumei solicitate;
• acordarea creditului nu este condiționată de un cazier de bun platnic la Biroul de credit;
• nu ai nevoie de giranți sau de garanții;
• ratele de rambursare sunt fixe;
• documentele solicitate sunt mult mai puține.

Dezavantajele unei refinanțări la instituțiile financiare nebancare:

• pot fi accesate sume de bani mai mici, maxim până la 20.000 de lei;
• perioadă de rambursare mai scurtă între 2 și 6 luni;
• dobândă mai mare;
• are diverse alte comisioane și taxe suplimentare.

Avantajele unei refinanțări la bancă sunt:

• sumele de creditare mai mari;
• perioadă de rambursare mai lungă, de peste 3 ani;
• dobândă lunară fixă sau variabilă este mai avantajoasă decât în cazul altor oferte.

Dezavantajele unei refinanțări la bancă pot fi:

• condiții de eligibilitate mai stricte;
• fără cazier de rău platnic la Biroul de creditare;
• continuitate în muncă sau angajare pe perioadă nedeterminată;
• documente solicitate sunt mai multe și uneori se cer și giranți ai creditului;
• condiționarea cu deschiderea unui cont la banca respectivă și a unei polițe de asigurare pe suma creditată.

Alegerea unei dintre cele două variante depinde doar de nevoile tale: dacă vrei o sumă mai mică, rapid și fără prea multe acte, atunci alegi refinanțarea la un IFN, precum refinanțarea unui credit de la Cetelem. Dacă însă vrei o sumă mai mare, cu o perioadă mai lungă de rambursare, atunci alegi refinanțarea de la o bancă, precum refinanțarea unui credit de la Raiffeisen.

Pentru a solicita un credit de refinanțare trebuie să pregătești anumite documente care trebuie depuse fie fizic la bancă, fie on line, în cazul instituțiilor financiare nebancare, pentru verificarea eligibilității tale. Aceste documente pot fi:

• copia după cartea de identitate;
• copii după actele care dovedesc calitatea ta de angajat, salariat și venitul pe care-l câștigi lunar. Poate fi vorba de:
• adeverința de salariu pe ultimele șase luni; 
• contractul tău de muncă pentru a se vedea perioada de angajare; 
• fișă fiscală pentru anul în curs sau anterior, pentru persoanele fizice autorizate;
• aceleași documente sunt necesare și pentru persoanele care girează creditul tău, dacă este cazul.

Refinanțarea este o soluție de creditare indicată în situațiile de reorganizare a datoriilor curente, dar care implică și niște costuri adiționale de care trebuie să țineți cont. Pentru a te asigura că pasul pe care vrei să-l faci este cel potrivit verifică dacă venitul tău este mai mare decât rata lunară rezultată din refinanțare și să-ți mai rămână bani și pentru consumul zilnic.

Dacă ai înțeles în ce constă această opțiune financiară, poți trece la următorul pas și să analizezi dacă acest gen de credit este ceea ce ai tu nevoie. Cu ajutorul calculatorului Sortter, doar introducând suma pe care o dorești și perioada de creditare pentru rambursarea creditului, poți obține pe loc rata estimativă de plată pentru acel credit. Serviciul este gratuit și vine în sprijinul demersului de analiză a ofertelor de pe piață. 

Nu te grăbi să treci rapid la pasul următor, deoarece este mai bine să gândești de două ori înainte de a acționa. În anumite situații mai complexe procedura poate dura câteva zile sau chiar săptămâni până la finalizare contractului de refinanțare.

Totodată, trebuie menționat că alegerea unui credit într-o altă monedă decât cea națională implică și un risc valutar de care trebuie să ții cont, deoarece orice monedă are fluctuații pe piața financiară în timp, ceea ce atrage și modificarea ratei lunare. Optează întotdeauna pentru un credit în moneda în care încasezi/ câștigi și venitul.