Powrót do bloga

Kredyt konsumencki czy karta kredytowa - co wybrać?

Kredyt konsumencki czy karta kredytowa? W jakich sytuacjach lepiej wybrać kartę, a w jakich pożyczkę? Wyjaśniamy.

Gdy na horyzoncie pojawia się pilna potrzeba dodatkowej gotówki, zaczynamy rozglądać się za dostępnymi dla nas opcjami. Jednymi z bardziej popularnych sposobów na pozyskanie ekstra środków są kredyty gotówkowe i karty kredytowe, oba coraz łatwiejsze do otrzymania w bankach, przy założeniu, że spełnia się podstawowe warunki, przekładające się pozytywnie na wypłacalność. Wnioski o kredyty konsumenckie oraz o wydanie kart są coraz bardziej upraszczane, liczba dokumentów mniejsza, a czas oczekiwania na odpowiedź zdecydowanie krótszy niż kiedyś. Zwłaszcza jeśli jest się solidnym i wiarygodnym klientem danego banku przez dłuższy czas, wówczas uzyskanie kredytu lub karty nie stanowi w zasadzie najmniejszego problemu. Właściwie bywa i tak, że to klienci banku są wręcz atakowani atrakcyjnymi ofertami i promocyjnymi warunkami na kredyt lub kartę kredytową. Jakie są zatem wady i zalety obu tych opcji, czym różnią się one od siebie oraz kiedy sprawdzi się lepiej karta, a kiedy kredyt? Przyjrzyjmy się bliżej tym zagadnieniom.

Karta kredytowa - czy warto?

Ile wspólnego ma karta kredytowa z ze zwykłą kartą płatniczą przypisaną do konta osobistego? Na pierwszy rzut oka sporo, obiema bowiem zapłacisz wygodnie za towary czy usługi. Jednak traktowanie obu tych środków płatniczych na równi może być bardzo zgubne i prowadzić nawet do kłopotów finansowych. Dlaczego? Otóż karta kredytowa to w gruncie rzeczy możliwość płacenia nie swoimi pieniędzmi, a zatem należy ją traktować jak pożyczkę. Pożyczkę specyficzną, lecz niech łatwość korzystania z tych bankowych pieniędzy Cię nie zwiedzie - płacąc nią, zaciągasz w banku kredyt. Jego specyfika polega na tym, że przez określony w umowie karty kredytowej okres rozliczeniowy, możesz korzystać z tych pieniędzy faktycznie za darmo - czyli oddajesz dokładnie tyle, ile pożyczyłeś. Okres rozliczeniowy może sięgać nawet 50 dni, jednak jeśli w tym czasie nie zwrócisz do banku kwoty, którą z niego pożyczyłeś, korzystając z karty, wówczas odsetki są już znaczące. 

Jeśli więc chcesz korzystać z karty kredytowej do swych bieżących rozliczeń i zakupów, musisz być bardzo zdyscyplinowaną osobą, skrupulatnie pilnującą swoich wszystkich wydatków i w terminie spłacać to zadłużenie. 

Mówiąc o karcie kredytowej nie sposób nie wspomnieć o jej niezaprzeczalnych atutach podczas podróży. Wiele systemów rezerwacyjnych akceptuje tylko karty kredytowe jako formę gwarancji. Podobnie rzecz ma się z wypożyczalniami aut, w których standardową procedurą jest wymóg opłacenia kartą kredytową depozytu. Ponadto, w podróży, gdy dojść może do nieprzewidzianych sytuacji, warto mieć pod ręką dostęp do dodatkowych środków, bez żadnych wymogów, wniosków, konieczności czekania i wszelkiej innej fatygi. 

Właśnie ta wygoda i szybkość uzyskania ekstra pieniędzy przemawia za kartą kredytową bodaj najsilniej. W sytuacji, gdy zepsuje się w domu jakiś sprzęt AGD, a do wypłaty pensji wciąż jeszcze daleko, wówczas posiadana karta ratuje sytuację w jednej niemal chwili. Nie musisz składać żadnego wniosku, nie musisz czekać na jego rozpatrzenie ani na przelanie pożyczki na Twoje konto. Płacisz za nową lodówkę, tak jak za każde inne zakupy. A terminowy zwrot pieniędzy gwarantuje Ci tę mini pożyczkę niemalże za darmo.

No właśnie, niemalże za darmo, bowiem karta kredytowa, jak każdy produkt bankowy wiąże się oczywiście z pewnymi opłatami, nawet, gdy spłacasz ją w założonym okresie rozliczeniowym. Niektóre banki pobierają opłatę roczną za kartę lub opłatę za użytkowanie. Również wypłaty z bankomatów i przelewy dokonywane za pomocą karty kredytowej wiążą się z dodatkowymi kosztami. 

Na koniec warto jeszcze wspomnieć o dodatkowych zaletach kart kredytowych. Niektóre z nich wiążą się z uczestnictwem w atrakcyjnych programach lojalnościowych i partnerskich, oferujących swym członkom ekskluzywne rabaty i promocje na zakupy towarów lub usług. Nie sposób też nie wspomnieć o usłudze chargeback, zabezpieczającej transakcje. 

Kredyt konsumencki - co trzeba wiedzieć?

Jak porównać kredyt konsumencki do karty kredytowej? Wnioskując o jedno i drugie będziesz musiał złożyć w banku wniosek i podeprzeć go dokumentami, potwierdzającymi zatrudnienie i zarobki. W obu sytuacjach bank nie spyta Cię o przeznaczenie pozyskanych w ten sposób dodatkowych środków. Jednak w przypadku kredytu musisz oczywiście regularnie spłacać miesięczne raty obarczone określonymi odsetkami, czego uniknąć możesz przy karcie kredytowej, gdy regularnie spłacasz ją w bezodsetkowym okresie rozliczeniowym. Raty kredytu mają to do siebie, że ich wysokość jest Ci znana już na wstępie, bowiem podpisując umowę kredytową otrzymujesz harmonogram spłat pożyczki. Natomiast w przypadku karty kredytowej, gdy nie uda Ci się rozliczyć z bankiem bez odsetek, ich wysokość będzie Twoim nieprzewidzianym i nieznanym wcześniej kosztem.

Gdy Twoje potrzeby finansowe dotyczą większych wydatków, takich jak kupno samochodu czy wykończenie mieszkania, wówczas lepiej sprawdzi się kredyt konsumencki. Kredyt na zakup auta czy pożyczka na remont mieszkania zapewnią Ci dostęp do większej kwoty, a jej spłatę bank rozłoży na wiele rat. Dla większości z nas raczej nie jest możliwe, by tak duże wydatki móc regulować na bieżąco w ramach bezodsetkowego okresu rozliczenia karty kredytowej. 

Ostateczna decyzja: karta kredytowa czy kredyt konsumencki?

Konkluzja z powyższych rozważań jest następująca - decyzja o wyborze między kartą kredytową a kredytem konsumenckim powinna być uzależniona od przeznaczenia potrzebnych nam środków. Jeżeli potrzebujesz mieć łatwy dostęp do ekstra środków i jesteś zdyscyplinowany w kwestii pilnowania swoich wydatków, jeśli planujesz podróż i wiesz, że na pewnych etapach będziesz musiał korzystać z form gwarancji za usługi takie jak rezerwacja hotelu czy wynajem auta - wybierz kartę kredytową. Przy rozsądnym korzystaniu z niej unikniesz płacenia odsetek. Jeśli zaś stoisz przed większym zakupem, jak np. organizacja wesela i podróży poślubnej, wykończenie domu lub mieszkania czy też kupno samochodu - zdecyduj się na kredyt konsumencki i spłacaj raty w takiej kwocie, na którą z góry byłeś przygotowany. 

Przed ostateczną decyzją sprawdź oferty wielu banków, porównaj oprocentowanie kart kredytowych oraz prowizje i RRSO kredytów gotówkowych, a z pewnością natrafisz na produkt finansowy idealny dla Twoich potrzeb. 

Powrót do bloga