Decydując się na zmianę samochodu, mamy do wyboru coraz więcej form finansowania. Kiedyś wybór był ograniczony: gotówka, albo kredyt. Dzisiaj do dyspozycji mamy wiele innych nowoczesnych form finansowania. Zmieniło się również podejście co do własności. W końcu, żeby korzystać z samochodu, nie musimy wcale go posiadać. Posiadanie rzeczy na własność oczywiście ma swoje zalety, ale nie w każdej sytuacji jest to najbardziej opłacalna opcja. Coraz częściej bardziej doceniamy komfort użytkowania nowego samochodu oraz brak konieczności sprzedawania auta przy okazji każdej wymiany na nowszy model. 

Duże zmiany nastąpiły po wprowadzeniu zmian w prawie w styczniu 2019 roku. Zmienione ustawy mówią, że przedsiębiorcy mogą dokonać odliczenia podatkowego za samochód firmowy o wartości do 150 000 złotych. Od momentu wprowadzenia tej ustawy, coraz popularniejsze stały się nowe sposoby finansowania auta, takie jak wynajem czy abonament. Dlaczego? Limit dotyczy każdej umowy z osobna. Jeżeli więc podpisujemy umowę na wynajem drogiego samochodu co dwa lata, to za każdym razem limit ten się odnawia. Przedstawiamy najpopularniejsze sposoby finansowania samochodu wraz z ich zaletami i wadami.

A właściwie powinniśmy napisać kredyty. Gdyż tutaj też mamy do wyboru kilka opcji finansowania, które są ze sobą często mylone: 

• kredyt samochodowy
• kredyt gotówkowy na samochód
• pozabankowa pożyczka na samochód 

Wszystkie opcje brzmią dość podobnie, dlatego przyjrzyjmy się każdej z niej z osobna, żeby poznać różnice. 

Najważniejszą różnicą pomiędzy kredytem samochodowym, a innymi rodzajami pożyczek, czy kredytów na samochód, jest zabezpieczenie na kredytowanym pojeździe. Oznacza, to, że biorąc kredyt samochodowy, możemy wydać pieniądze tylko i wyłącznie na zakup samochodu (ewentualnie innych pojazdów takich jak motor, kamper itd.). Dla banku zabezpieczeniem spłaty takiego kredytu jest pojazd. Często bank jest wpisany do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciel pojazdu. Oczywiście tylko do momentu całkowitej spłaty zadłużenia. W przypadku, kiedy mamy problemy ze spłatą, bank może zabrać nam samochód. Z reguły jest wymagane również, aby ubezpieczenie AC samochodu, czyli tzw. auto kasko, również było cedowane na bank. Dzięki temu, w przypadku kiedy nastąpi szkoda, to bank otrzyma środki z polisy. Interesy banku są więc w przypadku takiej pożyczki solidnie zabezpieczone. Co mamy w zamian jako pożyczkobiorcy? Tani kredyt samochodowy. Jako, że ryzyko ponoszone przez bank jest minimalne, oprocentowanie takiego kredytu jest zazwyczaj dużo bardziej atrakcyjne niż w przypadku zwykłego kredytu. Rozwiązanie to ma jednak kilka minusów. Przede wszystkim trzeba dopełnić nieco więcej formalności związanych z zabezpieczeniem dla banku. Niektóre  z nich, takie jak ubezpieczenia autocasco mogą okazać się dość kosztowne. Ponadto, banki niechętnie udzielają tego typu kredytu na samochody, które są dla nich zbyt słabym zabezpieczeniem. Jeżeli więc planujemy kupić samochód kilkuletni, ten rodzaj kredytu może okazać się nieopłacalny, lub wręcz niemożliwy do zrealizowania ze strony banku. Górna granica wieku kredytowanego pojazdu zależy od konkretnego banku, z reguły natomiast nie ma co liczyć na kredyt w przypadku pojazdów starszych niż 8 lat. W przypadku starszych samochodów, mamy do wyboru 2 kredyty opisane poniżej.

Kredyt gotówkowy, to kredyt, który zaciągamy na dowolny cel. Główna różnica między kredytem samochodowy, a kredytem gotówkowym jest taka, że nie musimy bankowi się tłumaczyć na co wydajemy te środki. Interesuje nas pewna kwota pieniędzy, którą możemy wydać na co tylko mamy ochotę. W tym oczywiście na samochód. Banku więc nie interesuje w tym przypadku marka, wiek, stan samochodu. Nie ustanawia również na nim zabezpieczenia. Brzmi dobrze? Tak. Natomiast brak zabezpieczenia, a zatem wyższe ryzyko ze strony banku, przekłada się na wyższe oprocentowanie. Może to być więc droższa opcja. Jeżeli jednak planujemy kupić używany pojazd, może to być jedyna dostępna dla nas możliwość finansowania pojazdu w banku. 

Dużym plusem natomiast jest fakt, że jesteśmy jedynym właścicielem pojazdu. Możemy go bez żadnych ograniczeń modyfikować i tylko od nas zależy, czy będziemy chcieli ponosić dodatkowe koszty w postaci ubezpieczenia AC.

Pożyczka pozabankowa od kredytu gotówkowego różni się przede wszystkim instytucją, która jej udziela. Kredyty udzielane przez banki, są prawie zawsze dużo tańsze. Natomiast, aby je uzyskać, musimy posiadać odpowiednią zdolność kredytową i nieskazitelną historię kredytową w BIK. Jeżeli z różnych względów mamy problem z uzyskaniem kredytu na samochód w banku, możemy zwrócić się do instytucji pozabankowej udzielającej pożyczki na samochód bez bik. Przyznawalność takich pożyczek jest o wiele wyższa niż w przypadku banków. Wysokie ryzyko jest natomiast rekompensowane wysoką ceną takich pożyczek. Samo oprocentowanie może być stosunkowo niewielkie, natomiast liczne opłaty dodatkowe powodują, że rzeczywista stopa oprocentowania takiego kredytu, potrafi być kilkukrotnie wyższa niż w przypadku banku. Oczywiście nie w każdym przypadku. Czasami możemy trafić na dobrą ofertę. Warto bardzo dokładnie porównać pożyczki pozabankowe na samochód, aby poznać ich RRSO i wybrać najlepszą ofertę. Kwoty dostępne w przypadku takich pożyczek to 10-15 tys. zł. Pozwoli nam to na zakup przyzwoitego samochodu używanego. 

Leasing to jeden z najpopularniejszych sposobów finansowania samochodów w przypadku przedsiębiorców. Dotyczy to również osób samozatrudnionych, prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. 

Popularność leasingu wynika z tego, że jeszcze do początku 2019 roku, był opcją bardzo korzystną podatkową. Firmy mogły zaliczyć do kosztów pełne raty leasingu. Po zmianie tych zasad, ten model finansowania stracił swoją główną zaletę, przynajmniej w przypadku droższych samochodów. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że w przeciwieństwie do kredytu, leasing samochodu nie obniża zdolności kredytowej. 

Do wyboru mamy leasing operacyjny albo leasing konsumencki. W zdecydowanej większości przypadków stosuje się tą pierwszą opcję. Samochód w leasingu operacyjnym pozostaje własnością leasingodawcy. Przedsiębiorca ujmuje w kosztach opłatę wstępną oraz comiesięczne raty leasingowe. Zgodnie z nową ustawą, może odliczyć koszt pojazdu do 150 000 zł. 

Warto wiedzieć, że biorąc samochód na firmę można zdecydować się na jeden z dwóch rozwiązań: leasing operacyjny lub leasing konsumencki. W tym pierwszym samochód pozostaje własnością leasingodawcy i to on dokonuje comiesięcznych odpisów amortyzacyjnych. W przypadku leasingu finansowego, samochód staje się odrazu własnością przedsiębiorcy. Do kosztów działalności zalicza jedynie odsetki od rat leasingowych oraz amortyzację pojazdu. Ze względu na to, że leasing operacyjny jest o wiele prostszy w rozliczeniu, większość przedsiębiorców decyduje się na tę opcję. 

Niewątpliwą korzyścią leasingu jest fakt, że po zakończeniu okresu leasingu, możemy wykupić samochód. Często raty są ustawione tak, że wykup następuje nawet za symboliczną złotówkę. Jeżeli więc zależy nam na tym, żeby samochód po leasingu stał się naszą własnością, jest to na pewno korzystna opcja finansowania. W przypadku, kiedy zależy nam na posiadaniu pojazdu na własność, a jedynie na jeżdżeniu nowym samochodem, który możemy często zmieniać, powinniśmy uważniej przeczytać o kolejnych opcjach finansowania, czyli o wynajmie. 

Jest to najnowocześniejsza forma posiadania samochodu, zyskująca coraz więcej zwolenników, w szczególności w świetle ograniczenia ujmowania kosztów pojazdów w leasingu do 150 tys. złotych. Dlaczego? Ten limit dotyczy każdego najmu z osobna, a więc jeżeli np. mamy umowy 2 letnie, co dwa lata ten limit nam się odnawia, a my możemy cieszyć się pachnącym nowością samochodem. 

Decydując się na długoterminowy wynajem samochodu, nie musimy ponosić dodatkowych kosztów związanych z serwisowaniem auta, tak jak w przypadku leasingu. Ubezpieczenie, wymiana opon, przeglądy techniczne - to wszystko jest po stronie firmy wynajmującej. Samochód można wynająć średnioterminowo na okres do 2 lat, lub długoterminowo, zazwyczaj na okres od 3 do 5 lat. Po zakończeniu tego okresu oddajemy samochód do wynajmującego i nie musimy się martwić jego odsprzedażą. 

Minusem tego rozwiązania są natomiast ograniczenia co do limitu kilometrów, które nie występują w przypadku leasingu. Podpisując umowę deklarujemy roczny przebieg samochodu. Jego przekroczenie zazwyczaj sporo kosztuje. Dla normalnego, codziennego użytkowania limity powinny być wystarczające, natomiast jeżeli rzeczywiście bardzo dużo podróżujemy samochodem, lub jest to nasze narzędzie codziennej pracy, leasing może być ciągle korzystniejsza opcją. Nie jest to również opcja dla osób, które chciałyby zachować samochód po zakończonej umowie, co prawda są firmy, które zezwalają na wykup, natomiast jest to ciągle rzadkość na rynku 

Istnieje wiele sposobów finansowania zakupu samochodu. Na pewno warto zastanowić się nad naszymi potrzebami oraz wybrać tą najodpowiedniejszą dla nas. Jeżeli już wybierzemy odpowiedni model finansowania, następnie trzeba porównać oferty różnych banków i instytucji. Oczywiście, jeżeli dysponujemy wolnymi środkami zawsze zostaje opcja zakupu samochodu za gotówkę. Trzeba jednak pamiętać, że amortyzacja samochodów, koszty serwisowania oraz utrata wartości pojazdu sprawiają, że wartość samochodu bardzo szybko maleje. Z tego względu nie jest to dobra lokata kapitału. Korzystniej jest wolną gotówką zainwestować i skorzystać z finansowania samochodu przez wyspecjalizowane w tym firmy.