Takaisin blogiin

Jaka jest różnica między lokatą a rachunkiem oszczędnościowym?

Czy wiesz czym różnią się od siebie konto oszczędnościowe i lokata terminowa? Który produkt będzie najodpowiedniejszy dla Ciebie? Który z nich przyniesie Ci większe zyski z odsetek? W poniższym artykule przyjrzymy się dokładniej obu tym narzędziom do oszczędzania

Umiejętność oszczędzania to godna podziwu cecha. Obecnie około trzech czwartych Polaków deklaruje, że odkłada pieniądze na czarną godzinę, jednak u ponad jednej trzeciej badanych oszczędności nie przekraczają 5 000 złotych. Ma na to wpływ z pewnością wiele czynników, jednak każdy zdaje sobie sprawę z konieczności posiadania pewnej poduszki finansowej. 

Jakie narzędzia oferują klientom banki, by wspomóc ich w drodze do zgromadzenia oszczędności? Najczęściej, mówiąc o oszczędzaniu, mamy na myśli dwa bankowe rozwiązania - konto oszczędnościowe oraz lokata terminowa. Oba służą do zdeponowania wolnych środków i generowaniu zysku dzięki odsetkom. Co dokładnie czyni je podobnymi, a co różni? Sprawdźmy to.

Rachunek oszczędnościowy a lokata terminowa - podobieństwa

Zacznijmy od tego, co łączy oba te rozwiązania. Da się to bowiem streścić w krótkich słowach - oprócz tego, że oba służą do gromadzenia nadwyżek pieniędzy, oba też podlegają tak zwanemu podatkowi Belki, czyli podatkowi od dochodów kapitałowych, który wynosi 19%. Podstawę opodatkowania stanowi ostateczna kwota odsetek. Czym więc różni się konto oszczędnościowe od lokaty?

Rachunek oszczędnościowy

Umowa konta oszczędnościowego zawierana jest bezterminowo i nie precyzuje ani minimalnych, ani maksymalnych kwot wpłaty, dopuszczając jednocześnie dowolną liczbę owych wpłat i wypłat w miesiącu. Należy jednak pamiętać, że bezpłatnie możesz zrealizować tylko jedną wypłatę miesięcznie. Druga i każda kolejna będzie wiązała się z kosztem około 10 zł, który to może pochłonąć zgromadzone przez Ciebie odsetki. A zatem, jeśli chcesz oszczędzać wpłacając regularnie dowolne, choćby niewielkie kwoty, i w tym samym czasie zachować możliwość wybierania z konta pieniędzy bez utraty odsetek, konto oszczędnościowe jest dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem. 

Jak naliczane są odsetki na rachunku oszczędnościowym?

Pieniądze na koncie oszczędnościowym oprocentowane są według zmiennych stóp procentowych. Odsetki naliczane są najczęściej w trybie miesięcznym, jednak są i takie konta, które oferują kapitalizację dzienną lub kwartalną. Wybierając konto oszczędnościowe zwróć uwagę na oferowaną wysokość odsetek oraz termin, w którym faktycznie będą one obowiązywać. Najczęściej bowiem banki wabią nowych klientów atrakcyjnym oprocentowaniem, które faktycznie dotyczy tylko na przykład pierwszych trzech lub sześciu miesięcy, a po tym czasie spada ono do poziomu średniego oprocentowania dostępnego na rynku. 

Dodatkowo sprawdź dokładnie tabelę prowizji i opłat oraz upewnij się, czy otwarcie bezpłatnego konta oszczędnościowego nie wiąże się koniecznością otwarcia konta osobistego, a to już może wiązać się z opłatami za jego prowadzenie. 

Lokata terminowa

Lokata to produkt bankowy, który zamraża Twoje środki na dłuższy czas. Inaczej niż na koncie oszczędnościowym, pieniądze wpłacasz w tym przypadku raz, przy czym musi to być określona umową kwota minimalna. Najpopularniejsze lokaty dotyczą okresu trzech lub sześciu miesięcy, ale wybierać można także wśród dostępnych na rynku lokat o dłuższym czasie ważności. Istnieją także błyskawiczne lokaty jednodniowe. 

Musisz być świadom, że w przypadku, gdy z jakichś przyczyn zechcesz wybrać przed zakończeniem trwania lokaty ulokowane tu pieniądze, utracisz zgromadzone do tej pory odsetki. Bank wówczas wypłaci Ci tylko wpłacony kapitał. Wpłacając pieniądze na lokatę, faktycznie oddajesz je bankowi na cały określony w umowie czas, który to obraca wówczas tymi środkami wedle swoich potrzeb. W zamian, za lokatę zrealizowaną w całości, bank “odwdzięcza się” Tobie odsetkami. 

Jak naliczane są odsetki na lokacie terminowej?

Znaczna część dostępnych na rynku lokat terminowych oprocentowana jest według stałych stóp procentowych, co oznacza, że już w przypadku jej zakładania będziesz w stanie oszacować zysk wypracowany dzięki odsetkom. Obecnie na rynku najczęściej trafić można na oferty lokat oprocentowane w skali roku około 2-4%, w zależności od długości jej trwania. Pamiętać jednak trzeba, że jeśli zdecydujesz się na odnowienie lokaty po jej zakończeniu, mogą nie obowiązywać już te same warunki. Najczęściej banki odnawiają lokaty na znacznie mniej korzystnych dla klienta warunkach. Dlatego, jeśli zależy Ci na większym zysku, po skończonym okresie obowiązywania lokaty, rozejrzyj się wśród aktualnych ofert bankowych. 

Istnieją też lokaty progresywne, w których to oprocentowanie wzrasta wraz z czasem jej trwania. W tym przypadku, jeśli zdecydujesz się zerwać lokatę, nie stracisz zgromadzonych dotąd odsetek. Bank wypłaci Ci wówczas odsetki za wszystkie pełne miesiące, w których trwała lokata.

Lokata terminowa a konto oszczędnościowe - co się bardziej opłaca?

Sporo osób zastanawia się nad powyższym wyborem, jednak pytanie to należałoby zadać zupełnie inaczej i rozszerzyć je o dodatkowe kwestie. Czy posiadasz większą sumę pieniędzy, które stanowią Twoją nadwyżkę i nic nie wskazuje na to, abyś w okresie co najmniej miesiąca lub trzech potrzebował tych środków? A może nie masz pod ręką takiej sumy, lecz co miesiąc chcesz odkładać choćby 200-300 zł i w razie czego chcesz mieć łatwy dostęp do zgromadzonych pieniędzy? Oba pytanie odnoszą się do skrajnie różnych sytuacji i to właśnie Twoja osobista sytuacja powinna zaważyć o tym, na który z powyższych produktów bankowych ostatecznie się zdecydujesz. 

Porównując jednak oba produkty przy założeniu wpłaty tej samej kwoty i na ten sam okres czasu, przyjmijmy, że mowa o kwocie 10000 tysięcy złotych ulokowanych na miesiąc, wówczas może się okazać, że wedle aktualnie dostępnych ofert - rachunek oszczędnościowy zapewni Ci większy zysk. Nie jest to jednak stały werdykt, gdyż w bankach pojawiają się wciąż nowe oferty i promocje. Wybierz zatem produkt, który najlepiej dopasowany jest do Twoich możliwości i potrzeb. 

Treść artykułu jest wyłącznie wyrazem osobistych poglądów autora i nie stanowi "rekomendacji" w rozumieniu przepisów Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 r. w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych lub ich emitentów (Dz.U. z 2005 r. Nr 206, poz. 1715). Sortter nie ponosi odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne podjęte na podstawie lektury artykułu. 

Takaisin blogiin