Lai nepārdomāts lēmums nenovestu pie nepatīkamiem notikumiem, ir vērts izvērtēt - problēmu risināt ar aizņēmumu vai uzkrājumu.
Kad ir vērts aizņemties?
Parasti aizņemšanās brīdis daudzu cilvēku dzīvē pienāk tad, kad rodas vēlme iegādāties auto vai mājokli, dažiem – dārgu sadzīves tehnisku, veikt remontu vai nopirkt jaunāko telefonu. Labākā pazīme, pēc kuras spriest par savu spēju aizņemties, ir uzkrājuma apjoms un iespēja to veidot. Ja bankas kontā redzams ‘drošības spilvens’, kas veidojies aizņēmēja sistemātiskas naudas atlikšanas rezultātā, tad visdrīzāk aizņēmējs varēs arī veikt kredīta maksājumus.
Galvenais ir izvērtēt aizdevuma mērķi, izvēloties ņemt kredītā lietas ar pievienoto vērtību. Piemēram, dators var palīdzēt apgūt kursus un zināšanas – iegūt paaugstinājumu darbā. Tomēr šeit svarīgi izvērtēt papildu uzturēšanas izmaksas, ja, piemēram, kredītā tiek ņemts auto, kas saistās ar degvielas patēriņu, amortizāciju, sezonas apkalpošanu.
Atkarībā no aizdevēja, aizņēmuma ikmēneša maksājumam nevajadzētu pārsniegt 30% no aizņēmēja ikmēneša ienākumiem. Dažos gadījumos tiek pieļauts arī 40% apmērs no ikmēneša ienākumiem. Jāņem vērā, ka aizņēmēja ikmēneša ienākumi būs noteicošais faktors aizdevuma summas apmēra noteikšanai.
Kredītu ņemšanas statistika Latvijā
Saskaņā ar Latvijas Bankas kredītu reģistra statistiku 2020. gada decembrī tika izsniegti 23 176 jaunu kredītu un 727 500 personām bija spēkā esošas saistības, norādot uz kredītu popularitāti Latvijā.
Skaita ziņā dominē kredīti patēriņam, kredītkartes un overdrafti ar 758 779 gadījumiem, otrajā vietā pēc skaita ir finanšu un operatīvais līzings ar 98 224 aktīvām saistībām. Apjoma ziņā dominē citi kredīti un hipotekārais kredīts, norādot uz to, ka īpašums ir paliekoša vērtība.
Iespējamie aizņemšanās veidi
Viss ir atkarīgs no aizņēmuma mērķa. Patēriņa kredīts un kredīts ar nekustamā īpašuma ķīlu var tikt uzskatīts par aizņēmuma veidu, ar kuru apmierināt ikdienas vajadzības. Savukārt, hipotekārais kredīts, kā arī auto kredīts un auto līzings var tikt uzskatīti par ilgtermiņa saistībām.
Patēriņa kredīts
Patēriņa kredīts var būt piemērots risinājums līdzekļu iegūšanai mājokļa remontam vai labiekārtošanai. Noteiktos gadījumos to var izmantot arī auto iegādei vai remontam, ceļojumu apmaksai vai arī citiem mērķiem.
Patēriņa kredītam nav nepieciešama pirmā iemaksa. Standarta gada procentu likme var svārstīties no 10 līdz 20%, viss ir atkarīgs no aizdevēja. Kredīta apjoms šim aizdevuma veidam parasti nepārsniedz 15 000 eiro un atmaksas termiņš parasti ir līdz 5 gadiem. Taču summas var būs arī krietni lielākas, jo viss atkarīgs no kreditora.
Hipotekārais kredīts
Hipotekārais kredīts ir aizdevuma veids, kas paredzēts sava mājokļa iegādes, būvniecības vai remonta, vai arī zemesgabala iegādes finansēšanai. Pirmajai iemaksai jeb aizņēmēja līdzfinansējumam ir jābūt sākot no 15% no īpašuma vērtības. Pastāv iespēja izmantot Altum garantiju un samazināt līdzfinansējumu līdz 5% vai arī iztikt bez pirmās iemaksas, ja tiek ieķīlāts savs īpašums.
Hipotekāro jeb mājokļa kredītu ir iespējams iegūt ar nosacīti izdevīgākiem noteikumiem, ja esat ģimene ar bērniem vai jaunais speciālists. Šajos gadījumos kredīta summa var nosegt līdz pat 95% no īpašuma tirgus vērtības. Standarta piedāvājumā kredīta summa ir līdz 85% no īpašuma tirgus vērtības.
Procentu likme parasti tiek noteikta individuāli, bet tā var būt pat tik zema, kā 1,79% ar atmaksu līdz 30 vai pat 45 gadiem. Kredītu salīdzināšana ir laikietilpīgs process, bet to ir vērts veikt, lai iegūtu labākos kredīta nosacījumus. Mēs apkopojām visus uzticamus piedāvājumus jūsu vietā šeit.
Auto kredīts
Auto kredīts ir primārais finansēšanas veids lietota auto iegādei. Izvēloties šo aizdevuma veidu, nav nepieciešama pirmā iemaksa. Aizdevuma summa var svārstīties līdz pat 20 000 eiro, un procentu likme var svārstīties no 5 līdz pat 40% atkarībā no aizdevēja, aizdevuma summas un aizņēmēja kredītvēstures. Aizdevuma termiņš maksimāli var sasniegt 7 gadus un KASKO apdrošināšana nav nepieciešama.
Auto līzings
Auto līzings savukārt ir labākais aizdevuma veids jaunas vai mazlietota auto iegādei. Galvenās atšķirības no auto kredīta ir pirmās iemaksas nepieciešamība, kas minimāli var būt 10% no auto vērtības, KASKO apdrošināšanas nepieciešamība un tas, ka auto īpašnieks līdz līzinga termiņa beigām ir aizdevējs, nevis aizņēmuma ņēmējs. Kas nozīmē, ka par auto īpašnieku būt līzinga kompānija līdz pat līzinga līguma beigām.
Auto līzinga termiņš maksimāli var sasniegt 7 gadus, kopējā un minimālā aizdevuma summa var būt krietni lielāka nekā kredīta gadījumā. Līzinga gadījumā tiek piedāvātie izdevīgāki nosacījumi ar zemākām procentu likmēm videi draudzīgām automašīnām, sasniedzot pat 1,49% gadā.
Cik izmaksā katrs kredīts?
Runājot par kredīta izmaksām parasti tiek domāts tas, cik daudz naudas tiek samaksāts procentu maksājumos. Šīs izmaksas var ērti noteikt, izmantojot aizdevēja kredīta kalkulatorus, bet šeit gan jāņem vērā, ka kredīta kalkulatoros pieejamā informācija ir aptuvena un, lai iegūtu precīzus datus, tāpat būs nepieciešams griezties pie aizdevēja.
Varam apskatīt piemēru, kurā tiek ņemts patēriņa kredīts 10 000 eiro vērtībā ar termiņu 5 gadi, 100 eiro komisijas maksu par kredīta izsniegšanu un procentu likmi - 7,9%. Ja pirmais ikmēneša maksājums ir jāveic tikai ar otro mēnesi no līguma noslēgšanas dienas, kopējā maksājuma summa būs 12 195 eiro, kas nozīmē to, ka kredīta izmaksas šajā gadījumā būs 2 195 eiro 5 gadu laikā.
Aprēķiniem var izmantot arī gada procentu likmi, kas ir kredīta kopējo izmaksu izteikšana procentuālā likmē, kas ietver gan aizdevuma procentus, gan līguma slēgšanas komisiju un citas izmaksas. Svarīgi ir uzzināt pie aizdevēja, kādas izmaksas tiek ierēķinātas gada procentu likmē, piemēram, auto līzinga gadījumā, jo daži aizdevēji KASKO maksājumus ierēķina ikmēneša maksājumos un daži aizdevēji par KASKO ļauj parūpēties aizņēmējam.
Kad ir labāk krāt?
Ja nepieciešamo summu ir iespējams sakrāt 2 – 3 mēnešu laikā, tad ‘ātrā kredīta’ vietā noteikti labāk izmantot ‘ātro ietaupīšanu’. Krāšanai var palīdzēt arī banku mobilās aplikācijas, kurās ļoti ērtā veidā daļu no algas var novirzīt krājkasē gan kā regulāru maksājumu, gan kā brīvo iemaksu.
Uzkrājuma veidošanu kā labu finansiālu paradumu vajadzētu sākt kultivēt pēc iespējas ātrāk. Noteikti pienāks dzīves situācija, kurā uzkrājums būs svarīgs solis mērķu īstenošanā vai nu preces/pakalpojuma vai nekustamā īpašuma pilnīgai iegādes finansēšanai, vai nu kā kredīta pirmajai iemaksai.
Uzkrājumiem dažkārt var palīdzēt krājkonts, ja jums ir brīva un apjomīga naudas summa, kuru neplānojat tērēt ilgu laiku. Par noguldījuma kontu aktulitāti 2021. gadā lasiet mūsu bloga rakstā “Cik aktuāli būs noguldījumu konti 2021. gadā?”.
