Patēriņa kredīts

Ja jums ir nepieciešams patēriņa kredīts, izvēles iespējas ir ļoti plašas. Vēlaties atrast aizdevēju, kas sniedz jūsu vajadzībām labāko piedāvājumu? Izmantojiet Sortter kalkulatoru – atliek vien ievadīt aizdevuma summu, atmaksas termiņu un mēs jau pēc dažām sekundēm parādīsim visus piemērotos piedāvājumus, sākot ar lētāko. Izmēģiniet jau tagad pilnīgi bez maksas!

Patēriņa kredīts ir finanšu pakalpojums, kas paredzēts, lai jūs varētu saņemt nepieciešamo naudas summu kādas preces vai pakalpojuma iegādei. Ar patēriņa kredīta palīdzību iespējams aizņemties naudas summu, sākot ar dažiem desmitiem un beidzot ar vairākiem tūkstošiem eiro. Naudu iespējams atdot vairākos maksājumos; atšķirībā no tā dēvētajiem ātrajiem kredītiem, kas parasti jāapmaksā vienā maksājumā un kas ļauj tikt pie salīdzinoši mazākas naudas summas.

Ap 2007. gadu, mainoties ekonomiskajai un finanšu situācijai valstī, strauji samazinājās ienākumu līmenis un  pieauga dzīves dārdzība. Balstoties uz šīm izmaiņām, bankas kļuva piesardzīgākas privātpersonu kreditēšanā un drīz vien tirgū parādījās ātro kredītu kompānijas, kuru piedāvājums mazāk situētiem cilvēkiem deva iespēju aizņemties.

Ar terminu “ātrais kredīts” apzīmē aizdevumus, kurus izsniedz gandrīz nekavējoties (pāris minūšu laikā) pēc aizdevuma pieprasījuma iesniegšanas un kuri jāatdod vienā līdz trijos maksājumos. Šos aizdevumus pārsvarā izsniedz nebanku aizdevēji. Šis aizdevuma veids bija īpaši populārs līdz 2015. gadam, kad ātros kredītus varēja saņemt gandrīz jebkurš interesents.

Pēdējā laikā ātro kredītu vietā aizdevēji sāka piedāvāt kredītlīniju. Jo pēdējo gadu laikā ir mainījusies kreditēšanas likumdošana Latvijā un ES, kas visai strikti ierobežo standarta kreditēšanas pakalpojumus:

• visas procentu likmes, kas ir virs 0,07% dienā (jeb 2,1% mēnesī un 25,5% gadā), atzīstot par nesamērīgām un tādējādi nelikumīgām.

Taču kredītlīnija neietilpst šo standarta aizdevumu kategorijā, tāpēc šim aizdevumu veidam var piemērot lielākas aizdevuma procentu likmes (parasti tās ir līdz pat 5% mēnesī jeb 60% gadā). Tāpat novērots, ka vairāki nebanku aizdevēji arī piedāvā “papildu pakalpojumu” – ātro aizdevuma pārskaitījumu uz jebkuru kredītiestādi, par to piemērojot papildu komisijas naudu, parasti 40+ eiro apmērā.

Patēriņa kredīts savukārt ir aizdevums, kas tiek izsniegts uz 3-84 mēnešiem ar fiksētiem nosacījumiem un zemākām procentu likmēm (līdz jau minētajiem 25,5% gadā). Šo aizdevumu piešķir ne tikai nebanku aizdevēji, bet arī bankas.

Pirms piesakies patēriņa kredītam, nosakiet precīzu summu, kas jums ir nepieciešama, kā arī rūpīgi apdomā, cik daudz naudas katru mēnesi varēsi atmaksāt. Kad tas izdarīts, jāatrod piemērotākais aizdevējs un jāreģistrējas aizdevēja mājaslapā, norādot svarīgāko informāciju par sevi (vārdu, uzvārdu, personas kodu, tālruņa numuru, e-pasta adresi, ienākumu un izdevumu apjomu, kā arī citus datus). Kad tas izdarīts, būs jāapstiprina sava identitāte, veicot 0,01 eiro pārskaitījumu uz uzņēmuma kontu vai izmantojot kādu citu identifikācijas metodi. Protams, aizņemšanās process pie katra aizdevēja var nedaudz atšķirties, taču atcerieties – Sortter palīdz salīdzināt visus kredītu sniedzējus, tādējādi atrodot piemērotāko piedāvājumu daudz ātrāk un ērtāk!

Nē, šis ir viens no patēriņu aizdevumu lielākajiem plusiem – lai iegūtu nepieciešamo naudas summu, nav nepieciešama nedz ķīla, nedz galvojums! Tomēr pirms patēriņa aizdevums tiek piešķirts, kredītiestāde par palūgt izziņu vai bankas konta izrakstu, kas apliecina ienākumu apjomu un regularitāti, tādējādi pārliecinoties, ka tiksiet galā ar kredīta maksājumiem. Šī iemesla dēļ dažkārt nākas saņem ziņu pēc pieteikuma kredītam, ka jums ir pieejams aizdevums ar mazāku naudas summu. Ļoti svarīgs aspekts ir arī pozitīva kredītvēsture, proti, lai nebūtu kavēti maksājumi vai parādi.

Tas, cik ātri saņemsiet naudu no kredītdevēja, atkarīgs no konkrētā aizdevēja nosacījumiem – dažkārt patēriņa aizdevums tiek izsniegts dažu minūšu laikā pēc pieteikuma izskatīšanas un apstiprināšanas, bet citreiz nauda jāgaida septiņas vai vairāk dienas. Tāpēc, ja patēriņa kredīts nepieciešams ļoti steidzami, pirms tam noteikti noskaidrojiet, cik ilgā laika posmā nauda nonāks kontā.

Kredīta summas apmērs naudas izmaksas laiku lielākoties neiespaido, taču uzmanība ir jāpievērš tam, kurās dienās un laikos kredītdevējs izskata iesniegumus un veic naudas pārskaitījumu. Daļa aizdevēju (lielākoties – nebanku sektorā) strādā arī brīvdienās un svētku dienās, savukārt, aizņemoties no bankas, jārēķinās, ka darba laiks šīm finanšu iestādēm praktiski vienmēr ir tikai darba dienās. Gadījumos, kad nauda vajadzīga pēc iespējas ātrāk, uzmanību pievērsiet ne tikai kredītdevēja darba laikam, bet arī tam, cik ātri patēriņa kredīta pieteikums tiks izskatīts.

Viena no patēriņa aizdevumu priekšrocībām ir iespēja pašam izvēlēties gan nepieciešamo summu, gan atmaksas termiņu – atliek tikai atrast labāko piedāvājumu starp visiem kredītdevējiem. Tiesa gan, iepazīstoties ar aizdevēju piedāvājumiem manuāli, proti, apmeklējot visas mājaslapas pašiem, piemērotākā aizdevēja atrašana var prasīt vairākas stundas laika. Lai šo procesu ievērojami atvieglotu, Sortter patēriņa aizdevuma kalkulators sniedz iespēju izvēlēties jums nepieciešamo naudas summu, kā arī laika periodu, kurā aizdevumu vēlaties atmaksāt, abus parametrus pielāgojot tā, lai aizņēmuma ikmēneša maksa būtu optimāla. Savukārt, ja vēlēsieties un spēsiet, aizdevumu varēsiet atmaksāt pirms termiņa beigām, vai katru mēnesi maksāt lielāku naudas summu par sākotnēji noteikto, tādējādi kredītu atmaksājot ātrāk.

Lai gan patēriņa kredīta saņemšanai nav nepieciešama nedz ķīla, nedz galvojums, ir vairāki nosacījumi, lai jūs varētu saņemt aizdevumu. Lūk, visbiežāk izplatītie noteikumi:

• noteikts vecuma slieksnis – lielākā daļa aizdevēju patēriņa kredītu piedāvā no 20 vai 21 gada vecumam, taču atsevišķos gadījumos patēriņa aizdevums pieejams jau no 18 gadiem. Tāpat lielākajai daļai aizdevēju ir noteikts arī vecums, pēc kura sasniegšanas finanšu pakalpojumi vairs netiek izsniegti (visbiežāk – pēc 70-75 gadu vecuma);
• pastāvīgi un pietiekami lieli ienākumi – pastāvīgi ienākumi ir gan alga, gan pensija, gan pabalsti, kā arī cita veida ienākumi, taču tiem jābūt regulāriem. Savukārt no ienākumu apjoma būs atkarīgs, cik lielu naudas summu varēsiet aizņemties;
• oficiāla dzīvesvieta Latvijas teritorijā – patēriņa kredīts var būt pieejams arī gadījumos, ja strādājat ārzemēs, taču jumsjābūt Latvijas rezidentam;
• bankas konts kādā no Latvijā esošajām komercbankām;
• aktīvs mobilā telefona pieslēgums.

Tomēr ņemiet vērā, ka pie katra aizdevēja nosacījumi nedaudz var atšķirties, kas lielā mērā var ietekmēt to, cik liela aizdevuma summa būs jums pieejama. Tādēļ vienmēr rūpīgi iepazīstieties ar katra aizdevēja noteikumiem!

Lai gan patēriņa aizdevums ir visai ērti un vienkārši pieejams, tas nebūt nenozīmē, ka attiecīgais pakalpojums ir piemērots jebkādām dzīves situācijām – aizņemoties neapdomīgi, vari sabojāt savu kredītvēsturi, kas būtiski ietekmēs iespējas aizņemties nākotnē. Apskatīsim četras situācijas, kurās patēriņa kredīta vietā meklēt citu finanšu pakalpojumu vai risinājumu.

1. Kā īstermiņa aizdevums

Ja nepieciešama salīdzinoši neliela naudas summa, kuru varēsiet atgriezt jau nākamajā algas dienā, labāk izvēlēties šādai situācijai paredzēto īstermiņa aizdevumu jeb ātro kredītu. Vēl svarīgāk ir saprast, ka patēriņa aizdevums pieprasa ne tikai ļoti nopietnu iedziļināšanos  pašreizējā finansiālajā situācijā, kā potenciālo ienākumu prognozēšanu tuvākajos mēnešos vai pat gados. Atšķirībā no īstermiņa aizdevumiem, kas parasti tiek atdoti mēneša ietvaros, patēriņa kredīts paredz veikt regulārus maksājumus daudz ilgākā laika posmā, reizēm – arī vairākus gadus. Līdz ar to pirms aizņemšanās vienmēr kārtīgi apsver, vai patēriņa kredīta ikmēneša maksājumi jums nesagādās grūtības.

2. Ar mērķi atmaksāt ātros kredītus vai citus aizņēmumus

Gadījumā, ja jums jau ir vairāki kredīti un aizdevumi, kuru atmaksāšana sagādā grūtības, pastāv liela iespēja, ka izdevīgāks risinājums ir šos kredītus apvienot. To iespējams izdarīt, piesakoties šādam pakalpojumam atsevišķi. Ideja izmantot patēriņa aizdevumu, proti, pieteikties summai, ar kuru varat nomaksāt jau esošos kredītus, lai pēc tam būtu jāveic tikai viena kredīta atmaksa - nav vērtējama kā laba ideja. Kāpēc? Ja jau šobrīd nespējat tikt galā ar esošajiem maksājumiem, pastāv risks, ka problēmas radīs arī patēriņa kredīta atmaksa. Tāpēc gadījumos, kad šādas problēmas radušās, vispirms sazinieties ar aizdevēju/aizdevējiem, ar kuriem ir nenokārtotas parādsaistības, lai vienotos par risinājumu, bet, ja kopsaucēju atrast neizdodas, izmantojiet kredītu apvienošanas pakalpojumu (pirms tam rūpīgi iepazīstot konkrēto piedāvājumu).

3. Impulsīvu pirkumu veikšanai

Pēkšņi vēlaties iegādāties jaudīgu datoru spēlēm, nomainīt garderobi, vai uzrunājušas atlaides kārotajam viedtālrunim? Šie ir izdevumi, bez kuriem noteikti varat iztikt, turklāt šādiem tēriņiem būtu ieteicams izmantot uzkrājumus. Veicot impulsīvus pirkumus, pastāv risks ne tikai iegādāties lietu, kas pēc pāris mēnešiem krās putekļus istabas stūrī, bet arī iedzīvoties finansiālās grūtībās, jo, rīkojoties spontāni, parasti mēdzam pievērt acis uz savu finansiālo situāciju un perspektīvu. Šī iemesla dēļ atsevišķi kredītdevēji naudas izmaksu piedāvā tikai vairākas dienas pēc aizdevuma izskatīšanas un apstiprināšanas, tādējādi liekot rūpīgi apdomāt, vai patēriņa aizdevums patiešām ir nepieciešams.

4. Brīžos, kad neesat pārliecināts par savu finansiālo stāvokli tuvākajā nākotnē

Ja neesat drošs, vai tuvākajā laikā nezaudēsiet darbu vai arī nesamazināsies ienākumi, nekādā gadījumā neizmantojiet patēriņa aizdevumu! Gadījumā, ja ienākumi tiešām samazināsies, sarežģījumus radīs ne tikai ikmēneša maksājumi; par sevi manīt liks arī visas pārējās izdevumu pozīcijas (dzīvesvieta, komunālie maksājumi, transports, pārtika, pirmās nepieciešamības preces utt.). Protams, pilnībā pasargāts no dažādiem patīkamiem un ne tik patīkamiem pārsteigumiem nav neviens, un izņēmums nav arī finanšu pasaule. Tomēr, ja esat pārliecināts, ka līdz patēriņa aizdevuma termiņa beigām jūsu ienākumi nesamazināsies un veicamie maksājumi budžetā neiecirtīs dziļu robu, šis finanšu pakalpojums var lieti noderēt.

Tas, cik daudz patēriņa kredīts izmaksās, atkarīgs no konkrētā aizdevēja un piedāvājuma, taču ir vairāki parametri, kam jāpievērš pastiprināta uzmanība. Pirmkārt, tā ir procentu likme – lielākoties tā svārstās no 10-20%, taču reizēm var sasniegt pat 50% atzīmi. Likmi aizdevēji mēdz arī noteikti individuāli, izvērtējot katru pieteikumu atsevišķi. Ne mazāk svarīgs aspekts ir arī dažādi papildus izdevumi un slēptās izmaksas, piemēram, maksa par pieteikuma izskatīšanu, apkalpošanas maksa, komisijas maksa – nosaukumi šādām izmaksām mēdz būt ļoti dažādi, taču reizēm to dēļ izdevīgāks ir kredīts ar augstāku procentu likmi, bet bez papildus maksājumiem. Savukārt jaunajiem klientiem nereti tiek piedāvāti dažādi bonusi un atlaides, piemēram, 100% atlaide pirmajam kredīta maksājumam. Lai neapjuktu procentu likmju un izmaksu labirintā, izmantojiet Sortter patēriņa kredītu kalkulatoru, kurā papildu izvēlētai summai un kredīta termiņam varēsiet apskatīt ne vien atmaksas grafiku, bet arī pārskatāmi iepazīties ar piedāvātajām procentu likmēm un izlasīt informāciju par aizdevēju!

Ļoti būtiska ikviena kredīta sastāvdaļa ir naudas atgriešana aizdevējam. Patēriņa kredīta gadījumā tas gandrīz vienmēr notiek vairākos ikmēneša maksājumos. Šie maksājumi var tikt veikti gan pāris mēnešu, gan vairāku gadu intervālā – viss atkarīgs no aizdevuma summas, kredīta termiņa un konkrētā piedāvājuma nosacījumiem. Kredīta atmaksa jāveic noteiktā datumā, un tas, kā maksājumi jāpilda, var atšķirties. Piemēram, bankās ikmēneša maksājums parasti tiek veikts automātiski, savukārt, aizņemoties no nebanku aizdevēja, pārskaitījumu vajadzēs veikt pašam. Svarīgi paturēt prātā, ka gadījumos, kad aizdevējam un kredīta saņēmējam ir konti dažādās bankās, nauda var ienākt vēlāk, tāpēc vienmēr ieteicams pārliecināties, ka finanšu līdzekļi aizdevēja rīcībā nonāks līdz noteiktajam datumam.

Ja veikt kredīta maksājumu noteiktajā termiņā nav iespējams, nekavējoties ir jāsazinās ar aizdevēju, lai vienotos par atmaksas termiņa pagarināšanu, veiktu izmaiņas atmaksas grafikā, restrukturizētu aizdevumu vai vienotos par citu risinājumu, jo aizdevējs jebkurā gadījumā būs ieinteresēts atgūt savus līdzekļus. Ja maksājumus kavēsiet un ar aizdevēju nesazināsieties, ļoti iespējams, ka nāksies saskarties ar soda naudu vai, kredītu neatdodot ilgstoši – kredīta piedziņu.

Visu svarīgāko informāciju par to, cik daudz naudas (un cik ilgā laika posmā) būs jāatdod, kādi ir aizdevuma procenti un citi nosacījumi, varat atrast, ieejot savā profilā kreditora vietnē.

Par kredīta izmantošanu tiek aprēķināta procentu likme. Tā ir summa, kas kopā ar aizdevuma pamatsummu būs jāatmaksā aizdevējam. Lai gūtu precīzāku priekšstatu par kredīta izmaksām, noformējot kredītu uz ilgāku laika posmu, ieteicams pievērst uzmanību tieši Gada procentu likmei (GPL). 

No kā atkarīgs procentu likmes apmērs? 

Tas, kāda ir aizdevuma procentu likme, atkarīgs no vairākiem aspektiem: 

• Aizdevēja nosacījumiem - katrs kredītdevējs nosaka procentu likmi par kredīta izmantošanu. Pie dažādiem aizdevējiem tās var ievērojami atšķirties;
• Aizdevuma summas un atmaksas termiņa - vairumā gadījumu nelielam īstermiņa aizdevumam procentu likme ir augstāka, nekā apjomīgākam ilgtermiņa kredītam;
• Aizdevuma mērķa - procentu likmes apmēru var ietekmēt arī kredīta mērķis;
• Specifiskiem nosacījumiem - piemēram, ja tiek sniegta ķīla vai galvojums, aizdevuma procentu likme attiecīgi var būt zemāka.

Procentu likmi var ietekmēt arī kredītņēmēja finansiālā situācija un kredītvēstures statuss. 

Ar kādām procentu likmēm vajadzētu rēķināties?

Plānojot noformēt patēriņa kredītu, jāizvērtē kopējās paredzamās aizdevuma izmaksas, īpašu uzmanību pievēršot procentu likmei. Tā, piemēram, uz 12 mēnešiem noformējot 1 000 EUR aizdevumu ar gada procentu likmi 44,88%, ikmēneša maksājums būs 105 EUR, kopējās aizdevuma izmaksas - 1 260 EUR. Aprēķins veikts pieņemot, ka tiek ievēroti visi līguma nosacījumi, un var atšķirties atkarībā no papildu izmaksām un citiem kredītdevēja nosacījumiem.

Patēriņa kredīts var noderēt dažādu ieceru īstenošanai, tomēr jāatceras, ka ikviens aizdevums ir atbildība. Pirms kredīta noformēšanas svarīgi izvērtēt gan tā nepieciešamību, gan savas iespējas to atmaksāt līgumā noteiktajā termiņā.

Ņemot vērā, ka patēriņa kredīti šobrīd pieejami ar dažādiem nosacījumiem un procentu likmēm, ir vērts salīdzināt vairākas iespējas. To visērtāk izdarīt ar Sortter palīdzību - parocīgais kredītu kalkulators un viegli pārskatāmā informācija par dažādu aizdevēju piedāvājumiem palīdzēs pieņemt vislabāko lēmumu!

Četri galvenie nosacījumi ir šādi:

1. Kopējā atmaksājamā summa
2. Gada procentu likme (GPL), jo tā atšķirībā no procentu likmes iekļauj visas aizdevuma izmaksas, arī kredīta izsniegšanas vai apkalpošanas izmaksas (ja tādas pastāv).
3. Ikmēneša maksājums un kredīta atmaksas termiņš.

Tāpat jāraugās, kādu aizdevuma veidu esat izvēlējies – zināms, ka konkrētiem kredītiem (piemēram, auto kredīts, hipotekārais kredīts) procentu likme ir daudz zemāka. Lai pārliecinātos, vai aizdevēja piedāvātā procentu likme ir samērīga, ir radīts Sortter kredītu kalkulatoru. Mēs salīdzinām vienuviet ātri un ērti visu aizdevēju piedāvātos galvenos nosacījumus jūsu vietā.