Kredīts mājai

Nekur nav tik labi kā savās mājās! Ar savu dzīvesvietu cilvēki saista drošību, stabilitāti un noturību pret satricinājumiem, kas ir neatņemamas pilnvērtīgas un veselīgas dzīves sastāvdaļas. Mājoklis var būt arī ieguldījums un peļņas avots, labklājības rādītājs noteiktās sabiedrības grupās. Šis ir pārmaiņu un lielo iespēju laiks – likumsakarīgi, ka arvien pieaug to iedzīvotāju skaits, kuri pieņēmuši lēmumu par, iespējams, lielāko un svarīgāko pirkumu savā mūžā – mājokli. Ja esat jau nolēmis iegādāties savu mājokli, ir svarīgi nepārsteigties un izzināt savas iespējas, definēt prasības un nosacījumus pirms veikt lielo izvēli.

Savs mājoklis – par to sapņo daudzi, bet ne visiem ir pieejami tik lieli līdzekļi, lai šo sapni īstenotu uzreiz. Ja vēlaties uzlabot dzīvi uzreiz un iegūt savu mājokli jau drīzumā, kredīts mājas iegādei vai hipotekārais kredīts būs noderīgs risinājums!

• Piesakieties kredītam mājokļa iegādei līdz pat 2 500 000 eur!
• Kredīta procenti sākot no 2% gadā!
• Izvēlēties aizdevuma atmaksas termiņu, sākot no viena līdz trīsdesmit gadiem!
• Kredīts mājas iegādei starp piemērotākajiem – aizdevums pieejams bez ķīlas vai ar ķīlu.
• Saņemsiet lēmumu par aizdevuma piešķiršanu nedēļas laikā!
• Salīdziniet mājokļa iegādes aizdevumu piedāvājumus!
• Izvēlēties no labākajiem Latvijas aizdevējiem!

Mājoklis nav tikai dzīvesvieta, bet arī ieguldījums, tāpēc ļoti svarīgi apzināties savas finansiālās iespējas šodien un nākotnē, lai varētu pārliecināti spert šo nozīmīgo soli. Kredīts mājokļa iegādei parasti nav spontāns lēmums, kas vienā dienā iešaujas prātā un arī uzreiz tiek īstenots. Ja interesē kredīts remontam, labā prakse ir apdomīgums, izvērtējot dažādus būtiskus aspektus, izvēloties izdevīgākos risinājumus, izmantojot kredītu kalkulatorus un veicot citus soļus, lai rūpīgi sagatavotos šim solim. Lai izvērtētu, vai esat gatavs uzņemties šādas apjomīgas finansiālās saistības, vajadzētu sākt ar kritisku sava finansiālā stāvokļa izvērtējumu . Tas nozīmē, ka ir jāapzinās visi savi esošie ienākumu avoti, to stabilitāte un prognozējamība nākotnē, lai varētu izvērtēt, cik ir brīvo līdzekļu, ko varēsiet novirzīt jaunajām kredītsaistībām. 

Ja esat pārliecināts par savu lēmumu, tālāk nepieciešams noskaidrot, kāda summa būs pieejama. Visprecīzāk šo informāciju var noskaidrot, vēršoties savā bankā . Visās Latvijas lielākajās bankās kā Swedbank, Luminor, SEB un citās ir pieejami hipotekārā kredīta kalkulators. Tie sniedz indikatīvu ieskatu aptuvenās aizdevuma summas un procentu maksājumu apmērā, vadoties pēc jūsu ievadītajiem datiem par ikmēneša ienākumiem, vēlamo aizdevuma summu un atmaksas termiņu. Šie skaitļi gan jāuztver kā aptuveni, jo precīzu piedāvājumu aizdevējs izsaka pēc tam, kas iepazinies ar klienta kredīta pieteikumu, izvērtējis vēlamo īpašumu, klienta maksātspēju un citus aspektus.

Ja kāds no piedāvājumiem jau uzreiz šķiet piemērots, droši var uzreiz pieteikties uz konsultāciju. Tās laikā saņemsiet atbildes uz daudziem jautājumiem, un sapratīsiet, vai šobrīd ir izredzes saņemt aizdevumu. Pirms ikviena kredīta noformēšanas svarīgi izvērtēt savas iespējas veikt savlaicīgu kredītsaistību izpildi, un, ja banka šobrīd atteiks aizdevuma izsniegšanu, ir vērts patiešām ieklausīties, kādas rekomendācijas tā sniedz, lai uzlabotu savas iespējas atkārtoti pretendēt uz aizdevumu nākotnē.

Lai neapmaldītos milzīgajā banku un nebanku piedāvājumu gūzmā, Sortter saviem klientiem piedāvā salīdzināt dažādu banku un nebanku aizdevēju piedāvājumus - hipotekārie kredīti. Tas var palīdzēt noskaidrot, kur tiek piedāvāts izdevīgāks kredīts mājokļa iegādei – zemākas procentu likmes un labāki aizdevuma nosacījumi. Pirmais solis var būt informācijas izpēte aizdevēju mājaslapās. Tāpat kā banku mājaslapās, arī Sortter kalkulatora piedāvātie aprēķini ir indikatīvi, kas paredzēti, lai sniegtu ieskatu tajā, kāds ir kopējais piedāvājums tirgū. 

Sadarbojoties ar lielākajiem un uzticamākajiem kreditēšanas pakalpojumu sniedzējiem, Sortter saviem klientiem var piedāvāt kalkulatoru tiem, kuri šobrīd domā par jaunu dzīvesvietu un vēlas uzzināt savas kredīta iespējas, lai noskaidrotu aptuvenos kredīta ikmēneša maksājumus. Tas ir vienkāršs un ātrs veids, kā aprēķināt kopējās aptuvenās izmaksas par kredītu mājas iegādei. 

Ar kredīta kalkulatora palīdzību jūs ātri un ērti varat noskaidrot, kāds būs ikmēneša maksājums un iespējamais atmaksas termiņš, aizņemoties konkrētu summu. Šī kalkulatora izmantošana ļaus izprast kopējo situāciju kreditēšanas tirgū, atrast sev piemērotākos piedāvājumus un pārbaudīt, vai aizdevuma izmaksas nebūs pārsteidzoši lielas, kā arī saprast, vai tas ir izdevīgs variants tieši jums. Vajadzības un iespējas ir ļoti dažādas – tāpat kā tirgus piedāvājums. Ir kredītdevēji, kas izsniedz aizdevumus mājokļa iegādei jaunajām ģimenēm, ir kredītdevēji, kas ir pretimnākoši un izsniedz kredītu mājokļa iegādei personām ar sabojātu kredītvēsturi. Ir arī kredītdevēji, ar kuriem var diskutēt par mājokļa kredītu bez pirmās iemaksas. Kredītu salīdzināšana palīdzēs atrast sev piemērotākos aizdevējus pie kuriem vērsties un netērēt laiku nepiemērotu piedāvājumu izskatīšanai! Reti kuram cilvēkam ir vēlme tērēt tik daudz brīvā laika, lai izpētītu svarīgākos aizdevumu raksturojumus katram kredītdevējam tirgū – ļaujiet to darīt Sortter.

Ja reiz pieņemts tik nopietns lēmums kā savas mājas vai dzīvokļa iegāde, katram no mums gribētos ieguldīt laiku un naudu tikai tādā mājoklī, kurā vēlēsimies dzīvot un par kuru rūpēsimies gadu desmitiem. Kad pēc ilgiem meklējumiem esat atradis īsto, tas ir laiks, kad griezties bankā vai pie sava izredzētā nebanku aizdevēja, lai pieteiktos hipotekārajam kredītam – tikai tad būs iespējams noteikt noskatītā mājokļa vērtību un līdz ar to arī nepieciešamo kredīta apjomu! Veltiet pietiekami daudz laika, lai atrastu īpašumu, kuru patiešām vēlaties iegādāties, un tad sāciet konsultāciju procesu ar banku vai nebanku aizdevēju, lai pārliecinātos par savām hipotekārā kredīta iespējām mājokļa iegādei!

Mājokļa iegāde, īpaši ja tas ir pirmais mājoklis, ir viens no svarīgākajiem lēmumiem dzīvē, un sākotnēji viss process var šķist neizmērojami sarežģīts. Bet patiesībā no mājokļa iegādes nav jābaidās un process ir katram cilvēkam saprotams, ja tajā iedziļinās. Galvenie mājokļa iegādes soļi ir:

1. Definē mērķus jaunajam mājoklim. Tas nozīmē – izvērtē savu finansiālo situāciju un nākotnes plānus, lai kreditors apzinātos, ko tieši vēlaties un cik iespējams ir jūsu vēlmes piepildīt! Dzīvokli vai māju? Cik plašs ir vēlamais jaunais mājoklis? Kur tas būs? Ja zināsiet atbildes uz šiem jautājumiem, ietaupīsiet gan laiku, gan resursus.
2. Izvērtējiet, kādas ir jūsu iespējas. Mājokļa iegādei pieejamas dažādas papildu finansējuma iespējas. Ja apsverat hipotekāro kredītu un vēlaties izprast, cik lielu finansējumu varat piesaistīt no nebanku kreditētājiem vai bankas, varat pārbaudīt aptuvenās kredīta ikmēneša izmaksas Sortter kalkulatorā!  
3. Dodies izlūkos, lai atrastu jauno mājokli! Šis solis, visticamāk, aizņems visvairāk laika – meklējiet un klātienē apskatiet katru iespējamo mājokli, kas jūs uzrunājis. Rūpīgi aplūkojiet un izvērtējiet vairākus piedāvājumus, izziniet visus interesējošos jautājumus un noskaidrojiet visu, kas jūs interesē pirms “jā-vārda” došanas savam jaunajam mājoklim!  
4. Saņemiet kreditēšanas piedāvājumu. Kad esat atradis sev piemērotu mājokli, aizpildiet pieteikumu hipotekārā kredīta saņemšanai vai kredītu mājokļa iegādei, lai jums tiktu sagatavots kredīta piedāvājums. 
5. Parakstiet līgumu – iepazīstieties ar kredīta saņemšanas nosacījumiem un naudas izmaksas kārtību, parakstiet līgumu un saņemiet kredītu! 
6. Apsveicam! Jaunā mājokļa atslēgas ir jūsu rokās!

Aizdevuma izsniegšanai nepieciešamie dokumenti visbiežāk būs sekojošie: 

• Pieteikums kredīta saņemšanai 
• Galvojuma pieteikums (ja tāds nepieciešams)
• Pase vai personas apliecība (eID karte)
• VID izziņa par kredītņēmēja ienākumiem
• Konta izraksts par pēdējiem 6 mēnešiem
• Īpašuma novērtējums;
• Tāme, projekts, būvatļauja (ja plānojat ņemt kredītu mājokļa būvniecībai vai lielākam remontam)

Ja esat nonācis līdz kredīta saņemšanai, būsiet jau noskaidrojis, ka visbiežāk tālākie soļi ietver dokumentu parakstīšanu un noformēšanu kredīta saņemšanai – tas būs kredīta līgums, ķīlas līgums un, ja ir galvotājs, tad galvojuma līgums. Banka vai nebanku kredītdevējs sagatavos arī nostiprinājuma lūgumu hipotēkas reģistrēšanai un izsniegs papildu eksemplārus kredīta un ķīlas līgumiem, kas vēlāk būs iesniedzami zemesgrāmatā. Tālāk jādodas uz zemesgrāmatu, kur jāiesniedz dokumentus kredīta un ķīlas līgumiem, notāra apstiprinātos nostiprinājuma lūgumus un pirkuma līgumu. Pēc tam, kad dokumenti būs reģistrēti, nauda par īpašuma iegādi tiks pārskaitīta uz pārdevēja kontu vai arī savā kontā saņemsiet visu summu uzreiz vai pa daļām.

Ir pieejami divi atmaksas veidi – anuitārais jeb izlīdzinātais atmaksas grafiks un lineārais jeb dilstošais atmaksas grafiks. Procentu un pamatsummas attiecība maksājuma grafikā ir atkarīga no aizdevuma summas, atmaksas termiņa, procentu likmes, atmaksas grafika veida.

Piemēram, ja tā ir anuitātes metode, tas nozīmē, ka aizdevuma atmaksas maksājumu un procentu maksājumu kopsummas ir vienādas visos aizdevuma atmaksas mēnešos līdz nākamajam procentu likmes izmaiņu datumam.

Izvēloties lineāro jeb dilstošo maksājumu, katru mēnesi tiks dzēsta vienāda summa no kredīta pamatsummas atlikuma un procenti. Pirmie kredīta maksājumi būs lielāki, nekā izvēloties vienādo maksājumu grafiku, bet pēdējie kredīta maksājumi būs krietni vien mazāki. Šis atmaksas grafiks ir izdevīgāks, ja jau sākotnēji varat atļauties nedaudz lielāku summu kredīta maksājumam. Izvēloties šo maksājumu grafiku, kopējā termiņā samaksā mazāku summu procentu maksājumos.

Gan nebanku kreditētāji, gan bankas piedāvā plašu naudas aizdevumu izvēli jeb pakalpojumu klāstu attiecībā uz mājokļiem. Mājokļa kredītu gan patēriņa, gan hipotekāro kredītu piedāvājums ir patiesi plašs. Lai atrastu kredītu, kas piemērots tieši jūsu iespējām un vajadzībām, var atrast, veicot izpēti jeb kredītu piedāvājumu salīdzinājumu.

Aizņemoties mājas iegādei no bankām

Lai gan banku piedāvājumi tradicionāli ir vairāk reglamentēti un pieteikšanās procesā pastāv lielāks risks pieteikumam tikt noraidītam, jāņem vērā, ka bieži vien bankas var piedāvāt labākus nosacījumus. Lielākā atšķirība starp banku un nebanku sektoru aizdevējiem ir procentu likme. Bankas aizdevuma procentu likme sastāv no bankas noteiktas starpības un Euribor, bet ir ievērojami zemāka nekā privātpersonu procentu likmes. Ja bankas hipotēkas procentu likme var būt tikai daži procenti, privāto nebanku sektoru aizdevēju procentu likmes pārsniegs 10%, kas būtiski atšķirsies lielās summās. Bankas hipotekārā kredīta periods ir daudz ilgāks un ilgs 30 gadus, un vienīgais nosacījums ir atmaksāt aizdevumu līdz 75 gadu vecumam. Hipotekāro kredītu kreditēšana pie privātajiem kreditoriem parasti nav ilgāka par 10-20 gadiem, dažos gadījumos pat mazāk.

Bankas izvērtē pretendentus ļoti uzmanīgi, jo lielāks aizdevuma apjoms, jo stingrāka izvērtēšana. Pat tad, ja atbilsti minimālo ienākumu prasībām, nevar negarantēt, ka saņemsiet aizdevumu no bankas, ja tā uzskatīs, ka ir risks, ka aizņēmējs var kļūt maksātnespējīgs. Lai novērtētu iedzīvotāju spēju uzņemties jebkādas kredītsaistības, banka primāri vērtē ienākumus – vai tie ir regulāri, oficiāli un stabili. Turklāt vērtēta tiek ne tikai darba alga, bet arī citi regulārie ienākumi, kurus varat ar dokumentiem apliecināt, piemēram, pabalsti, īres ieņēmumi, ieņēmumi no saimnieciskās vai citas darbības. Periods, par kādu tiek vērtēti aizņēmēja ienākumi, parasti ir seši mēneši, taču atsevišķos gadījumos, kad, piemēram, ienākumi ir svārstīgi, ienākumus var vērtēt par ilgāku laika posmu.

Tāpat arī, iegādājoties mājokli ar bankas piesaistītu finansiālu atbalstu, jārēķinās ar pirmo iemaksu. Parasti pirmās iemaksas apmērs, kas nepieciešams, ja mājokļa iegādei tiek ņemts hipotekārais kredīts, ir no 15–20%, bet mazajam mājokļa kredītam līdz 20 000 eiro pirmā iemaksa nav nepieciešama. Šajā gadījumā ir svarīgi regulāri un pierādāmi ikmēneša ienākumi. Savukārt hipotekārā kredīta gadījumā būs jābūt pirmajai iemaksai.

Bankām arī ļoti svarīga ir jūsu kredītvēsture – pirms izsniegt aizdevumu, bankai svarīgi novērtēt, kā potenciālais aizņēmējs līdz šim ir izturējies pret saviem maksājumiem. Nenomaksāti rēķini vai laikā nesamaksāti kredīta maksājumi arī var būt par iemeslu, kāpēc nevar saņemt vajadzīgo finansējumu. Pat tad, ja šādi kavējumi ir bijuši saistīti ar neuzmanīgu attieksmi vai aizmāršību, nākotnē tas varētu nozīmēt, ka aizdevuma nosacījumi var izrādīties mazāk izdevīgi. 

Nebanku aizdevēji hipotekārajam kredītam mājas iegādei

Tā kā mājokļa kredīts ir pieprasīts pakalpojums, tas mūsdienās ir pieejams arī pie dažiem nebanku kredītdevējiem. Privātie aizdevēji piedāvā gan kredītu pret nekustamā īpašuma ķīlu, gan kredītu mājokļa iegādei. Pie nebanku kreditētājiem cilvēki vēršas gadījumos, kad nav nepieciešama, piemēram, vairākos desmitos tūkstošos mērāma aizdevuma summa un naudu vajag saņemt operatīvi. Ja piedāvāta naudas summa ir pietiekama jūsu ieceru īstenošanai, tad nebanku kreditētāju piedāvātie patēriņa naudas kredīti var tikt izmantoti visdažādāko mājokļa labiekārtošanas vai remonta darbu veikšanai. Galvenā atšķirība ir tieši aizdevumam pieejamā naudas summa un kredīta noformēšanas process - ja vēlaties pārplānot un iekārtot jaunu virtuvi, tad nebanku kreditētāju piedāvājums, visticamāk, būs pareizā izvēle, jo process būs ātrāks un vienkāršāks. 

Bieži vien pie nebanku kredītētājiem vēršas arī tie, kuriem banku noteiktā pirmā iemaksa ir pārāk liela. Piemēram, ir iespēja saņemt kredītu pirmās iemaksas apmaksai, kas attiecīgi ļaus tikt pie nepieciešamā hipotekārā kredīta. 

Ņemot aizdevumu pie nebanku kreditētāja, nosacījumi biežāk ir ievērojami elastīgāki, un lielākajai daļai klientu tiek piedāvāts individuāls piedāvājums, kas atbilst pieteikuma iesniedzēja vēlmēm un vajadzībām. Atšķirībā no standartizētiem kredītu veidiem kā ātrais kredīts un SMS aizdevums, nebanku aizdevumi mājoklim tiek individuāli pielāgoti aizņēmēja iespējām. Proti, procentu likme, ikmēneša maksājums, maksimālais kredīta termiņš – visi šie kritēriji ir atkarīgi no aizņēmēja kredītvēstures, maksātspējas un iepriekšējās sadarbības ar kreditoru.