Înapoi la blog

Ce este Biroul de credit?

Toate băncile vorbesc despre Biroul de Credit, iar dacă vrei să accesezi un credit, ar fi bine să știi ce este această instituție și cu ce ocupă. Dacă vrei să afli care este scopul Biroului de Credit, cu ce informații lucrează, cât timp ai până îți sunt raportate restanțele și ce este scorul FICO, citește în continuare acest articol deoarece vei putea găsi o mulțime de informații utile.

Care este scopul Biroului de credite

Biroul de credit a fost înființat în anul 2003 și este o societate pe acțiuni, ce are ca acționari 22 de bănci din România. Această organizație are rolul de a stoca informații despre clienții băncilor și ai instituțiilor financiare non-bancare, ajutându-le în acest mod să determine fiabilitatea potențialilor clienți. 

Biroul de credit a luat naștere pentru a ajuta instituțiile financiare să distingă clienții rău platnici de cei buni platnici. Identificarea acestor informații are ca scop cuantificarea riscului de credit, diminuarea riscului de fraudă și protejarea creditorilor. Mai simplu spus, este o bază de date în continuă dezvoltare, la care instituțiile creditoare apelează pentru a vedea ce clienți sunt de încredere în vederea acordării unui împrumut. 

Pentru a se avertiza una pe alta, instituțiile financiare furnizează constant Biroului de Credit informații despre clienți. Regula principală este ca fiecare instituție să ofere la rândul ei informații pentru a primi în schimb detalii despre potențialii clienți.

Ce informații primește de la bănci

Băncile transmit către Biroul de Credite date referitoare la cei care au luat credite. În trecut, aceste date erau în mare parte doar despre clienții rău platnici, care nu își respectau termenele de plată. Acum, în schimb, sunt înregistrare și date pozitive, iar în baza de date apar și informații despre clienții ce își respectă datele contractuale și toate îndatoririle. 

Astfel, informațiile pe care Biroul de Credit le primește sunt următoarele:

  • Date de identificare ale persoanei vizate;
  • Date referitoare la angajator (nume și adresă);
  • Date referitoare la creditele solicitate/ acordate (starea creditului, data acordării, termenul de acordare, suma acordată, data scadentă, frecvența plăților, rata lunară, sumele restante, numărul de zile de întârziere)
  • Date referitoare la evenimente care apar în perioada de derulare a creditului (cum ar fi: refinanțări, restructurări, darea în plată, cesiunea contractului de credit, cesiunea creanței);
  • Date referitoare la relațiile cu alte conturi (în calitate de garant/ codebitor);
  • Date referitoare la insolvență
  • Numărul de interogări.

După cât timp se raportează restanțele

Indiferent de categoria instituției financiare (bancară sau non-bancară), dacă întârzierea la plata ratelor a depășit 30 de zile calendaristice, aceasta va raporta Biroului de Credit. Atenție însă, restanțele se vor raporta doar dacă suma neachitată este mai mare de 30 de lei (sau echivalentul în valută). 

Dacă au trecut 30 de zile, iar tu nu ți-ai plătit rata, creditorul va transmite Biroului de Credit informații despre suma restantă, categoria de întârziere, data primei restanțe și, dacă este nevoie, informații despre deschiderea procedurii de dare în plată. Cu toate acestea, băncile sunt obligate ca după 15 zile de la data scadentă, dacă nu ți-ai plătit rata, să te contacteze telefonic, prin SMS, e-mail sau prin orice alt mijloc de comunicare. Ți se va spune că ai înregistrat întârzieri în plata unei rate și că urmează să îți transmită datele mai departe. 

Odată raportate Biroului de Credit, datele rămân stocate pe o durată de 4 ani de la achitarea ultimei restanțe. Ca să poți șterge datele din Biroul de Credit trebuie să îți plătești în totalitate restanțele acumulate și dobânzile penalizatoare. În caz contrar, informațiile vor rămâne în continuare stocate. 

Ce este scorul FICO și cum se calculează

În 2009, Biroul de Credit a introdus scorul FICO. FICO (Fair Isaac Corporation) este un număr format din trei cifre și reprezintă nota acordată persoanelor fizice. Această notă evidențiază gradul de risc pe care îl prezintă un potențial client ce solicită un credit. Mai simplu spus, acesta este un indicator de risc, ce arată probabilitatea ca un client să plătească sau nu împrumutul. 

În stabilirea acestui calificativ se iau în calcul mai mulți parametrii, rezultând un punctaj cuprins între 300 (foarte slab) și 850 (excelent). Este vorba despre 5 categorii de factori principali, ordonați în funcție de prioritate:

  • Istoricul de plată (cu un procent de 35% din rezultatul final) si arată cât de prompt au fost achitate ratele, dacă persoana respectivă a avut întârzieri în achitarea unei rate, cu câte zile a întârziat, care este suma restanței și cât timp a trecut de la efectuarea ei;
  • Creditele în derulare (cu un procent de 30% din rezultatul final) si cuprinde informații precum: soldul, numărul și tipul împrumuturilor active și dacă s-a realizat vreo refinanțare pentru cel puțin unul din ele;
  • Durata istoricului (cu un procent de 15% din rezultatul final) reprezintă timpul care a trecut de la contractarea primului credit sau de când s-a finalizat achitarea ultimului împrumut;
  • Creditele noi (cu un procent de 10% din rezultatul final) iau în calcul numărul și tipul creditelor recent contractate, timpul care a trecut de la accesarea unui nou împrumut  și de câte ori și cu cât timp în urmă a interogat solicitantul Biroul de Credit cu privire la istoricul său;
  • Tipul de împrumut utilizat (cu un procent de 10% din rezultatul final) face referire la numărul și tipul tuturor creditelor deschise până în prezent de către solicitant.
Înapoi la blog