Mitul istoricului negativ șters de la Biroul de Credit – cum și cine poate șterge datele?

În cazul în care ai ajuns pe lista rău-platnicilor, vei întâmpina mari probleme când vei dori să aplici pentru obținerea unui nou împrumut de la bancă, indiferent de tipul acestuia – de nevoi personale, ipotecar sau pentru achiziționarea unei mașini noi.

În general, băncile pun mare preț pe existența unui comportament bun de plată. Cu alte cuvinte, dacă ai nevoie de un credit nevoi personale, dar ai sau ai avut restanțe la plata altor credite, fie vei primi refuzuri de finanțare de la bănci, pentru că nu vei îndeplini criteriile de eligibilitate stabilite de acestea, fie vei avea parte de condiții mai puțin avantajoase ori vei fi nevoit să aduci și codebitori.

În paralel, și unele IFN-uri ți-ar putea refuza cererea de accesare a unui împrumut rapid ori urgent, din cauza istoricului negativ de plată, deși condițiile acestora sunt mult mai lejere.

Când ajungi pe lista neagră a Biroului de Credit

Înainte de accesarea unui credit, vei semna un acord ce vizează consultarea bazei de date a Biroului de Credit, tocmai pentru a fi verificat comportamentul tău de plată.

La Biroul de Credit sunt înscrise datele tuturor persoanelor care accesează împrumuturi, respectiv:

• Date de identificare;
• Date legate de firma la care ești angajat;
• Date despre soluțiile de creditare pe care le-ai solicitat sau pe care le-ai accesat;
• Istoricul evenimentelor înregistrare pe parcursul perioadei de rambursare a unui credit – de la restructurări și refinanțări până la cesiunea creanțelor, dacă este cazul;
• Date care vizează relațiile cu alte conturi, dacă persoana în cauză este codebitor și/sau garant;
• Date privind insolvența;
• Numărul interogărilor în baza de date a Biroului de Credit, pe care le efectuează băncile în cazul persoanei care solicită un împrumut.

Trebuie să știi că, în cazul în care ai avut un împrumut în ultimii ani, dar ai înregistrat întârzieri de peste 30 de zile la achitarea vreunei rate, instituția creditoare te-a raportat la Biroul de Credit pentru respectivele datorii. Mai mult, datele privind istoricul negativ de plată vor fi păstrate timp de 4 ani, fiind vorba despre o perioadă care se calculează:

• Fie de la data în care ai plătit ultima rată restantă;
• Fie de la ultima actualizare pe care a transmis-o banca/IFN-ul.

Cum pot fi șterse datele înregistrate la Biroul de Credit

În cazul în care ai fost raportat la Biroul de Credit pentru restanțe de peste 30 de zile, după trecerea celor 4 ani din momentul achitării datoriilor (și implicit a dobânzilor penalizatoare) sau de la data actualizării trimise de către bancă/IFN, datele vor fi șterse automat. Cu alte cuvinte, poate face o ștergere de la Biroul de Credit doar instituția de la care ai luat împrumutul.

Există și câteva situații care permit ștergerea datelor mai devreme de 4 ani, după cum se specifică în Regulamentul (UE) 2016/679 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal:

• Prelucrarea datelor a încălcat prevederile legale. Drept urmare, instituția care a făcut raportarea va trebui să șteargă datele, la cererea ta întemeiată.
• Legea obligă Biroul de Credit și băncile/IFN-urile să șteargă datele în anumite cazuri. Concret, articolul 17 din Regulamentul privind prelucrarea datelor cu caracter personal prevede dreptul la ștergere în cazul în care datele prelucrate nu mai sunt necesare scopului pentru care s-a realizat prelucrarea sau colectarea acestora ori dacă o astfel de „operațiune” este necesară pentru îndeplinirea unei obligații legale pe care o are banca/IFN-ul. Același lucru este valabil și în situația în care te opui prelucrării datelor, neexistând motive legitime care să prevaleze – astfel, este adus în discuție dreptul la opoziție, pe care îl prevede Legea GDPR.

Cum poți face o cerere de ștergere de la Biroul de Credit

Dacă ai motive întemeiate, primul pas pe care trebuie să-l faci este acela de a trimite cererea ta de ștergere a datelor înscrise la Biroul de Credit direct instituției creditoare care ți-a înscris datele (bancă sau IFN), fiind singura care poate face modificări sau poate șterge datele. Ai la dispoziție și transmiterea unei solicitări online către Biroul de Credit, însă aceasta va ajunge tot în atenția băncii sau a IFN-ului. Astfel de demersuri nu implică niciun cost din partea ta.

De asemenea, instituția creditoare trebuie să îți trimită o notificare cu minimum 15 zile înainte de a te raporta la Biroul de Credit pentru existența unei restanțe. Mulți dintre clienții care fac demersuri pentru ștergerea datelor negative invocă faptul că nu au fost notificați în prealabil. Însă, chiar primești undă verde din partea băncii, a IFN-ului ori a unei instanțe de judecată pentru ștergerea datelor din evidențele Biroului de Credit ca urmare a neprimirii unei notificări scrise, datoria nu se va prescrie, ci va trebui rambursată în continuare suma restantă.

Atenție la firmele care promit ștergerea de la Biroul de Credit

O simplă căutare pe Google îți va arăta că există o mulțime de societăți se oferă să te ajute să scapi de eticheta de rău-platnic.

Reprezentanții Biroului de Credit te sfătuiesc să te gândești bine înainte să apelezi la diversele societăți care prestează servicii de ștergere a datelor raportate la Biroul de Credit întrucât poți ajunge în situația de a achita o taxă semnificativă pentru anumite demersuri „fără succes garantat și fără returnarea taxei”.

Un avertisment asemănător vine și din partea reprezentanților Centrului de soluționare alternativă a litigiilor în domeniul bancar (CSALB). „Sunt pe piață câteva firme care promit radierea înregistrării în Biroul de Credit, iar apoi se îndreaptă în instanță împotriva consumatorilor pentru recuperarea unor sume care, cel mai probabil, sunt acceptate de aceștia prin contracte care prevăd onorariile acestor intermediari. Pe portalul instanțelor se poate vedea faptul că majoritatea solicitărilor sunt pentru suma de 1.500 de lei, iar în unele cazuri se ajunge și la executarea silită a consumatorilor care au avut încredere în promisiunea acestor firme”, atrăgea atenția președintele Colegiului de Coordonare al CSALB, Alexandru Păunescu, prin intermediul unui comunicat de presă trimis în urmă cu aproximativ un an.

Concluzie

Dacă ai înregistrat restanțe la plata vreunui împrumut, datele privind istoricul tău negativ de plată vor fi păstrate timp de 4 ani. O astfel de situație îți poate crea dificultăți când încerci să obții o nouă soluție de creditare de la bancă. Însă, îți poți îndrepta atenția către unele IFN-uri care te acceptă în rândul clienților chiar dacă figurezi în evidențele Biroului de Credit, oferindu-ți un credit rapid.

Există și câteva situații care îți asigură ștergerea datelor înscrise la Biroul de Credit, după cum prevede legislația europeană, acest lucru fiind gratuit. Astfel, dacă ai un motiv întemeiat, precum prelucrarea nelegală a datelor tale, poți face o cerere pentru ștergerea informațiilor stocate către banca sau IFN-ul care te-a înregistrat la Biroul de Credit.

Ține cont de faptul că apelarea la diverse societăți intermediare pentru ștergerea istoricului negativ s-ar putea să nu aibă succesul pe care ți-l dorești. În plus, în urma acestui demers este vei fi obligat să achiți și taxe piperate.