Kā refinansēt kredītus dažādās dzīves situācijās?

Mūsdienās ir grūti paredzēt nākotni, jo apstākļi un pasaule nemitīgi mainās. Tajā pašā laikā apjomīgie kredīti (auto kredīts, hipotekārais kredīts, liels patēriņa kredīts) ir ilgtermiņa saistības un, gribi vai nē, bet šajā laikā daudz kas var mainīties. Var rasties vēlme mainīt darbavietu vai pat karjeru, sākot visu no nulles; var rasties iespēja dzīvot citā valstī vai vienkārši pasaulē var sākties pandēmija, visu dzīvi nobremzējot. Un, galu galā – var mainīties kredītu tirgus piedāvājums, aizdevumiem vienkārši kļūstot lētākiem. Patiesībā tieši tas arī pēdējos gados ir novērojams, aizdevumu procentu likmēm sasniedzot jaunu zemāko punktu. Lai nu kā, kredītu refinansēšanai var būt daudz un dažādi iemesli un galvenais būtu zināt, ka šāda iespēja pastāv un saprast, ko šis process nozīmē.

Kas ir kredītu refinansēšana un ar ko tā atšķiras no kredītu apvienošanas?

Kredītu refinansēšana jeb pārkreditācija ir viena aizdevuma aizstāšana ar citu. Tā nav iespēja atbrīvoties no saviem aizdevumiem vai parādiem, taču tā ir iespēja sākt no jauna – ar jaunu aizdevumu, jauniem nosacījumiem un jaunu ikmēneša maksājumu. Cilvēki, kas šo iespēju izmanto, galvenokārt šādi rīkojas divos gadījumos: vai nu viņi vairs nespēj samaksāt esošo aizdevumu ikmēneša maksu, vai vienkārši sarēķinājuši, ka kredītu refinansēt ir lētāk nekā atmaksāt esošo aizdevumu pie spēkā esošajiem noteikumiem.

Nav noslēpums, ka aizdevumu tirgū pastāv neskaitāmi aizdevēji un dažādi nosacījumi. Tas nozīmē, ka konkurences ietekmē nosacījumi (īpaši – aizdevumu procentu likmes) bieži mainās – un, nesekojot līdzi tam, kas notiek aizdevumu tirgū, neuzmanība var maksāt dārgi. Tā, piemēram, “Swedbank” hipotekāro kredītu bāzes aizdevuma likme pirms 10 gadiem bija aptuveni 3%, turpretī patlaban tā ir pat negatīva jeb -0,081%. Ja raugās uz ikmēneša maksājumu, tad aizņemoties 100 000 eiro uz 20 gadiem, šādas procentuālas izmaiņas nozīmē aptuveni 80 eiro mazāku ikmēneša kredīta maksājumu un kopumā ietaupītus 20 tūkstošus eiro.

Kredītu refinansēšana no kredītu apvienošanas atšķiras ar to, ka refinansēšana parasti notiek tikai vienam aizdevumam – jebšu viens aizdevums tiek aizstāts ar jaunu, bet ar citiem nosacījumiem. Apvienojot vairākus kredītus, tie automātiski tiek refinansēti jeb pārkreditēti.

Vai ir iespējama kredītu refinansēšana ar sliktu kredītvēsturi?

Lai gan pozitīva kredītvēsture ir viens no galvenajiem nosacījumiem, kam aizdevējs pievērš uzmanību, pastāv aizdevēji, kas refinansē kredītus arī cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi. Pats galvenais   – cilvēka maksātspēja (ir stabili ienākumi un pēc visu maksājumu veikšanas paliek pāri nauda, lai varētu izpildīt savas saistības). Tomēr jāņem vērā tas, ka katrs aizdevējs uz šo jautājumu skatās individuāli un skaidru atbildi var saņemt tikai, vēršoties ar šo jautājumu pie katra aizdevēja personiski. Vienlaikus ir novērojams, ka aizņēmējiem ar sliktu kredītvēsturi parasti piedāvā augstākas procentu likmes…

Labā ziņa gan ir tāda, ka sabojāta kredītvēsture nenozīmē, ka tāda tā paliks visu atlikušo mūžu. Veicot parādu atmaksu laikus, regulāri maksājot rēķinus un uzlabojot savu maksātspēju (uzkrājot naudu un lieki netērējoties), ar laiku kredītvēsture uzlabojas. Visbiežāk aizdevēji ļoti rūpīgi izvērtē kredītvēsturi pēdējā gada laikā – un, ja šajā laikā nav bijuši pārkāpumi un novērojama laba maksātspēja, ir liela iespēja aizdevumu saņemt pat gadījumos, kad iepriekš bijuši pārkāpumi.

Kredītu refinansēšana situācijā, ja nav naudas

Ja nav iespējams veikt savu aizdevumu ikmēneša atmaksu, kredītu refinansēšana var būt labākais veids, kā atrisināt situāciju. Tomēr aizdevumu refinansēšana iespējama tikai tādā gadījumā, ja ir saglabāti stabili ienākumi (pat, ja tie kritušies) un iespējams vienoties par jauna aizdevuma saņemšanu (ilgāks termiņš, mazāki ikmēneša maksājumi u. c.). Lai būtu vieglāk atrast aizdevēju, vienmēr par kredītu refinansēšanu vajadzētu domāt uzreiz, kad rodas finansiālas grūtības vai izmaiņas dzīvē – citādi, novilcinot šo procesu, samazināsies potenciālo aizdevēju skaits.

Ja rodas situācija, ka patiešām zuduši visi ienākumi, iesakām runāt ar pašreizējiem kreditoriem un censties panākt vienošanos. Var  izmantot:

• kredīta brīvdienas (ja tādas pieejamas)
• pārdot īpašumu, par kuru tiek maksāts kredīts (jo, īpašumu atsavinot un pārdodot izsolē, var nākties zaudēt daļu vērtības)
• meklēt citu risinājumu – jo aizdevumi būs pieejami tikai cilvēkiem ar stabiliem ienākumiem.

Kur var veikt kredītu refinansēšanu?

Kredītu refinansēšanu piedāvā gan bankas, gan nebanku aizdevēji. Būtībā šis process ne ar ko neatšķiras no parasta aizdevuma saņemšanas, tikai aizdevēja pārstāvji būtu jāinformē, ka vēlaties jau esošu aizdevumu pie cita aizdevēja aizstāt ar kredītu pie viņiem. Tāpat jāpievērš uzmanība aizdevuma tipam, piedāvātajām procentu u. c. likmēm. Jāatceras, ka ne vienmēr kredītu refinansēšana būs lētāka par pašreizējo aizdevumu (īpaši, ja ir slikta kredītvēsture), taču tā var būt iespēja no jauna novērtēt savu maksātspēju un izvairīties no finansiālām problēmām.

Populārāko nebanku kreditoru sarakstu varat atrast mūsu patēriņa kredītu salīdzināšans piedāvājumā, parasti katrs kreditors piedāvā arī refinansēšanas un kredītu apvienošanas pakalpojumus.

Sortter – salīdzina kredītus un palīdz ietaupīt  

Vienalga, vai esat iecerējuši refinansēt kredītus vai aizņemties no jauna, būtu svarīgi atcerēties Sortter . Sortter ir Somijas uzņēmums, kas, izmantojot kredīta kalkulatoru, palīdz ikvienam Latvijas iedzīvotājam aizņemties izdevīgāk. Kā jau minēts iepriekš – pat pāris procentu (vai procentu desmitdaļu) izmaiņas kredīta nosacījumos var būt simtus vai tūkstošus eiro vērtas!

Bez kredītu salīdzināšanas Sortter arī regulāri veido bloga ierakstus un dažādus informatīvus rakstus par veidiem, kā ietaupīt, ieguldīt vai vienkārši – kā dzīvot labāk, lētāk un finansiāli gudrāk. Katru mēnesi Sortter kredītu kalkulatoru izmanto vairāki tūkstoši cilvēki. Esi viens no viņiem, aizņemieties gudri!