Hipotekārā kredīta refinansēšana

Hipotekārā kredīta refinansēšana - viss, kas par to būtu jāzina 

Lielai daļai cilvēku ir sapnis par savu mājokli, tomēr, ņemot vērā nekustamo īpašumu cenas,  vairumā gadījumu mājokļa iegāde iespējama vien ar hipotekārā kredīta palīdzību. 

Lai arī hipotekārajam kredītam ir zemākas procentu likmes, valsts izsniegta līdzfinansējuma iespējas, kā arī salīdzinoši garš atmaksas termiņš, kas ļauj šo aizdevumu vienkāršāk samērot ar savu personīgo budžetu, tomēr kredīta maksājumos laika gaitā tiek iztērētas ievērojamas naudas summas. 

Dzīve ir neparedzama, un finansiālā situācija, kas hipotekārā kredīta noformēšanas brīdī bija stabila, pēc kāda laika var sašķobīties tik ļoti, ka ikmēneša kredītmaksājums kļūst par lielu slogu. Šādā gadījumā kā risinājums var būt hipotekārā kredīta refinansēšana. Šo iespēju var izmantot arī tad, ja finansiālā situācija nav pasliktinājusies, taču ir pieejams piedāvājums ar zemāku procentu likmi, kas ļauj samazināt kredīta izmaksas. 

Kas notiek, ja vairs nav iespējams pildīt hipotekārā kredīta saistības?

Gadījumā, ja kredītsaistības netiek pildītas, kredītdevējam ir tiesības atsavināt iegādāto nekustamo īpašumu un pārdot to izsolē. Atlikusī kredīta summa, kas netiek nosegta ar izsolē saņemto, tiek piedzīta no kredītņēmēja vai, ja tas nav iespējams - no galvotāja. 

Ja rodas grūtības ar aizdevuma atmaksu, svarīgi pēc iespējas ātrāk par to informēt kredītdevēju, lai rastu abām pusēm pieņemamu risinājumu. Kā iespēju var izskatīt arī jau pieminēto pārkreditāciju - aizdevēja maiņu. 

Kas ir hipotekārā kredīta refinansēšana?

Kredīta refinansēšana ir iespēja esošo kredītu pārkreditēt uz aizdevumu ar zemāku procentu likmi un citiem, izdevīgākiem, nosacījumiem. 

Tas nozīmē, ka ar līdzšinējo kredītdevēju sadarbība ir  pārtraukta, un līgums tiek noslēgts ar citu kredītdevēju - jau ar citiem līguma nosacījumiem. Šo iespēju var izmantot gan ar mērķi samazināt viena kredīta izmaksas, gan arī, lai apvienotu vairākus kredītus vienā. 

Hipotekārā kredīta refinansēšana var būt piemērots risinājums, ja:

• Ir samazinājušies ienākumi, kā dēļ var būt saistoši samazināt ikmēneša kredītmaksājumus, tā izvairoties no sarežģījumiem nākotnē;
• Ir saņemts labāks piedāvājums no cita kredītdevēja, kas piedāvā zemāku procentu likmi un citus izdevīgākus nosacījumus. 

Ņemot vērā, ka procentu likmes pie dažādiem aizdevējiem var visai būtiski atšķirties, ir gadījumi, kad kredīta refinansēšana palīdz ietaupīt pat vairākus tūkstošus eiro.

Svarīgi atcerēties, ka kredīta refinansēšana nav jauna aizdevuma noformēšana, ko var izmantot gan esošo saistību segšanai, gan citu mērķu īstenošanai. Tas ir īpašs pakalpojums, kas paredz tikai un vienīgi esošo parādsaistību segšanu. 

Cik izdevīga ir kredīta refinansēšana?

Hipotekārā kredīta refinansēšana neatbrīvo no kredītsaistībām, taču tā var palīdzēt samazināt procentos samaksāto naudas summu. Taču, lai tas patiešām būtu izdevīgi, ir jāsalīdzina esošo kredītsaistību izmaksas ar jaunā kredīta izmaksām. Ja jaunā kredīta kopējās izmaksas ir mazākas, nekā esošā, tad ir vērts kārtot kredīta refinansēšanu.

Jāņem vērā, ka refinansēšana ietver dažādas izmaksas, piemēram:

• Komisijas maksu par pārkreditēšanu un kredīta izsniegšanu;
• Notāra pakalpojumus;
• Zemesgrāmatas valsts nodevu par otrās kārtas hipotēkas reģistrēšanu

Atkarībā no kredītdevēja, var būt nepieciešams arī jauns nekustamā īpašuma novērtējums, kā arī  apdrošināšana. Tāpat vēlreiz rūpīgi jāpārlasa esošā kredīta līguma noteikumi, lai pārliecinātos, ka tie neparedz soda procentus par kredīta atmaksu pirms līgumā noteiktā termiņa. Jāpiebilst, ka saskaņā ar Ministru kabineta noteikumiem, esošais kredītdevējs drīkst prasīt tikai samērīgu un pamatotu kompensāciju par zaudējumiem, ja aizdevuma refinansēšanas gadījumā tādi radušies. 

Hipotekārā kredīta refinansēšanas process

Lai pārkreditētu esošo hipotekāro kredītu, jāveic vairākas darbības:

• Vispirms jāatrod kredītiestāde, kas piedāvā hipotekāro kredītu ar izdevīgākiem nosacījumiem, jāaizpilda  pieteikums un jāiesniedz visi nepieciešamie dokumenti;
• Ja lēmums par aizdevuma piešķiršanu ir pozitīvs, jāinformē līdzšinējais kredītdevējs par vēlmi refinansēt kredītu;
• Jaunais kredītdevējs sastāda trīspusēju līgumu, kas apliecina, ka kredītņēmējam ir izsniegts jauns aizdevums, ar kuru tiek segts spēkā esošais kredīts;
• Esošā banka izsniedz atļauju Zemesgrāmatā reģistrēt otrās kārtas hipotēku;
• Jaunais kredītdevējs esošajam aizdevējam pārskaita kredīta dzēšanai nepieciešamo naudas summu;
• Iepriekšējais kredītdevējs vēršas Zemesgrāmatā ar lūgumu dzēst īpašuma pirmo hipotēku 

Hipotēkārā kredīta refinansēšana prasa zināmu laika un arī naudas līdzekļu ieguldījumu, tādēļ vienmēr pirms tam rūpīgi jāizvērtē, cik lielā mērā šāds lēmums atmaksāsies. 

Kādi ir hipotekārā kredīta refinansēšanas nosacījumi?

Ņemot vērā, ka hipotekārā kredīta refinansēšana būtībā ir jauna aizdevuma noformēšana, jāatbilst visām jaunā kredītdevēja noteiktajām prasībām. Tas nozīmē, ka kredītņēmējam jābūt ar regulāriem un pietiekamiem ienākumiem, kas ļaus veikt kredītmaksājumus noteiktajā apmērā un termiņā. Tātad - hipotekārā kredīta refinansēšana nav risinājums situācijā, ja radušies nopietni finansiāli sarežģījumi, kā rezultātā nav iespējams samaksāt hipotekāro kredītu. Bezdarba vai citu problēmu gadījumā, kas ir par pamatu nespējai nokārtot esošās kredītsaistības, jāmeklē citi risinājumi, piemēram, jāvēršas pie esošā aizdevēja, lai vienotos par citiem kredīta atmaksas nosacījumiem (piemēram, kredīta brīvdienām, termiņa pagarināšanu) vai arī jāapsver maksātsnespējas procesa uzsākšana. 

Atkarībā no izvēlētā aizdevēja, var būt arī kādi ierobežojumi attiecībā uz kredītņēmēja vecumu, Vairumā gadījumu kredītu refinansēšanas pakalpojums pieejams personām no 21 vai 22 gadu vecuma. 

Hipotekārā kredīta refinansēšana var būt noderīga situācijā, ja vēlies samazināt ikmēneša kredītmaksājumu un izmantot citas priekšrocības, ko piedāvā kāds cits kredītdevējs. Tomēr šis nebūs variants tad, ja radušās nopietnas finansiālās grūtības. Un, ņemot vērā, ka pats refinansēšanas process paredz izdevumus, pirms tam rūpīgi jāizvērtē, vai šāds lēmums ilgtermiņā atmaksāsies.