Kredīts zemes iegādei

Cilvēki, kas plāno būvēt mājokli, parasti dalās divās daļās:

1. Viena daļa meklē īsto zemesgabalu, un tikai tad sāk plānot mājas būvniecību.

2. Cita daļa sākumā iztēlojas savu sapņu dzīves vietu un tikai pēc tam sāk domāt, kā sapni realizēt dzīvē.

Nepareiza varianta nav, bet abos gadījumos iespējami divi scenāriji – iegādāties zemi, nogaidīt, vienlaikus uzkrājot vairāk līdzekļu, un tikai tad uzsākt mājas būvniecību vai arī doties uz banku ar jau gatavu redzējumu un lūgt kredītu mājas būvniecībai un zemes iegādei.

Savs īpašums – tas ir daudzu cilvēku sapnis, bet ceļā uz šo mērķi sastopams ne viens vien izaicinājums. Izaicinājumu varētu būt daudz mazāk, ja ap hipotekāro kredītu, ar mājokļa vai zemes iegādi saistītiem jautājumiem nebūtu tik daudz neskaidrību. Īpaši “mītiem apvīts” ir zemes iegādes process. Un tas ir saprotams! Ne visi ir pieredzējuši zemes īpašuma pirkšanas jautājumos – reti kurš neprofesionālis aizdomāsies par visām niansēm, kas būtiskas, lai izvēlētos un novērtētu nolūkoto zemes gabalu, kur nu vēl - lai novērtētu tā atbilstību izvēlētajam mērķim, noformētu nepieciešamos dokumentus un apzinātu visas izmaksas.

Gadu gaitā daudziem izveidojies priekšstats, ka kredītdevēji ļoti nelabprāt kreditē zemes iegādi. Tas ir saistīts ar šādiem mītiem:

1. Zemes gabals, lai arī nekustamā īpašuma objekts, netiek uzskatīts par īpašumu ar paaugstinātu likviditāti bankas acīs, attiecīgi zemes gabala iegādes kredītu raksturo paaugstināti riski, kas visbiežāk paredz, ka bez ķīlas saņemt kredītu zemes iegādei varētu izrādīties visai grūti.
2. Kredītdevēji izsniegs aizdevumu – bankas hipotekāro kredītu vai nebanku hipotekāro kredītu – tikai mājas iegādei, bet zemes finansēšanas prasījumam sekos atteikums.

Šie mīti tik dziļi iesēdušies daudzu prātos, ka ir būtiski tos izrunāt un izklāstīt reālo situāciju.

Šodien iespējas ir un hipotekāro kredītu zemes iegādei dabūt ir reāli ! Varam pateikt vairāk, tagad ir īstais laiks, lai aizņemtos, kas saistīts ar dažādiem ekonomiskiem procesiem pasaulē un valstī, par kuriem pastāstīsim tālāk.

Ne vien būvējot māju, bet arī iegādājoties zemi turpmākai būvniecībai – līdz pat 70% apmērā no darījuma summas. To, kas vēlas iegādāties zemes gabalus, ir visai daudz, jo daudzi apzinās, ka zemes iegādi var uzskatīt par ilgtermiņa investīciju.

Kredīts zemes iegādei ir paredzēts, ja nākotnē uz vēlamās zemes plānots celt mājokli. Iegādājoties zemi mājas būvniecībai, vienmēr jāpatur prātā, ka ir divas dažādas situācijas – zemes iegāde ar potenciālu vīziju uzsākt būvniecību attālākā nākotnē vai jau konkrēts redzējums par mājokļa būvniecību tuvākajā laikā pēc zemes iegādes. Pirmajā gadījumā pieejamais līdzfinansējuma apjoms būs līdz aptuveni 50% no pirkuma summas, savukārt otrajā – līdz pat 70% no darījuma summas. Kā ķīlu visbiežāk būs iespējams izmantot pašu zemi vai jebkuru citu nekustamo īpašumu – piemēram, veco dzīvokli, māju vai kādu citu vērtību. Arī tad, ja klientam nav personisko līdzekļu, kurus ieguldīt zemes iegādē, un būtu nepieciešams 100% finansējums, pieejami dažādi risinājumi pie dažādiem kredītdevējiem - piemēram, papildus ieķīlājot citu nekustamo īpašumu, iespējams iegūt aizdevumu pilnas pirkuma summas apmērā.

Bankas finansējums zemes iegādei ir atkarīgs no vairākiem faktoriem. Galvenais – īpašumam jābūt likvīdam, ar izbūvētām inženierkomunikācijām un attīstītu apkārtējo infrastruktūru. Izcili, ja zemes gabals iekļaujas labiekārtota ciemata sastāvā – jo, jo labāks zemes īpašums, jo lielāku finansējumu pircējam būs iespējams piesaistīt. Labā ziņa ir arī tā, ka kredītdevēji finansējumu piešķir gadījumos, ja būvniecību plānots uzsākt uzreiz pēc zemes iegādes, gan arī tad, ja būvniecību plānots veikt pēc pāris gadiem.

Ja jums nepieciešams hipotekārais kredīts zemes iegādei, bet vēl nav plānu būvniecībai, kredītdevējam ir svarīgi, lai zemes gabals būtu piemērots būvniecībai nākotnē − tam būtu nospraustas robežas, lai būtu atbilstošas apbūves tiesības un lai tam būtu iespējams pievilkt, piemēram, elektrību. Ja pirkšanas brīdī komunikācijas vēl nav pievilktas, tas var būtiski samazināt zemes vērtību un, līdz ar to, pieejamo kredīta apjomu.

“Zelta likums” – labāk zemi iegādāties labākā vietā, samaksāt mazliet vairāk un uzbūvēt mazliet mazāku māju. Kāpēc? Jo kredītdevējs finansēs noteiktus procentus no tirgus vērtības, bet, ja īpašums atrodas nekurienē, tad, neraugoties uz to, cik tieši jūsu mājoklim piemērotā vietā, īpašuma tirgus vērtība var ievērojami kristies.

Ja esat atraduši ideālu vietu savam nākotnes mājoklim, var sākt zemes gabala iegādes procesu. Esam sagatavojuši pirmos soļus, kas jāveic, pirms ar visiem dokumentiem dodies pie kredītdevēja:

1. Pirms īpašuma iegādes tas būtu pienācīgi jāaplūko dabā, lai varētu pilnvērtīgi aplūkot un izvērtēt esošo infrastruktūru – piemēram, piebraucamos ceļus, elektrības pieslēgumu un citas pieejamās komunikācijas. Tas ir ļoti būtiski, jo dažkārt, piemēram, elektrības pieslēgšana var izmaksāt vairākas reizes dārgāk par pašu noskatīto zemes gabalu! Pierīgā nevajadzētu pirkt lētu zemi bez komunikācijām, ar domu, ka tās varēs lēti pievilkt – tā var izrādīties liela kļūda, jo pat desmit metru gāzes papildu pievilkšana izmaksā pāris tūkstošus eiro. Tāpat jāņem vērā, vai– ja tuvumā ir par Eiropas Savienības fondu līdzekļiem ierīkotas komunikācijas. Pie tām būs obligāti jāpieslēdzas, ja tās būs tuvumā, un pašvaldība neļaus ierīkot savas. Tāpat jānovērtē arī meliorācijas sistēmas – šeit lieti noderēs saruna ar kaimiņiem, kas mācēs pastāstīt, vai, piemēram, zemesgabals nemēdz regulāri applūst.
2. Jāaplūko apkārtne – iespējams, blakus atrodas sporta trase, rūpnīcas vai pat lidlauks. Šeit var noderēt konsultācija ar vietējo pašvaldību, lai noskaidrotu, vai tuvākajā laikā jūsu noskatītā īpašuma tuvumā nav paredzēta kāda vērienīga publiskās infrastruktūras objekta būvēšana – piemēram, šosejas. Vienmēr vērts aiziet uz vietējo būvvaldi un pakonsultēties, ko noskatītajā vietā drīkst un ko nedrīkst darīt, noskaidrot visu nepieciešamo informāciju par būvēšanu, urbumiem, ceļiem un īpašumtiesībām.
3. Ja plānots ņemt kredītu, obligāti būtu jāpiesaista vērtētājs, kas spētu objektīvi novērtēt konkrētā īpašuma nākotnes vērtību – to, cik šis īpašums būtu vērts, ja tas būtu uzbūvēts šodien, tagad un šajā brīdī. Vērtētāja pakalpojumus var izmantot arī savas sapratnes veidošanai – viņa vērtējums palīdzēs samazināt dažādu problēmu iespējamību un liekus naudas tēriņus bezmērķīgām darbībām. Mazāku investīciju gadījumā tāpat vēl pirms zemes iegādes būtu vēlams atrast arhitektu un kopīgi aizbraukt uz noskatīto zemes gabalu, lai varētu uzskicēt aptuveno topošā mājokļa projektu. Piesakoties kredītam, tas arī palīdzēs vērtētājam noteikt objektīvāku mājokļa nākotnes tirgus vērtību.
4. Pirms maksāt naudu par zemes iegādi, noteikti jāpārbauda, vai zemes gabalam nav kādi apgrūtinājumi. Slēdzot darījumu pie notāra, viņš ir tas, kurš visus šos jautājumus noskaidro. Labāk simts reizes nomērīt un vienreiz nogriezt, nevis nopirkt un tad saskarties ar dažādām problēmām.

Un galvenais ieteikums - zemes pirkums nedrīkst būt emocionāls – tam jābūt pragmatiskam un pienācīgi izvērtētam solim!

Zemes pirkšana noteikti nevar būt nepārdomāts, spontāns lēmums, kas var pircēju rezultātā novest pie lieliem finansiāliem zaudējumiem. Pirms sperat šo nozīmīgo soli – pērkat zemi, būtiski ir tikt skaidrībā ar vairākiem aspektiem, kas palīdzēs pieņemt gala lēmumu. Zemes iegāde ilgtermiņa hipotekārajā kredītā ir ļoti nopietns solis, kas saistīts ar parādsaistību uzņemšanos līdz pat 30 gadiem. Tā kā šis termiņš ir līdzvērtīgs visiem cilvēka spēka gadiem, ir saprotams, ka aizņemto naudu atdosiet tikai savās vecumdienās. Tās ir ilgtermiņa saistības, tāpēc ir jāapsver, vai uzņemto kredītsaistību ikmēneša maksājums nebūs pārāk liels, ka “dzīvei” paliek pārāk maz un sapņu īpašums no sapņa pārvēršas nepatīkamā slogā.

Summas, kuras var tikt piešķirtas kā aizdevums zemes iegādei, ir patiešām iespaidīgas. Ja vēlaties iegādāties zemi priekš neliela dārza vai mazas mājiņas ar pirti visai tālu no Rīgas vai kādas citas lielās pilsētas, pieejamās un vajadzīgās summas, visticamāk, būs salīdzinoši nelielas. Ja vēlēsieties iegādāties zemi pilsētā, būs pavisam citas summas, kur visbiežāk arī sašaurināsies potenciālo kredītdevēju loks – no nebanku kreditētājiem uz bankām.

Ja vēlies iegādāties zemi, kuras vērtība nav lielāka par pāris tūkstošiem eiro, iespējams, var pietikt ar patēriņa kredītu, kuru būs iespējams atmaksāt ar ikmēneša ienākumiem. Tādējādi būs iespēja izvairīties no ķīlas nodrošinājuma, bet – ar ko noteikti jārēķinās – maksājamie procenti būs krietni augstāki.

Vērts atcerēties– zemes vērtību nosaka tās kadastrālā vērtība.

Svarīgākais ir zemes tirgus vērtība, kuru var noskaidrot pie sertificētiem nekustamā īpašuma vērtētājiem, un darījuma summa. Ja īpašuma cena pārsniedz vērtību, attiecīgi arī finansējuma daļa tiks noteikta no vērtības un otrādi.

Hipotekārā kredīta apjoms ir atkarīgs no mājas platības un ieplānotajām ekstrām: bruģēšana, apzaļumošana, kamīns, nožogojums palielina kopējās izmaksas. Tāpat vērts atcerēties, ka procentu likme veido tikai daļu no aizņēmēja kopējiem izdevumiem – tos ietekmē arī komisijas maksas.

Nedrīkst aizmirst arī par valsts piedāvāto atbalstu. Lai palīdzētu jaunajām ģimenēm ar bērniem un speciālistiem, valsts sniedz garantijas bankas aizdevumam nekustamā īpašuma iegādei vai būvniecībai – tas pieejams ģimenēm un speciālistiem, kuriem nepietiek līdzekļu pirmajai iemaksai. Valsts atbalsts īpašuma iegādei iegūstams, sadarbībā ar “Altum” – izvērtējot jūsu pieteikumu kredītiestāde var rekomendēt piesaistīt Altum kā galvotāju. Procedūra ir samērā vienkārša un paver iespējas tikt pie kārotā īpašuma daudz ātrāk un vieglāk nekā tas būtu iespējams bez valsts atbalsta.