Kādēļ krāt?
Uzkrāt resursus ir viens no cilvēka instinktiem. Tieši tāpat kā sagatavot konservētu dārzeņu un ievārījuma burciņas ziemai, arī naudas iekrāšana ir veids, kā nodrošināties, lai nākotnē mums būtu zināma labklājība. Nerunājot par dažādām nelaimēm, kas var piemeklēt ikvienu (saslimšana, ugunsgrēks mājoklī, salūzusi automašīna u. c.), jāņem arī vērā, ka dzīvojam pasaulē, kura ļoti strauji mainās. Vairums šī brīža amatu vēl pirms 30 gadiem nemaz neeksistēja, bet esošās profesijas, iespējams, pēc 30 gadiem nepastāvēs. Šādos gadījumos vienīgā iespēja ir pārkvalificēties, taču arī tas prasa laiku un resursus, kuru parasti nav, ja vien iepriekš nav veikts uzkrājums. Tomēr krāšana nav jāuztver tikai kā nodrošināšanās pret nelaimi, tā ir arī iespēja nākotnē izmantot savus šī brīža darba augļus vai iekrāt saviem tuviniekiem. Jo skaidrs, ka visi noveco un tādējādi ar laiku mūsu iespējas pelnīt kritīsies.
Par uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu
Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājuma veidošanu ir divu dažādu pakalpojumu: dzīvības apdrošināšanas un uzkrājuma veidošanas apvienojums vienā. Lai gan mazliet izklausās, ka šāda veida uzkrājumam nepieciešams kādam nomirt, tā nepavisam nav. Šāda veida uzkrājums vienkārši nozīmē to, ka nelaimes gadījumā uzkrājuma veidošana netiks pārtraukta un līguma beigās viss iecerētais uzkrājums pāries tuviniekiem vai līgumā minētajiem cilvēkiem (piemēram, labākajam draugam). Ierasta uzkrājuma gadījumā, vienalga, cik tas ir liels, to vienkārši manto tuvinieki likuma noteiktajā kārtībā.
Uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu var sākt ikviens, kas to vēlas un var noteikt gan regulārus maksājumus, gan vienreizējus maksājumus. Taču jāņem vērā, ka par dzīvības apdrošināšanas principu tiek maksāti procenti no uzkrājuma – tieši tāpat kā dzīvības apdrošināšanas polisi iegādājoties apdrošināšanas kompānijā un maksājot ikmēneša summu. Tas arī ir lielākais mīnuss šādam uzkrājuma veidam, jo ilgākā periodā šie procenti var “noēst” redzamu daļu no summas. Tā, piemēram, ja 10 gadus krāj pa 50 eiro mēnesī, šos 50 eiro glabājot parastā kontā, 10 gadu laikā iekrāsies 6000 eiro. Savukārt, apdrošinot arī savu dzīvību, pie 0% peļņas uzkrāti būs vien ap 5500 eiro.
Kas to piedāvā?
Šādu pakalpojumu galvenokārt piedāvā apdrošināšanas kompānijas vai bankas, sadarbojoties ar apdrošināšanas sabiedrībām. Apdrošināšanas līgumu var noslēgt jebkurā valūtā, un iemaksu lielumu un biežumu var mainīt atbilstoši apdrošināšanas līgumā noteiktajai kārtībai – pie dažādiem pakalpojuma sniedzējiem noteikumi atšķiras. Parasti gan nosaka minimālās ikmēneša iemaksu vai uzkrājuma izveides summas – piemēram, “SEB” bankā ik mēnesi jāiemaksā vismaz 35 eiro vai jāvienojas, ka uzkrāsi vismaz 1500 eiro (šādā gadījumā slēdzot līgumu uz 30 gadiem, jāmaksā būs vien 5 eiro mēnesī). Atšķiras arī termiņi, uz kādiem līgumu var slēgt, bet parasti šādus uzkrājumus uzskata par ilgtermiņa uzkrājumiem un tādējādi slēdz vismaz uz 10 gadiem.
Lai pieteiktos uzkrājošajai dzīvības apdrošināšanai, jāaizpilda pieteikums bankā vai apdrošināšanas kompānijā un jāvienojas par nosacījumiem – termiņu, maksājumu regularitāti un citiem. Pirms slēdz līgumu, rūpīgi izlasi līgumu, pārliecinoties par komisijas maksām un ieguldījumu procentu likmēm.
Ko iegūšu izvēloties uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu?
Atkarībā no noslēgtā līguma iespējams apdrošināt ne tikai savu dzīvību, bet arī piemēram, veselību vai apdrošināties pret nelaimes gadījumiem. Šādos gadījumos, ja pārsteidz nelaime un uzkrājuma veicējs īslaicīgi nevar veikt iemaksas (piemēram, atrodas slimnīcā) vai ilgtermiņā (zaudē darbspējas vai apdrošināšanas laikā nomirst), apdrošinātājs turpinās veikt iemaksas, līdz iecerētais uzkrājums būs sasniegts. Tātad – ja mērķis ir sakrāt 30 tūkstošus eiro, bet iekrāti tikai 5 tūkstoši, reālais ieguvums no apdrošināšanas būs 25 tūkstoši eiro, ko līguma beigās saņems vai nu pats apdrošinātais, vai summu pārskaitīs tuviniekiem vai līgumā paredzētajām personām. Jāņem gan vērā, ka parasti šāda veida uzkrājumi pieejami līguma termiņa beigās – piemēram, ja līgums noslēgts uz 10 gadiem un apdrošināšanas gadījums iestājas pēc 2 gadiem, nauda būs pieejama tikai pēc 8 gadiem. Taču tas viss ir individuāli noteikts katra pakalpojuma sniedzēja nosacījumos.
Kas notiks ar maniem uzkrājumiem?
Nelielu daļu no iekrājuma novirzīs apdrošinātājam kā maksu par apdrošināšanu, taču lielāko daļu - ieguldījumos finanšu un kapitāla tirgos. Atkarībā no ieguldījumu veiksmīguma šeit iespējams gan nopelnīt, gan arī zaudēt procentus no sava uzkrājuma, un parasti ieguvums vai zaudējums ir 1-3% gadā. Tātad veiksmīga ieguldījuma gadījumā vari 10 gados iegūt pat par 30% vairāk, nekā esi ieguldījis! Tomēr ir skaidrs, ka lielākā daļa cilvēku nevēlas regulāri sekot līdzi finanšu tirgus izmaiņām un sava ieguldījuma rezultātam. Tāpēc, lai motivētu cilvēkus izmantot šādu pakalpojumu un nebaidīties par to, ka neveiksmīgu investīciju gadījumā tiks zaudēta liela daļa iekrājuma, pakalpojuma sniedzējs var līgumā noteikt garantēto summu, ko apdrošinātais saņems līguma beigās. Tādējādi klientam samazinās risks.
Maksājamie nodokļi un nodokļu atvieglojumi
Papildus jau minētajai iespējamai procentuālajai peļņai liels bonuss ir arī iespēja no valsts iegūt Iedzīvotāju ienākuma nodokļa atvieglojumus 20% apmērā no uzkrājumā ieguldītā. Tas nozīmē, ja gadā uzkrāsi 1000 eiro, 200 eiro no šiem 1000 eiro varēsi atgūt, iesniedzot ikgadējo Iedzīvotāju ienākuma nodokļu deklarāciju. Tomēr jāņem vērā, ka šāds atvieglojums ir spēkā tikai ilgtermiņa uzkrājumiem – tiem, kas tiek veidoti vismaz 10 gadu garumā.
Tāpat – lai gan valsts, no vienas puses, piešķir atvieglojumus, no otras puses, tā arī paņem. No visas uzkrājumā radušās peļņas būs jāmaksā iedzīvotāju ienākuma nodoklis 23% apmērā. Tātad, ja ieguldīsi 10000 eiro un procentos nopelnīsi vēl 3000 eiro, no nopelnītajiem 3000 eiro nodoklī būs jāmaksā 23% jeb 690 eiro.
Kā un kad es var saņemt savus uzkrājumus?
Visu uzkrāto (un peļņas procentus, ja tādi būs) varēsi iegūt līguma termiņa beigās. Savukārt, ja vēlēsies pārtraukt līgumu pirms termiņa beigām, par to jāvienojas ar pakalpojuma sniedzēju. Parasti līguma noteikumos to paredz un šādos gadījumos izmaksā mazāku summu bez peļņas procentiem, taču katrs gadījums ir individuāls. Jāņem vērā, ja līgums noslēgts vismaz uz 10 gadiem un esi saņēmis IIN atvieglojumus par uzkrājumiem, pārtraucot līgumu, pirms pagājuši 10 gadi, nāksies valstij atmaksāt arī visus saņemtos atvieglojumus.
Tādējādi, pirms izvēlies šādu uzkrājuma veidu, esi drošs, ka vēlies uzkrāt ilgtermiņā!
