Tīra kredītvēsture - kad un kāpēc tas ir aktuāli?
Laikā, kad arvien biežāk preces vai pakalpojumus nolemjam ņemt uz kredīta (jeb uz nomaksu, līzingā), tīrai kredītvēsturei jāpievērš īpaša uzmanība. Pozitīva kredītvēsture pierāda personas uzticamību un spēju pildīt savas saistības tām paredzētajos termiņos un nosacījumos. Pilnas kredītvēstures noteikšanā var iekļaut pat tādu lietu kā laikā neapmaksātu mobilo sakaru rēķinu, taču visbiežāk šo vēsturi veido tikai finanšu pakalpojumi – tātad aizņēmumi un kredītkaršu vēsture. Ja kredītvēsture ir negatīva, var rasties problēmas, kad vēlēsieties saņemt aizdevumu vai iegādāties kādu preci vai pakalpojumu uz nomaksu. Šādos gadījumos pakalpojumu var atteikt vai piedāvāt ar ievērojami sliktākiem nosacījumiem, kas to sadārdzina.
Kas ir kredītvēsture?
Kredītvēsture ir visu personas finansiālo saistību pārskats. Pašlaik Latvijā kredītvēstures datus veido Latvijas Banka un divi individuālie komersanti: Kredītinformācijas birojs un CREFO birojs. Latvijas Bankas datos pieejama informācija tikai par “Kredītu reģistra dalībnieku” klientiem (visas bankas, lielākie aizdevēji un apdrošinātāji). Turpretī individuālo komersantu datos informācija var būt par jebko – pat par 3 dienu mobilā telefona maksājuma kavējumu mobilajam operatoram.
Jāņem vērā, ka kredītvēsturi veido ne tikai spēkā esošās, bet arī jau izpildītās saistības, piemēram, pat pirms divdesmit gadiem ņemts aizdevums. Izpildītās saistības, ja tajās nav bijuši pārkāpumi, tiek vērtētas kā pluss, jo tās apliecina, ka cilvēks spējis to, ko uzņēmies, pildīt, savukārt pārkāpumi – kā liels mīnuss. Katrs pakalpojuma sniedzējs savam klientam veido arī tā individuālo kredītvēsturi, pēc kuras vērtē, vai ir gatavs klientam piedāvāt papildu pakalpojumus (ja viņš tādus vēlētos) vai preces.
Pāris dienu maksājuma kavējumu parasti nekur nereģistrē un fiksē tikai tos pārkāpumus, kas nonākuši līdz parādu piedziņas kompānijām. Taču regulārs pāris dienu kavējums var būt šķērslis iegūt izdevīgākus nosacījumus šajā pašā kompānijā. Tāpat jāņem vērā, ka arī šāds kavējums tehniski ir pārkāpums.
Kas var sabojāt kredītvēsturi?
Kredītvēsturi sabojāt var jebkas, ko neapmaksā termiņā. Pat kavēta soda kvīts apmaksa par auto novietošanu neatļautā vietā vai laikā var veidot negatīvu kredītvēsturi. Tomēr visbiežāk pie negatīvas kredītvēstures vainojami tā dēvētie ātrie kredīti jeb patēriņa kredīti. Tie ir aizdevumi, ko nereti ņem, lai segtu citus aizdevumus vai risinātu kādu finansiālo problēmu. Nespēdams tos atmaksāt, klients tikai iedzīvojas soda procentos, līdz aizdevējs iesaista parādu piedzinējus un klientam izveidojas negatīva kredītvēsture.
Lai izvairītos no šādām situācijām, visi rēķini jāapmaksā laikus, bet situācijās, kad tas nav iespējams, nekavējoties jāsazinās ar pakalpojuma sniedzēju un situācija jārisina. Visbiežāk iespējams vienoties par individuālu parāda atmaksu vai rēķina atlikšanu, tādējādi izvairoties no kredītvēstures sabojāšanas.
Kādos gadījumos kredītvēsture ir svarīga?
Kredītvēsture ir svarīga tad, ja nepieciešams kredīts vai ir vēlme iegādāties kādu preci uz nomaksu. Katrai kompānijai ir sava darba specifika. Viena vēlēsies zināt tavu pilno kredītvēsturi, pērkot televizoru 500 eiro vērtībā. Otra atkal uzskatīs, ka tas nav nepieciešams, ņemot 2000 eiro lielu kredītu, jo jau gadu esi viņu klients un neesi kavējis nevienu maksājumu. Tomēr pilnu kredītvēsturi gandrīz vienmēr vērtēs situācijā, kad vēlēsies tikt pie kāda lielāka kredīta – piemēram, auto vai hipotekārā kredīta.
Kādos gadījumos kredītvēsture nav tik aktuāla?
Konservatīvākie aizdevēji (parasti lielās bankas) teju nekad neaizdos naudu personai ar sliktu kredītvēsturi. Savukārt citi kreditori (parasti nebanku aizdevēji) piedāvās dārgāku pakalpojumu vai pat prasīs papildu garantijas (ķīlu, galvotāju utml.). Nebanku aizdevēji arī apzinās, ka cilvēkam ar sliktu kredītvēsturi vienīgais pieejamais aizdevums ir pie viņiem, tāpēc nereti piedāvās savu pakalpojumu pat trīs vai piecas reizes dārgāk nekā banka. Lai gan šķiet, ka šāds biznesa veids nav korekts, jāapzinās, ka arī nebanku aizdevējiem šādi aizdevumi saistās ar lielu risku, tāpēc viņu noteikumus var saprast. No aizņēmēja puses gan pat 1% gada procentu likmes starpība 20 gadu periodā 50 tūkstošu aizdevuma gadījumā ar nozīmēt papildu 10 tūkstošus maksājumos.
Kredītvēsture var nebūt svarīga tad, ja pārkāpumi bijuši sen un aizņēmējam ir stabili un pietiekami ienākumi pēdējā gada laikā. Tāpat, ja, piemēram, ja pārkāpums bijis, esot citas bankas klientam, vai pamatotu iemeslu dēļ.
Kur var pārbaudīt savu kredītvēsturi?
Ja ir iegūts e-paraksts (arī e-paraksts Mobile versija), tad Latvijas Bankas Kredītu reģistrā pieejams reģistrs par Latvijas Kredītu reģistra dalībnieku klientiem un to galviniekiem, viņu saistībām un to izpildes gaitu.
Visus Latvijas Bankas reģistrētos datus UN arī individuālo komersantu (tai skaitā ātrie kredīti) datus apstrādā arī jau iepriekš minētie Kredītinformācijas birojs un CREFO birojs, kuru mājaslapās daļa informācijas pieejama bez maksas, bet pilna – par maksu. Abās mājaslapās iespējama piekļuve saviem datiem, autentificējoties caur internetbanku.
Informāciju iespējams pieprasīt arī iesnieguma veidā, to iesniedzot gan Latvijas Bankā, gan abos minētajos uzņēmumos.
Kāpēc svarīgi zināt visus pieejamos aizdevējus?
Neskatoties uz to, vai kredītvēsture ir pozitīva vai negatīva, svarīgi ir aizņemties ar visizdevīgākajiem nosacījumiem. Šādi samazinās atmaksas summa, un tas mazina risku, ka aizdevums netiks atdots, kā arī aizdevējiem liek atcerēties par konkurenci, tādējādi mazinot sava pakalpojuma cenu. Sortter kredītu kalkulatorā vienmēr iespējams aplūkot labākos Latvijas aizdevēju piedāvājumus un galvenos aizdevuma nosacījumus vienuviet un izvēlēties sev piemērotāko. Sortter vienmēr iestājas par godīgu sadarbību, tāpēc aicina aizņemties pārdomāti.
