Parāds nav brālis – šis teiciens vienmēr bijis aktuāls, jo palikt parādā nekad nav patīkami. Turklāt parādiem ir virkne nepatīkamu blakusefektu, sākot ar emocionālo slogu un beidzot ar sabojātu kredītvēsturi, kas nākotnē var likt saskarties ar neizdevīgiem nosacījumiem pie kredītdevējiem vai pat atteikumu aizdot naudu. Tāpēc noskaidrosim, kā no parādiem atbrīvoties un izvairīties.
Kā rodas parādi?
Viens no ierastākajiem veidiem, kā cilvēki iedzīvojas parādos, ir kredītsaistību nepildīšana. Neizvērtējot savu maksātspēju vai aizņemoties neapdomīgi, nereti sākas sniega bumbas efekts – esošo saistību segšanai tiek izmantots cita aizdevēja kredīts, pēc tam aizņemoties vēl citur. Rezultāts – vairāki kredīti ar visai augstām procentu likmēm, kā ietekmē pamatsummas dzēšanai līdzekļu nepietiek. No ievērojamām naudas summām var nākties šķirties, arī pārkāpjot likumu. Piemēram, neievērojot šobrīd noteiktos Covid-19 ārkārtas situācijas noteikumus, sods var sasniegt 2000 eiro slieksni privātām personām un 5000 eiro – juridiskām personām.
Taču palikt parādā iespējams pašam to nenojaušot. Piemēram, nepielāgojot pareizu iedzīvotāja ienākuma nodokļa (IIN) likmi, martā, aizpildot nodokļu deklarāciju, var atklāties nepatīkams pārsteigums, proti, – esat parādā valstij. Šādā veidā parādos iespējams iedzīvoties, arī neievērojot dažādas uzņēmējdarbības nianses, kas katram uzņēmējdarbības veidam ir atšķirīgas.
Kas jāņem vērā, lai parādi nerastos?
Kā jau tika minēts, parādi ļoti bieži rodas, neapdomīgi aizņemoties. Tāpēc, pirms piesakāties kredītam, rūpīgi apsveriet, vai spēsiet to bez problēmām apmaksāt. Lai to saprastu, sarēķiniet visus ienākumus (alga, pabalsti, pensija, autoratlīdzības u. c.), un no tiem atņemiet visus regulāros izdevumus (komunālie maksājumi, rēķini par internetu un telefona pieslēgumu, transporta izdevumi, pārtikas iegāde, esošie kredītmaksājumi, mājokļa īre u. c.). No atlikušās summas atlieciet vismaz dažus desmitus eiro neparedzētiem tēriņiem, lai saprastu, cik liela ir maksimālā summa, ko varat veltīt citiem izdevumiem, tostarp kredītmaksājumu veikšanai. Pastāv ieteikums, ka kopējā kredītmaksājumu summa nedrīkst pārsniegt 40% no jūsu ienākumiem tajā periodā.
Pirms aizņemšanās obligāti jāiepazīstas ar aizdevēja līgumu, lai saprastu, kādas ir sankcijas līgumā noteikto saistību nepildīšanas gadījumā un izvērtētu, vai tās nav nesamērīgas. Savukārt, ja radušās problēmas ar kredīta atmaksu, nekādā gadījumā šo faktu nedrīkst ignorēt. Uzreiz nepieciešams sazināties ar kredītiestādi, lai vienotos par kredītbrīvdienām vai izmainītu atmaksas termiņu / maksājuma apmēru. Pretējā gadījumā pastāv liela varbūtība, ka tiks iesaistīta parādu piedziņa, kas problēmas padarīs vēl lielākas. Aizņemoties lielākas summas, ļoti tālredzīgs solis ir dzīvības apdrošināšana, turklāt pieejami arī cita veida apdrošināšanas polises, piemēram, Swedbank kredītkartes saistību apdrošināšana vai SEB kredītmaksājumu apdrošināšana.
Kā uzzināt par visām savām kredītsaistībām un apkopot tās?
Lai ikviena persona varētu pārliecināties par savām kredītsaistībām un to izpildi, pieejami vairāki reģistri, piemēram:
● Kredītu informācijas birojs;
● CREFO Birojs;
● Latvijas Bankas Kredītu reģistrs.
Par saistībām, kas skar Valsts ieņēmumu dienestu, iespējams noskaidrot Elektroniskās deklarēšanas sistēmā vai VID mājaslapā sadaļā “Nodokļu parādnieki”. Pieejams arī nodokļu parādnieku saraksts, bet portālā Latvija.lv atrodama informācija par uzturlīdzekļu parādniekiem.
Kas var palīdzēt tikt vaļā no parādu gūsta?
Lai no parādiem atbrīvotos, pats galvenais ir izveidot konkrētu plānu, pie kura pieturēties. Ja parādi ir vairāki, detalizēti sarakstiet visas kredītiestādes un personas, kurām esat parādā, norādot gan kopējo summu, gan ikmēneša maksājumus un procentu likmes, kā arī atmaksas termiņus. Tāpat sarakstiet visus ikmēneša izdevumus, bez kuriem patiešām nav iespējams iztikt. Pretī pierakstiet visus regulāros ienākumus, un tādējādi jūs varēsiet saprast, cik daudz naudas katru mēnesi varat izmantot kredītmaksājumiem. Ja veikt visus ikmēneša maksājumus nav iespējams, nekavējoties sazinieties ar aizdevējiem un centieties vienoties par lojālākiem nosacījumiem, godīgi izstāstot savu pašreizējo situāciju.
Atrodiet veidus, kā ietaupīt (un palielināt ienākumus)
Ir vēl vairāki veidi, kā situāciju uzlabot. Pirmkārt, maksimāli samaziniet izdevumus. Pat dažu eiro ietaupījums, atsakoties no iknedēļas šokolādes tāfelītes vai iemīļotā žurnāla iegādes var palīdzēt. Visai ievērojamu naudas summu iespējams iegūt, pārdodot lietas, kas vairs nav nepieciešamas vai bez kurām varat iztikt – sākot ar apģērbiem un beidzot ar grāmatu kolekciju. Ja parādsaistības ir lielas, bet jums ir auto, padomājiet, vai bez tā nevarat iztikt. Turklāt, dzīvojot pilsētā, pieejams sabiedriskais transports, un arī velosipēds ir ne tikai lētāka, bet veselīgāka pārvietošanās alternatīva.
Pārdot varat ne tikai sev piederošās lietas, bet arī prasmes, proti, atrast papildu ienākumu avotu. Šajā aspektā ļoti palīdz internets – pieejama virkne vietņu, kur tiek meklēti dažāda veida pakalpojumi un palīdzība, piemēram, SS.LV, Darām!, GetaPro, Eiriks, un citi. Savukārt vietnē Algas.lv varat salīdzināt savu atalgojumu ar citiem darbiniekiem attiecīgajā nozarē – varbūt ir pienācis laiks palūgt algas pielikumu?
Apsveriet kredītu apvienošanu
Ja esat parādā vairākiem aizdevējiem, optimāls risinājums var būt kredītu apvienošana. Šādā gadījumā iestāde, pie kuras vēršaties, parūpēsies par jūsu esošo saistību apmaksu. Mērķis, izmantojot šo pakalpojumu, ir samazināt kopējās izmaksas, panākt jums draudzīgāku atmaksas grafiku un parūpēties par to, lai daudzu maksājumu vietā būtu jāveic tikai viens. Taču, lai kredītu apvienošana patiešām būtu izdevīga, rūpīgi iepazīstieties gan ar visiem nosacījumiem esošo kredītu līgumos, gan kredītu apvienošanas noteikumiem.
Galējais variants – maksātnespējas process
Ja parādi ir patiešām lieli (virs 5000 eiro) un ar tiem tikt galā nekā citādi nav iespējams, apsveriet fiziskās personas maksātnespējas procesa īstenošanu. Šādā gadījumā gan jārēķinās ar visai lielām izmaksām (valsts nodeva 70 eiro apmērā, depozīta iemaksa divu minimālo mēnešalgu apmērā un citi) un to, ka process ir laikietilpīgs.
Sortter palīdz salīdzināt gan kredītus, gan refinansēšanas pakalpojumus
Viens no galvenajiem priekšnoteikumiem, lai kredītsaistības neradītu liekus izdevumus, ir visu piedāvājumu salīdzināšana pirms aizņemšanās. Pat nelielas izmaiņas procentu likmē vai citos aspektos, piemēram, komisijas maksas apmērā, ja tāda tiek piemērota, var būtiski ietekmēt jūsu finanšu situāciju. Tāpēc Sortter pieejamie kredītu kalkulatori ļauj bez maksas, ievadot nepieciešamo naudas summu un atmaksas termiņu, salīdzināt visus Latvijā esošo banku un nebanku aizdevēju kredītus. Vairāk par kredītu apvienošanu lasiet šeit.
Lai neiedzīvotos parādos, rūpīgi sekojiet līdzi savam budžetam, piefiksējot gan ienākumus, gan izdevumus. Savukārt, ja nepieciešams kredīts, vienmēr salīdziniet visu aizdevēju piedāvājumus, lai atrastu izdevīgāko variantu.
