Padomi, kā izvairīties no neizdevīgas aizņemšanās

Aizņēmumi, kredīti un kredītlīnijas kļuvuši par ierastu mūsdienu cilvēka dzīves sastāvdaļu; turklāt noskaidrots, ka tieši Latvijas iedzīvotāji ir apzinīgākie kredītņēmēji Baltijā. Kavēto maksājumu īpatsvars nav palielinājies pat pandēmijas laikā, kas liecina par atbildīgu attieksmi pret savu kredītvēsturi par spīti dažādām grūtībām. Tomēr aizņemoties vajadzētu apsvērt ne tikai savas iespējas naudu atdot, bet arī izvēlēties aizņemties ar iespējami izdevīgākajiem nosacījumiem, tādējādi ietaupot savus finanšu līdzekļus. Vienkārši aprēķinot, kādu summu aizņematies un cik nāksies atdot, var gūt labu priekšstatu par dažādu piedāvājumu un solījumu atbilstību realitātei. Piedāvājam iepazīties ar kredītu ņemšanas izplatītākajiem “zemūdens akmeņiem”. Pat ja tie jums jau pazīstami no personiskās rūgtās pieredzes, noderēs ieteikumi, kā no šādām situācijām izvairīties nākotnē.

Kāpēc cilvēki izvēlas aizņemties

Visbiežāk cilvēki izvēlas patēriņa kredītu, ātro kredītu, auto kredītu vai citu aizņēmumu, lai apmaksātu pēkšņi radušos vajadzību vai īstenotu kādu ieceri, uzskatot, ka jau tuvākajā nākotnē varēs saņemto aizdevumu atdot. Situācija ar hipotekārajiem kredītiem ir citāda – mājokļa kredīts parasti tiek rūpīgi pārdomāts, arī finanšu institūcijas lielu summu izsniegšanā ļoti uzmanīgi vērtē potenciālā klienta kredītspēju.

Interesanti, ka salīdzinoši daudz ir gadījumu, kad ņemt kredītu pamudina vēlēšanās pēc neatkarības, piemēram, no dzīvošanas zem viena jumta ar vecākiem vai sabiedriskā transporta izmantošanas, tai pat laikā neapzinoties, ka no vienas atkarības var viegli ieslīdēt citā.

Reizēm kredīts nepieciešams, bet bieži var bez tā iztikt

Eksperti vispirms iesaka aizdomāties: vai vispār ir nepieciešams ņemt kredītu, nemaz nerunājot par savām iespējām to atmaksāt. Bieži vien cilvēki uzņemas nepamatoti lielu parādu slogu, jo nespēj pārvarēt vēlmi nekavējoties nopirkt iepatikušos lietu, jo īpaši, ja vilina lielas atlaides. Tas šķiet izdevīgs darījums, bet vai patiešām tā ir? Iespējams, lielās atlaides vērtību īsā laikā “aprīs” kredīta maksājumi. Lai tā nenotiktu, pirms pirkuma veikšanas noteikti jāveic pavisam vienkārši aprēķini, kurus vēl ērtākus un ātrākus padarīs Sortter izstrādātais kredītu salīdzināšanas kalkulators. Izrādīsies, ka daudzos gadījumos ir saprātīgāk atlikt kādu ienākumu daļu un dažu mēnešu laikā uzkrāt nepieciešamo summu – tā var izvairīties no nepamatotiem parādiem.

Galvenais pilnīgi attaisnotais aizņēmums ir hipotekārais kredīts, jo vien retais var atļauties iegādāties mājokli no ienākumiem vai bez pūlēm iekrāt tā pirkšanai nepieciešamo summu. Tāpat pamatoti ir apsvērt auto kredīta nepieciešamību, ja pārvietošanās līdzeklis nepieciešams darba vai ģimenes vajadzībām, un spēkrata trūkums nopietni sarežģītu ikdienas darbu loģistiku. Pašsaprotams ir kredīts studiju vajadzībām, ja cilvēks saprot, ka pēc jaunas profesijas vai zināšanu ieguves spēs būtisku palielināt savus ienākumus.  

Vispārēji par attaisnotiem var dēvēt šādus aizņēmumus:

• hipotekārais kredīts;
• patēriņa kredīts neatliekamām vajadzībām;
• studiju kredīts;
• auto kredīts.

Par neattaisnotiem uzskatāmi šādi aizņēmumi:

• impulsīvs patēriņa kredīts mirkļa iegribas apmierināšanai;
• ātrais aizdevums, neaprēķinot savas iespējas to atmaksāt;
• jebkurš kredīts, kas veikts, nesalīdzinot dažādu aizdevēju piedāvājumus.

Ātrais kredīts ar parādiem – ne vienmēr bezatbildība

Protams, starp patēriņa un ātro kredītu parādniekiem ir cilvēki, kuri aizņēmušies visai bezatbildīgi un pēc tam savās finanšu nedienās vaino visu pasauli – viņi vienmēr meklē problēmas ārējos apstākļus, nevis paši sevī. Bet tā nav tipiska situācija. Daudz biežāk var sastapt parādniekus, kuri aktīvi un apzinīgi veic aprēķinus, tātad ir atbildīgi aizņēmēji. Tomēr sarežģījumi var gadīties ikvienam, arī pašam apzinīgākajam maksātājam. Ja tās radušās, galvenais ir nemēģināt tās noliegt vai ņemt atkal jaunus kredītos iepriekšējo atmaksai, bet runāt ar aizdevēju atklātu valodu, meklējot risinājumus situācijai.

Ja pret to izturēsieties atbildīgi, atklāsiet, ka ir milzum daudz iespēju pārejošu finansiālu problēmu perioda pārvarēšanai, tostarp atliktais maksājums, kredītbrīdienas, kredītu apvienošana, refinansēšana un citas. Iespējams, ātrā kredīta parāds var tikt refinansēts kā patēriņa kredīts ar izdevīgāku likmi un zemāku ikmēneša maksājumu? Daudzas iespējas variet uzzināt un aprēķināt Sortter kredītu salīdzināšanas kalkulatorā.

Nepārvērtējiet savas iespējas!

Tomēr pat finansiāli apzinīgi un informēti cilvēki bieži vien tiecas pārvērtēt savus spēkus. Problēmsituācijās viens pamatots risinājuma veids ir kredītu apvienošana, pārkreditēšana vai termiņa pagarināšana. Bet ir arī iespējams apsvērt vēršanos pēc palīdzības pie savas ģimenes un tuviniekiem, kuriem bieži pat nevēlamies atzīties savos sarežģījumos, negribot izskatīties kā “zaudētāji”. Bet, ja speciālisti iesaka “apsvērt visas iespējas”, tas nozīmē tiešām visas, arī savu problēmu atklāšanu vistuvākajiem cilvēkiem. Iespējams, viņi nevarēs palīdzēt ar naudu, bet kāds padoms var izrādīties ļoti vērtīgs.

Pat ja cilvēks var rēķināties ar palīdzību, viņam vispirms jāiziet caur sava veida “morālo bankrotu”. Mēģinot no tā izvairīties, viņš var ņemt jaunus kredītus ar arvien neizdevīgākiem nosacījumiem, maldīgi pārliecinot sevi, ka situācija tiek kontrolēta. Aptauju respondenti, kuriem izdevies izkļūt no šādām situācijām, runā par “tuneļveida redzes” efektu, kuram ir pakļauti parādnieki – viņus it kā nes pa sliedēm pretēji viņu vēlmei, un pieejamo alternatīvu skaits pastāvīgi samazinās.

Salīdzināt un vēlreiz salīdzināt kredītus!

Galvenā un lielākā aizņēmēju kļūda ir paļauties uz kārdinošiem reklāmas solījumiem, internetā zibošām reklāmām, vilinošiem aicinājumiem ļauties greznai dzīvei “tūlīt un tagad”. Šādos gadījumos cilvēki vairāk tiecas rīkoties impulsīvi, zemapziņas līmenī vēlamo par esošo.

Realitātē aizņemšanās ir drīzāk sauss aprēķins nekā sērfošana emociju viļņos. Ja rodas ideja aizņemties naudu kāda mērķa īstenošanai, pirmais solis jebkurā gadījumā ir salīdzināt dažādu aizdevēju piedāvājumus kredītu kalkulatorā. Svarīgi ņemt vērā ne tikai mēneša maksājuma apjomu, bet salīdzināt arī gada procentu likmes un citus nosacījumus, kas vienu kredītu var padarīt par būtiski izdevīgāku nekā citi, lai arī sākotnējais iespaids bijis citāds.