Kredītu apvienošana – kas tas ir un kad to vajadzētu apsvērt?

Kredīta ņemšana nav ikdienišķa, tomēr dažādu dzīves situāciju dēļ, tas mēdz būt vienīgais ātrais risinājums, piemēram, dzīvokļa vai auto remontam, veselības problēmu vai ģimenes budžeta grūtību atrisināšanai. Dažkārt šo kredītu atmaksa tiek veikta laicīgi, tomēr ir reizes, kad vairāku kredītu atmaksa un procentu likmes, kļūst par slogu. Šādos gadījumos talkā var nākt kredītu apvienošana. Kas tā ir un kādos gadījumos to vajadzētu apsvērt, lasi raksta turpinājumā.

Kredītu apvienošana 

Kredītu apvienošana ir veids, kā atvieglot savu finansiālo slogu, ja ir vairāki kredītu aizņēmumi. Visbiežāk vairāku kredītu esamība ar laiku rada grūtības to atmaksai, jo katra kredīta līgums paredz arī aizdevuma procentus, kas dažkārt sastāda ļoti lielu summu. 

Kredītu apvienošana ir visu maksājumu apvienošana vienā maksājumā ar mazāku procentu likmi. Lai varētu apvienot kredītus, vispirms kredītņēmējs atrod sev izdevīgāko un labāko kredītu aizdevēju, un saņemot viņu piedāvājumu, var uzsākt pārkreditēšanās procesu.  

Kredītu apvienošanu var apsvērt gadījumos, kad:

• Samazinās ikmēneša ienākumi vai tiek zaudēts darbs, attiecīgi, radot sarežģījumus aktīvos kredītus atmaksāt laikā;
• Ja tiek pārvērtētas savas finansiālās iespējas, aizņemoties pārāk lielu summu pārāk īsā termiņā;
• Ir aktīvi vairāki aizņēmumi no dažādām kredītiestādēm un to atmaksa kļuvusi neizdevīga. 

Apvienojot kredītus, ir jāņem vērā, ka esošais pamatkredīts netiek dzēsts. Tas tiek noformēts jaunā kredītiestādē ar vienu maksājumu, ērtākā atmaksas termiņā un ar zemākiem aizdevuma procentiem. 

Kas piedāvā kredītu apvienošanu?

Kredītu apvienošanu piedāvā gan banku, gan nebanku aizdevēji.

Ja runājam par kredītu apvienošanu bankā, tad ir divas izvēles - šo pakalpojumu var izmantot gan savā, gan citā bankā. Izvēloties savu banku, ir vairākas priekšrocības, piemēram, bankai klients jau ir pazīstams, tā finansiālā vēsture un pašreizējā situācija ir pārskatāma, turpretī citā bankā viss ir jāpierāda no jauna.

Lielākoties aizdevēji Latvijā piedāvā apvienot līdz pat 15 kredītiem, tomēr atšķirīga var būt apvienojamo kredītu kopējā summa. Klasisks limits ir 10 000 eiro, bet ir arī iestādes, kuras piedāvā izskatīt apvienošanu līdz par 100 000 eiro. Protams, katra aizņēmēja situācija ir individuāli vērtējama, balstoties uz tā finansiālo stāvokli un maksātspēju.

Kredītu apvienošanas bonuss ir tajā, ka aizņēmējs var pielāgot sev ērtu un saprātīgu atmaksas periodu, kas neapdraudētu viņa ikdienas finansiālo situāciju un tekošo rēķinu apmaksu. Arī kreditoru atmaksas termiņi ir dažādi - ir kreditori, kuri piedāvā atmaksas periodu līdz pat sešiem gadiem, citi šo termiņu var pagarināt uz vēl ilgāku laiku.

Aizdevuma procenti ir atkarīgi no kredītņēmēja kredītvēstures, piemēram, jo ir vairāki neatmaksāti kredīti, jo ir lielāks risks, ka kredītņēmējs aizdevumu neatdos laikā. Šī iemesla dēļ daudzi kreditori papildus var lūgt noformēt ķīlu vai piesaistīt galvotāju.

Lai izvēlētos izdevīgāko kredītu apvienošanas kompāniju, izmanto Sortter kredītu salīdzināšanas vietni. Tajā iesniedzot savu pieprasījumu, tiks piedāvāti vairāku kredītaizdevēju piedāvājumi, kas balstīsies uz individuālu kredīta aizdevuma apjomu un atmaksas termiņu.

Kā notiek kredītu apvienošana?

Kredītu apvienošanas pieteikumu visērtāk ir aizpildīt online sistēmā. Pirms pieteikuma iesniegšanas iesakām rūpīgi izvērtēt un salīdzināt vairāku kredītu apvienotāju piedāvājumus, tādējādi atrodot individuāli vispiemērotāko.

Aizpildot pieteikumu, jāiesniedz visa prasītā informācija - kredītsaistību apmērs, pases kopija, ienākumu izraksts vai to, kas norādīts papildus.

Pēc pieteikuma aizpildīšanas, tas tiek rūpīgi izvērtēts un izskatīts, balstoties uz iesniedzēja kredītvēsturi, kredītsaistību apjomu un citiem svarīgiem aspektiem. Pieteikums tiek izskatīts vienas dienas laikā. Kredītu apvienošana online ir ātra un neaizņem daudz laika.

Atsevišķos kredītu apvienošanas gadījumos kredītiestāde var lūgt norādīt kredīta ķīlu vai iespējamo galvotāju.

Ja atbilde kredītu apvienošanai ir pozitīva, ir jāziņo savai kredītiestādei, ka tiks veikta aizdevumu apvienošana. Jaunais aizdevējs izveidos divpusēju vai trīspusēju vienošanos un iepriekšējos kredītus dzēsīs, apkopojot kopējo summu vienā jaunā maksājumā.

Kādos gadījumos ir vērts apsvērt kredītu apvienošanu?

Parādu un kredītu dzēšana ir mērķis, uz kuru tiecas visi, kam tas ir aktuāli. Tikmēr, kamēr kredīti nav nomaksāti, tie kredītņēmējam velkas līdzi kā finansiāls un emocionāls slogs. Katru mēnesi ir jāveic vairāku kredītu un ikmēneša rēķinu maksājumi, kas aizņem ne tikai daudz laika, bet arī liekus tēriņus. Ja šis slogs kļūst par grūtu, ir jāmeklē risinājums.

Kredītu apvienošanu var veikt šados gadījumos:

• Ja tekošos kredīta maksājumus vairs nespēj pilnvērtīgi nomaksāt, jo ik mēnesi rodas neparedzēti tēriņi. Tu sāc arī izdarīt izvēles, kurus maksājumu veikt un kurus atlikt;
• Ja esošās kredītsaistības nav piemērotas ienākumiem un izvēlētajam atmaksas termiņam;
• Esošo kredītsaistību aizdevumu procenti ir neizdevīgi;
• Pārāk lieli procentu maksājumi no visiem aktīvajiem kredītiem;
• Nespēja šobrīd norēķināties par visiem kredītiem;
• Ja ilgstoši netiek nomaksāti aktīvie kredīti, kas paredz vienu soli līdz parādu piedziņai vai sabojātai kredītvēsturei.

Piemēram, ja kopsummā vairāku kredītu aizņēmums sastāda 3000,00 eiro ar atmaksas termiņu 24 mēneši un fiksētā aizņēmuma likme gadā ir 1680 %, rezultātā galējā atmaksas summa ir 3871,86 eiro. Ik mēnesi par šo kredītu ir jāmaksā 161,28 eiro. Ja abi kredīti tiktu apvienoti vienā, uz atmaksas periodu 36 mēneši ar likmi 7,9% un GPL 11,81 %, kopējā jaunā kredīta summa būtu 3369,59 eiro.

Kredītu apvienošana - priekšrocības un trūkumi

Lielākoties kredītu apvienošanai ir vairāk priekšrocību, nekā t, tomēr, lai būtu droši par šī procesa plusiem un mīnusiem, iepazīstinām ar tiem nedaudz detalizētāk.

Priekšrocības:

• Viens ikmēneša maksājums - vairāki kredītu aizdevumi rada ne tikai jucekli, bet arī apgrūtina tekošo rēķinu apmaksu. Apvienojot visus kredītus vienā maksājumā un vienā datumā, tiek atvieglota finansiālā situācija ģimenē, kā arī atvieglota saspringtā vairāku maksājumu veikšana;
• Samazināti ikmēneša izdevumi par aktīvajiem kredītiem - kredītu aizdevēji ir ieinteresēti saņemt atpakaļ aizdoto naudu ar procentiem, tāpēc nespēja kredītu atmaksāt nav ne ne kredītu aizdevēju, ne aizņēmēja interesēs. Apvienojot kredītus, samazinās aizdevumu procentu kopsumma, kas ilgtermiņā ļauj ietaupīt lielu naudas summu;
• Kredītvēstures saglabāšana - nespējot atmaksāt visus kredītus, ir liela iespējamība, ka to pārņems kredītu piedzinēji un vissliktākajā gadījumā - arī tiesu izpildītāji. Lai tā nebūtu, kredītu apvienošana viennozīmīgi var atvieglot atmaksas periodu un atvieglot finansiālo situāciju. 

Trūkumi:

• Papildprasības - Kredīta aizņēmumam jaunais kredīta aizdevējs var lūgt ķīlu vai galvotāju;
• Ienākuma līmenis - Ja aizdevējam ir šaubas, vai kredītņēmējs var atmaksāt kredītu, tam ir jāpierāda sava maksātspēja. Ja ienākumu līmenis nav pietiekams, kredītu apvienošanu un jauno līgumu var atteikt;

Ierobežots apjoms - Lielākoties kredītaizdevēju iestādes var apvienot līdz pat 10 kredītiem, tomēr to aizdevuma summa ir ierobežota.

Vai man ir jārēķinās ar papildus izmaksām?

Kaut arī nebanku kredītu aizdevēji nosedz visus Tavus kredītus vienā dienā un tas ļauj ietaupīt uz kredītaizdevumu procentu likmēm, ir arī papildus izmaksas, piemēram, kredītu apvienošanā tās ņēmējam ir jāmaksā arī gada procentu maksa.

Par papildus izmaksām jārēķinās arī tad, ja kredītu apvienošanā ir vajadzīga ķīla, piemēram, ja Tu ieķīlā nekustamo īpašumu, tā pārrakstīšana zemesgrāmatā ir par maksu. Šādi papildus izdevumi ir arī pēc kredīta izmaksāšanas.

Lielākoties papildus pakalpojuma izmaksas kredītaizdevēji var iekļaut maksājuma grafikā, iekļaujot to kredīta aizdevumā.