Kredītu apvienošanas veidi

Mūsdienās ikvienam dažādu iemeslu dēļ var būt vairākas kredītsaistības, kas prasa pārdomātu un atbildīgu finanšu rīcību to atmaksāšanai. Tomēr dažkārt dzīvē mēdz rasties neparedzētas situācijas, kā rezultātā rodas problēmas kredītsaistību nokārtošanai. 

Pēc Latvijas Bankas Kredītu reģistra datiem 2020. gada 2. ceturksnī 1.2 miljoniem iedzīvotāju ir 4.51 miljoni eiro lielaskredītsaistības, kas veidojas no kredītlīniju, overdraftu vai patēriņa kredītu aizdevumiem. 

Katram no kredītu veidiem un individuālajiem aizdevumiem ir savi nosacījumi atmaksai, tai skaitā arī procentuālajai pārmaksai par katru aizdevumu. 

Nonākot finansiālās grūtībās, cilvēkam, kuram ir šie aktīvie aizdevumi, ir iespēja samazināt procentus par katru kredītu un tos apvienot vienā.

Par to, kā šos kredītus apvienot vienā maksājumā, kas ir pārkreditācija un kā šis pakalpojums var palīdzēt, lasi šī raksta turpinājumā. 

Kredītu apvienošana

Kredītu apvienošana dod iespēju atrisināt gūzmu finansiālu problēmu, kas var piemeklēt ikvienu, kuram ir vairāk par vienu aizņēmumu. Piemēram, kredītņēmējam ir trīs vai četri dažādi kredīti, kur katram no tiem ir sava aizdevumu procentu likme un aizdevējs. Pārkreditējot visu vienā maksājumā, tas ietaupa ne tikai raizes, vai visi maksājumi tiek veikti laikā, bet arī pārmaksājamos procentus, kas ilgtermiņā var sastādīt iespaidīgu summu.

Kas ir refinansēšana?

Kredītu apvienošanu sauc arī par refinansēšanu, kas ir pakalpojums, kuru izmanto kredītu aizņēmēji situācijās, kad esošos kredītus dažādu iemeslu dēļ nespēj atmaksāt. Lai pasargātu sevi no finansiālām grūtībām nākotnē, visus aktīvos kredītmaksājumus var apvienot vienā - daudz izdevīgākā maksājumā.

Refinansēšana ir kredīta aizstāšana ar aizdevumu citā kredītiestādē, kura piedāvā izdevīgākus noteikumus atmaksai.

Kas ir pārkreditācija?

Refinansējot savu aktīvo kredītu uz jauniem un labākiem nosacījumiem, kas ietver piemērotāku atmaksas termiņu vai izdevīgākus aizdevuma procentus, tiek veidots jauns kredīta līgums citā aizdevuma iestādē. Šis process dzēš visus iepriekšējos kredītus.

Vai man ir nepieciešama kredītu apvienošana?

Kredītu apvienošana neatbrīvo no to atmaksas, bet tas ir veids kā ietaupīt uz procentu pārmaksām un finansiālām grūtībām ilgtermiņā. Kredītu apvienošana ir iespējama vairākos veidos, tāpēc, ja saskati, kādu šīm situācijām savā dzīvē, nekavējies veikt kredītu apvienošanu:

• Dažādu iemeslu dēļ ir samazinājušies ikmēneša ienākumi, kā rezultātā ir grūtības veikt visu kredītu atmaksu;
• Esošie kredītu aizņēmumi ir ar pārāk lielu ikmēneša maksājumu un īsu atmaksas termiņu, kas ņemot kredītus nav tikts saprātīgi izvērtēts;
• Kredītu apjoms un finansiālā situācija lēnām sāk veidot parādus, kā ietekmē var nokļūt parādu piedziņā vai sabojāt savu kredītvēsturi.

Kad sākt domāt par pārkreditēšanos?

Finansiālo saistību sakārtošana ir svarīgs dzīves process. Aizņēmējiem, kuriem ir vairāki kredīti, tas ir liels finansiālais slogs, it īpaši, ja kādā brīdī ikdienas ienākumi sašķobās. Lai nenokļūtu finansiālā krīzē un parādu gūstā, kam sekas var būt gan slikta kredītvēsture, gan parādu piedzinēji, pārkreditēšanos var veikt jebkurā brīdī. Tas nozīmē, ka Tev nav jāgaida ikdienišķas finansiālas problēmas, lai nonāktu situācijā, kad kredītu atmaksa kļūst sarežģīta, bet to var nokārtot arī šodien, domājot par priekšdienām.

Pārkreditēšanās dod iespēju samazināt ikmēneša procentu likmes, ietaupa Tavu laiku vairāku maksājumu veikšanā, kā arī potenciāli spēj pasargāt no sliktas kredītvēstures.

Kāpēc pārkreditēties?

Pārkreditācijas iemesli var būt vairāki, piemēram, ņemot kredītu gadu atpakaļ, piedāvājumam ir bijušas saistošas procentu likmes, tomēr mainoties kredītu vai finanšu tirgum ņemtais kredīts var kļūt neizdevīgs.

Tikpat dzīvē var notikt dažādas neparedzētas situācijas, kurās var pasliktināties finanisālā situācija, kurā apzinaties, ka kavēsiet atmaksas termiņus. Šādās reizēs kredītņēmējs var izmantot refinansēšanos.

Kādos gadījumos var pārkreditēties?

Pārkreditēšanos var veikt sekojošos gadījumos:

• Ja Jūsu kredīta aizdevējs maina līguma nosacījumus, kuri kļūst Jums neizdevīgi;
• Ja aizdevējs paaugstina procentu likmi Jūsu aktīvajam kredītam;
• Ja rodoties grūtībām atmaksāt kredītu, aizdevējs nenāk pretim par grafika izmaiņām vai atmaksas apjomu dotajā laikā;
• Ja ir vēlme paātrināt kredīta atmaksu, bet aizdevējs nevēlas samazināt procentu likmi.

PIEMĒRS:

Jānis ir paņēmis divus kredītus - vienu patēriņa kredītu mājokļa remontam un otru ātro kredītu. Patēriņa kredīta aizdevums ir 500 eiro uz 12 mēnešiem, kur katru mēnesi maksājums ir 51.99 eiro, procentu likme gadā (GPL) - 53 %. Ātrā kredīta aizdevums 1000 eiro uz 12 mēnešiem ar mēneša maksājumu 104.56 eiro, gada procentu likme 54.24%. Pirmā kredīta atmaksa ar procentiem kopā būs 623.76 eiro, bet otrā kredīta kopsumma būs 1254.72 eiro. Kopā sastādot 378.48 eiro pārmaksu.

Apvienojot kredītus vienā maksājumā, mēnešmaksa var sastādīt 130 eiro mēnesī, ja kredīts tiek atdots viena gada laikā. Šajā gadījumā iespējamā aizdevuma likme ir no 7.9 % līdz 46.0 %.

Kas piedāvā kredītu apvienošanu?

Mūsdienās vienam cilvēkam var būt vairākas kredītsaistības - studiju kredīts, hipotekārais kredīts, auto līzings, patēriņa kredīts ceļojumam vai remontam, dažkārt arī ātrie kredīti. Šo aizdevumu iegūšanas avoti var būt dažādi - banka, līzinga kompānija vai ātro kredītu aizdevējs u.tml. Neskatoties uz dažādiem aizdevējiem, kredīta ņēmējs var tos apvienot vienā maksājumā pie viena kredītaizdevēja, piemēram, bankā vai pie nebanku aizdevējiem.

Kas jāņem vērā izvēloties kredītiestādi kredītu apvienošanai?

1. Kredīta aizdevējam ir jābūt oficiāli reģistrētai iestādei ar Latvijā reģistrētu kontu un adresi;
2. Izvēloties kredītu apvienotāju, ieteicams ir izmantot tā piedāvāto kredītu kalkulatoru, kas parādītu reālo atmaksājamo summu apvienojot kredītus, kā arī - cik liels būtu ietaupījums tos apvienojot;
3. Lielāka kredīta apvienošanā, jaunā kredīta aizdevējs var lūgt ķīlu kā drošības garantu;
4. Potenciālais jaunais aizdevējs ir tiesīgs pārbaudīt sava klienta maksātspēju un kredītvēsturi, tāpēc šis ir ļoti būtiski gadījumos, kad kredītņēmējs reaģē nekavējoties, ja rodas finansiālas grūtības, tādējādi nesabojājot savu maksātspējas vēsturi.

Kredītu apvienošana bankās

Latvijā gandrīz katra banka piedāvā kredītu apvienošanas pakalpojumu, ja vien kredītņēmējs ir gatavs iesniegt pilnu informāciju par saviem aktīvajiem parādiem. Ja viss ir kārtībā, tiek slēgts jauns līgums ar jauniem nosacījumiem, bet banka pati norēķinās ar iepriekšējiem aizdevējiem un sedz šos kredītus, tādejādi pārņemot klienta kredītu. Piemēram, kredītu apvienošana Swedbank var būt aizņēmumam līdz pat līdz pat 25 000 eiro ar atmaksas termiņu līdz 7 gadiem.

Izvērtējot savas iespējas un bankas piedāvājumu, aizņēmuma meklētājs var kredītu apvienošanu pieteikt savā bankā vai citās. Atšķirība starp savu un citu banku ir laikā un dokumentācijā. Proti, izvēloties aizņēmumu savā bankā, nav jāiesniedz papildus dokumenti, nav jāatver jauns konts un kā klients cilvēks bankai ir pazīstams. Turpretim dodoties uz citu banku, viss process ir jāsāk no nulles. Papildus vērts pieminēt, ka izdevīgāki nosacījumi vienmēr būs savā bankā kā lojālam klientam.

Kredītu apvienošana nebanku iestādēs

Reizēs, kad kredītvēsture jau ir sabojāta un banka atsaka kredītu apvienošanu, talkā var nākt nebanku aizdevēji, kur arī dažkārt tiek atteikta apvienošana, tomēr lielākoties šī iespēja pastāv. Svarīgākais ir spēt pierādīt, ka konkrēto maksājumu aizņēmuma ņēmējs spēs atmaksāt konkrētā datumā un laikā.

Jāņem arī vērā, ka kredītu apvienošanu ir iespējams veikt tikai tad, ja esošās parādsaistības nav nodotas parādu piedzinējiem vai tiesu izpildītājiem.

Nebanku aizdevēju specifika ir tajā, ka aizņēmumam var būt lielāki procenti nekā bankā, tomēr tas atsver iespēju iegūt kredītu apvienošanas aizdevumu daudz ātrāk un ērtāk.

Kādi ir termiņi un nosacījumi kredītu apvienošanai?

Kredītu apvienošana dod iespēju noformēt garāku aizdevuma atmaksas termiņu, kas nozīmē, ka ikmēneša maksājums var samazināties pagarinoties termiņam.

Nebanku aizdevēju atmaksas termiņi ir sākot no 3 - 84 mēnešiem ar maksimālo summu līdz 25 000 eiro. Apvienot var līdz pat 15 dažādiem aizņēmumiem.

Lai veiktu kredītu apvienošanu, aizņēmuma ņēmējam ir jāspēj pierādīt, ka:

• Kredīta ņēmējs ir vismaz 18 gadus vecs;
• Strādā stabilā darba vietā ar patstāvīgiem ienākumiem, vai arī, esot bez darba, garantē iespēju kredītu atmaksāt;
• Vajadzības gadījumā kredīta iegūšanai jāpierāda, ka ir izmantojama ķīla.

Sortter – bezmaksas platforma piedāvājumu salīdzināšanai 

Sortter ir bezmaksas kredītu salīdzināšanas portāls, kurā jebkurš interesents var salīdzināt banku un nebanku aizdevumus. Interneta vietnē Sortter, iesniedzot savu kredītu apvienošanas pieteikumu, sistēma meklēs un sastādīs dažādu aizdevēju piedāvājumus. Pēc tam pieteicējs saņems pārredzamus piedāvājumus, kuri ir pielāgoti atbilstoši vēlamajai aizdevuma summai un periodam.

Kredītu apvienošanas veidi 

Kredītu apvienoša nozīmē, ka aizņēmējam šī nav pirmā pieredze formējot kredītu, tāpēc apvienošana nav bez maksas, kā tas lielākoties mēdz būt ņemot kredītu pirmajā reizē. Aizdevēji pieprasa ķīlu vai galvojumu, lai nodrošinātu aizdevuma kredītriskus - jo lielāks aizdevums, jo lielāka varbūtība, ka kredītu apvienošana tiks formēta tikai pret, jau minētajiem, garantiem. 

Lai apvienotu kredītus, ir vērts iepazīties ar kredītu apvienošanas veidiem:

• Kredīts bez ķīlas vai galvojuma - ja aizņēmuma ņēmējam ir pozitīva kredītvēsture un nav kavēti maksājumi, šo aizdevumu var noformēt bez ķīlas vai galvojuma;
• Kredīts ar ķīlu vai galvojumu - ja aizņēmējam nav oficiāli vai pietiekami lieli ienākumi un kredīta aizdevums sastāda lielu summu, tad bieži vien kredītu apvienošana notiek ar garantētu ķīlu vai galvojumu. Kredīta aizdevējs izvērtē pieteicēja reālās iespējas un tā brīža situāciju. Ķīla var būt īpašums, piemēram, nekustamais īpašums, zemes gabals, transportlīdzeklis u.tml. 

Kredītu apvienošana pret ķīlu ir laikietilpīgāka, taču itin bieži tas ir vienīgais veids, kā atrisināt finanšu problēmas un sākt jaunu dzīvi bez parādiem. Latvijā ir pietiekami daudz kreditoru, kas piedāvā pārkreditēšanas pakalpojums, un tagad atrast sev piemērotāko variantu var pavisam ātri. Kā to izdarīt, uzzināsi raksta noslēgumā!

Kā notiek kredītu apvienošana?

Kredītu apvienošana viennozīmīgi var atvieglot ikdienu, tomēr pirms šī procesa uzsākšanas iesakām vispirms rūpīgi iepazīties ar esošā aizdevēja noteikumiem. Lai apzinātos, kādi izdevumi vai ietaupījumi pārkreditējoties var kredītņēmēju skart, ir jāspēj salīdzināt esošo piedāvājumu ar jauno.

Pārkreditēšanās pieteikšanās process:

• Piesakot kredītu apvienošanu, izvērtē esošo aizņēmuma apjomu, procentus un termiņu, kredīta aizdevēja web lapā izmantojot kalkulatoru;
• Lai saņemtu kredītu apvienošanas piedāvājumu, ir jāiesniedz pieteikums, kas ietver arī apliecinājumu par esošajām kredītsaistībām, to apjomu un termiņiem;
• Kredītu apvienošana online ir ērtākais un vieglākais veids, atliek tikai aizpildīt online sistēmā savu pieteikumu. Arī atbildi pieteicējs var saņemt internetā, neizejot no mājas;
• Balstoties uz kredīta apmēru, tiek izvērtēts vai klientam nav vajadzības norādīt arī kādu nekustamā īpašuma ķīlu vai galvojumu;
• Jāiesniedz savas pases kopija;
• Jāiesniedz oficiālo ienākumu apliecinājums, ja tādi ir;
• Citi dokumenti, kurus kreditors var pieprasīt individuāli;
• Pēc apliecinājumu saņemšanas aptuveni vienas darba dienas laikā tiek apstiprināts vai noraidīts pieteikums.

Mūsdienās kredītu apvienošana ir iespējama klātienē bankā vai online sistēmā pie nebanku kredītdevējiem. Mūsdienīgā pieeja dod iespēju cilvēkam savās mājās, vai no jebkuras pasaules vietas, iesniegt pieteikumu, kas aizņem maz laika. Arī pati izskatīšana un kredītlīguma noslēgšana neaizņem daudz laika.

Neskatoties uz to, ka aprēķina sagatavošana jaunajam kredītam ir bez maksas, tos apvienojot jārēķinās ar papildus finansiāliem izdevumiem, piemēram, maksa par pakalpojumu, ķīlas reģistrēšana Zemesgrāmatā (ja ir šādi nosacījumi), maksājums bankai vai notariālie pakalpojumi. Atsevišķās reizēs šos izdevumus var iekļaut kopējā kredīta summā.

Kā notiek saistību dzēšana ar iepriekšējo kredītdevēju?

Pēc pieteikuma iesniegšanas, kredītiestāde izvērtē katru gadījumu individuāli. Svarīgi ir vairāki aspekti - kredītsaistību apjoms, konkrētā aizņēmēja kredītvēsture, maksātnespējas fakts vai citas komplicētas detaļas.

Ja tiek saņemts pozitīvs lēmums, ir jāinformē esošās kredītiestādes par to, ka veiksiet kredītu apvienošanu citā kompānijā, bet jaunais aizdevējs izveido trīspusēju vai divpusēju vienošanos.

Parakstot jauno līgumu, iepriekšējās parādsaistības tiek dzēstas un stājas spēkā jaunais aizdevums, kurā ir noteikts konkrēts mēneša maksājuma apjoms, datums un termiņš.