Kāpēc mobilie maki kļūst arvien populārāki?

Ko nozīmē mobilais maciņš?

Attīstoties mūsdienu tehnoloģijām, tikpat strauji attīstās arī maksājumu metodes. Viens no jaunākajiem maksājumu veidiem ir dažāda veida mobilais jeb digitālais maciņš, kas ļauj uzglabāt naudu un norēķināties, izmantojot viedtālruni. Būtībā šāds maciņš ir gluži bankas konts, taču ar atvieglotiem nosacījumiem. Protams, šāds maksājumu veids pieejams tikai tiem, kam pieder viedtālrunis ar pastāvīgu interneta savienojumu, taču pētījumi liecina, ka šādu cilvēku skaits ekonomiski aktīvo iedzīvotāju vidū rietumvalstīs ir aptuveni 80%. Lai gan pasaulē ir ļoti daudz dažādu mobilo maku, daži no populārākajiem ir “Paypal”, “Google Pay”, “Apple Pay”, “Revolut” un “N26”.

Princips pēc kā darbojas šāds mobilais maks nav nekāds jaunums. Jau izsenis uzņēmumi ļāvuši saviem lietotājiem internetā izveidot sev individuālus maciņus, kuros iemaksāt naudu un tad iemaksāto izmantot dažādu pakalpojumu iegādei. Tomēr ierasts bija šo maciņu saturu izmantot tikai šī viena uzņēmuma ietvaros, nevis to pārsūtīt citiem lietotājiem vai uzņēmumiem. Piemēram, iemaksāt 5 latus savā “Draugiem.lv” kontā un vēlāk pusgadu katru mēnesi pirkt statistiku par naudu no maciņa, nevis katru reizi maksāt pa jaunam.

Mobilie maki šodien

Digitālais maciņš pašlaik ir pieejams vairākos veidos. Pirmkārt: tāds, kas sevī glabā tikai dažādu karšu (kredītkaršu, identifikācijas, lojalitātes u. c.) datus un viedtālruni izmanto tikai kā rīku, caur kuru šos datus apstrādāt un pārsūtīt maksājuma saņēmējam. Otrkārt: tāds, kas fiziski uzglabā naudu – tātad, lai tos lietotu, mums maciņā jāieliek nauda ar bankas pārskaitījumu vai caur kredītkarti. Un, treškārt, tāds, kas apvieno šos abus principus, piemēram jau minētie “Google Pay” un “Apple Pay”.

Tā kā finanšu pasaulē viss attīstās ļoti ātri, bieži mainās arī e-maciņu piedāvātie pakalpojumi un to tehnoloģiskais nodrošinājums. Arvien biežāk tiek piedāvāts naudu pārsūtīt lietotājam tikai ar telefona numura starpniecību, automātiski apmaksāt rēķinus, kā arī veikt valūtas maiņu vai pat investīcijas.

Pastāv arī digitālie maciņi, kas pieejami tikai konkrētos tirgos – piemēram, ASV populārākais e-maciņš ir “Cash App”, kuru var lietot tikai ASV un Lielbritānijā, savukārt Ķīnā populārākais ir “Wechat Pay” mobilais maks, kas darbojas tikai atsevišķās Āzijas valstīs. Tomēr visbiežāk e-maciņi ir starptautiski, kas arī ir viena no galvenajām šo aplikāciju priekšrocībām. Papildus jau minētajiem e-maciņiem atpazīstami ir arī “Wise”, “Skrill”, “Due” un daudzi citi.

Papildu funkcijas, ko sniedz mobilie maki

Lielākā priekšrocība elektroniskajiem maciņiem ir tā, ka iekšējās sistēmas ietvaros iespējams naudu pārsūtīt nekavējoties, neraugoties uz to, kurā valstī un bankā ir reģistrēts saņēmējs. Tieši tāpat kā pašlaik Latvijā attīstās starpbanku zibmaksājumi, e-maciņu ietvaros šāds mobilais maksājums zibenīgi iespējams starp visiem lietotājiem. Tas ir ļoti noderīgi nelieliem maksājumiem, kur, piemēram, kāds samaksā vienotu rēķinu, kas jādala uz vairākiem cilvēkiem. Mobilais maks ļauj šādus pārskaitījumus veikt nekavējoties un transakcija parasti arī ir bez maksas.

Tāpat šādiem maciņiem ir praktiski neierobežotas iespējas paplašināties un piedāvāt jaunas funkcijas daudz ātrāk un efektīvāk nekā bankām. Tā, piemēram, pašlaik atsevišķi maciņi piedāvā aplikācijas ietvaros iegādāties dažāda veida apdrošināšanu vai nopirkt akcijas un pat kriptovalūtas. Šeit gan jāņem vērā, ka pārsvarā šīs darbības tiek veiktas tikai finansiālā līmenī un nekādas fiziskas akciju vai kriptovalūtu transakcijas nenotiek. Tātad nav iespējams iegādātās akcijas pārsūtīt kādam citam, jo tās oficiāli iegādājies aplikācijas īpašnieks un lietotājam pieder tiesības uz akcijām (vai kriptovalūtām) tikai iekšējās sistēmas ietvaros.

Kam ir piemērots šis risinājums?

E-maciņu izmantot var ikviens, kurš ikdienā lieto viedtālruni un veic jebkāda veida norēķinus. Šīs aplikācijas parasti ir ļoti līdzīgas banku aplikācijām, tādējādi ikviens, kas izmanto kādu bankas aplikāciju, būtu spējīgs lietot arī digitālo maku. Atsevišķām aplikācijām (tām, kas ne tikai uzglabā karšu datus, bet arī piedāvā finanšu risinājumus) gan var būt nepieciešama vairāku līmeņu personas identifikācija – piemēram, pases kopija un deklarētās adreses apliecinoša dokumentu nosūtīšana. Šādi rīkojoties, šīs kompānijas cenšas izslēgt noziedzīgas un krāpnieciskas darbības, piemēram, naudas atmazgāšanu.

Mobilo maku priekšrocības

Iespēja naudu pārsūtīt nekavējoties un lētāk

Kā jau minēts, parasti pārskaitījumi no digitālā maciņa ir bez maksas vai arī tie ir ļoti lēti. Tajā pašā laikā “Swedbank” par katru pārskaitījumu ārpus bankas pieprasa samaksu 0,36 centu apmērā. Pārskaitot 5 eiro, komisijas maksa ir 14%... Un šis darījums citā bankā labākajā gadījumā nonāks vakarā…

• Iespēja maksāt ar telefonu, nenēsājot līdzi karti

Izejot no mājas, var gadīties aizmirst maku, un tas var liegt iespēju ieskriet veikalā un nopirkt sev vajadzīgo. Tomēr ar atsevišķiem e-maciņiem iespējams digitālais maksājums, kas notiek, pieliekot telefonu klāt tirgotāja terminālam.

Iespēja savus darījumus neuzrādīt bankas izrakstā

Gadījumos, ja nevēlaties, lai banka vai kāds ģimenes loceklis, kam ir pieeja jūsu kontam, redz visu darījumu vēsturi, ieskaitot naudu e-maciņā, tas konta izrakstā uzrādīsies kā pārskaitījums uz e-maciņu un tālākais, kā šī nauda tiek tērēta, vairs nav nedz bankas, nedz ģimenes locekļu ziņā.

• Iespēja kontrolēt un pārlūkot savus tēriņus

Digitālie maciņi bieži apkopo izdevumus pa kategorijām. Tādējādi katru nedēļu un mēnesi iespējams skaidri redzēt, cik izdots, piemēram, izklaidei, cik – pārtikas veikalos un cik – rēķinos. Tāpat ar tiem ir iespējams izveidot dažādus limitus un filtrus (piemēram, atrašanās vietu), kurus pārsniedzot, darījums tiks atteikts.

• Iespēja investēt, iegādāties apdrošināšanu un citus pakalpojumus

Kā jau minēts, finanšu uzņēmumi arvien biežāk piedāvā jaunus pakalpojumus – piemēram, apdrošināt ceļojumu ar diviem klikšķiem telefonā, iegādāties kriptovalūtas vai akcijas.

• Iespēja izņemt naudu bez komisijas maksas jebkurā valstī visos bankomātos

Daudzi e-maciņi piedāvā fiziskas bankas kartes, kurām ir vairākas priekšrocības – piemēram, iespēja jebkurā pasaules bankomātā izņemt noteiktu naudas summu bez komisijas maksas. Parasti šīs summas ir līdz 200 eiro mēnesī. Taču “Swedbank” par 10 eiro izņemšanu Igaunijā jau ieturētu aptuveni 3 eiro lielu komisijas naudu…

Ietekme uz biznesu

Skaidras naudas aprite arvien samazinās, jo papildu valsts mērķiem to samazināt, arī lietotājam daudz ērtāk ir lietot elektroniskos maksājumus – šādi nav jāuztraucas vai kabatā ir pietiekami daudz skaidras naudas, ir iespējams pārskaitījumus veikt ātrāk un pierādīt to veikšanu, ja nonākam problēmsituācijā (piemēram, pazudis čeks). Tāpat, tas arī dod zināmu drošību, jo šādi darījumi nereti ir apdrošināti, kā arī saņemot nekvalitatīvu pakalpojumu, iespējams cīnīties par savas naudas atgūšanu, kas nereti nav iespējams, samaksājot skaidrā naudā.

Tieši patērētāju vēlmju dēļ arvien biežāk uzņēmumi izvēlas pieņemt elektroniskos maksājumus un arī mobilos maksājumus, jo atsakoties pieņemt tos, tie var zaudēt zināmu daļu klientūras: tā aizies tur, kur varēs maksāt ar karti vai telefonu. Pašlaik aptuveni 73% no darījumiem Latvijā tiek veikti ar bezkontakta maksājumiem – tostarp mobilajiem maksājumiem un šī statistika īpaši kāpusi koronavīrusa pandēmijas laikā. Tomēr eksperti nedomā, ka šī tendence varētu pazust un tieši otrādi, to izmantošanas biežums pieaugs.