Gadījumos, kad ar personīgajiem iekrājumiem nepietiek, lai iegādātos nekustamo īpašumu vai mājokli, parasti tiek izmantots hipotekārais kredīts. To apliecina arī statistika – kā vēsta Latvijas Bankas Kredītu reģistra statistika, 2020. gada 12. novembrī kredīts mājokļa iegādei sastādīja 26,7% no visiem saistību veidiem, savukārt kredīts nekustamā īpašuma iegādei – 11,6%. Tātad vairāk nekā trešā daļa no saistībām tiek izmantotas mājokļa vai nekustamā īpašuma iegādei. Noskaidrosim, kā šim pakalpojumam (hipotekārajam kredītam) pieteikties.
Kas ir hipotekārais kredīts?
Par hipotekāro kredītu dzirdējis teju ikviens - tas ir ilgtermiņa aizdevums, kas paredzēts mājokļa (mājas vai dzīvokļa iegādei) vai nekustamā īpašuma iegādei (piemēram, zemes iegādei), kā arī mājokļa remontam vai ēkas celtniecībai. Hipotekārā kredīta saņemšanai nepieciešama nekustamā īpašuma ķīla, taču par to var kalpot arī īpašums, kas tiek iegādāts. Vairāk par hipotekāro kredītu un iespējām Latvijā iespējams uzzināt šeit.
Kas Latvijā piedāvā hipotekāro kredītu, un kādi ir nosacījumi?
Hipotekāros kredītus izsniedz gan banku, gan nebanku aizdevēji. Banku piedāvājumi izceļas ar draudzīgākām procentu likmēm, savukārt nebanku aizdevēji dažkārt spēj nodrošināt ievērojami mazāk formalitāšu, kas rezultējas ātrākā kredīta izsniegšanā. Piemēram, Citadele procentu likme hipotekārajam kredītam sākas no 1,9%, Swedbank – no 1,89%, bet Hipocredit, kas ir nebanku kredītdevējs, procentu likmi nosaka vismaz 8% apmērā. Ņemot vērā, ka hipotekārais kredīts praktiski vienmēr tiek apmaksāts daudzu gadu garumā, šim aspektam ir ļoti liela nozīme – labāk veltīt nedaudz vairāk laika un enerģijas, lai atrastu izdevīgāko risinājumu un veiktu visas nepieciešamās formalitātes, jo ilgtermiņā tas var rezultēties pat vairāku tūkstošu eiro lielā ietaupījumā.
Vēl viens svarīgs faktors, kas noteikti jāņem vērā, ir hipotekārā kredīta maksimālais apmērs no nekustamā īpašuma vērtības. Piemēram, ja tas noteikts 85% apmērā, vismaz 15% no summas nāksies segt kredīta ņēmējam no savas kabatas. Būtiski hipotekārā kredīta aspekti ir aizdevuma termiņš, komisijas maksa, kā arī kopējā atmaksājamā summa. Katrs hipotekārā kredīta pieteikums tiek rūpīgi analizēts, tāpēc jārēķinās, ka piedāvājums, ko saņemsiet no bankas darbinieka pēc pieteikuma iesniegšanas, var atšķirties no aizdevēja mājaslapā norādītajiem datiem.
Kas nepieciešams, lai pieteiktos hipotekārajam kredītam?
Katrs kredītdevējs darbojas pēc saviem ieskatiem, bet jārēķinās, ka aizdevējs par jums centīsies iegūt pēc iespējas vairāk informācijas. Tas ir tikai loģiski, ņemot vērā, ka aizdevuma summa nereti sasniedz sešciparu skaitli. Piemēram, SEB bankā, aizņemoties naudu mājokļa iegādei, remontam vai labiekārtošanai nepieciešami personu apliecinoši un ienākumus (ja tie netiek saņemti SEB bankas kontā) apliecinoši dokumenti, sertificēta vērtētāja sagatavots nekustamā īpašuma vērtējums, personas līdzdalību apliecinoši dokumenti, piemēram, maksājuma apliecinājums vai pirkuma līgums, un remonta vai labiekārtošanas gadījumā – tāme. Mājokļa būvniecības gadījumā vajadzīgs arī apstiprināts būvprojekts un būvatļauja, kas ir spēkā esoša. Ja bankas darbinieks to uzskatīs par nepieciešamu, var būt nepieciešams uzrādīt arī citus dokumentus.
Cik ilgu laiku aizņem hipotekārā kredīta noformēšanas process, un kādas ir tā izmaksas?
To, cik ilgā laikā hipotekārais kredīts tiek izsniegts, ietekmē virkne faktoru, bet parasti no dokumentu iesniegšanas līdz kredīta saņemšanai jāgaida apmēram mēnesis, ja tiek izmantoti banku kredīti. Noformēšanas procesa ātrumu ietekmē gan sagatavoto dokumentu stāvoklis (vai tie aizpildīti pareizi), gan citas nianses, piemēram, notāra apstiprinājuma iegūšana. Ātrāk nepieciešamos līdzekļus iespējams saņemt pie nebanku aizdevējiem.
Hipotekārā kredīta izmaksas parasti sastāda vairākus procentus (visbiežāk – trīs līdz sešus) no kopējās darījuma summas, tāpēc šim aspektam jāpievērš īpaša vērība. Izmaksas veido:
● komisijas maksa (parasti 0,5 līdz 2% no kredīta summas);
● darījuma konta atvēršana (aptuveni 0,4% no kredīta summas);
● īpašuma vērtējums (apmēram 100 līdz 250 eiro);
● notāra pakalpojumi (parasti 150 līdz 250 eiro);
● izdevumi par īpašuma reģistrāciju Zemesgrāmatā (2% no īpašuma vērtības);
● valsts nodeva par ķīlas reģistrēšanu (0,1% no ķīlas vērtības);
● kancelejas nodevas par īpašumtiesību reģistrāciju un ķīlas reģistrāciju (katra 14,23 eiro).
Virkni no šiem izdevumiem samazināt nav iespējams, taču, piemēram, komisijas maksa ir atkarīga no konkrētā hipotekārā kredīta. Tāpēc ir svarīgi pirms aizņemšanās salīdzināt visus piedāvājumus un to nosacījumus.
Sortter hipotekārā kredīta kalkulators – iespēja ātri un bez maksas salīdzināt visus kredītus
Hipotekārais kredīts atrodams daudzu banku un nebanku aizdevēju piedāvājumos. Orientēties plašajā klāstā palīdz kredītu kalkulatori, un tāds atrodams arī Sortter platformā. Hipotekāro kredītu salīdzināšana iespējama šeit. Jums tajā jāievada nepieciešamā naudas summa un termiņš, un sistēma parādīs visus piedāvājumus, sakārtojot tos pēc procentu likmes. Kredītu kalkulatora sadaļā atradīsiet arī izsmeļošu informāciju par ikvienu hipotekārā kredīta aspektu.
Gan hipotekārā kredīta izmaksas, gan iesniedzamo dokumentu saraksts un kredīta noformēšanas ātrums ir mainīgs katrā no kredītiestādēm. Pirms piesakieties kādam no kredītiem, noteikti tos salīdziniet – hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa finanšu saistības, un pat nelielas nianses var būtiski ietekmēt jūsu finanšu stāvokli ilgākā laika sprīdī.
