Maziem mērķiem – ātrie kredīti, lielākiem – patēriņa

No otras puses, kredītportfelis nebanku sektorā 2021. gada pirmajā pusgadā pēc 2020. gadā piedzīvotā būtiskā krituma nostabilizējies.

Kā liecina Finanšu un kapitāla tirgus komisijas jaunākie dati, bankas izsniegušas vairāk kredītu tieši mājsaimniecībām, bet uzņēmumu kreditēšana joprojām ir zema. 2021. gadā Latvijas klientiem izsniegto kredītu apjoms, salīdzinot ar iepriekšējo gadu, pieaudzis par 7,5% jeb 862 miljoniem eiro. To galvenokārt noteica mājsaimniecībām izsniegto kredītu pieaugums par 4,7%, savukārt nefinanšu sabiedrībām izsniegto kredītu apmērs gada laikā samazinājās par 0,3%.

Kādus kredītus izvēlas iedzīvotāji?

Lai arī izsniegto kredītu procentuāli lielākā daļa finanšu izteiksmē joprojām ir hipotekārie aizdevumi, skaitliski visvairāk ir salīdzinoši nelielo patēriņa kredītu un tā dēvēto ātro kredītu.

Patēriņa kredīts ir aizņēmums, kad saņemtos naudas līdzekļus var tērēt jebkādām personiskām vajadzībām, piemēram, lai iegādātos dažādas preces – mēbeles, sadzīves tehniku vai pat apģērbu. Populāras izvēles ir arī pakalpojumu apmaksa – ārstēšana vai izglītība.

Būtībā pie patēriņa kredīta var pieskaitīt arī aizņēmumu nekustamā īpašuma iegādei jeb hipotekāro kredītu un aizņēmumu personīgās automašīnas iegādei jeb autokredītu, tomēr kredītiestādes cenšas tos dalīt atsevišķās grupās.

Šādi kredīti dod iespēju iegādāties to vai citu preci nekavējoties, ja tiek ievēroti visi nosacījumi – tieši tāpēc tie ir tik populāri. Jāatzīmē, ka ļoti bieži tie ir nelieli aizņēmumi uz salīdzinošu īsu laiku.

Patēriņa kredītu veidi

Piedāvājumu ir tik daudz, ka izvēlēties piemērotāko variantu aizņēmējam var būt sarežģīts uzdevums, jo katrai kredītorganizācijai finanšu produktu līnijā ir aizdevumi ar dažādiem nosacījumiem un prasībām – aizdevēji vēlas piesaistīt pēc iespējas vairāk klientu. Tāpēc vērts ielūkoties ar Sortter blogā, kur tiek regulāri publicēti informatīvi un analītiski raksti par finanšu tematiku un aizdevumiem.

Lai pieņemtu izsvērtu lēmumu, jāzina par patēriņa kreditēšanas pamatveidiem.

• Mērķa kredītus izsniedz tikai noteiktām aizņēmēja vajadzībām. Šajā gadījumā naudu klients nesaņems: banka pārskaita summu tieši preču vai pakalpojumu sniedzējam. Parasti šādu aizdevuma veidu piedāvā veikalos, tūrisma firmās vai privātklīnikās. Viens no populārākajiem mērķaizdevumiem ir hipotekārais kredīts, kā arī aizdevums auto iegādei.
• Mērķim nepiesaistīts patēriņa kredīts jeb nemērķa kredīts paredz naudas izsniegšanu jebkurām vajadzībām tieši aizņēmējam. Aizņēmējs pats izlemj, kā tērēt šos līdzekļus! Tāpēc tas, iespējams, ir vispopulārākais patērētāja kreditēšanas veids.
• Par īstermiņa aizdevumiem uzskata kredītus, kurus noformē uz laiku, ne ilgāku par 12 mēnešiem. Ja kreditēšanas termiņš ir ilgāks par gadu, šo finanšu produktu var attiecināt uz ilgtermiņa vai vidēja termiņa aizdevumu.

Ātrie kredīti

Ātrie kredīti ir aizdevumi, ko patiešām var saņemt ļoti ātri – pat tikai dažu minūšu laikā. Bet aizņēmējam labi jāapzinās savas iespējas tos tikpat ātri atdot, citādi būs jāmaksā augstie kredītprocenti ilgāku laiku. Ātrie kredīti noderēs tiem, kuriem nepieciešami papildu finanšu līdzekļi pēc iespējas ātrāk un kuri zina, ka spēs aizņemto naudu tikpat operatīvi atdot.

Ekspreskredītu saņemšanai tāpat nepieciešama minimāla dokumentu iesniegšana. Aizdevuma summa parasti ir neliela, bet procentu likmes – augstas.

Lai saņemtu naudu, klients sniedz informāciju par ienākumiem un izziņu no Valsts Sociālās apdrošināšanas aģentūras. Iespējamā aizdevuma summa būs lielāka un procentu likme – zemāka, ja potenciālais kredītņēmējs varēs pierādīt augstākus, regulārus ienākumus. Ātros kredītus Latvijā izsniedz nebanku aizdevēji.

Ar nodrošinājumu vai bez nodrošinājuma?

Arī patēriņa kredītus izsniedz ar vai bez ķīlas naudas saņemšanai. No nodrošinājuma esamības atkarīga gan aizņēmuma summa, gan parāda atmaksas nosacījumi.

Lielākā daļa iepriekš aprakstīto kredītprogrammu attiecas uz aizdevumiem bez nodrošinājuma. Tas nozīmē, ka, izsniedzot kredītu, banka neprasa no klienta ķīlu kustamas vai nekustamas mantas veidā.

Tomēr ir arī programmas, kurās klients saņem naudu tikai tad, ja var garantēt parāda atgūšanu, ieķīlājot dzīvokli, automašīnu, vasarnīcu vai citu vērtīgu īpašumu.

Šādu kredītu īpatnība: banka apstiprina aizdevumu, ja tas tiek nodrošināts pret neatmaksas risku ar garantiju vai galvotāja piesaisti. Ja aizņēmējs ir pārliecināts par savu maksātspēju, tad šāda kredīta programma arī var būt izdevīga.

Savukārt kredīti bez nodrošinājuma neparedz papildu dokumentu iesniegšanu kredītiestādei papildu standarta paketei. Bet raksturīgi, ka biežāk tiek apstiprināti kredīti tieši aizdevumiem ar nodrošinājumu.

Kā veidot kredītvēsturi

Izvēloties mērķa kredītu kādas preces iegādei, klients var likt labu pamatu pozitīvai kredītvēsturei. Apstiprinātā summa šādam aizdevumam var būt gan, piemēram, 100, gan arī 1000 eiro. Citiem vārdiem, aizdevuma apmērs var būt netipiski zems mērķa kredītam.

Visbiežāk preču kredīti tiek izmantoti, iegādājoties sadzīves tehniku un mēbeles. Pirms ņemt šādu aizdevumu vienas vai otras lietas iegādei, ieteicams aprēķināt, cik būs jāsamaksā par pirkumu, ieskaitot procentu maksājumus.

Šādi aizdevumi labi noderēs tiem, kuri vēlas saņemt savu pirmo pozitīvo kredītreitingu. Dažos gadījumos kredītiestādes var piedāvāt nākamajam klientam paaugstinātu aizdevuma procentu likmi, ja viņam nav ierakstu kredītvēsturē.

Speciālās programmas

Katra banka veido savu patēriņa aizdevumu līniju. Lai piesaistītu klientu interesi, kredītorganizācijas izveido papildu programmas, kas mērķētas konkrētām patērētāju grupām.

Piemēram, var būt pieejamas kredītprogrammas senioriem, lauku iedzīvotājiem, jaunajiem vecākiem vai arī īpašs piedāvājums tiem, kuri plāno remontu. Svarīgākais ir rūpīgi izvērtēt dažādas iespējas un variantus, ko ļoti ērti veikt Sortter izveidotajā platformā.