Kā neapzināti iespējams sabojāt kredītvēsturi?

Kas ir kredītvēsture?

Kredītvēsture ir personas esošo un bijušo kredītsaistību apkopojums. Tajā redzams gan šo kredītsaistību apjoms un periodi, kuros finanšu pakalpojumi  (patēriņa aizdevums, kredītlīnija, hipotekārais kredīts, ātrais kredīts jeb SMS kredīts, overdrafts, u. c.) izmantoti, gan informācija par to atmaksu.

Reizēm cilvēkiem šķiet, ka kredītvēsturi līdz ar to nav iespējams sabojāt, ja persona finanšu pakalpojumus neizmanto. Šāds uzskats ir neprecīzs, jo kredītvēsturi ietekmē arī norēķini par dažādiem pakalpojumiem, piemēram, internetu, mobilajiem sakariem, elektroenerģiju, komunālajiem pakalpojumiem, u. c.

Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi

Galvenais avots, kur iespējams pārbaudīt savu kredītvēsturi, tostarp informāciju par aktīvajiem kredītiem un galviniekiem, ir Latvijas Bankas Kredītu reģistrs. Lai pieslēgtos reģistram elektroniski, nepieciešama Latvijā izsniegta personas apliecība jeb eID karte. Pieslēgšanās notiek saitē https://manidati.kreg.lv/ arī ar vairākām vietnē minētām internetbankām. Šajā vietnē atradīsiet banku un citu finanšu iestāžu informāciju par privātpersonām izsniegtajiem, atdotajiem un kavētajiem kredītiem ar sliktu kredītvēsturi.

Tāpat datus par parādiem, tostarp citiem kavētiem maksājumiem, šobrīd vāc un apstrādā divi komersanti – Kredītinformācijas birojs un Crefo birojs. Šie uzņēmumi bieži vien ir pirmā izvēle, lai, piemēram, neliela patēriņa kredīta izsniedzējs pārliecinātos par klienta maksātspēju un sliktas vai sabojātas kredītvēstures esamību. Svarīgi saprast, ka šo uzņēmumu reģistros tiek iekļauts plašākais iespējamais saistību loks (dažas no tām neparādās LB Kredītu reģistrā), tostarp nebanku kredīti, komunālo pakalpojumu maksājumi, telekomunikāciju, elektrības piegādātāju un citu pakalpojumu sniedzēju parādnieki.

Kredītinformācijas birojs piedāvā arī privātpersonām jebkurā brīdī apskatīt visu par sevi reģistrēto informāciju datubāzē www.manakreditvesture.lv. Drošībai jāieskatās arī otra kredītinformācijas biroja tīmekļvietnē www.crefobirojs.lv. Arī šiem datiem piekļuve iespējama, autentificējoties caur vietnēs norādītajām internetbankām. Jāsaprot, ka pat neliels kavēts maksājums vai parāds, kas iekļauts šajos reģistros, var nozīmēt sliktu vai sabojātu kredītvēsturi un ietekmēt aizdevēja lēmumu par jauna kredīta piešķiršanu vai izdevīgākiem kredīta nosacījumiem.

Ko ietekmē sabojāta kredītvēsture?

Negatīva kredītvēsture var radīt divas visai nepatīkamas problēmas:

1. Finanšu pakalpojuma atteikums – loģiski, ka, potenciālajam aizdevējam redzot, ka personai ir bijušas (vai joprojām ir) problēmas ar kredīta un citu maksājumu veikšanu, aizdevums var tikt atteikts. It īpaši, ja naudu vēlaties aizņemties no bankas;
2. Augstāka procentu likme, komisijas maksa vai pirmā iemaksa – dažkārt aizdevējs finanšu pakalpojumu var piedāvāt arī cilvēkam ar sabojātu kredītvēsturi, taču šādā gadījumā jārēķinās, ka procentu likme, pirmā iemaksa vai komisijas maksa, visticamāk, būs augstāka nekā citām personām. Arī pieejamās naudas apjoms var tikt samazināts.

Secinājumi – sabojāta kredītvēsture var radīt būtiskas neērtības, neļaujot iegādāties mājokli, automašīnu, sadzīves tehniku, elektroniku un daudzas citas preces, vai arī liekot par tām maksāt vairāk.

Lieki piebilst, ka, piemēram, pat pavisam nelielas izmaiņas hipotekārā kredīta procentu likmē var radīt vairāku tūkstošu eiro sadārdzinājumu kopējai atmaksājamajai summai. To varat redzēt zemāk esošajā tabulā, kur salīdzinātas izmaksas SEB bankas piedāvātā hipotekārā kredīta gadījumā ar trīs dažādām procentu likmēm (aizņemoties uz 20 gadiem ar vienmērīgu atmaksas grafiku).

Kā var sabojāt kredītvēsturi? Vai tas ir iespējams neapzināti?

Kredītvēsture bieži tiek sabojāta apzināti, proti, laicīgi neapmaksājot rēķinus un kredītus. Tāpēc, ja kādā brīdī nevarat samaksāt par komunālajiem pakalpojumiem vai internetu, vai arī problēmas radījis ikmēneša hipotekārā kredīta vai cita finanšu pakalpojuma maksājums, nekavējoties sazinieties ar attiecīgo iestādi, lai vienotos par abām pusēm izdevīgāko risinājumu. Ikviena iestāde ir ieinteresēta atgūt savu naudu, savukārt jūsu interesēs ir nesabojāt kredītvēsturi.

Diemžēl kredītvēsturi ir iespējams sabojāt arī neapzināti, un to var izdarīt divos veidos.

1. Pirmais no tiem – piesakoties par galvotāju citas personas aizdevumam. Protams, ja šī persona ar visiem maksājumiem tiks galā noteiktajos termiņos un apmērā, kredītvēsture netiks ietekmēta, bet, kredītu neapmaksājot tā, kā tas paredzēts līgumā, atbildīgs būsiet arī jūs, kas rezultēsies negatīvā kredītvēsturē un citās problēmās. Šī iemesla dēļ ir ļoti svarīgi izvērtēt ikvienu situāciju un pieteikties par galvotāju vien tad, ja esat pilnībā pārliecināts par personas, kura naudu aizņemas, finansiālo situāciju.
2. Vēl kredītvēsturi var sabojāt, izmantojot finanšu pakalpojumus, kurus piedāvā krāpnieciski uzņēmumi. Lai tā neatgadītos, pirms kredītu izmantošanas rūpīgi jāizvērtē ne tikai aizdevuma nosacījumi, bet arī paša aizdevēja sertifikāti, licences un reputācija. Piemēram, viens no nebanku aizdevēju kvalitātes standartiem ir atrašanās Latvijas Alternatīvo finanšu pakalpojumu asociācijas (LAFPA) biedru pulkā.

Kā Sortter var palīdzēt nesabojāt kredītvēsturi, salīdzinot kredītus?

Visai bieži negatīvā kredītvēsturē cilvēki iedzīvojas, jo ikmēneša kredītmaksājumi ir pārlieku augsti. No šādām situācijām iespējams izvairīties, aizņemoties atbildīgi un salīdzinot visu aizdevēju piedāvājumus. Tādējādi jūs varat atrast izdevīgāko aizdevumu un līdz ar to – samazināt ikmēneša maksājumus. Šādu iespēju bez maksas un reģistrēšanās piedāvā kredītu salīdzināšanas vietne Sortter. Tajā atrodami ne tikai finanšu pakalpojumu salīdzināšanas kalkulatori, bet arī vairāki simti bloga rakstu, kuros atradīsiet noderīgus padomus, saistītus ar finanšu pasauli.

Ne mazāk svarīgs aspekts kā parūpēties, lai mana kredītvēsture būtu pozitīva un iespējas aizņemties nebūtu apgrūtinātas, ir oficiāli ienākumi. Saņemot atalgojumu par savu darbu tā dēvētajā aploksnē, aizdevējs nevarēs pārliecināties par jūsu ienākumu apjomu, turklāt, piekrītot šādam darba modelim, jūs nesaņemat nekāda veida sociālās garantijas. Finanšu disciplīnas nolūkos ieteicams arī sekot līdzi visiem ienākumiem un izdevumiem, tos rūpīgi piefiksējot. Šobrīd to iespējams darīt ne tikai fiziskā blociņā vai Excel tabulā, bet arī kādā no šim mērķim paredzētām lietotnēm, piemēram, Mint, NerdWallet vai Goodbudget.