Credit ipotecar cu dobândă fixă sau variabilă?

Ce sunt dobânda fixă și dobânda variabilă

În momentul în care apelezi la orice fel de instituție bancară pentru un credit, aceasta percepe o dobândă. 

Dar, ce este dobânda? Dobânda reprezintă suma de bani pe care un debitor o plătește creditorului (băncii), pentru banii împrumutați. Aceasta răspunde la întrebarea „Cât costă un împrumut?”, deoarece nicio instituție nu acordă un credit pe gratis. 

Astfel, în cazul în care dorești să te folosești de banii pe care un creditor ți-i poate acorda, trebuie neapărat să îi plătești o dobândă până când îi restitui înapoi integral. 

Dobânda este un instrument care compensează:

• riscurile pe care banca și-i le-a asumat în momentul în care ți-a acordat creditul ipotecar;
• faptul că nu se poate folosi de banii pe care ți i-a împrumutat, atât timp cât tu îi utilizezi.

Există, în schimb, două tipuri de dobândă: fixă și variabilă. Atât dobânda fixă, cât și cea variabilă depind de modul în care este calculată suma de bani pe care banca o percepe pentru împrumut, luând în considerare anumiți factori. 

Dobânda fixă

O ofertă de creditare cu dobândă fixă presupune plata aceleiași sume de bani a dobânzii pe întreaga durată a creditului. Indiferent dacă ratele dobânzilor de referință ale pieței monetare interbancare se modifică, sau alți indicatori pe care băncile îi iau în considerare se schimbă, tu vei plăti aceeași dobândă pe care ai stabilit-o la început împreună cu banca. 

Când vorbim despre credite imobiliare, dobânda fixă se oferă doar pe o perioadă prestabilită. Dacă dorești să accesezi o ofertă de credit imobiliar cu dobândă fixă, trebuie să știi că decizia se va lua împreună cu creditorul, luând în considerare oferta de costuri din momentul respectiv. 

Această ofertă este într-o continuă schimbare, diferă în funcție de momentul ales, dar mai ales de perioada pentru care hotărăști să te împrumuți. 

Avantaje dobândă fixă

Principalele avantaje sunt:

• Clientul cunoaște toate costurile pe care un credit ipotecar le presupune încă de la început;
• Chiar dacă indicii de referință cresc, rata va rămâne aceeași în fiecare lună.

Dezavantaje dobândă fixă

În rândul dezavantajelor regăsim:

• În cazul în care dobânzile de referință scad, clientul nu beneficiază de o scădere a dobânzii;
• Un credit poate avea o perioadă de creditare cu dobândă fixă, urmată de perioada cu dobândă variabilă. În cazul în care clientul alege o astfel de ofertă, după ce trece perioada de creditare cu dobândă fixă, dobânda variabilă percepută va fi cu un procent mai mare decât dobânda pieței de la momentul respectiv.

Dobânda variabilă

Dobânda variabilă se modifică periodic, în funcție de câțiva factori. Vorbim în termeni de „variație explicită” și „variație neexplicită”.

O variație explicită a dobânzii se calculează în funcție de indicii de referință și de rezultatele mediei dobânzilor interbancare. EURIBOR, LIBOR, BUBOR, ROBOR, IRCC sunt indici de referință ai piețelor bancare și reprezintă rata medie a dobânzii pentru creditele în lei, euro, dolari și franci elvețieni.

IRCC a înlocuit ROBOR-ul, conform OUG 19/2019 și reprezintă indicele de referință pentru creditele în lei cu dobândă variabilă, calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare dintr-o anumită perioadă. EURIBOR este rata internațională a dobânzii interbancare pentru moneda euro, adică rata de dobândă la care un număr mare de instituții bancare își acordă una alteia credite pentru a-și finanța operațiunile. LIBOR este utilizat pentru creditele în USD și CHF și se folosește în cazul împrumuturilor acordate băncilor pe piața londoneză.

Variația neexplicită reprezintă o decizie internă a băncii, luând în considerare fluctuațiile pieței financiar-bancare. 

Mai simplu spus, pe tot parcursul creditului dobânda va fi influențată de evoluția pieței și de indicatorii monetari. 

Avantaje dobândă variabilă

Principalul avantaj al unui credit cu dobândă variabilă este:

• Ieftinirea finanțării în cazul în care dobânzile de referință scade.

Dezavantaje dobândă variabilă

Dezavantajele dobânzii variabile sunt:

• Dacă dobânzile de referință cresc, clientul va plăti rate mai mari la credit;
• Sensibilitatea la trendurile pieței financiare. Evoluția indicelui IRCC influențează direct creșterea sau scăderea ratei dobânzii, iar valorile indicelui variază independent de voința băncii. 
• Instabilitate pentru persoanele care își calculează foarte atent banii în fiecare lună.

Când să alegi un credit cu dobândă fixă

Este indicat să alegi un credit cu dobândă fixă pentru împrumuturile luate pe perioade îndelungate, cum ar fi creditul ipotecar sau un credit pe 30 de ani, dacă este posibil. În acest mod, o să fii ferit de fluctuațiile pieței și de creșterea indicilor de referință.

O dobândă fixă este potrivită pentru acei oameni care preferă stabilitatea, care-și calculează riguros bugetul lunar și care preferă să nu aibă parte de surprize din partea băncilor. 

Rata lunară rămâne bătută în cuie, iar pe termen lung acest lucru reprezintă mai puțin stres. 

Când să alegi un credit cu dobândă variabilă

Pentru un credit luat pe o perioadă scurtă, cum ar fi cel de nevoi personale cu, sau fără ipotecă, un împrumut cu o dobândă variabilă poate fi o opțiune avantajoasă. Suma împrumutată fiind mică, dobânda variabilă nu va afecta atât de mult rata lunară. În schimb, la un credit pe 30 de ani, nu putem vorbi despre același lucru. 

Vei alege un credit cu dobândă variabilă dacă bugetul tău lunar nu este afectat în cazul în care aceasta crește.