Grad de îndatorare 2024: ce este și cum se calculează

Dacă te bazezi doar pe un salariu net de 3.000 de lei, ți-ar fi practic imposibil să îți asumi angajamente de plată pentru o rată lunară de 2.000 de lei. Asta ar însemna să te întinzi mai mult decât îți este plapuma, după cum zice un vechi proverb, și să încerci să te menții pe linia de plutire, timp de o lună, cu doar 1.000 de lei, din care să-ți asigur strictul necesar și să plătești și facturile.

Drept urmare, impunerea unui anumit grad de îndatorare vine ca o „umbrelă de protecție”, atât pentru creditor, cât și pentru tine. Pentru stabilirea gradului de îndatorare se ține cont de ponderea obligațiilor lunare de plată în totalul veniturilor încasate.  

Ce este gradul de îndatorare

Gradul de îndatorare definește proporția din venitul net lunar al unei persoane alocată rambursării creditelor. El reflectă echilibrul dintre obligațiile financiare și capacitatea de plată a debitorului.

Cu alte cuvinte, acesta este un raport intre suma totală a datoriilor (cum ar fi un credit de nevoi personale, leasing și o linie de credit), și venitul tău net. Cu cât câștigi mai mulți bani, cu atât poți utiliza mai mulți pentru plata ratelor lunare ale creditelor și vice versa.

Grad de îndatorare 2024

În 2024, gradul de îndatorare rămâne la aceeași valoare ca în anii precedenți:

• 40% pentru creditele de consum și cele ipotecare
• 45% pentru creditele prin programul Noua Casă
• 20% pentru creditele în valută

Care este limita maximă stabilită de BNR

Banca Națională a României (BNR) a stabilit un grad maxim de îndatorare pentru credite, prin Regulamentul pentru modificarea și completarea Regulamentului Băncii Naționale a României nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, cu modificările și completările ulterioare. Anterior acestei decizii intrate în vigoare în ianuarie 2019, băncile și IFN-urile puteau stabili, prin norme proprii, nivelul maxim al gradului de îndatorare, care putea ajunge, uneori, și până la 60%.  

Grad de îndatorare credit nevoi personale

Potrivit BNR, gradul de îndatorare nu poate depăși 40% din totalul veniturilor tale lunare nete, în cazul în care vrei să obții un credit ipotecar sau de consum în lei, de la bancă sau IFN. Dacă optezi pentru un împrumut în valută, limita maximă a gradului de îndatorare ajunge până la 20%. Doar în cazul împrumuturilor de tipul Prima Casă/Noua Casă este permis un grad de îndatorare mai mare, respectiv crescut cu încă 5%.

Pentru determinarea gradului de îndatorare, băncile și IFN-urile iau în considerare:

• Valoarea veniturilor nete pe care le obții lunar;
• Toate obligațiile tale de plată – se ține de cont de sumele pe care le achiți, de exemplu, pentru rambursarea altor credite, carduri de cumpărături, împrumuturi acordate de către CAR  etc., dar și de sumele aferente noilor rate ale împrumutului pe care vrei să îl obții.

Cum se calculează gradul de îndatorare

Poți să încerci să-ți calculezi singur gradul de îndatorare. Tot ce trebuie să faci este să aduni sumele pe care le achiți, lunar, pentru rambursarea împrumuturilor deja contractate sau pentru leasing-ul auto, dacă este cazul. Mai apoi, împarte suma totală a datoriilor la cea a veniturilor nete, înmulțind rezultatul cu 100. Vei afla astfel, în procente, care ar fi gradul tău de îndatorare, oarecum asemănător cu rezultatul la care ajung și instituțiile de creditare, în urma unei formule de calcul puțin mai complicate.

Concret, băncile și IFN-urile iau în calcul capitalul creditat la începutul perioadei, la care adaugă capitalul înregistrat la sfârșitul anului fiscal. Să presupunem că aceasta este „suma 1”.  Mai apoi, valoarea capitalului propriu de la începutul anului fiscal va fi adunată cu cea a capitalului propriu de la sfârșitul creditării, reieșind astfel „suma 2”. Gradul de îndatorare este determinat în urma împărțirii dintre „suma 1” și „suma 2” .

De exemplu, să presupunem că ai un salariu net de 3.000 de lei și vrei un credit nevoi personale în valoare de 40.000 de lei, pe o perioadă de 3 ani. Nivelul ratei lunare plată nu poate trece de 1.200 de lei, fiind atins astfel gradul maxim de îndatorare de 40%. Însă, pentru un credit de 40.000 de lei, cu o dobândă de aproximativ 8% și o rambursare în 3 ani, rata trece de 1.260, iar gradul de îndatorare ajunge la 42%, astfel că nu vei fi eligibil pentru finanțare. Poți opta fie pentru creșterea perioadei de rambursare la 4 ani, fie pentru reducerea valorii creditării la 37.000 de lei, păstrând totuși perioada de rambursare de 3 ani.

Ia-ți o măsură de protecție!

Cum spuneam și mai devreme, limitele maxime privind gradul de îndatorare se aplică atât în cazul băncilor, cât și în cazul IFN-urilor. Însă, este de notorietate faptul că dobânzile și costurile aferente unui credit rapid nebancar sunt mai mari față de cele percepute de bănci, iar perioadele de rambursare sunt mult mai mici. Îți poți lua o măsură de protecție, atât în cazul creditelor bancare, cât și în cel al împrumuturilor nebancare, limitându-te la un nivel de îndatorare mai mic față de valoarea maximă stabilită de BNR. De exemplu, pentru un credit în lei te poți opri la un nivel de îndatorare de până la 20%.

Concluzie

Înainte de a aproba un credit, băncile și IFN-urile analizează gradul tău de îndatorare, care nu trebuie să fie mai mare de 40% în cazul împrumuturilor în lei, respectiv de 20% în cazul celor în valută, potrivit reglementărilor BNR. Când calculezi suma pentru care ești eligibil pentru finanțare ține cont și de nivelul dobânzilor și al comisioanelor, dar și de durata perioadei de creditare.