Kas ir svarīgi, gatavojoties aizņemties kādu no kredītiem

Par kredītvēsturi mēdzam atcerēties tikai tad,  kad griežamies pie bankas saņemt hipotekāro kredītu vai cita veida aizņēmumu. Latvijā nav ierasts runāt par kredītvēsturi vai kredītreitingu, lai gan tās būtu svarīgi jebkuram iedzīvotājam. Kā pierāda statistika, Latvijā gandrīz katram otrajam iedzīvotājam ir kredītsaistības. Tomēr jaunas saistības, tostarp kredīti, jo īpaši tāda kredīti kā hipotekārais kredīts vai patēriņa kredīts lielā apjomā, nebūs pieejami visiem.

Kredītvēsture ir sava veida ierakstu sistēma, kurā uzglabā datus ar katra iedzīvotāja saistību vēsturi un to pildīšanas godprātību. Tajā tiek fiksētas visas esošās un iepriekšējās saistības. Tie var būt ne tikai kredīti, bet arī līzingā iegādāti produkti un pakalpojumi, rēķinu apmaksas kārtība un līgumsaistību pildīšana.

Ir vairāki veidi, kā pārbaudīt savu kredītvēsturi.

1. Viens no tiem ir Latvijas Bankas Kredītu reģistrs. Tajā ir pieejams reģistra, kurā ir apkopoti galvenokārt bankas un lielākie nebanku aizdevēji un to klienti.
2. Šo informāciju iespējams iegūt arī AS “Kredītinformācijas Birojs” vietnē  “Mana kreditvesture”. Papildus kredītvēsturei, tajā iespējams aprēķināt arī personas kredītreitingu. Jāņem vērā, ka tas ir maksas pakalpojums.

Pēc tā, vai kredītvēsture ir pozitīva vai negatīva, kreditors vērtē aizņēmēju. Pozitīva kredītvēsture liecina par to saistību pildīšanas godprātību, tas nozīmē, ka iepriekšējie maksājumi tika veikti noteiktajos termiņos un apjomos.

Taču tas nenozīmē, ka nekādi kredīti nebūs pieejams personām ar sliktu kredītvēsturi. Katrs kredīta gadījums tiek izskatīts individuāli. Īpaši svarīga kredītvēsture ir aizdevumiem ar ķīlu vai galvojumu, kas ir hipotekārie kredīti, taču, piemēram, ātrie kredīti vai kredīti ar zemu aizdevuma summu iespējams būs pieejami.

Jebkurš aizdevuma izsniedzējs ir ieinteresēts ne tikai kredītu izsniegt, bet arī, protams, saņemt to atpakaļ ar peļņu. Peļņu kreditors saņem dažādās komisijas maksās un kredītprocentos. Pēc kredītvēstures pārbaudes (ja tas ir saistoši izvēlētājam kredīta veidam), aizdevējs vēlēsies pārliecināties par aizņēmēja maksātspēju un ienākumu stabilitāti.

Šie divi faktori noteikts lēmumu par kredīta saņemšanu un summu. Lai noteiktu aizņēmēja maksātspēju, aizdevējiestāde var pieprasīt:

• Izrakstu no bankas par noteiktu mēnešu skaitu
• Izziņu no darba vietas par algu un nodarbinātības statusu
• Gada deklarāciju par apmaksātiem nodokļiem un ienākumiem, ja aizņēmējs ir saimnieciskās darbības veicējs

Tā pat kā kredītvēstures gadījumā, arī maksātspēja ne vienmēr būs noteicošais faktors kredīta saņemšanai. Piemēram, ir liela daļa kreditoru, kas apkalpo aizņēmējus gan ar sliktu kredītvēsturi, gan bez oficiālas darba vietas un zemiem ienākumiem. Svarīgi apzināties, ka tādi kredīti vairākumā tiek izsniegti ar augstākiem procentiem. Kredīti ar sliktu kredītvēsturi un zemiem ienākumiem ir liels risks kreditoram, taču potenciālā peļņa šādiem kredītiem var būt augstāka. Tāpēc tādi kredīti joprojām ir diezgan izplatīti.

Esam pieraduši salīdzināt dažādus pakalpojumus pirms to iegādes. Dažkārt esam gatavi ietaupīt pāris eiro, lai nepārmaksātu par preci. Diemžēl ne vienmēr to var attiecināt uz kredītu salīdzināšanas paradumiem. Tirgū ir pieejami gan dārgāki, gan lētāki kredīti. Kredīti ar stingrām prasībām – piemēram kredītiem ar nodrošinājumu vai kredīti ar mazāk stingrākiem nosacījumiem, piemēram, kredīti bez darba vietas. Tas viss liecina par to, ka uz visa veida kredītiem ir pieprasījums. Protams, daļa cilvēku izmanto dārgus kredītus nepieciešamības spiesti, taču ir arī otra daļa, kas vienkārši “uzķeras” uz šādiem piedāvājumiem. Kāpēc cilvēki izvēlas dārgus kredītus?

1. Kredītu nosacījumi ir vairāki, izcenojums nereti paslēpts zem dažādiem terminiem un cilvēki pietiekami neizprot un neanalizē, kas notiek kreditēšanas tirgū.
2. Skaļi un/vai vilinoši piedāvājumi. Lai gan pēdējās kreditēšanas likuma regulācijas aizliec tieši reklamēt aizdevumus, aizdevējiem nākas izdomāt jaunas metodes, kā to darīt. Galvenais ir piesaistīt potenciālā klienta uzmanību un solīt kaut ko, kas šķietami var būt izdevīgs. Piemēram, kredīta bezporcentu periodu.

Kredītu salīdzināšana ir efektīvs veids kā ietaupīt. Atkarībā no kredīta var ietaupīt no dažiem desmitiem līdz pat tūkstošiem eiro. Konkrētu piemēru jau esam aprakstījuši uz auto kredīta piemēra, kur salīdzinām auto kredītu ar vienādiem nosacījumiem, bet pie dažādiem aizdevējiem. Pilns raksts ir pieejams šeit.  

Gadījumā, ja jau esat aizņēmies un apzināties, ka kredīts nosacījumi nav izdevīgi – augstāka kredītu procentu likme, liela komisijas ikmēneša maksa, neracionāla apkalpošanas maksa – tad ir iespējams esošos kredītu refinansēt (arī hipotekārā kredīta refinansēšana) vai izmantot kredītu apvienošanu.

Aizņemoties ir svarīgi skaidri apzināties aizņēmuma mērķi. Visi labi zina, ka nekustamā īpašuma iegādei ir jāizvēlas hipotekārais kredīts. Taču, ja ir nepieciešams nopirkt kādu preci vai auto? Dažos gadījumos labāka izvēle var būt auto kredīts, kad, piemēram, auto līzings nav pieejams, taču līdz pilnai summai pietrūkt pavisam nedaudz. Apskatīsim populārākos kredītus un to raksturīgākās īpašības.

Patēriņa kredīts ir vispopulārākais kredīta veids Latvijā. Šo aizdevumu bieži vien izmanto preču un pakalpojumu iegādei.

Aizdevumu likme: svārstās no 2% līdz 47% gadā.

Kā var saprast no nosaukumu, aizdevums ir paredzēts automašīnas iegādei. Auto kredīts ir alternatīva auto līzingam un der tādiem auto – kuru vērtība ir vidēji augsta (parasti no 3 līdz 10 tūkstošiem eiro). Auto jāatbilst arī citiem kritērijiem (ražošanas gads, tehniskais stāvoklis, vērtība u.c.).

Aizdevumu likme: no 9% līdz 41% gadā.

Visiem labi zināmais aizdevums mājokļa iegādei vai kapitālajam remontam. Šis kredīts tiek izsniegts ar ķīlu, par ko parasti kalpo jaunais vai esošais nekustamais īpašums. Hipotekārajam kredītam raksturīgas viszemākās procentu likmes, taču aizdevums ir ilglaicīgs un procentus rēķina no visas summas. Tas nozīmē, ka pat 0,1% izmaiņas jau mērāmas simtos eiro.

Aizdevumu likme:  no 1% līdz 9% gadā. Bankās likme vidēji ir no 1% līdz 4%.

Kredītlīnija sāk aizvietot “ātros kredītus” jeb īslaicīgus aizdevumus līdz algas dienai. Kredītlīnijas aizdevumā pieejama konkrēta summa, ko piešķir aizdevējs katram aizņēmējam. Kredīta procenti tiek aprēķināti tikai par fiziski izmantoto naudu, tos parasti rēķina par tām dienām, par kurām aizdevums izmantots.

Kredītkarte ir tā pati kredītlīnija tikai ar piesaistītu karti, ar kuru var norēķināties vai veikt naudas izmaksu. Kredītkartei papildu kredīta procentiem ir arī ikmēneša izmantošanas maksa. 

Aizdevumu likme kredītlīnijai: no 25% līdz 70% gadā.

Aizdevumu likme kredītkartei: no 0% līdz 52% gadā.

Šie aizdevumi ir aktuāli studējošiem vai topošajiem studentiem. Plašāk par šiem kredīta veidu lasiet šeit.  

Aizdevuma likme: vidēji 3,5% + Euribor procentu likme gadā.

Pēc tam, kad esat izvērtējies kredīta nepieciešamību, savas atmaksas iespējas un izvēlējušies kreditoru, salīdzinot kredītus – ir svarīgi izpētīt līgumu, ko slēdzat ar kreditoru. Kredītlīgums bieži vien ir nepatīkama formalitāte, kuru nedrīkst ignorēt. Uzliekot savu parakstu, Jūs vairs nevarēsiet atkāpties no līguma parastajā kārtībā. Var nākties maksāt sodu vai griezties tiesā, lai to izdarītu. Lai nepārmaksātu procentos, neiekļūtu finanšu lamatās un labi pārzinātu cik un par ko Jūs maksājat, ir jāizpēta līgums no sākuma līdz beigām. Vislabāk to uzticēt vai darīt kopā ar kompetentu speciālistu vai juristu.

Svarīgākie punkti kredītlīgumā:

1. Procentu likme (tostarp gada procentu likme jeb GPL)
2. Aizdevuma ikmēneša summa
3. Kopējā atmaksas summa un termiņš
4. Nosacījumi kredītlīguma nepildīšanas gadījumā

Aizdevuma procentu likmi aizdevēji norāda, reklamējot savus pakalpojumus, jo īpaši, ja piedāvā bezprocentu kredītu noteiktam termiņam. Tomēr ir jābūt uzmanīgam, jo kredīta procentu likme neiekļauj citus maksājumus, kas ir iekļauti GPL, un  procentu likmes bieži ir mainīgas un tiek piemērotas individuāli: reklāmās aizdevēji norāda vienu likmi, turpretim līgumā vai piedāvājumā Jūs saņemsiet pavisam citu. Visi maksājumi kopā jāiekļauj gada procentu likmē.

 Svarīgākais nosacījums ir kopējā kredīta atmaksas summa – tā ir summa, kura būs jāatmaksā papildus kredītam kopā ar pašu kredītu. Piemērs:

Pēteris aizņemas 1000 eiro uz 12 mēnešiem

Kredīta procenti: 0% pirmo mēnesi, 2% mēnesī pārējā periodā

Komisijas maksa: 100 eiro

Kopējā kredīta summa šajā gadījumā būs: 1000 eiro + 100 eiro + 220 eiro = 1320 eiro

Šajā piemērā var redzēt, ka vilinošais bezprocentu kredīts, lai arī uz noteiktu periodu, izvēršas 320 eiro kredīta maksā, kas būs jāatgriež papildus pašam kredītam 1000 eiro apmērā. Tāpēc ir svarīgi skatīties tieši GPL, nevis kredītu procentu likmi un izrēķināt visu atmaksājamo summu līguma beigās.

Vēl ir noderīgi atcerēties, ka kredīta procentu maksājumus aprēķina par visu kredīta periodu un, jo ilgāks ir aizdevums jeb kredīta periods, jo dārgāks rezultātā tas sanāks. Izdevīgāk ir aizņemties uz īsāku termiņu, bet ar lielāku ikmēneša maksājumu.