P2P kreditēšana un pūļa finansējums

Pēdējā laikā sāk pieaug alternatīvo investīciju veidi, kuru skaitā ir arī P2P lending jeb Peer-to-Peer lending vai Peer lending. Šis investīciju veids ļauj privātiem investoriem veidot darbības kapitālu no citu privātpersonu investīcijām, izslēdzot trešo pušu jeb finanšu institūciju iesaisti, piemēram, banku. Šī investīciju veida pirmsākumi meklējami 2005. gadā. Zemāk ir apkopoti trīs galvenie raksturojumi par P2P lending darbības pamatprincipiem:

1. P2P platformas vai P2P kreditēšanas vietnes ļauj savienot aizņēmējus pa taisno ar investoriem. Šāda veida platformas, piemēram, Mintos vai VIAinvest apraksta nosacījumus un likmes un sniedz iespēju veikt investīcijas ar transakciju palīdzību.
2. P2P kreditētāji ir individuāli investori, kas ir ieinteresēti izdevīgākā ieguldījumu apgrozībā, nekā ieguldot naudu bankas krājkontā vai termiņdepozītos.
3. P2P aizņēmēji ir ieinteresēti atrast labākas likmes par standarta banku piedāvājumu.

P2P lending platformas nosaka savas prasības investoriem un aizņēmējiem ar noteiktām ieguldījumu likmēm un transakciju procedūru. Dažreiz platformas nosaka dažādas procentu likmes, balstoties uz pretendenta kredītspēju.

Sākumā investors jeb cilvēks vai privātpersona, kas ir gatavs investēt savus līdzekļus, iemaksā izvēlētajā platformā, piemēram, Estate Guru vai Bulkestate depozītu, kuru iztērē veicot investīcijas uz noteiktiem projektiem. Tās var būt investīcijas nekustamajā īpašumā, kredītos u.c.

Īsumā, raksturojot P2P investīciju pamatprincipu, tas ir izdevīgāks veids saņemt kapitālu aizņēmējiem savu biznesa ideju realizācijai un tas ir ienesīgāks ieguldījumu/investīciju veids privātpersonām par brīvot naudas līdzekļu ieguldīšanu bankā krājkontos, termiņdepozītos vai citos noguldījumos.

Tā pat kā uzņēmējdarbības veidi, arī investīciju veidi ir dažādi. Sākot no krājkontiem ar viszemākajiem riskiem līdz, piemēram, kriptovalūtām un akcijām. Apskatīsim dažus no vispopulārākajiem investīciju veidiem zemāk.

Nekustamais īpašums

Investēt nekustamajā īpašumā nav nekāds jauninājums. Tas skaidrojams ar vairākiem faktoriem – tas ir salīdzinoši vienkārši, stabili un saprotami. Investēt nekustamajā īpašumā var, iegādājoties savu īpašumu cenu krituma laikā, gaidot, kad cenas uz nekustamo īpašumu pakāpsies un pārdod īpašumu īstajā laikā. Papildus par to laiku, ja īpašumu neizmantojat pats, to var izīrēt, tādā veidā sedzot amortizācijas izdevumus.

Kriptovalūtas

Kriptovalūtas savu popularitāti ieguva tikai pēdējo gadu laikā. Kriptovalūtas ir parādījušās ļoti daudzas un dažādas, taču viss aizsākās ar slaveno Bitcoin. Bitcoin cena tā aizsākumā 2011. gadā bija 1 BTC = 1.00 $, taču 2017. gadā cena par vienu BTC sasniedza 1 290 $. Nav jābūt matemātiķim, lai saprastu, cik varēja nopelnīt, ieguldot nieka pāris dolārus Bitcoin īstajā laikā.

Akcijas un vērtspapīri

Vērtspapīri, kuros ir iespējams investēt, ir – obligācijas, akcijas, vekseļi, valsts parādzīmes un privatizācijas sertifikāti. Uzņēmumi, valsts, pašvaldības un Latvijas Banka izmanto un emitē vērtspapīrus, lai piesaistītu ārējos finanšu līdzekļus. Vērtspapīru otrreizējā apgrozība (pirkšana, pārdošana) notiek fondu biržā, kur var veikt darījumus ar tiem.

Akcijas ļauj iespēju iegādāties gan savas valsts, gan ārvalstu uzņēmumu akcijas. Tas ir atkarīgs no izvēlētā partnera. Akciju tirgus tiek saistīts ar paaugstinātu risku, kas, savukārt, ar lielākām iespējām nopelnīt. Akciju iegāde var būt gan kā ilgtermiņa investīcija, gūstot ienākumu no uzņēmuma dividenžu izmaksas, gan īstermiņa ieguldījums, gūstot ienākumu no akciju cenu izmaiņām.

P2P platformas

P2P jeb Peer-to-peer platformas ir viens no alternatīvo investīciju veidu. Populārākās P2P investīcijas tiek veiktas kreditēšanas un nekustamā īpašuma nozarē. P2P platformas savieno savā starpā aizņēmējus ar investoriem. Šāda veida platformas, piemēram, Mintos vai VIAinvest apraksta nosacījumus un likmes un sniedz iespēju veikt investīcijas ar transakciju palīdzību.

Proti, pats cilvēks izvēlās P2P platformu un projektu vai investīciju veidu tajā, kurā veic savu līdzekļu investēšanu, gūstot peļņu no procentu likmes vai vēlākas biznesa/projekta peļņas. Nosacījumi ir dažādi un tiek aprakstīti P2P platformā atsevišķi. Populārākās platformas ir:

1. Mintos.
2. Estate Guru.
3. Bulkestate.
4. Crowdestate.
5. Robocash.

Kā minēts iepriekš, šis finanšu investīciju process ir izdevīgs abām pusēm – gan aizņēmējiem, gan investoriem jeb personām, kas iegulda savus līdzekļus. Dažas P2P lending priekšrocības:

1. Vieglāk un ērtāk piedalīties, nav liekas vai laikietilpīgas birokrātijas. Aizņēmējiem ir iespējams īsākā laikā saņemt naudu, investoriem – nopelnīt.
2. Augstāka atdeve investoriem: P2P investīcijas nodrošina relatīvi augstāku atdevi par citiem investīciju veidiem.
3. Izvēle. Jums, kā potenciālam investoram vai aizņēmējam, ir plaša iespēja izvēlēties, kur investēt vai no kā aizņemties.
4. Aizņēmējiem tas ir vieglāks ceļš kā piesaistīt investīcijas savam biznesam. P2P platformās ir vieglāk piesaistīt investīcijas, nekā aizņemties kredītu bankā. Bankas vai citas institūcijas var atteikt kreditēšanā sakarā ar sliktu kredītvēsturi vai nepiemērotu biznesa ideju.
5. Zemākas procentu likmes. P2P kreditēšanas jomā aizdevumiem ir zemākas procentu likmes, jo ir lielāka konkurence starp aizdevējiem uz zemākas komisijas maksas.

P2P investīciju popularitātes pieaugums īpaši novērojams ārzemēs, to var skaidrot ar lielāku tirgu un atvieglotu likumdošanu. Populārākās P2P platformas, kuras izmanto Latvijas iedzīvotāji ir:

1. Mintos.
2. Estate Guru.
3. Bulkestate.
4. Crowdestate.
5. Robocash.

Mintos investīciju platforma

Mintos tika nodibināts 2015. gadā, un ir kļuvis par lielāko šāda veida aizdevumu tirgu. Mintos piedāvā lietotājiem investēt aizdevumos, pārvaldīt riskus, izmantojot dažādus rīkus, un gūt peļņu. Uz doto brīdi Mintos platformā ir reģistrējušies vairāk kā 400 tūkstoši lietotāju visā pasaulē.

Kā strādā Mintos?

Mintos ir unikāls ar to, ka neizsniedz aizdevumus pa taisno aizņēmējiem - tos Mintos platformā izvieto aizdevēji, kas piedāvā alternatīvu finansējumu privātpersonām un mazajiem uzņēmumiem. Savukārt, lai palīdzētu finansēt izsniegtos aizdevumus, aizdevēji tos piedāvā Mintos investoriem.

Kā investēt Mintos?

Minimālā investīciju summa Mintos platformā ir 10 EUR. Investīcijas var pārvaldīt gan manuāli, gan ar automatizētu rīku palīdzību.

Komisija un izmaksas pie Mintos

Mintos neietur maksu par investīciju veikšanu, naudas iemaksu un izmaksu, konta apkalpošanu un investoru atbalstu.

Mintos ietur komisiju par:

• Valūtas maiņu - no 0,5% atkarībā no valūtu pāra.
• Otrreizēju tirgu (aizdevumu manuālu pārdošanu otrreizējā tirgū) - 0,85% par aizdevumu pārdošanu.
• Atgūšanas izmaksas - atkarīgs no konkrētā gadījuma, bet nevar pārsniegt atgūto summu.

EstateGuru investīciju platforma

EstateGuru platforma uzsāka savu darbību 2014. gadā, kopā izsniedzot vairāk kā 2359 aizdevumus.  EstateGuru uzskata sevi par vadošo platformu Eiropā aizdevumiem, kas nodrošināti ar nekustamo īpašumu. Platformas pakalpojumus izmantoja vairāk kā 83 tūkstoši investoru no 109 valstīm. Vidējā peļņa ir 11,43% gadā, investējot aizdevumos, kas nodrošināti ar nekustamo īpašumu Igaunijā, Lietuvā, Latvijā, Spānijā, Somijā, un pavisam drīz - Īrijā un Portugālē.

EstateGuru pielieto detalizētu risku novērtēšanas tehnoloģiju, lai, analizējot simtiem ienākošo pieprasījumu, izvērtētu projektu ilgtspēju un izstrādātu individuāli pielāgotus nosacījumus. Regulāri EstateGuru saņemt simtiem aizdevuma pieprasījumu no uzņēmējiem visā Eiropā, taču platformā publicēti tiek tikai tie projekti, kuri atzīstami par potenciāliem pēc EstateGuru novērtēšanas sistēmas.

Kā strādā EstateGuru?

Aizņēmēja finansējuma piesaiste sākas, tiklīdz noteikts projekts ir publicēts EstateGuru platformā. Tiklīdz piesaistīta nepieciešamā projekta summa, tiek parakstīti līgumi, nostiprināta hipotēka un nauda tiek pārskaitīta aizņēmējam. Šis process var ilgt vien dažas minūtes rentabliem projektiem.

Investori veic ieguldījumus izvēlētajā nekustamā īpašuma projektā, kam seko aizņēmēja veiktie maksājumi saskaņā ar atmaksas grafiku. Investori var sekot līdzi maksājumu veikšanai savā profilā.

Kā investēt EstateGuru?

Arī šī platforma paredz gan manuālu, gan automatizētu Auto-invest funkciju investīciju pārvaldīšanai. EstateGuru lietotāji var veikt savus depozīta maksājumus uz EstateGuru kontu, izmantojot SEPA maksājumus vai LHV bankas saiti, kā arī neatkarīgos ārpakalpojumu sniedzējus, piemēram, Wise, Paysera vai Lemonway. Konts no kura tiek veikts pirmais lietotāja depozīts tiks reģistrēts kā lietotāja konts platformā, tāpēc tas jāveic no personīgā bankas konta. Taču vispirms ir jāveic reģistrācijas process platformā.

Komisija un izmaksas pie EstateGuru

EstateGuru ietur:

1. 2% komisijas maksu par prasību pārdošanu otrreizējā tirgū, šo maksu piemēro pārdevējam.
2. Maksu par pakalpojumu 1 EUR, kas tiek aprēķināta un iekasēta katru reizi, kad ieguldītājs izņem līdzekļus no virtuālā konta.
3. "Komisijas maksa par neaktīvu kontu", kas tiek ieturēta kā līgumsods lietotājiem, kuri ir noguldījuši līdzekļus savos kontos, bet pēdējos 12 mēnešus nav veikuši jaunus ieguldījumus pirmreizējā vai otrreizējā tirgū un, kuriem nav arī aktīvu aizdevumu viņu portfelī.

Minētās komisijas maksas (atbilstošās) tiks piemērotas katru mēnesi lietotājiem, ar pozitīvu konta atlikumu.

Savukārt aizņēmējam EstateGuru piemēro 3-4% komisijas maksu veiksmīga darījuma gadījumā un no 0-2% administrēšanas maksu gadā.

Bulkestate investīciju platforma

Bulkestate OU ir nekustamā īpašuma grupas-iegādes platforma. Bulkestate ir Vācijas un Baltijas valstu tirdzniecības kameras un Eiropas kolektīvās finansēšanas tīkla dalībnieks. Komanda Bulkestate sastāv no neskatāmā īpašuma ekspertiem, kas piemeklē tikai rentablus un izdevīgus nekustamā īpašuma projektus. Uzņēmums uzsāka savu darbību 2016. gadā.

Kā strādā Bulkestate?

Bulkestate investīciju platforma strādā pēc līdzīga principa kā visas citas šāda veida platformas – investori izvēlas projektu, kurā investēt. Aizņēmēji – uzsāk sadarbību ar Bulkestate veiksmīga un potenciāli izdevīga projekta realizēšanai.

Katrs aizdevums ir nodrošināts ar nekustamā īpašuma hipotēku, kas pasargā investorus.

Kā investēt Bulkestate?

Lai investētu Bulkestate, ir jāveic sava profila reģistrāciju, un vēlāk no sava konta jāveic depozīta iemaksa ar minimālo summu 5 EUR, savukārt minimālā investīciju summa ir 50 EUR. Investīcijas var veikt gan uzņēmumi, gan personas no 18 gadu vecuma. Bulkestate platformā ir pieejama auto investēšanas funkcija.

Komisija un izmaksas pie Bulkestate

Bulkestate nepiemēro komisijas maksu investoriem par reģistrāciju platformā un pieeju investīciju projektiem, kā arī nepiemēro papildus maksu par investīciju maksājumiem, taču investoriem ir jāizpēta likumdošana un nodokļu piemērošana savā valstī.

Crowdestate investīciju platforma

Crowdestate piedāvā investēt un aizņemties nekustamā īpašuma projektiem visā Eiropā, uzņēmums reģistrēts 2014 gadā. Pūļa finansējuma platformā ir reģistrēti vairāk par 57 tūkstošiem investoru, tiek realizēti vairāk par 300 projektiem, vidējais projektu ienesīgums ir 15,06% gadā, kas ir augstākais rādītājs no iepriekš apskatītām P2P platformām.

Kā strādā Crowdestate?

Platforma ir paredzēta investīcijām un to piesaistei. Piesaistot investīcijas:

• Tiek nodrošināta ātra līdzekļu piesaiste.
• Minimālā finansējuma summa ir 100 000 EUR.
• Procentu likme ir no 10%.
• Kreditēšanas ilgums ir līdz 5 gadiem.
• Dažādas iespējas izmaksāt kredītu.

Investētājiem un tirgotājiem:

• Tikai pārbaudīti investīciju projekti.
• Bezmaksas investīciju veikšana.
• Pieejams auto-investēšanas rīks.
• Personīgs vai biznesa konts.
• Minimālā investīciju summa ir 100 EUR.

Kā investēt Crowdestate?

Lai sāktu lietot Crowdestate platformu, ir jāveic reģistrācija, kas ir salīdzinoši vienkārša ar cita veida P2P platformām.  Taču pēc reģistrācijas būs jāveic personas identifikācija ar web-zvana starpniecību.

Komisija un izmaksas pie Crowdestate

Crowdestate nepiemēro komisiju par investīciju veikšanu. 2% komisija + PVN tiek piemērota investīciju pārdošanas gadījumā otrreizējā tirgū. Komisija tiek ieturēta no pārdevēja konta pie pirkuma-pārdošanas līguma noformēšanas.

Robocash investīciju platforma

Robocash ir pilnībā automatizēta P2P lending jeb kreditēšanas platforma, kas radīta 2017. gadā. Platforma ir pieejama investoriem Eiropas Savienībā un Šveicē. Darbojoties Robocash grupā, platforma piedāvā ieguldīt īstermiņa aizdevumos, ko izsniedz saistītie aizdevēji ar pilnu atpirkšanas garantiju.

2021. gadā Robocash investoru skaits gandrīz ir sasniedzis 16 tūkstošus.  

Kā strādā Robocash?

Atšķirībā no citām P2P vai pūļa finanšu platformām, Robochash ir pilnībā automatizēts rīks. Tas nozīmē, ka, investējot līdzekļus, tie tiks ieguldīti kredītos automātiski pēc noteikta sistēmas algoritma un pēc lietotāja iestatītajiem kritērijiem.

Kā investēt Robocash?

Par Robocash investoru var kļūt juridiska vai fiziska persona, kas sasniegusi 18 gadu vecumu un kurai ir bankas konts kādā no ES bankām. Sākumā ir jāpiereģistrējas platformā un jāveic personas verifikācija. Pēc reģistrācijas lietotājam tiek piešķirti divi konti – personīgais un investīciju. Minimālā investīciju summa ir 10 eiro.

Komisija un izmaksas pie Robocash

Robocash izmantošana investoriem ir bezmaksas, konta atvēršana un pārvaldīšana arī ir bezmaksas.