Vai ātrie kredīti ir izeja no finanšu problēmām?

Kas ir ātrie kredīti?

Lai gan tā dēvēto “smskredītu” periods Latvijas kredītnozarē ir garām un vairs nav iespējams aizdevumu saņemt tikai ar īsziņas palīdzību, sava veida ātrie kredīti arvien pastāv. Jāpaskaidro, ka “ātrais kredīts” nav oficiāls termins kādam aizdevuma tipam, bet gan sarunvalodas apzīmējums, kādā tiek dēvēti kredīti, kuri bieži vien tiek izsniegti ar mazāku potenciālā aizņēmēja maksātspējas un kredītspējas izvērtēšanu. Tāpat “ātrie kredīti” bieži pieejami ātrāk nekā, piemēram, aizdevums bankā (piemēram, tikai aizpildot pieteikumu interneta vietnē).

 Tā kā šiem kredītiem ir lielāks neatdošanas risks, aizdevēji to kompensē ar augstākiem aizdevuma procentiem. Tieši neatdošanas risks ir viens no galvenajiem faktoriem, kas nosaka aizdevuma kredītlikmes apmērus. To var just arī, salīdzinot dažāda tipa kredītus – kredītiem ar garantiju (piemēram, hipotekārais kredīts vai auto līzings), aizdevumu likmes ir ievērojami zemākas nekā, piemēram, ja tiek noformēta kredītlīnija vai ņemts patēriņa kredīts.

Tā kā nepastāv vienots apzīmējums, par ātrajiem kredītiem var uzskatīt visus patēriņa kredītus, kredītlīnijas, kredītlimitus,  distances kredītus un cita veida aizdevumus (piemēram, lombardā izsniegtu kredītu pret ķīlu), kas tiek izsniegti bez konkrēta mērķa.

Kas un ar kādiem nosacījumiem piedāvā ātros kredītus?

Sortter aplūkotie dati liecina, ka patēriņa tipa kredīti ir populārākais aizdevuma veids Latvijā (vairāk nekā miljons aizdevumu gadā) un šāda veida aizdevumus piedāvā gandrīz visi kreditēšanas pakalpojumu sniedzēji – gan banku sektors, gan nebanku aizdevēji (finanšu uzņēmumi). Tomēr atšķiras aizdevumu nosacījumi, un visvairāk tas novērojams tieši aizdevuma procentos. Pēc Sortter novērojumiem, šāda veida kredītiem likmes svārstās no 8% līdz 54% gadā.

 Visneizdevīgākie mēdz būt kredītlīnijas tipa aizdevumi, kas aizņēmējam dod iespēju aizņemties tik ilgi, līdz tā kredītlīnijas limits ir iztērēts (piemēram, ja pieteikta 2000 eiro liela kredītlīnija un sākumā iztērēti 200 eiro, kredītlīniju var turpināt lietot, līdz iztērēti visi 2000 eiro). Tāpat kredītlīnijas gadījumā novērojams, ka atmaksa tiek piedāvāta lēni (parasti tiek noteikta minimālā mēneša maksa ap 2-5% apmērā no kredītlīnijas), pārsvarā atmaksājot aizdevuma procentus un nedzēšot pamatsummu. Šādi iespējams gadiem maksāt par jau izmantoto un iztērēto kredītlīniju, pašu parādu tā arī nedzēšot.

Patēriņa kredīti ar fiksētu ikmēneša maksu ir izdevīgāki (atkarīgs gan no tā, kur aizņemas, tāpēc svarīgi būtu kredītus salīdzināt). Turklāt šie aizdevumi arī tiek vairāk regulēti – patēriņa kredītu gada procentu likme (GPL) nevar pārsniegt 24% gadā, citādi aizdevums var tikt klasificēts kā nesamērīgi dārgs un šādus kredītlīguma noteikumus var atcelt valsts tiesībsargājošās institūcijas.

Ātrie kredīti ar sliktu kredītvēsturi

Ja klientam ir slikta kredītvēsture, vairums aizdevēju aizdevumus neizsniedz. Tomēr gandrīz vienmēr iespējams atrast kādu, kas tomēr būs gatavs aizdevumu sniegt – īpaši, ja potenciālais aizņēmējs var uzrādīt pozitīvu maksātspēju un iepriekšējās saistības jau dzēstas. Slikta kredītvēsture arī nav jāuztver kā zīmogs: vairums aizdēvēju raugās uz kredītsaistībām pēdējā gada laikā un, ja šajā periodā nav bijušas jaunas saistības, kavēti maksājumi un aizņēmējs uzrādījis, ka tam ir brīvi finanšu resursi (viņš nedzīvo no algas līdz algai), iepriekšējie pārkāpumi parasti netiek ņemti vērā. Šādos gadījumos gan var tikt piemēroti augstāki aizdevuma procenti. Tomēr katrs gadījums tiek izvērtēts individuāli un arī katrs aizdevējs ir tiesīgs rīkoties pēc tā ieskatiem – aizdot vai neaizdot.

Tajā pašā laikā gadījumos, kad nav izbeigtas iepriekšējās kredītsaistības, gandrīz vienmēr aizdevums tiks atteikts. Neatmaksātas kredītsaistības un finanšu pārkāpumi kopā liecina par to, ka pastāv ļoti liels risks jaunā aizdevuma neatdošanai. Un tas nozīmē liekus riskus jaunajam aizdevējam. Jebkurā gadījumā ar aizdevumu palīdzību nevajadzētu mēģināt risināt jau esošas finansiālas problēmas vai dzēst iepriekšējos aizdevumus (kamēr nav radušās atmaksas problēmas, iespējams veikt aizdevumu pārfinansēšanu, kredītu apvienošanu vai rekreditāciju, lai vienotos par izdevīgākiem nosacījumiem vai samazinātu ikmēneša maksu).

 Diemžēl novērojumi liecina, ka aizņēmēji bieži izliekas neredzam savas finanšu problēmas un tās cenšas risināt tikai tad, kad jau nonākuši parādos – tostarp arī mēģina aizņemties, lai atdotu iepriekšējos parādus. Tomēr jāsaprot, ka pat, ja aizdevums tiks izsniegts, par katru aizdevumu būs jāmaksā procenti un, neatrisinot īsto problēmu – savas finanšu problēmas, no aizdevumu tīkla valgiem ārā netikt.

Sortter kredītu salīdzināšana

Statistika liecina, ka aptuveni 90% no visiem aizdevumiem Latvijā tiek atmaksāti laikā un bez pārkāpumiem. Tie galvenokārt ir aizdevumi, kas tiek garantēti ar ķīlu vai citas personas galvojumu. Visvairāk kavējumu tiek novēroti tieši patēriņa kredīta tipa aizdevumiem, jo bieži cilvēki aizņēmušies nepārdomāti (piemēram, nopirkuši sev nevajadzīgu preci, noslēguši neizdevīgu kredītlīgumu, atmaksas termiņš ir par mazu un summa par augstu).

 Lai izvairītos no šādām situācijām, Sortter iesaka rūpīgi izvērtēt jebkuras kredītsaistības – gan to, vai aizdevums patiešām nepieciešams, gan aizdevuma termiņu un ikmēneša maksu, gan arī to, vai potenciālais aizdevums ir izdevīgs un nav iespējams atrast lētāku kredītu. Lētāks aizdevums vienkārši nozīmē to, ka par to pašu pakalpojumu nepieciešams maksāt mazāk un, piemēram, 130 eiro ikmēneša maksājuma vietā jāmaksā tikai  105 eiro. Ja ik mēnesi iespējams ietaupīt 25 eiro, trīs gadu periodā tiek ietaupīti jau 900 eiro, un tas var palīdzēt nenonākt finanšu grūtībās.