Kā notiek kredītu salīdzināšana un kāpēc to darīt?

Kuri ir izplatītākie kredītu veidi Latvijā?

Lielais aizdevēju skaits liek domāt, ka Latvijā aizņemties ir visai ierasta prakse. To apliecina kreditēšanas statistika. Saskaņā ar kredītu reģistra informāciju aptuveni 700 tūkstošiem personu šobrīd ir aktīvas kredītsaistības, savukārt 2022. gada 1. pusgadā nebanku sektors vien bija izsniedzis 454 tūkstošus kredītu. Tādējādi gadā nebanku sektorā vien noformē gandrīz miljonu kredītu. Jāņem gan vērā, ka nebanku sektors pārsvarā izsniedz mazāka apmēra kredītus – tādus kā patēriņa vai distances kredīts līdz 500 eiro vai aizdevumi pret ķīlu (lombardi), savukārt bankas bieži pat atsakās aizdot zem šādas summas vai to dara ar ļoti neizdevīgiem nosacījumiem.

Tieši patēriņa kredīts (dēvēts arī par “distances kredītu”, “ātro kredītu” vai atsevišķos gadījumos arī par “kredītlīniju”),  jeb aizdevums bez īpaša mērķa ir visvairāk izplatītais aizdevums Latvijā. Šādu aizdevumu cilvēki ņem, dažādu mērķu vadīti – piemēram, nepieciešama nauda sadzīves tehnikai, ceļojumam, jaunām auto riepām, varbūt medicīnas pakalpojumiem (zobārstam) vai citiem neparedzētiem tēriņiem. Vidējais nebanku sektora izsniegtais kredīts ir 685 eiro un termiņš - gads. Tā kā aptuveni puse Latvijas iedzīvotāju finanšu līdzekļus neuzkrāj vai uzkrāj maz, ārkārtas gadījumos šai iedzīvotāju daļai pārsvarā palīdz tieši aizdevumi.

Ja skaita ziņā izplatītākie ir patēriņa kredīti, tad apjoma ziņā visievērojamākais ir hipotekārais kredīts, ko izsniedz mājokļa iegādei vai tā kapitālajam remontam. Vidējais šī kredīta apjoms šobrīd ir ap 38 tūkstošiem eiro, un šāds aizdevums ir izsniegts 146 tūkstošiem mājsaimniecību jeb aptuveni 18% no visām mājsaimniecībām Latvijā. Hipotekārā kredīta vidējais termiņš ir 23 gadi, un tam raksturīgas daudz zemākas procentu likmes nekā mazajiem kredītiem. Tas tāpēc, ka kredīts tiek nodrošināts ar ķīlu un aizdevuma likmei visbiežāk tiek piemērota mainīgā Euribor likme. Euribor ir Eiropas bankas noteiktā starpbanku aizdevumu likme jeb cena, par kādu bankām pieejama nauda, ko tās tālāk var izsniegt aizdevumos.

Bieži sastopams ir arī aizdevums auto iegādei – tātad auto kredīts vai auto līzings. Tas gan nav viens un tas pats. Auto kredīts tiek izsniegts gandrīz jebkuram spēkratam (pārsvarā virs 2000 eiro vērtības, lētāki jāfinansē ar vienkāršu patēriņa kredītu), savukārt līzingā iespējams paņemt tikai jaunu vai mazlietotu auto. Auto līzingam ir zemākas procentu likmes, savukārt jārēķinās ar to, ka automobilim būs ierobežojumi (līdz līzings tiek atmaksāts, tas tiek reģistrēts līzinga kompānijas īpašumā). Tāpat auto līzingam parasti tiek piemērota Euribor likme.

Kas ir kredītu kalkulatori un cik aktīvi cilvēki tos izmanto?

Kā jau minēts, kreditēšanas tirgū pastāv ļoti daudzi aizdevēji un aizdevumu veidi. Tas viegli var radīt apjukumu – kādu aizdevumu un pie kāda aizdevēja kurā dzīves situācijā vajadzētu prasīt. Nezinātājam viegli apjukt un aizņemties no pirmā aizdevēja, ko pamana. Turklāt visbiežāk tas notiek, pateicoties kādam sociālajos tīklos ieraudzītam reklāmas bannerim. Tomēr, šādi rīkojoties, bieži sanāk “iegrābties” –  aizņemties ar augstu procentu likmi jeb, vienkāršos vārdos sakot, – pārmaksāt. Un pat cilvēkiem, kas būtu ar mieru iedziļināties un meklēt izdevīgākas procentu likmes, jātērē ilgs laiks, meklējot dažādu aizdevēju likmes.

Lai izvairītos no šādām situācijām, pēdējos gados izveidoti vairāki kredītu kalkulatori, kuros iespējams salīdzināt dažādus aizdevumu veidus ar atšķirīgiem termiņiem un pie dažādiem aizdevējiem. Tā, piemēram, ja nepieciešams hipotekārais kredīts, apskatot šī aizdevuma procentu likmes kredītu kalkulatorā, iespējams ātri noskaidrot, kurš ir izdevīgākais aizdevējs, un vispirms par aizdevumu interesēties pie šī aizdevēja. Kredītu salīdzināšana notiek vienkārši – katrs aizdevējs norāda savu piedāvāto aizdevumu nosacījumus un kredītu kalkulators tos atspoguļo, balstoties uz apmeklētāja vēlmēm.

Latvijas iedzīvotājiem ir visai raksturīgi meklēt izdevīgākas iespējas un akcijas. Tāpēc, tāpat kā preču salīdzināšanas portāli (salidzini.lv, perkamkopa.lv), arī kredītu kalkulatori pēdējos gados iemanto arvien lielāku popularitāti. Tā, piemēram, Sortter kredītu kalkulatoru ik mēnesi izmanto vairāki desmiti tūkstošu lietotāju, kuri meklē izdevīgākus kredītus. Tas tāpēc, ka pat viena procentpunkta likme 5000 eiro liela patēriņa kredīta gadījumā (ar 5 gadu atmaksas termiņu)  nozīmē vairāku simtu eiro atšķirību, ko iespējams ietaupīt. Taču procentu likmes kredītiem var atšķirties pat par 5-20%!

Kas ir Sortter kredītu salīdzināšana? Kā Sortter var palīdzēt ietaupīt?

Somijas uzņēmums Sortter ir viens no Latvijā populārākajiem kredītu kalkulatoriem kas nodarbojas tieši ar kredītu salīdzināšanu. Papildus kredītu salīdzināšanai, Sortter regulāri cenšas saviem klientiem skaidrot finanšu pasaules aktualitātes un dot padomus, kā ietaupīt, ieguldīt un dzīvot labāk. Tā kā Sortter darbojas tikai kā starpnieks starp potenciālo aizņēmēju un aizdevēju, kredīta kalkulatora izmantošana ir bez maksas un Sortter ir ieinteresēts palīdzēt potenciālajam aizņēmējam atrast visizdevīgāko aizdevumu. Tāpēc Sortter kredītu kalkulatorā tiek publicēti tikai uzticami aizdevēji un to norādītās kredītu likmes. Tādējādi  Sortter savā ziņā darbojas kā filtrs, veicinot aizņemties tikai pie godprātīgiem aizdevējiem.