Sava māja – pirkt vai būvēt?

Savas mājas iegāde – sapņa piepildījums

Daudzu iedzīvotāju lielākais sapnis ir iegādāties vai uzcelt savu māju. Lai gan ikdiena dzīvokļos ir ērta un pierasta, katram pienāk brīdis, kad sapņojam par savu privāto pagalmu. Taču ar sapņošanu vien ir par maz. Lai šis sapnis piepildītos, daudziem jāveic ilgtermiņa uzkrājumi, jo zemes un māju cenas ik gadu strauji kāpj. Bieži vien ar iekrājumiem vien ir par maz, un nepieciešams mājokļa kredīts. Izsverot visus izdevumus, svarīgi arī apzināties, cik lielu mājokli un kurā vietā iegādāties, bet vislielākais jautājums - vai pirkt jaunu māju, renovēt vecu māju vai uzsākt savas mājas celšanu no nulles. Lai pieņemtu vislabāko lēmumu, jāizvērtē visas iespējas un paredzamās izmaksas.

Mājas iegāde

Mājas iegāde ir ļoti atbildīgs pirkums, taču katram ir savi standarti, pēc kuriem izvēlēties savu nākošo mājokli. Tomēr ir vairāki apstākļi, kas pavisam noteikti būtu jāizvērtē pirms pieņemat gala lēmumu: 

1. vieta – izvērtējiet, vai māja atrodas ērtā lokācijā, vai varēsiet nokļūt uz darbu, cik tālu ir pilsēta, vai mājai ir ērti piebraukt, kā arī cik drošā vietā tā atrodas.
2. Zeme – cik liela zemes platība ap māju būs Jūsu rīcībā un kāda ir zemes struktūra. Dažkārt cilvēki pieļauj kļūdu, iegādājoties māju, piemēram, uz purvainas zemes, kas ne tikai ietekmē dārza izveidi, bet arī var ietekmēt ūdens kvalitāti un drošību.
3. Komunikācijas – vai izvēlētajā vietā ir pieejama elektrība, internets, kanalizācija, ūdens un mobilo sakaru pārklājums.

Ja, izvērtējot visus šos faktorus, nonākat līdz secinājumam, ka māja ir tieši tas, ko meklējat, nākošais solis ir cenas izvērtēšana. Ja cena ir augstāka, kā varat atļauties no saviem ietaupījumiem, daļu summas varat segt ar kredītu. Kredīts mājokļa iegādei ir pieejams pie ļoti daudziem aizdevējiem, tādēļ pirms izvēlaties vienu no piedāvājumiem, vislabāk tos ir salīdzināt caur ērto bezmaksas platformu Sortter, kur apvienoti vairāki kredīti vienuviet.

Mājas celtniecība

Dažreiz ir grūti atrast tieši tādu māju, kā vēlaties, un priekšroka tiek dota savas mājas celtniecībai. Taču uzcelt jaunu māju ir daudz sarežģītāk, kā sākotnēji var likties, jo pirms celtniecības uzsākšanas nepieciešami saskaņojumi ar pašvaldību, jāizstrādā mājas projekts un jāsaņem būvniecības atļauja tā izpildei. Tāpat nepieciešams saskaņot komunikāciju izbūvi, ūdensvada ierīkošanu un visas neplānotās izmaiņas būvniecības plānā. Daudzi no šiem saskaņojumiem ir ne tikai laikietilpīgi, bet prasa arī finansiālos ieguldījumus, tādējādi arī šīs izmaksas ir jāparedz, veidojot mājas celtniecības tāmi. Tieši šajā posmā daudzi saprot, ka ar ietaupījumiem var nepietikt un papildus nepieciešams arī kredīts mājas būvniecībai. Lai noformētu aizdevumu, nepieciešams uzrādīt celtniecības izmaksu tāmi, projektu vai tā skici, kā arī novērtējumu par mājas nākotnes vērtību. Kredīta summa tiek aprēķināta, ņemot vērā plānoto mājas vērtību. Sākotnēji tiek izsniegts aizdevums 60-80% apmērā, bet vēlāk, atkārtoti izvērtējot nepieciešamību pēc kredīta, tiek piešķirta arī atlikusī summa. Banku rīcībā ir aptuveno izmaksu aprēķins, ņemot vērā līdzīgu māju izbūvi, tādējādi ir iespējams prognozēt mājas kopējās celtniecības izmaksas. Piemēram, 100 kvadrātmetru lielas mājas celtniecība izmaksās ap 80000 eiro. Tā kā šāda aizdevuma summa paredz saistības uz 10 un vairāk gadiem, ir jo sevišķi svarīgi izvēlēties visdrošāko aizdevēju un vislabākos nosacījumus, jo pat neliela procentu atšķirība būtiski atmaksāsies.

Zemes iegādes iespējas

Pie hipotekārajiem kredītiem pieskaitāms arī kredīts zemes iegādei, taču tikai gadījumos, ja uz šīs zemes ir plānots tuvākā vai tālākā nākotnē celt māju. Mājokļa kredīts ir attiecināms uz zemes pirkšanu, ja varat pierādīt, ka zeme atbilst būvniecības prasībām. Lai varētu celt privātmāju, ir nepieciešams Jums piederošs zemes gabals, pretējā gadījumā jānoslēdz vēl papildus līgums ar zemes saimnieku par dalītā īpašuma izveidi. Tas ir daudz sarežģītāk un neērtāk, tādēļ, ja vēlaties celt māju, bet nepietiek līdzekļu zemes iegādei, labāk ir noformēt aizdevumu. Piešķirot kredītu, aizdevēji ņems vērā zemes tirgus vērtību, ko nosaka nekustamā īpašuma vērtētāji, un attiecīgi pēc tās noteiks kredīta apmēru.

Izdevumu plānošana

Mājas būvniecībā var gadīties virkne neplānotu izmaksu, tādēļ jācenšas ieplānot vismaz lielāko daļu no tām. Tieši tādēļ arī aizdevēji pirms kredīta izsniegšanas pieprasa tāmi ar būvmateriālu un izdevumu uzskaiti, lai precīzāk noteiktu aizdevuma summu un pārliecinātos, ka tā ir atbilstoša Jūsu ienākumu līmenim. Ja pēc aprēķinu veikšanas secināt, ka izdevumi ir pārāk lieli, atkārtoti izrunājiet ar kredītdevējiem, vai iespējams saņemt lielāku aizdevumu vai apsveriet mazākas, vienkāršākas mājas izbūvi, jo varat sākotnēji uzcelt nelielu māju un paplašināt to vēlāk, pēcāk veicot izmaiņas zemes grāmatā. Galvenais atrast līdzsvaru starp sapņiem un iespējām, jo kredīts uzliks Jums ilgstošas saistības, kas būs jāpilda 10 un vairāk gadus. Tas būs ilgstošs slogs Jūsu maciņam, turklāt pie ikdienas izdevumiem jāparedz ne tikai kredītmaksājumi, bet arī apdrošināšanas izmaksas, regulārie rēķini, mājas uzturēšanas izmaksas un neplānoti remonti.

Kam svarīgi pievērst uzmanību, iegādājoties māju?

Iegādājoties māju, noteikti izvērtējiet, vai māja atbillst noteiktajai cenai un vai tai nav slēptu bojājumu. Lai noformētu hipotekāro kredītu, ienākumiem ir jābūt ļoti augstiem un stabiliem, tādēļ, ja noformēts viens mājokļa kredīts, ir daudz grūtāk noformēt vēl papildus aizdevumus. Ja vēlāk gadīsies lieli, neplānoti izdevumi, piemēram, ūdensvada bojājumu dēļ, tad šīs neparedzētās izmaksas Jums nāksies segt no saviem ikmēneša ienākumiem.

Lai izvairītos no nepatīkamiem pārsteigumiem, pirms mājas iegādes noteikti konsultējieties ar kādu zinošu būvnieku, kas spēs izvērtēt mājas komunikācijas, materiālu kvalitāti un ēkas vispārējo stāvokli, lai noteiktu, vai turpmākajos gados nenāksies ieguldīt lielas summas mājas renovācijā. Tāpat svarīgi izvērtēt mājas energoefektivitāti, gruntsūdens līmeni un potenciālos apgrūtinājumus, piemēram, vai māja neatrodas piekrastes zonā, kas var būtiski mazināt mājas vērtību tuvāko gadu laikā. Jo sevišķi jāuzmanās, ja plānots iegādāties nepabeigtu māju, jo tad papildus jāpārliecinās, vai mājai nav potenciālo sarežģījumu nodošanai ekspluatācijā. Visi šie faktori ir ne tikai būtiski Jums pašam, kā mājas topošajam īpašniekam, bet arī aizdevējam, aprēķinot Jums pieejamo aizdevuma summu.