Mājokļa iegādes atbalsta programmas - ALTUM, BALSTS un citas.

Vairumam cilvēku tikt pie sava mājokļa nav nemaz tik viegli. Ja vien cilvēks nav īpaši turīgs vai mājoklis “nenokrīt” no gaisa (respektīvi, kāds ģimenes loceklis to neuzdāvina vai neatstāj mantojumā), šis jautājums var sagādāt visai lielas galvassāpes. Svarīgākā izvēle ir starp mājokļa īrēšanu vai iegādi – tomēr ne vienmēr šo izvēli var veikt pilnīgi brīvi. Nereti cilvēki labprātāk iegādātos savu mājokli, taču to nevar atļauties. Un šeit rodas paliels paradokss – ļaudis gadiem īrē mājokli pat par lielāku ikmēneša summu, nekā būtu potenciālais kredītmaksājums. Lai risinātu šo problēmu, valsts ir centusies palīdzēt, izveidojot divas atbalsta programmas.

Kas ir ALTUM?

ALTUM ir valsts attīstības finanšu institūcija, kas dažādā veidā cenšas palīdzēt valsts iedzīvotājiem un uzņēmējiem. Privātpersonu gadījumā visbiežāk dzirdētā ALTUM atbalsta programma ir tieši valsts garantija mājokļa iegādei. Šāda garantija pieejama jaunajiem speciālistiem un ģimenēm ar bērniem. Garantija kalpo kā daļēja pirmā iemaksa mājokļa iegādei ar hipotekāro kredītu. Tā, piemēram, ja vēlēsieties iegādāties māju par 100 000 eiro, tad visbiežāk bankas prasītā pirmā iemaksa būs 15 000 jeb 15% no mājokļa cenas. Tomēr ar ALTUM garantiju būtu pašiem jāsakrāj tikai 5000 eiro un atlikušie 10 000 tiktu segti ar ALTUM garantiju. Tas palielinātu ikmēneša kredītmaksājuma apmēru, taču atvieglotu iespēju tikt pie sava mājokļa tiem, kas pašlaik mājokli īrē un tādējādi nespēj sakrāt pirmajai iemaksai. Jāņem gan vērā, ka šī garantija nav bezmaksas – par finanšu izmantošanu jāmaksā 4,8% gadā.

Kas ir BALSTS?

Balsts ir valsts vienreizēja subsīdija mājokļa iegādei vai būvniecībai daudzbērnu ģimenēm (3 vai vairāk bērni). Atšķirībā no pirmā mājokļa programmas BALSTS subsīdija nedarbojas kā garantija, bet gan kā pabalsts – respektīvi, šo naudu subsīdijas saņēmējam valsts uzdāvina. Subsīdijas apjoms ir vai nu 8000 eiro (3 bērnu ģimenei) vai 10 000 (4 un vairāk bērnu ģimenei). Papildus iespējams iegūt vēl 2000 eiro, ja potenciālais mājoklis atbilst augstām energoefektivitātes prasībām. Vairāk par šo vienreizējo subsīdiju var lasīt ALTUM mājaslapā.

Vairāk par hipotekārā kredīta iespējām Latvijas bankās lasiet šeit.

Vai pastāv citas atbalsta programmas?

Pašlaik nepastāv citi atbalsta mehānismi. Tomēr, ja neatbilstat prasībām, ko izvirza valsts garantiju programmas, savukārt mājokli iegādāties ir vēlme, pirmās iemaksas vietā iespējams bankai dot ķīlu (piemēram, vecvecāku vai vecāku dzīvokli, ģimenes vasarnīcu u.c.) mājokli īrēt ar izpirkuma tiesībām vai vienkārši pirmo iemaksu segt ar citu – patēriņa kredītu. Jāņem gan vērā, ka patēriņa kredīta esamība var mazināt kredītspēju aizdevēja acīs. Taču atkarībā no finansiālā stāvokļa un pašreizējās situācijas (piemēram, ja tiek īrēts mājoklis par 500 eiro mēnesī) patēriņa kredīts plus hipotekārais kredīts tāpat var būt mazāks nekā ikmēneša īres maksājums. Aptuvenās procentu likmes un potenciālo ikmēneša maksājumu var noskaidrot, ja izmantots tiek Sortter hipotekārā kredīta kalkulators. Tomēr, ja izlemts ņemt patēriņa kredītu pirmās iemaksas segšanai, par šādu iespēju vajadzētu konsultēties ar aizdevēju un saprast, vai tas iespējams. Galu galā viss atkarīgs no aizdevēja maksātspējas – ja uzskatāmi redzams, ka klienta maksātspēja ir augsta, taču patlaban viņš īrē dzīvokli vai māju par lielu summu, visticamāk, aizdevējs liekus šķēršļus neliks.

Cik izdevīgi ir aizņemties?

Patlaban aizdevumu procentu likmes ir vēsturiski zemākajā līmenī. Tas izskaidrojams ar augsto finanšu pieejamību pasaulē. Starpbanku procentu likme (EURIBOR) patlaban ir pat negatīva.  Tas nozīmē, ka aizdevēji ir ieinteresēti naudu aizdot. Tomēr nevajadzētu domāt, ka par aizdevumiem nav jāmaksā procenti, jo arī aizdevējiem jāpelna. Vienlaikus procenti ir zemi, un par to ikviens var pārliecināties, ja izmantots tiek kredīta kalkulators.

Patlaban vairums patēriņa kredītu pieejami zem 20% gadā (jeb zemāk nekā 2% mēnesī). Tomēr jāatceras, ka šie procenti ļoti atšķiras, līdz ar to procentu likmi 20 nevajadzētu uzskatīt par īpaši zemu – situācija tirgū mainās regulāri un vienīgais veids, kā nepārmaksāt, ir regulāri sekot līdzi aizdevumu procentu likmēm.

Ieteikumi, kā iegādāties mājokli lētāk

Pastāv dažādi veidi, kā mājokli iegādāties lētāk. Vispirms –  to iespējams iegādāties neremontētu un remontēt pašam. Tā kā vairums cilvēku ir visai slinki un/vai vēlas iekārtoties savā jaunajā mājoklī pēc iespējas ātrāk, neremontētu dzīvokļu cenas nereti ir visai zemas. Par šāda dzīvokļa cenu arī daudz vieglāk kaulēties, norādot uz konkrētiem darbiem, kas tajā būs jāveic, un to izmaksām.

Tāpat lētāk iespējams mājokli iegādāties, ja tas atrodas tālāk no Rīgas. Tas dzīvokļa vai mājas cenu var samazināt pat vairākas reizes. Īpaši laikposmā, kad uzņēmumi arvien biežāk pāriet uz attālināto darbu. Tāpēc, iespējams, jūs savus darba pienākumus varat veikt pilnībā vai vismaz daļēji attālināti. Un tad varbūt vienu dienu nedēļā doties uz Rīgu ir pieņemami un atmaksājas.

Un, protams, nevajadzētu aizmirst arī par finanšu pratību. Tā sevī ietver gan noskaidrot kur pieejams lētākais hipotekārais kredīts (te palīdzēs Sortter hipotekārā kredīta kalkulators), gan atlaižu prasīšanu kā mājokļa pārdevējam, tā remontētājiem (ja tādi būs). Tāpat, protams, arī spēju objektīvi novērtēt īpašuma vērtību nākotnē. Piemēram, prognozes liecina, ka tuvāko pāris gadu laikā mājokļu cenas Rīgā varētu paaugstināties pat par 20%.