Kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi

Mūsdienu cilvēkam ir ļoti svarīga finansiālā stabilitāte, bet tai pašā laikā katrs vēlas sen lolotus sapņus īstenot pēc iespējas ātrāk. Šādu iespēju piedāvā dažādi banku un nebanku aizdevēji, kamēr vien potenciālā klienta maksātspēja atbilst to prasībām. Tomēr dzīvē rodas arī neparedzētas situācijas, kad rodas grūtības laikus izpildīt saistības pret kreditoriem, līdz pat brīdim, kad tiek sabojāta kredītvēsture, kas krietni sarežģī attiecības ar finanšu iestādēm. Labākais, ko šādā gadījumā darīt, ir meklēt iespējas stabilizēt situāciju, un tas ir iespējams pat klientiem ar sliktu kredītvēsturi.

Kas ir kredītu apvienošana

Gandrīz katram Latvijas iedzīvotājam ir vismaz vienas, bet daudziem – arī vairākas kredītsaistības, tostarp kā biežākie jāmin hipotekārie kredīti, autolīzings, patēriņa un īstermiņa kredīti un kredītlīnijas. Pat ja kopējais maksājumu apjoms atbilst maksātspējai, vai rasties situācija, kad daudzo saistību izpilde līdzinās žonglēšanai ar summām un termiņiem.

Nedrīkst aizmirst arī risku, ja rodas vēl jauni neparedzēti izdevumi un kļūst grūti atmaksāt visus aizdevumus katru atsevišķi noteiktajā grafikā. Kredītu apvienošana var ievērojami atvieglot atmaksas procesu. Jebkurus kredīta riskus un izdevumus var optimizēt ar kredīta restrukturizāciju un refinansēšanu. Par hipotekārā kredīta refinanēšanu lasiet vairāk šajā rakstā..

Kredītu apvienošana parasti nozīmē aizdevēja maiņu, citiem vārdiem, cits kreditors piedāvā finansējumu, kas ļautu apvienot visus jaunā klienta saņemtos kredītus vienā un saņemt labākos izmaksas nosacījumus. Kredīta apvienošana var būt piemērots risinājums, lai apmaksātu visas esošās saistības un būtiski ietaupītu laiku un naudu ilgtermiņa perspektīvā.

Optimālā gadījumā, pateicoties kredītu apvienošanai, būtiski samazinās procentu likme, bet saistību izmaksas termiņš tiek palielināts. Visi esošie kredīti tiek apvienoti saprotamā grafikā vai maksājumu plānā, lai samazinātu maksājumu slodzi un optimāli sadalītu  budžetu. Tādējādi izdevumi struktūra kļūst skaidrāka. Pirms izlemt par labu kredītu apvienošanai jebkurā gadījumā jābūt noteiktai pārliecībai, ka solītais izdevīgums tiešām īstenosies – par to var viegli pārliecināties, izmantojot kredītu kalkulatoru.

Kāpēc apvienot kredītus vienā maksājumā

Dažādiem kredītiem ir dažādi datumi, termiņi un apmaksas nosacījumi. Pēc to apvienošanos iespējams noformēt vienu patēriņa kredītu, samazinot procentu likmi un palielinot kredīta izmaksas termiņu. Pastāv situācijas, kurās sākotnēji izdevīgais kredīts vairs tāds nav, jo mainījušies kreditora izvirzītie nosacījumi vai paša aizņēmēja finanšu situācija – nav izslēgti neparedzēti apstākļi, kuru dēļ rodas grūtības ar aizdevuma atmaksu. Pārkreditēšana ļauj izveidot jaunu izmaksu plānu, kas vislabāk atbilst pašreizējām iespējām.

Kredītu apvienošanas nosacījumi

Lai saņemtu kredītu apvienošanas pakalpojumu, parasti jābūt vismaz 18 gadus vecam Latvijas pastāvīgajām iedzīvotājam ar kādā no vietējām bankām atvērtu kontu. Tāpat būs jāapliecina oficiālie ienākumi trīs līdz sešu mēnešu periodā.

Apvienot var vairākus kredītus, to skaits parasti nav ierobežots, bet kopējā apvienotā kredīta summa visbiežāk nedrīkst pārsniegt 10 000 eiro ar 84 mēnešu atmaksas termiņu. Tomēr var atrast arī kredītu apvienošanas pakalpojuma sniedzējus, kas apvieno kredītus par kopējo summu līdz pat 15 000 eiro uz 120 mēnešu atmaksas termiņu.

Orientējoši procentu likme ir, sākot no 7,5% gadā, bet katram klientam procentu likme tiek noteikta individuāli, ņemot vērā kredītriska līmeni. Komisija par apvienotā kredīta noformēšanu ir aptuveni 2% no aizdevuma summas.

Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi

Apvienot kredītus iespējams pat ar esošiem parādiem, sabojātu kredītvēsturi un kavētiem maksājumiem. Par labu kredītu apvienošanai runā fakts, ka tā ļauj izvairīties no sabojātas kredītvēstures statusa. Tā kā kredītu apvienošana neattiecas uz hipotekārajiem kredītiem, galvotājs vai ķīla parasti nav nepieciešami.

Lielākā daļa aizdevēju noraida kredītu pieteikumus personām ar sabojātu kredītvēsturi. Tomēr kredītu apvienošana ir tieši paredzēta tam, lai palīdzētu tikt galā ar visām saistībām un pilnībā apmaksāt kredītu. Kredītu apvienošana, ja tā izraudzīta piesardzīgi un aprēķinot visus riskus, ir veids, kā risināt problēmas ar kredītiestādēm, nevis papildu kredīts.

Lai šis finanšu instruments tiešām izrādītos noderīgs, iesniedzot refinansēšanas pieteikumu, kreditors izskata visu informāciju, tostarp kārtējās kredītsaistības, parādus, kavētos maksājumus.

Pamatojoties uz to, kreditors piedāvā katram potenciālajam klientam individuālus nosacījumus. Paturiet prātā: jo labāka ir jūsu situācija, jo izdevīgāki būs līguma nosacījumi.

Sliktas finansiālās situācijas gadījumā aizdevējs riskē neatgūt aizdotos līdzekļus laikus vai atgūt tos ar lielām grūtībām tiesas ceļā, tāpēc arī nosacījumi var būt stingrāki un procentu likmes – salīdzinoši augstākas.

Jebkurā gadījumā vislabāk ir domāt par kredītu apvienošanu jau tad, kad kavēti maksājumi vēl nav kļuvuši par parādu. Lai tā nenotiktu, rūpīgi jāseko līdzi savai finansiālajai situāciju un jebkuru grūtību gadījumā pēc iespējas ātrāk jāmeklē piemērotākais risinājums.