Kredītlīnija – ērta un ātra alternatīva kredītiem

“Naudas nekad nevar būt par daudz!” – apgalvo visiem dzirdēts teiciens. Un patiesībā tā arī ir, jo neviens nevar zināt, kas notiks pat tuvākajā nākotnē. Šī iemesla dēļ ekonomisti uzsver, ka ikvienam vajadzētu veidot tā saucamo “drošības spilvenu” vismaz trīs pašreizējo mēnešalgu (vai pensiju) apmērā. Šī nauda tad var kalpot kā pamats , ja notiek kas neparedzēts – piemēram, pazaudējat darbu, salūst jūsu automašīna vai steidzami jāapmeklē zobārsts. Tomēr ne visi iedzīvotāji spēj iekrāt. Statistika liecina, ka gandrīz trešdaļai valsts uzkrājumu nav vispār – tie pārsvarā dzīvo no vienas algas līdz otrai jeb, kā saka, no rokas mutē.  Šie cilvēki visbiežāk izmanto īstermiņa kredīta pakalpojumu, lai finansētu kādus neparedzētus tēriņus.

Kas ir kredītlīnija?

Kredītlīnija būtībā ir patēriņa kredīts. Tas ir aizdevums, kas izsniegts bez konkrēta mērķa un nosacījumiem – ikviens kredītņēmējs to var tērēt pēc saviem ieskatiem un par naudas tērēšanu nav jāatskaitās. Tomēr kredītlīnijas princips balstās uz faktu, ka aizdevējs ieskaita konkrētu naudas summu noteiktā kontā un šī nauda aizņēmējam pieejama visas kredītlīnijas darbības laikā. Tas, vai šī nauda tiek izmantota vai nē, tālāk tad ir brīva aizņēmēja izvēle. Lielākā priekšrocība ir tā, ka procentu maksājumi jāveic tikai no summas, kas tikusi izmantota, nevis visas kredītlīnijas apmērā. Tāpat procentu maksājumus aprēķina par to periodu, līdz kuram visa kredītlīnija tikusi apmaksāta, nevis par kādu iepriekš noteiktu periodu (piemēram, gadu).

Kādi kredītu veidi pastāv un kādiem nolūkiem tos izmanto?

Tāpat kā pastāv dažādas automašīnas vai dažādas maizes šķirnes, ir arī dažādi kredītu veidi. Visplašāk izplatītais aizdevums gan ir patēriņa kredīts (tostarp kredītlīnija, kredītkarte vai ātrais kredīts). Šiem aizdevumiem raksturīgas augstākas procentu likmes (visbiežāk no 2% mēnesī jeb 20% gadā), taču šie aizdevumi ir brīvāk pieejami nekā citi kredīti, kas izsniegti ar konkrētu mērķi. Tā, piemēram, hipotekārajam kredītam nereti ir 2% procentu likme gadā, taču to dod tikai mājokļa iegādei, celtniecībai vai remontam un pats mājoklis, kā arī mājokļa pirmā iemaksa (15% no vērtības) kalpo kā garantija aizdevumam. Kopumā aizdevumi Latvijā ir visai izplatīti – gandrīz katram otrajam Latvijas iedzīvotājam darbspējīgā vecumā pašlaik ir kredītsaistības.

Kādas ir kredītlīnijas priekšrocības, salīdzinot ar citiem kredītiem?

Pati lielākā kredītlīnijas priekšrocība ir apziņa, ka aizdevums ir pieejams pastāvīgi. Ja, piemēram, pie veikala kases atklājat, ka kāds automātiskais rēķins samaksāts 3 dienas ātrāk – pirms algas – un konts ir tukšs, kredītlīnija var uzreiz palīdzēt samaksāt par pirkumu. Alternatīva, protams, būtu vērsties pie kāda drauga, lūdzot aizdevumu, vai pēc ātrā kredīta, taču tas viss prasīs laiku un galu galā – varētu būt nesekmīgi. Turpretī kredītlīnijas gadījumā skaidri zināms, ka nauda ir. Kredītlīnija būtībā ir kā līdzi nēsāta zeķīte, no kuras jebkurā brīdī var paņemt naudu, ja tā nepieciešama. Tā var noderēt arī, piemēram, ceļojuma laikā, kad nav iespējas aizņemties citādi, bet nauda varētu būt vajadzīga. Tāpat priekšrocība ir tā, ka aizņemties var līdz pat brīdim, kad sasniegts viss kredītlimits. Jāņem gan vērā, ka visi aizdevēji nepiešķir šo aizdevuma veidu, jo šeit nepieciešams atsevišķs konts, ar kura palīdzību var sekot līdzi tam, cik daudz naudas iztērēts un kad atdots. Viena no Latvijā populārākajām kredītlīnijām ir Ferratum kredītlīnija.

Kādus aizdevumus cilvēki visbiežāk izvēlas?

Statistika liecina, ka banku klienti visbiežāk izvēlas kredītkartes (Latvijā reģistrēti 230 tūkstoši kredītkaršu). Tāpat populārs ir patēriņa kredīts, ko izsniedz arī nebanku aizdevēji. Lielākā atšķirība starp banku un nebanku sektoru izsniegtajiem patēriņa kredītiem ir tā, ka banku kredīti ir apjomīgāki (vidējais gandrīz 2000 eiro), savukārt nebanku sektorā tie ir aptuveni 550 eiro. Tāpat izplatīts ir mājokļa kredīts (to atmaksā aptuveni 150 tūkstoši mājsaimniecību) un auto līzings/kredīts. Populāra ir arī kredītu apvienošana, jo savas finansiālās problēmas cilvēki bieži risina ar vairākiem kredītiem, lai gan tas nav pareizi. Tomēr kredītu apvienošana un korekta ikmēneša maksājuma noteikšana noteikti ir solis pareizajā virzienā.

Diemžēl statistika gan arī liecina, ka Latvijas aizņēmēji ne vienmēr rīkojas apdomīgi, rūpīgi izvēloties aizdevuma veidu un vēl vairāk – aizdevēju. Tas nozīmē, ka nereti par aizdevumiem tiek pārmaksāts. Lai gan šķiet, ka pāris procenti neko daudz nemaina, patiesībā 5% starpība gada griezumā 1000 eiro aizdevuma gadījumā būtu 50 eiro. Tātad – vajadzētu aizņemties gudri un kredītu nosacījumus salīdzināt.

Kas būtu jāatceras, izvēloties kredītlīniju?

Kredītlīnija ir visai specifisks aizdevums. Nereti to izsniedz ar konkrētu komisijas maksu (piemēram, 1% no aizņēmuma summas) un tad aprēķina procentus par aizdevuma lietošanu – cik iztērēts un cik ilgā laikā atdots. Kaut gan nosacījumi var būt dažādi, piemēram, jau minētajai? Ferratum kredītlīnijai procentu maksājumus aprēķina par konkrētām dienām. Tā, piemēram, ja šodien aizņematies 100 eiro un pēc 7 dienām atdodat, procentu maksājums jāveic par 100 eiro aizdevumu uz 7 dienām. Tas ir liels pluss, salīdzinot ar parasto kredītu.

Vēl svarīgi būtu atcerēties, ka kredītlīnijai parasti nav noteikti maksājumi kredīta dzēšanai. Tas nozīmē, ka jāmaksā tikai procenti par iztērēto – un tie, iztērējot visu pieejamo summu, ilgākā laika posmā var būt augsti. Šādos gadījumos iespējams maksāt gadiem tikai par to, ka esat kādam parādā naudu, pašu aizdevumu pat nedzēšot.

Un pats pēdējais – kredītlīnijai raksturīgas augstākas procentu likmes nekā, piemēram, parastam patēriņa kredītam. Tā pati Ferratum kredītlīnija savā mājaslapā vēstī, ka aizdevums tiek izsniegts ar aptuveni 4% ikmēneša procentu likmi.