Kreditēšanas tirgus aktualitātes. Ko vērts zināt?

Kas notiek kreditēšanas tirgū

Eiropas Centrālā banka (ECB) 10. maijā paaugstinājusi likmes par 25 bāzes punktiem, palēninot to pieauguma tempu, bet piebilstot, ka "inflācijas prognozes joprojām ir pārāk augstas pārāk ilgu laiku," teikts ECB paziņojumā.

Centrālā banka uzsāka savu pašreizējo likmju paaugstināšanas politiku jau 2022. gada jūlijā, kad tā samazināja galveno likmi no -0,5% līdz nullei. Ar jaunāko paziņojumu bankas galvenā likme no 10. maija tiek celta par 25 bāzes punktiem uz 3,25 %, bet analītiķi prognozē, ka šī tendence turpināsies, jo, neraugoties uz konsekventu likmju palielināšanu kopš tā laika, inflācija joprojām ir krietni virs ECB mērķa – 2%. Pagājušajā nedēļā publicētie Starptautiskā Valūtas fonda aprēķini liecina, ka inflācija nesasniegs ECB mērķi līdz 2025. gadam.

Tādējādi ECB turpina cīņu ar patēriņa cenu kāpumu, un tās likmes šobrīd ir tādā līmenī, kāds nav pieredzēts kopš 2008. gada novembra. Lēmums pieņemts pēc tam, kad šonedēļ publicētie inflācijas rādītāji liecināja, ka aprīlī inflācijas pamatlikme pieauga līdz 7%. Vienlaikus pamatinflācija, kas neietver pārtikas un enerģijas cenas, nedaudz samazinājās līdz 5,6%. "Pēdējo mēnešu laikā kopējā inflācija samazinājusies, bet pamatā esošais cenu spiediens joprojām ir spēcīgs," 4. maijā paziņoja centrālā banka.

Jaunākie dati arī liecina, ka eirozonas tautsaimniecības izaugsme šā gada 1. ceturksnī bija mazāka, nekā gaidīts, un IKP bija niecīgs – 0,1%. Tomēr bezdarba rādītāji martā salīdzinājumā ar iepriekšējo mēnesi nedaudz uzlabojās un bija 6,5%.

No otras puses, nesenais ECB apsekojums liecināja, ka bankas būtiski ierobežojušas kredītu pieejamību, kas varētu liecināt, ka augstākas procentu likmes sākušas ietekmēt reālo tautsaimniecību. ECB prezidente Kristīna Lagārda izteikusies, ka vērojamas atšķirības starp tautsaimniecības nozarēm: ražošanas nozaru perspektīvas pasliktinās, savukārt pakalpojumu sektorā vērojama izaugsme.

Latvijas bankas kredītus izsniedz negribīgi

Lai gan inflācijas rādītāji arvien ir augsti, tie pārsvarā tiek aplūkoti gada griezumā. Tādējādi inflācijai turoties 20% līmenī, šie rādītāji norāda uz jau piedzīvoto cenu kāpumu un ievērojamu cenu kāpumu patēriņa precēm vairs neprognozē. 2023. gadā inflācija tiek prognozēta 9% līmenī, savukārt 2024. gadā tā varētu būt jau 3-4% robežās.

Tomēr jau patlaban ir skaidrs, ka tik lēti aizdevumi, kādi tie bija pēdējos 10 gadus (kad Euribor likme bija pat negatīva un bankām bija izdevīgāk aizdot naudu nekā neaizdot), vairs kādu laiku nebūs. Šobrīd vidēja termiņa (6 un 12 mēnešu) Euribor likmes jau pārsniegušas 3% un ik dienu turpina augt. Pašlaik tiek lēsts, ka tās varētu apstāties ap 4% atzīmi un tad palēnām atkal samazināties. Tomēr tās ir tikai prognozes un daudz ko ietekmēs gan inflācijas tempi, gan ģeopolitiskā situācija pasaulē.

Gan Latvijas Bankas publicētā Kredītu reģistra statistika[1], gan publiski pieejamā informācija[2] [3] liecina, ka izsniegto aizdevumu, īpaši apjomīgāko – hipotekāro un auto kredītu – skaits pērn nedaudz krities. Tā kā kredītlikmju kāpums sakrīt ar augsto inflāciju, jūtams, ka cilvēki vairāk piedomā par aizņēmumiem un to, vai varēs tos sekmīgi atmaksāt.

 Tāpat pieaug arī visa veida aizņēmumu vidējās summas un ilgums, aizdevumiem kļūstot par arvien nopietnāku lēmumu. Tāpat, pie lielākām aizdevuma summām, lielāka nozīme ir tam cik apdomīgi izvēlēts kredītdevējs. Pieaugot gan aizdevuma summai, gan aizdevuma termiņam, aug arī iespējamais ietaupījums, ja atrasts izdevīgāks aizdevums. Tajā pašā laikā aizdevumu skaita samazinājums ir samērā  mazs (līdz 10%), kas nozīmē, ka aizņemties arvien ir aktuāli.

Vai šobrīd ir vērts aizņemties?

Neatkarīgi no tā, vai aizņemties tagad vai gaidīt, finanšu tirgus analītiķi uzrauga, kādas aizdevumu likmes gaidāmas 2023. gadā. Uzziniet, kādi faktori ietekmēs kredītu izmaksas un kā aizņemties par vislabākajiem procentiem jau šodien.

Kas notika ar aizdevumiem 2022. gadā

Hipotekāro un, jo īpaši, patēriņa kredītu skaits 2022. gadā būtiski samazinājās. Kreditēšanas kritumu veicināja nenoteiktība, zemāka maksātspēja, kā arī augstākas banku prasības kredītņēmējiem. Centrālās bankas pamatlikmes paaugstināšana gada sākumā būtiski paaugstināja banku procentu likmes, kas savukārt samazināja mājsaimniecību pieprasījumu pēc patēriņa kredītiem.

Palielinājās arī ienākumus nenesošo un problemātisko aizdevumu īpatsvars, un mājsaimniecību ienākumu samazināšanās dēļ pieauga aizņēmēju finansiālais slogs. Samazinājās arī automobiļu iegādei izsniegto aizdevumu īpatsvars.  

Kopējā situācija aizdevumu tirgū 2022. gadā bija izteikti nestabila, strauji palielinoties procentu likmēm un samazinoties izsniegto aizdevumu apjomam.

Kas gaidāms kredītu tirgū 2023. gadā

Analītiķi sniedz dažādas prognozes par kreditēšanu 2023. gadā. Daži uzskata, ka gaidāms Centrālās bankas procentu likmes turpmāks pieaugums, kas palielinās arī mājsaimniecību aizņemšanās izmaksas.

Jau tagad tiek ierobežota riskantu aizdevumu apstiprināšana, un to procentu likme ir augstāka nekā iepriekš, un bankas arī turpmāk varētu ieviest stingrākus kreditēšanas nosacījumus un GPL aprēķināšanas metodiku, īpaši, ja aizdevuma apjoms pārsniedz 40% no ienākumiem.

Aizņēmējiem šīs prasības nozīmē, ka viņu maksātspēja tiks pārbaudīta rūpīgāk, būs svarīgs aizdevumu skaits un kredītreitings. Tāpat nevajag gaidīt, ka tiks piedāvāti ilgtermiņa patēriņa kredīti, visticamāk, kredīta termiņš būs no viena līdz trim gadiem.

Finanšu eksperti uzsver: grūti pateikt, vai ir izdevīgi ņemt aizdevumu 2023. gadā, jo viss ir atkarīgs no konkrētās situācijas un aizņēmēja finansiālās maksātspējas. Kamēr likmes nav paaugstinājušās, joprojām ir lietderīgi ņemt kredītu dārgam pirkumam, kuram esat gatavojies ilgu laiku, jo likmes var turpināt pieaugt.

Ja jūsu finansiālā situācija ir pietiekami stabila, lai apsvērtu papildu naudas piesaisti kādam plānotam mērķim, vērts rūpīgi salīdzināt dažādu aizdevēju piedāvājumus, jo visērtāk izdarīt Sortter izveidotajā kredītu salīdzināšanas platformā, kur iespējams vienuviet apskatīt piedāvājumus gan hipotekāro, gan patēriņa kredītu tirgū. Svarīgi pievērst uzmanību ne tikai procentu likmēm un kopējai atmaksājamai summai, bet arī dažādiem papildu izdevumiem, kas saistīti ar kredīta apkalpošanu un, protams, savām iespējām aizdevumu atmaksāt arī neparedzētas situācijas gadījumā.