Hipotekārais kredīts un apdrošināšana. Kā izvēlēties pareizi?

"Hipotekārā kredīta saņemšana ierasti ir emocionāli pacilājošs brīdis, kad savu un ģimenes nākotni ne tikai plānojam, bet jau burtiski redzam izpaužamies realitātē. Tādā brīdī dažādas papildu formalitātes var šķist mazsvarīgas, tomēr ļoti svarīgi atcerēties pareizi apdrošināt gan īpašumu, gan iedzīvi, lai nodrošinātos pret iespējamiem negadījumiem," uzsver "If Apdrošināšanas" privātīpašuma apdrošināšanas produktu vadītājs Endijs Melecis.

Apdrošināšanā tieši saistībā ar hipotekārajiem kredītiem beidzamajos gados notikušas ļoti būtiskas pārmaiņas – vairākas bankas, tostarp "SEB Banka”, izsniedzot jaunus hipotekāros aizdevumus, uzreiz piedāvā plašāku apdrošināšanas segumu nekā minimālo iespējamo polisi. Gan "SEB Banka”, gan citu kredītiestāžu piedāvājumus hipotekāro kredītu nozarē iespējams ērti salīdzināt "Sortter" izveidotajā kalkulatorā.

"Apdrošināšanā ierasti izšķir pamata riskus, kas tiks apdrošināti jebkurā minimālajā polisē, piemēram, apdrošināšanu ugunsgrēka un inženiertehnisko komunikāciju noplūdes radītu zaudējumu gadījumā, tāpat tā attiecas uz zādzību ar ielaušanos. Savukārt plašāks riska segums vai tā dēvētie superriski ietver apdrošināšanu, kas pielāgota tieši konkrētā īpašuma vajadzībām, ņemot vērā dažādus riska faktorus un īpašuma unikālās iezīmes,” skaidro E. Melecis.

Fiksēta summa vai pilnīga atjaunošana

Apdrošinot īpašumu, būtu jāņem vērā arī tas, ko paredz konkrētais segums – fiksētu summu, par kuru tiek apdrošināts īpašums, vai arī tā atjaunošanu vai atgriešanu tieši tādā vērtībā, kāda bija pirms apdrošināšanas gadījuma iestāšanās. "Šis formulējums var izklausīties kā nebūtiska nianse, ja skatāmies īstermiņā. Bet hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa projekts, kas nozīmē, ka, piemēram, pēc desmit gadiem īpašuma vērtība var būt ievērojami mainījusies inflācijas, tirgus svārstību, nolietojuma vai citu apstākļu dēļ – un tas nozīmē, ka pirms šī perioda fiksēta atjaunošanas vērtība nākotnē var izrādīties krietni citāda, kas cilvēkam apdrošināšanas polisi padara neizdevīgāku,” E. Melecis norāda uz dažādu apdrošinājuma formulējumu atšķirībām.

Dzīvokļi un kopīpašuma apdrošināšana

Mājokļu apdrošināšanā jāņem vērā dažādi īpašuma veidi. Dzīvokļu īpašniekiem jo īpaši jāatceras arī par kopīpašuma daļu apdrošināšanu: kas notiks, piemēram, tad, ja vairāku dzīvokļu mājai vētrā tiks norauts jumts, kas būs apdrošināts tikai daļēji, bet atjaunošanas tāme sasniegs 20 tūkstošus eiro. Jāsaprot, kādu daļu no atjaunošanas darbiem būs jāsedz katram no dzīvokļu īpašniekiem.

Dzīvokļos biežāk nekā privātmājās notiek ugunsgrēki – kā liecina gan apdrošinātāju, gan arī Valsts ugunsdzēsības un glābšanas dienesta statistika, ugunsgrēki dzīvokļos notiek par 80% vairāk nekā individuālajās dzīvojamās mājās, kas savukārt biežāk cieš no vēja radītiem postījumiem.

Attiecībā uz dzīvokļu apdrošināšanu tāpat jārūpējas par palīgtelpām – pagrabu, balkonu vai speciālu kopīpašumā esošu noliktavu, kurās nereti glabājam vērtīgas, sezonāli izmantojamas mantas – slēpes, velosipēdus, snovborda dēļus vai citu aprīkojumu, kas bieži iegādāts, izmantojot patēriņa kredītu. Iekļaujot šīs vērtības apdrošināšanas polisē, izvairīsimies no sarūgtinošas situācijas, kad jāturpina maksāt patēriņa kredīts vai līzings par priekšmetu, kurš jau vairs nav jūsu īpašumā negadījuma vai zādzības dēļ.

"Uz plašāku apdrošināšanas segumu vai tā saukto superrisku attiecas arī daļa šķietami tik ikdienišķu situāciju, kā noplūdes,” atgādina E. Melecis. "Apdrošinātāju izpratnē bojājumi īpašumam, ko nodarījis, teiksim, elektrības padeves traucējuma dēļ atkusis ledusskapis vai saplīsis akvārijs, nav tas pats, kas noplūde no inženiertehniskajām komunikācijām, tātad nav pamata riska seguma gadījums.”

Privātmājām – arī pagalmi

Apdrošinot privātmājas, riska segumā ļoti svarīgi ietvert ne tikai ēku un tajā esošo iedzīvi, bet arī pagalmā un palīgēkās glabātos vērtīgos priekšmetus. Patēriņa kredītu analīze liecina, ka iedzīvotāji arvien vairāk iegādājas dažādas ierīces dzīves līmeņa uzlabošanai, tostarp robotus zāles pļaušanai, apūdeņošanas ierīces, rotaļu laukumus ar batutiem un citus sadzīves priekšmetus, kas sezonas laikā atrodas zagļiem viegli pieejamās vietās.

"Labāk, ja polisē skaidri norādīti riski, kas attiecas uz šāda īpašuma zādzību – ja pamata polisē tā varētu būt zādzība ar ielaušanos, paplašināts risks var ietvert arī zādzību bez ielaušanās pazīmēm, kad zaglis īpašumā iekļuvis, neatstājot likumsargiem skaidri redzamas pēdas," atšķirības iezīmē E. Melecis. 

Ražošanas iekārtas privātīpašumā

Mājražotājiem un mazajiem uzņēmumiem, kuru īpašnieki strādā sava privātīpašuma teritorijā, vajadzētu atcerēties apdrošināt vērtīgas ražošanas iekārtas, kuru iegādei tāpat daudzos gadījumos ņemts aizdevums, lai varētu attīstīt uzņēmuma darbību. "Sulu spiedes vai šujmašīnas, ar kurām strādā mājražotāji, parasti maksā vairākus tūkstošus eiro, un noteikti vajadzētu noformēt polisi tā, lai šīs vērtīgās iekārtas būtu pareizi apdrošinātas," iesaka E. Melecis.

Jāizrunā visas nianses, jāņem vērā inflācija

Veiksmīgas, īpašnieka vajadzībām atbilstošas apdrošināšanas polises izveidošana atkarīga ne tikai no apdrošinātāja piedāvājuma un aizdevuma piešķīrēja prasībām, izsniedzot hipotekāro kredītu, bet arī no īpašnieka gatavības iesaistīties šajā procesā, uzdodot visus interesējošos jautājumus un apzinoties iespējamās riska situācijas gan hipotekārā kredīta līguma termiņa laikā, gan pēc tā beigām, kad apdrošināšana kļūst par īpašnieka brīvu, ar kreditoru nesaistītu izvēli.  

Savukārt Ekonomikas ministrijas prognozētās izmaiņas darbaspēka un būvmateriālu izmaksās 2021.-2025. gadam liecina, ka būvniecības izmaksas 2021. gadā paaugstinājās par 6,6%, sasniedzot lielāko pieaugumu pēdējo deviņu gadu laikā. Nozares inflācija ietekmēs arī tos iedzīvotājus, kuri neko nebūvē, jo nekustamā īpašuma bojājuma gadījumā saņemtā apdrošināšanas atlīdzības summa nespēs segt reālās būvniecības izmaksas. Tāpēc Latvijas Apdrošinātāju asociācija iesaka, pārslēdzot īpašuma apdrošināšanas līgumu, ņemt vērā inflāciju un citas iespējamās izmaiņas, lai apdrošināšanas gadījumā atlīdzība segtu īpašuma atjaunošanas izmaksas.