Când trebuie să îți refinanțezi creditul ipotecar

Ce este refinanțarea

Refinanțarea unui credit presupune contractarea unui nou credit pentru a-l înlocui pe cel vechi, adică vei rambursa anticipat un împrumut pe care îl ai deoarece condițiile nu mai sunt avantajoase pentru tine. Practic, iei un nou împrumut ca să îl plătești pe cel actual, accesând în acest mod o ofertă de creditare mai bună, ale căror condiții sunt mai potrivite pentru tine. 

Prin refinanțarea unui credit se permite renegocierea termenilor și a datelor scadente, existând posibilitatea de a obține fonduri suplimentare pentru aceeași rată pe care o plătești în prezent. Un credit de refinanțare îți poate aduce următoarele beneficii:

• Reducerea ratei lunare prin prelungirea termenului de rambursare;
• Obținerea unei sume suplimentare de bani;
• Posibilitatea acordării unei perioade de grație în care să plătești doar comisioanele și dobânda.

Condițiile pentru refinanțarea creditului ipotecar

Condițiile pe care trebuie să le îndeplinești pentru a primi un credit de refinanțare sunt asemănătoare cu cele pentru obținerea unui credit obișnuit. În funcție de instituția bancară pe care ai ales-o, aceasta poate să aibă condiții specifice pe care solicitantul trebuie să le îndeplinească.

Printre acestea se pot enumera:

• Ești cetățean român, rezident în România;
• Ești posesorul al unei cărți de identitate valabile;
• Ai cel puțin 18 ani și maxim 70, respectiv 75 de ani la data ultimei scadențe ale creditului;
• Ești salariat și ai minim 1 an vechime în muncă, din care ultimele 3 luni la actualul job;
• Ai minim 1 an istoric de creditare și un istoric bun de plată;

Bineînțeles, unele bănci pot avea condiții mai stricte, tocmai de aceea trebuie să verifici ofertele de la mai multe instituții bancare pentru a le compara. Trebuie să ai în vedere că în cazul refinanțării creditului ipotecar, banca îți poate reevalua veniturile pentru a vedea dacă te încadrezi în condițiile pe care tocmai le-ai negociat. 

Întrucât este vorba despre un nou împrumut, trebuie să știi că va trebui să suporți costurile aferente acordării acestuia. În rândul acestor costuri pot intra: comisionul de acordare, de evaluare a garanțiilor, asigurările, taxele notariale. Cu toate acestea, unele bănci, în cadrul ofertelor pe care le propun, ar putea elimina anumite comisioane.  

Ce acte ai nevoie pentru refinanțare

Pentru refinanțarea unui credit ipotecar vei avea nevoie de aceleași acte pe care le-ai adus și în primă fază. De la o bancă la alta, mai pot fi solicitate și alte documente suplimentare. 

Actele de care ai nevoie sunt:

• Act de identitate;
• Actele de proprietate ale imobilului;
• Actul de identitate al proprietarului imobilului ce va fi achiziționat;
• Poliță asigurare imobil;
• Copie după contractul actual de credit;
• Documente specifice de venit.

În cazul în care vrei să iei un împrumut de la o altă bancă decât de la cea care ți-a acordat împrumutul inițial, vei avea nevoie și de un Acord de refinanțare de la banca la care ai în prezent creditul. Acestea sunt documentele standard, dar ele pot să difere destul de mult de la o instituție bancară la alta.

Cum alegi creditul potrivit

Așa cum am menționat și mai sus, acordarea unui nou credit vine cu opțiuni noi, cu noi termeni de împrumut, dar și cu anumite costuri adiționale. De ce trebuie să ai grijă la acești termeni? Pentru că este important să nu înlocuiești o povară cu alta, iar noile condiții trebuie să fie cu adevărat mai avantajoase decât cele de dinainte. 

În primul rând, este necesar să te asiguri că venitul tău lunar acoperă rata rezultată din refinanțare. Acum băncile sunt mai restrictive privind valoarea creditelor acordate, astfel încât media gradului de încadrare este de maxim 40% din venituri pentru creditele luate în lei și 20% pentru cele în valută. În cazul în care nu te încadrezi, perioada de rambursare poate să fie prelungită până la maxim 35 de ani. Da, o să plătești mai multe dobânzi, dar rata lunară va fi mai mică.

Indicatorul DAE însumează dobânzile cu toate cheltuielile, taxele și comisioanele de administrare calculate pe un an. Ar fi indicat să fii atent la acest indicator deoarece poate să te ajute să compari ofertele de refinanțare. De asemenea, trebuie să verifici dacă valoarea DAE a creditului refinanțat este redusă față de valoarea pe care o avea creditul inițial. 

Din 30 septembrie 2016 legislația interzice băncilor să perceapă comisioane de rambursare anticipată la credite ipotecare. În cazul creditelor mai vechi, comisionul de rambursare anticipată este reglementat diferit, iar regula comisionului de 0% se aplică doar creditelor acordate după data amintită anterior. Astfel, există posibilitatea să plătești 0,5% sau maxim 1% la plata anticipată dacă dobânda este fixă.