Înapoi la blog

Avantaje și dezavantaje refinanțare credit nevoi personale

În momentul în care ajungi să „colecționezi” credite, iar stresul ratelor te copleşeşte, ba chiar devine insuportabil, începi să cauţi soluţii care să te scape de griji. Una dintre variante este refinanţarea, iar ofertele băncilor sunt variate. Însă, înainte de a lua orice decizie este important să cunoşti toate datele.

Avantajele refinanțării creditului de nevoi personale

Refinanţarea constă în acordarea unui nou credit care te ajută să plăteşti împrumuturile bancare obţinute deja. Ai şi posibilitatea accesării unei sume suplimentare, dacă ai nevoie de resurse financiare pentru a-ţi duce la bun sfârşit alte planuri.  

Avantajele refinanțării creditului de nevoi personale:

  • Dobânzi mai bune - În ultimii ani, s-a înregistrat o scădere a nivelului dobânzilor. Astfel, poţi obţine o dobândă mai avantajoasă decât cea pentru creditul luat în urmă cu 2-3 ani, pentru care doreşti refinanţarea. 
  • Rate mai mici  - Vei putea simţi diferenţa în propriul buzunar, când vei plăti o singură rată lunară, mai mică decât suma totală a ratelor la creditele anterioare. Rata va fi mai scăzută cu cât perioada de rambursare va fi mai mare. Totodată, poţi beneficia de rată lunară fixă. 
  • Un singur credit - Vei cumula toate împrumuturile într-unul singur, la o singură bancă, situația fiind mult mai ușor de gestionat. Concret, în loc de două-trei rate lunare, vei plăti doar una, la o singură bancă. În plus, ai posibilitatea de a refinanța un număr crescut de credite de nevoi personale. Unele bănci acordă refinanţare pentru acoperirea a până la 15 împrumuturi.  În majoritatea cazurilor, valoarea maximă acordată este de aproximativ 20.000 de euro (sau echivalentul în lei), însă există şi bănci care acordă până la 30.000 de euro (sau echivalentul în lei), fără garanţie.
  • Poţi obţine bani în plus - Băncile vin cu oferte de refinanţare care presupun şi acordarea unei sume suplimentare, faţă de cea necesară acoperirii creditelor existente. 
  • O nouă perioadă de creditare - În funcţie de banca pe care o alegi, perioada de creditare ajunge, în general, până la 5 ani. Există şi oferte care prevăd extinderea perioadei de rambursare până la 8-10 ani sau chiar 25 de ani.
  • Poţi schimba moneda împrumutului - Ofertele de refinanţare sunt diverse. Poţi opta şi pentru schimbarea monedei împrumutului şi, în funcţie de banca aleasă, poţi beneficia de pauze de câteva luni de la plata ratelor sau de asigurare gratuită.

Dezavantaje

Refinanţarea are şi o latură mai puţin avantajoasă, pe care trebuie să o iei în considerare. 

Dezavantajele refinanțării creditului de nevoi sunt:

  • Noi comisioane de plată - Dacă optezi pentru varianta refinanțării creditului de nevoi personale, trebuie să știi că aceasta vine la pachet și cu o serie de costuri. Este vorba despre comisionul de acordare a noului credit, despre cele de rambursare anticipată, despre asigurările pe care va trebui să le faci sau despre alte taxe și comisioane cerute de bancă.
  • Riscul valutar - Unul dintre aspectele de care trebuie să ţii cont este cel legat de moneda în care optezi să iei noul credit. O depreciere a monedei naţionale duce la o creştere a ratei, dacă alegi un credit într-o monedă străină. Astfel, fluctuaţiile valutare îţi pot afecta ratele creditului. 
  • Un cost total ridicat - O perioadă mai lungă de rambursare îți aduce avantajul inițial al unei rate lunare mai mici, dar și dezavantajul unui cost total al creditului mai mare. Este esențial să iei în considerare toate costurile încă de la bun început, inclusiv pe cele generate de alegerea unei dobânzi variabile. Indicatorul DAE te ajută să-ți faci o imagine clară asupra costurilor și comisioanelor de până la finalul perioadei de rambursare. Multe bănci au, pe site-ul propriu, un calculator de credite, care te ajută să afli de la început costul total al creditului. Acest cost va fi prevăzut obligatoriu și în contractul pe care îl vei semna cu banca.
  •  Acordare mai dificilă - Poți opta pentru refinanțare la banca la care ești deja client sau poți alege alta ori un IFN, dacă oferta ți se pare mai bună. Însă, dacă în trecut ai înregistrat întârzieri la plata ratelor, există riscul de a întâmpina refuzuri din partea băncilor. Sau poți beneficia de o refinanțare mai puțin avantajoasă față de clienții aflați la zi cu plata ratelor, ceea ce înseamnă că te poți aștepta și la o dobândă mai mare. Totodată, procedura de aprobare poate dura de la câteva zile până la câteva săptămâni. 

Concluzii

Refinanțarea devine o soluție pe care o poți pune în balanță când te simți sufocat de prea multe rate. În linii mari, îți permite să plătești o singură rată lunară, cumulând toate creditele într-unul singur, cu o dobândă mai bună. Totodată, îți oferă posibilitatea schimbării monedei împrumutului, a prelungirii perioadei de rambursare și a obținerii unei sume suplimentare. 

Dezavantajele se leagă de noile comisioane, de riscul valutar, de un posibil cost total mai ridicat și de un proces mai dificil de acordare a refinanțării, în unele cazuri. Avantajele sunt însă net superioare, refinanțarea ajutându-te să scapi de povara prea multor credite sau a unor rate pe care nu ți le mai permiți.

Înapoi la blog