Šiem abiem finanšu pakalpojumiem ir ,vairākas kopīgas iezīmes – ar tiem vari iegūt nepieciešamo naudu salīdzinoši ātri un bez ķīlas vai galvojuma. Tāpēc gan kredītkarte, gan patēriņa kredīts bieži tiek izmantoti līdzīgiem mērķiem, piemēram, kādu lielāku pirkumu finansēšanai, medicīnas pakalpojumu saņemšanai, ceļojuma apmaksai utt. – būtībā situācijās, kad vajadzīga salīdzinoši neliela vai vidēji liela naudas summa pēkšņiem (vai arī plānotiem) izdevumiem, taču ar iekrājumiem izlīdzēties nav iespējams.

Būtiskas atšķirības ir naudas saņemšanas veidā, proti:

Patēriņa kredīta gadījumā Jūs piesakāties konkrētai summai, kas tiek izsniegta pilnā apmērā, un pēc tam ir jāveic ikmēneša maksājumi, kas ir vienādi un kuros iekļauta gan pamatsummas daļa, gan procenti.

Kredītkarte ir elastīgāka, jo kartei tiek piešķirts limits, un kamēr tas nav sasniegts, naudu var tērēt, kad un cik nepieciešams (limita ietvaros, protams). Procenti būs jāmaksā tikai par to naudas summu, kuru esat iztērējis. Ir pieejamas kredītkartes ar fiksētu ikmēneša maksājumu, kā arī ar bezprocentu periodu, kas parasti ir 30–60 dienas ilgs, un, šajā periodā atgriežot iztērēto naudu pilnā apmērā, procenti nav jāmaksā. Kā piemērs ir SEB Mastercard Gold kredītkarte. Jāpiemin gan, ka kredītkartēm gada procentu likme mēdz būt augstāka nekā patēriņa kredītiem.

Kas ir kredītkarte?

Kredītkarte ir fiziska norēķinu karte, ko tev var izsniegt gan bankas, gan nebanku finanšu iestādes. Kredītkartei vienmēr tiek noteikts konkrēts limits, kas būs pieejams kartes lietotājam, un tas var svārstīties no dažiem simtiem līdz pat vairākiem tūkstošiem eiro. Atdot vajadzēs iztērēto summu un procentus, taču pieejamas arī kredītkartes ar bezprocentu periodu, kas nozīmē – naudu attiecīgajā laikā pilnībā atmaksājot, netiks aprēķināti procenti. Būs jāatmaksā vien tik, cik aizņēmāties jeb iztērējāt. Kredītkartēm ir vairāki līmeņi – augstāko līmeņu kartēm mēdz būt lielāks limits, kā arī dažādi ekskluzīvi bonusi, piemēram, konsjerža serviss, bezmaksas internets ārzemēs, plaša spektra apdrošināšana, iespēja uzturēties īpašās lidostas atpūtas zonās, utt. Tādas kartes ir, piemēram, Swedbank Platinum kredītkarte vai Luminor Visa Infinite kredītkarte Lielākajai daļai kredītkaršu ir arī pirkumu apdrošināšana, un visu uzskaitīto iemeslu dēļ kredītkartes ļoti bieži izvēlas cilvēki, kuri daudz ceļo. Kredītkartēm parasti ir arī fiksēta ikmēneša maksa par to izmantošanu.

Kas ir patēriņa kredīts?

Patēriņa kredīts ir finanšu pakalpojums, kuram vari pieteikties ar interneta palīdzību un bez ķīlas vai galvojuma ātri saņemt nepieciešamo kredītu remontam, kādam lielākam pirkumam, medicīnas izdevumiem vai citu izdevumu segšanai. Atšķirībā no kredītkartes, kas bieži tiek izmantota kā drošības spilvens un kuru mēdz lietot regulārai maksājumu veikšanai, patēriņa kredīts pārsvarā tiek izmantots konkrētam mērķim. Aizņēmējs savā kontā uzreiz saņem visu naudu, kurai pieteicies, un arī procenti būs jāmaksā par visu šo summu. Uzreiz jāpiemin, ka gada procentu likme (GPL) patēriņa kredītiem parasti ir mazāka nekā kredītkartei, tāpēc, naudu atmaksājot ilgākā termiņā, šis risinājums ir piemērotāks. Turklāt varēsiet rēķināties ar konkrētu maksājuma summu, jo grafiks ar datumiem un summām tiek sastādīts patēriņa kredīta pieteikšanas brīdī.

Kredītkarte visbiežāk tiek izmantota šādās situācijās:

• ceļojumi – kredītkartes ne vien sniedz drošības sajūtu, jo pa rokai vienmēr būs papildu līdzekļi, bet arī piedāvā ceļojumu un pirkumu apdrošināšanu, kā arī virkni dažādu privilēģiju (sākot ar bezmaksas internetu ārzemēs un beidzot ar konsjerža pakalpojumiem). Pieejamie bonusi gan atkarīgi no kredītkartes veida. Tāpat ar kredītkarti iespējams rezervēt viesnīcas numuriņu un īrēt automašīnu;
• dažādu pirkumu veikšana – kredītkartēm mēdz būt iekļauta pirkumu apdrošināšana ar termiņu līdz 120, 150 un vairāk dienām, turklāt tai komplektā var nākt arī papildu garantijas gads elektroierīcēm, cenas aizsardzība, un citi bonusi. Vairāk par kredītkaršu priekšrocībām lasiet šeit. Tāpat ar kredītkarti vairākās vietās var saņemt ievērojamas atlaides, piemēram, uz pusi lētākas kino biļetes, vismaz 20% atlaidi restorānā, utt., kas iepirkšanos padara maciņam krietni vien draudzīgāku;
• vizīte pie ārsta – ja jāapmeklē, piemēram, zobārsts, nevar zināt, kāds būs gala rēķins. Šādām situācijām ļoti piemērota ir kredītkarte;
• drošības spilvens ikdienā – ar kredītkarti vienmēr varat būt drošs, ka nepieciešamības gadījumā būs pieejami papildu līdzekļi neplānotiem izdevumiem, turklāt, kredītkarti neizmantojot, nevajadzēs maksāt procentus.

Protams, ir vēl virkne dažādu situāciju, kurās var noderēt kredītkarte; galvenais ir saprast tās darbības principu, lai izvērtētu kredītkartes piemērotību konkrētajam gadījumam.

Lem par labu patēriņa kredītam šādos brīžos:

• mājokļa remonts – ja vēlaties aizņemties salīdzinoši lielu naudas summu (vairākus tūkstošus eiro) un to atmaksāt vairāku mēnešu vai gadu laikā, patēriņa kredīts būs pareizā izvēle. Tas izceļas ar zemāku gada procentu likmi, kā arī jau aizņemšanās sākumā zināsiet precīzus maksājumu apmērus un datumus;
• pirkuma veikšanai – arī šādā gadījumā patēriņa kredīts ir pareizā izvēle, bet atsevišķos gadījumos, piemēram, iegādājoties elektroierīces, ir vērts apsvērt arī pirkumu ar kredītkarti, jo tādējādi iespējams saņemt garantiju un atlaides;
• medicīnas pakalpojumi – ja tuvākajā nākotnē veselības uzlabošanai gaidāmi lielāki tēriņi, kurus plānots atmaksāt ilgākā laika periodā;
• automašīnas iegāde – lai gan auto iegāde parasti tiek veikta, izmantojot līzingu, ir situācijas, kurās tas nav pieejams (piemēram, pērkot vecu automašīnu), un talkā var nākt patēriņa kredīts, kurš parasti tiek apzīmēts arī kā auto kredīts.

Līdz ar to varam secināt, ka patēriņa kredīts ir izdevīgāks risinājums gadījumos, kad nepieciešama lielāka naudas summa un ilgāks atmaksas termiņš.

Gan kredītkarti, gan patēriņa kredītu nevajadzētu izmantot impulsīvu un nevajadzīgu pirkumu veikšanai, jo nauda jebkurā gadījumā būs jāatdod. Tāpat šos finanšu pakalpojumus neizmanto ilgtermiņa finanšu problēmu risināšanai; tādējādi iespējams iedzīvoties vēl lielākos parādos, jo papildus jau esošajiem tēriņiem nāksies veikt arī kredītkartes vai patēriņa kredīta atmaksu, turklāt – ar procentiem. Būtībā gan kredītkarti, gan patēriņa kredītu var izmantot vien tad, ja esat pilnībā pārliecināts, ka spēsiet noteiktajos termiņos veikt naudas atmaksu.

Procentu likmes abiem pakalpojumu veidiem mēdz būt ļoti dažādas, un tās ietekmē vairāki faktori, tāpēc precīza procentu likme nereti ir zināma vien tad, kad aizņēmēja pieteikumu ir izskatījis bankas darbinieks. Kredītkartēm gada procenta likme lielākoties sasniedz 10–20% (parasti – jo vienkāršāka un lētāka kredītkarte, jo augstāka procentu maksa), taču patēriņa kredīta gadījumā var svārstīties krietni ievērojamākā amplitūdā, sasniedzot arī 50% un vairāk. Taču, rūpīgi pameklējot (visērtāk to darīt, izmantojot Sortter), iespējams atrast patēriņa kredītus ar draudzīgāku gada procenta likmi nekā kredītkartēm, tāpēc šo risinājumu arī iesaka situācijām, kad nauda netiks atdota uzreiz, bet gan pa daļām ilgākā laika periodā.