Cik eiro var ietaupīt, salīdzinot kredītus?

Atbildīgāk rīkojoties ar savām finansēm, iedzīvotāji daudz retāk ļaujas impulsīviem lēmumiem par aizņemšanos, tādējādi izvairoties no neizdevīgiem un dārgiem kredītiem. Kredītu salīdzināšana prasa lielāku laika ieguldījumu, bet sniedz priekšstatu par aizdevumu tirgus situāciju kopumā un iepazīstina ar dažādiem finanšu piesaistes instrumentiem, kas vienkārši salīdzināmi Sortter izveidotajā kalkulatorā - kredītu salīdzināšana.

Kāds no kredītu veidiem ir vairāk nekā 50% Latvijas iedzīvotāju, bet vidējam aizņēmumu apmērs pēdējā laikā turpina stabili pieaugt, pārsniedzot 7,6 tūkstošus eiro, bet kredītņēmēju skaits ir nedaudz lielāks par 736 tūkstošiem.

Visvairāk iedzīvotāji meklē un arī izmanto patēriņa kredītus sadzīves preču iegādei, izglītībai un medicīnas pakalpojumu apmaksai, kā arī ceļojumiem un īpašiem dzīves gadījumiem, piemēram, kāzām. Daudzi izvēlas kredītus automašīnas iegādei iepretī auto līzingam, kas vairāk piemērots tiem, kas izlēmuši kļūt par jaunas vai mazlietotas automašīnas īpašniekiem.

Arvien pieprasītāki kļūst arī refinansēšanas un kredītu apvienošanas pakalpojumi, kas bieži ļauj samazināt kredītprocentus un ikmēneša maksājumus, pārkreditējot aizņēmumu citur. Kredītu apvienošana var būt piemērots veids arī situācijā, kad jāpārvar īslaicīgas finanšu grūtības – samazināts ikmēneša maksājums un garāks atmaksas termiņš šai gadījumā, iespējams, ir optimāls risinājums.

Salīdzinoši mazāk klienti interesējas par hipotekārajiem kredītiem mājokļa iegādei, būvniecībai vai renovācijai, jo šādus darījumus fiziskas personas vispārēji veic daudz retāk. Tomēr hipotekāro kredītu salīdzināšana ir ļoti svarīga izpētes procesa daļa, jo aizdevumi nekustamajam īpašumam tiek ierasti ņemti uz ilgu termiņu, nereti 30 gadiem, kas nozīmē ilgstošu sadarbību ar izraudzīto kredītiestādi un arī lielāku kopējās summas ietaupījumu vai pārmaksu atkarībā no noslēgtā līguma.

Kredītu atmaksas termiņam ir tendence pieaugt, bet “ātro kredītu” īpatsvaram – samazināties, kas liecina par prasmīgāku attieksmi ar aizņemšanos un retāku ļaušanos impulsīvai līdzekļu tērēšanai. Šī situācija ietekmē arī aizdevējus, jo biežāk redzami piedāvājumi pirmo mēnesi izmantot bezprocentu kredītu. Tas nozīmē, ka atbildīgs aizņēmējs, kurš ir pārliecināts par spēju jau nākamajā mēnesī atmaksāt aizdevumu, steidzamas vajadzības apmaksai var saņemt naudas līdzekļus bez procentiem.

Lai saprastu, kur atrodami izdevīgākie kredīti, vērts izmantot Sortter kredītu kalkulatoru. Jāņem vērā, ka kredītu kalkulators iepazīstina ar orientējošām kredīta izmaksām, bet precīzu informāciju saņemsiet pēc sazināšanās ar izraudzīto kredītiestādi. Labs ieteikums būtu izvēlēties vairākus piemērotākos aizdevuma variantus un tad nosūtīt pieteikumus vismaz divām kredītiestādēm, lai iepazītos ar konkrētu piedāvājumu tieši jums.

Kredīta piedāvājumu noteikti ietekmēs arī jūsu finansiālais stāvoklis: stabilie ikmēneša ienākumi vismaz pēdējo sešu mēnešu laikā, citi kredīti un saistības, kredītvēsture, apgādājamo skaits un citi personīgo finanšu situāciju ietekmējoši apstākļi.

Ieguvumu no patēriņa kredītu salīdzināšanas vislabāk raksturo skaitļi ar konkrētiem piemēriem, kuros minēta aizdevuma summa, ikmēneša maksājumi, procentu likmes un noteikti arī kopējā summa, kas būs jāatdod līguma darbības izbeigšanas brīdī. Tieši kopējā summa ir rādītājs, pēc kura var pateikt, cik eiro izdosies ietaupīt, izvēloties labāko kredīta piedāvājumu savam vajadzībām.

Patēriņa kredīts Nr. 1

Noformējot 1000 eiro patēriņa kredītu uz 60 mēnešiem, šajā piemērā pirmie divi maksājumi ir ar 0% likmi 18,33 eiro, no trešā mēneša – 34,92 eiro mēnesī. Kopējā atmaksājamā summa tādējādi būs 2062,37 eiro, GPL 37,67%, aizņēmuma likme gadā 30,00%.

Patēriņa kredīts Nr. 2

Noformējot 1000 eiro uz 60 mēnešiem ar komisijas maksu 100 eiro, kopējā atmaksājamā summa – 1317,40 eiro, GPL 13,30%, procentu likme 7,9%.

Tādējādi redzam, ka kredīts Nr. 2 ļauj ietaupīt 500 eiro, kaut arī kredīts Nr. 1 vilina ar 0% likmi pirmajos kredīta atmaksas mēnešos.

Hipotekārais kredīts Nr. 1

Ja nekustamā īpašuma cena ir 100 000 eiro, bet pirmā iemaksa – 5%, veidojas šāds piemērs.

Aizdevuma summa uz 30 gadu atmaksas termiņu tādējādi ir 95 000 eiro, noformēšanas maksa – 950 eiro, kopējais ikmēneša maksājums 344,21 eiro, procentu likme 1,80% un ikmēneša administrēšanas maksa 2,50 eiro. Kopējā atmaksājamā summa tādējādi 123 916,89 eiro.

Auto kredīts Nr. 1

Aizņemoties 10 000 eiro uz 60 mēnešiem automašīnas iegādei, ikmēneša maksājums ir 197,54 eiro. Kopējā atmaksājamā summa – 11 852,4 eiro.

Auto kredīts Nr. 2

Cits aizdevējs auto kredītu 10 000 eiro apjomā uz 60 mēnešu atmaksas periodu piešķir ar ikmēneša maksājumu 215 eiro, kopējā atmaksājamā summā – 12 900 eiro. Procentu likme – 8,9%, GPL – 11,03%.

Šajā gadījumā ietaupījums, salīdzinot kredītus, ir 1048 eiro.

Hipotekārais kredīts Nr. 2

Ja nekustamā īpašuma cena ir 100 000 eiro, bet pirmā iemaksa – 5%, aizņemoties 95 000 uz 30 gadiem ar likmi, kas ir tikai nedaudz augstāka par iepriekšējo – 1,90%, mēnesī jāatmaksā 346,41 eiro, bet kopā – 125 851,49 eiro, tātad gandrīz 2000 eiro mazāk nekā pirmajā piemērā. Tomēr, ja runa ir par ilgtermiņa mājokļa kredītu, jāņem vērā, ka laika gaitā var mainīties dažādas ar to saistītas izmaksas, jo īpaši procentu likme, ja kredītlīgumā minēta mainīga likme.