Mājoklis ir viena no cilvēka pamatvajadzībām, jo tas kalpo kā patvērums no laikapstākļiem un potenciālajiem apdraudējumiem, kā arī dod iespēju atpūsties un uzkrāt spēkus. Īpaši svarīgs pienācīgs mājoklis ir laikā, kad daļa cilvēku pat darba pienākumus veic mājās un tiek mudināti vairāk uzturēties savā mājsaimniecībā.
Tomēr, ja vien, īpašums, tā sakot, “nenokrīt no gaisa” jeb to kāds neatstāj mantojumā vai neuzdāvina, visbiežāk par mājokļa sagādāšanu jārūpējas katram pašam. Un šeit ir izvēle – vai nu iegādāties vai īrēt. Lai arī abām izvēlēm ir savas priekšrocības, novērots, ka īpaši aktīvi īres tirgus dalībnieki Baltijas valstīs ir gados jaunāki cilvēki (līdz 35 gadiem).
Priekšrocības mājokļa īrei
Mājokļa pirkums ir ilgtermiņa lēmums un saprotams, ka katrs nav gatavs šādu soli spert. Šāds lēmums arī saistās ar visai ilgu un dārgu procesu un ne katram tas ir pa spēkam. Lai nopirktu savu īpašumu, pat tad, ja plānots ņemt hipotekāro kredītu, jāsakrāj visai ievērojama naudas summa. Visbiežāk aizdevēji kā pirmo iemaksu prasa samaksāt 15% no mājokļa cenas. Tāpat rūpīgi tiek izvērtēta potenciālā aizņēmēja ienākumi un kredītvēsture.
Tā kā vidējā kvadrātmetra cena dzīvokļiem Rīgas mikrorajonos 2020. gada beigās ir 806 eiro, iegādājoties 40 m² dzīvokli (tātad ~32 tūkstošus eiro vērtu), jārēķinās, ka jābūt sakrātiem teju 5000 eiro. Turklāt papildus šiem 5000 eiro jārēķinās arī ar aptuveni 500 - 1000 eiro lieliem izdevumiem dažādās citās pozīcijās: piemēram, mājokļa novērtējumam (to pieprasa vairums aizdevēju, ja tiek ņemts kredīts), valsts nodevai un pat pirkuma līguma juridiskai sagatavošanai. Tajā pašā laikā, īrējot mājokli, prasīta tiek tikai īres maksa un depozīts (parasti viena mēneša īre).
Īrējot mājokli, ir iespēja būt daudz mobilākiem, un tas īpaši svarīgi ir jaunajai paaudzei. Parasti īres nosacījumos vienojas, ka īri var pārtraukt, īpašnieku brīdinot mēnesi iepriekš. Tātad, ja pēkšņi tiec pie sapņu darba Jaunzēlandē, nebūs jāuztraucas par to, kas notiks ar īpašumā esošo mājokli Latvijā, par kuru, iespējams, vēl 15 gadus jāmaksā kredīts. No īres dzīvokļa iespējams vieglāk izvākties arī nepatīkamu apstākļu dēļ, kurus bieži vien var izjust, nodzīvojot mājoklī jau kādu laiku.
Un kā pēdējā priekšrocība mājokļa īrēšanai ir iespēja neuztraukties par mājokļu tirgu un sava īpašuma vērtību. Tā, piemēram, mājokļu cenas kopš 2007. gada ir kritušas gandrīz par pusi. Cilvēki, kas mājokli iegādājās tieši pirms finanšu krīzes, nereti pārmaksāja divas reizes. Un kad sekos nākamā īpašumu vērtību krišana – neviens nevar paredzēt.
Priekšrocības mājokļa iegādei
Īrējot dzīvokli, protams, jārēķinās ar ikmēneša īres maksu, un tā nereti ir pat augstāka nekā kredīta maksājums par sava mājokļa pirkumu. Līdz ar to galvenā priekšrocība sava mājokļa iegādei ir tā, ka ikmēneša kredīta maksājums, kas var būt pat būtiski mazāks nekā īres maksa, tiks veikts par savu, nevis kāda cita mājokli. Būtībā ilgtermiņa īri, ja vien nav šķēršļu mājokļa iegādei, var uzskatīt teju par izšķiestu naudu, jo pirkuma gadījumā visa samaksātā nauda tiek novirzīta sava mājokļa iegādei. Tā, piemēram, ja par īri maksā 200 eiro mēnesī (tā ir zemākā īres maksa Rīgā), trīs gadu ilgā īres periodā samaksāti tiek jau 7200 eiro, un tas ir vairāk nekā piektā daļa no jau minētā 40 m² dzīvokļa cenas. Arī situācijā, kad dzīvokli pārdod, pirms tiek atmaksāts viss aizdevums, teju visa kredītā samaksātā summa nonāk atpakaļ pie mājokļa īpašnieka. Īres gadījumā no samaksātās naudas nāksies atvadīties.
Pirkuma gadījumā mājoklis kļūst par jūsu īpašumu – tātad, ja vēlaties veikt remontu, pārbūvi vai interjera maiņu, varēsiet to darīt. Šādi nebūs žēl ieguldīt savus līdzekļus kvalitatīvam remontam, jo zināsiet, ka šo naudu ieguldāt savā, nevis kāda cita īpašumā.
Ja jūs biedē pirmās iemaksas apjoms, ir vērts izpētīt valsts garantiju programmas, piemēram, ALTUM, kuras ietvaros hipotekāro kredītu piešķirs bez pirmās iemaksas. Šādā gadījumā sarežģītākais posms būs pirkuma noformēšana, taču ikmēneša maksājumu par savu īpašumu varēs pielīdzināt vidējai īres maksai, jo nevajadzēs krāt pirmajai iemaksai.
Svarīgākais, lemjot par sava mājokļa iegādi
Kā jau minēts, pirkt mājokli noteikti ir izdevīgāk, nekā to ilgtermiņā īrēt. Tomēr, pirms iegādāties nekustamo īpašumu, nepieciešams ļoti rūpīgi šo lēmumu pārdomāt. Pirmkārt, jāizvērtē savas vēlmes un iespējas: cik daudz mēnesī varat atvēlēt kredīta maksājumam, cik aptuveni maksā mājoklis, kuru vēlaties iegādāties, un vai tāds vispār ir pieejams tirgū.
Atrodot sev vēlamo mājokli, ieteicams to aplūkot dzīvē un arī palūgt īpašnieku uzrādīt Zemesgrāmatas datus par to (īpašniekam šī informācija pieejama bez maksas). Ja īpašums ieķīlāts, jāpārliecinās, ka to vispār iespējams nopirkt. Ja skaidri zini, ka vēlies iegādāties šo īpašumu, vēlams noslēgt rokasnaudas līgumu. Tas kalpo pusēm kā apliecinājums, ka darījums tiks īstenots un, kamēr tiek kārtoti dokumenti un kredīts, neviena no pusēm nepārdomās. Saskaņā ar rokasnaudas līgumu pircējs samaksā noteiktu summu pārdevējam, kas tiek zaudēta, ja no pirkuma atsakās. Bet, ja pārdomā pārdevējs vai mājokli pārdod citam, tā pienākums ir atmaksāt samaksāto rokasnaudu dubultā.
Pērkot mājokli, īpaši svarīgs ir korekts pirkuma līgums un maksāšanas procesu ieteicams kārtot caur aizdevēju. Šādā gadījumā aizdevējs parasti izveido atsevišķu kontu, kurā ieskaita naudu, un to pats pārskaita pārdevējam tikai tad, kad pirkums juridiski noformēts līdz galam un pircējs kļuvis par īpašuma īpašnieku. Pašrocīgi kārtojot darījumu, vienmēr pastāv iespēja tikt apkrāptam.
Aizdevēja nozīme
Ja mājokļa iegādei ņem kredītu, gandrīz tikpat liela nozīme kā iegādājamam īpašumam ir arī aizdevējam un aizdevuma nosacījumiem. Saskaņā ar Latvijas bankas datiem, vidējā gada procentu likme mājokļa kredītiem 2020. gadā bijusi robežās starp 2,55% līdz 3,43%. Tomēr, protams, katrā gadījumā piemēro individuālu procentu likmi un nereti līgumā ir iekļauti dažādi nosacījumi, kas ļauj aizdevējam procentu likmi vienpersoniski paaugstināt. Tāpēc mēs iesakām rūpīgi izvēlēties aizdevēju un vēl rūpīgāk iepazīties ar kredīta līguma nosacījumiem. Ja vēlies aplūkot potenciālos aizdevējus, apskati Sortter kredītu kalkulatoru, kurā apkopoti labākie mājokļa aizdevuma piedāvājumi!
