Mājokļa kredīts un procentu likmes 2021. gada otrajā ceturksnī

Kas ir mājokļa kredīts?

Mājokļa kredīts biežāk pazīstams ar tā oficiālo nosaukumu: hipotekārais kredīts vai hipotēka. Tas ir aizdevums, kas tiek ņemts, lai iegādātos vai kapitāli remontētu savu mājokli. Tāpat kā paša mājokļa izvēle un iegāde, arī pats aizdevums nav nekāda joka lieta – tas ir ilgtermiņa lēmums. Vidējais hipotekārā kredīta ikmēneša maksājums ir ap 200 eiro, bet atmaksas termiņš svārstās no 15 līdz 20 gadiem. Tomēr mājokļa kredīta lielākais pluss ir tas, ka, izvēloties pirkt īpašumu ar kredīta palīdzību, hipotekārais kredīts tiek maksāts par savu īpašumu,  un, kad kredīts būs atmaksāts, to varēs, piemēram, pārdot. Īrējot dzīvokli, teiksim, 5 gadus, īrē cilvēks samaksā jau aptuveni trešdaļu īpašuma vērtības, taču tuvāk savām īpašumtiesībām tā arī  nav ticis. Sortter veica informācijas apkopojumu par priekšrocībām mājokļa īrei vai iegādei, to varat atrast rakstā "Pirkt vai īrēt mājokli, ko un kāpēc izvēlēties"

Aizdevumu statistika liecina, ka mājokļa kredīts Latvijā ir aptuveni 150 tūkstošiem mājsaimniecību jeb aptuveni katrai ceturtajai ģimenei.

Vai mājokļa kredīti ir izdevīgi?

Viennozīmīgi atbilde ir - jā! Runājot par mājokļa kredītiem,  jāsaprot vairākas lietas.  Vispirms, kā jau minēts, kredīts tiek maksāts par savu īpašumu. Tas nozīmē – ja vien iegādātā mājokļa vērtība nekritīsies, savu īpašumu varēsiet jebkurā brīdī pārdot un visu kredītā samaksāto summu atgūt. Vienīgais zaudējums tad būs samaksātie procenti un mājokļa fiziskais nolietojums (piemēram, tam būs nepieciešams remonts). Tomēr visā pasaulē mājokļu cenas turpina kāpt, tādējādi visbiežāk mājokļa vērtības pieaugums nosegs gan samaksātos procentus, gan potenciālo nolietojumu. Šādos gadījumos (nelielam kosmētiskajam remontam) bieži tiek ņemts patēriņa kredīts, atsvaidzinot mājokļa izskatu.

Tāpat jāņem vērā, ka mājokļa kredītiem piemēro starp aizdevumiem viszemākās procentu likmes. Tas tāpēc, ka aizdevēji rūpīgi izvērtē potenciālos klientus, to kredītvēsturi un maksātspēju. Turklāt hipotekārā kredīta gadījumā jāveic arī pirmā iemaksa (parasti 15% apmērā) un mājokli parasti izmanto kā aizdevuma garantiju – ķīlu, kas teju izslēdz ar maksātspēju saistītus riskus. Neviens no šiem punktiem netiek piemērots, ja ņemts tiek ātrais kredīts vai patēriņa kredīts.

Mājokļa kredītu procentu likmju tendences

Pēdējos gados finanšu tirgi visā pasaulē piedzīvojuši izaugsmi un tas novedis pie tā, ka nauda ir visai brīvi pieejama. Šis fakts tālāk atspoguļojas arī kredītu procentu likmēs un, piemēram, Eiropas starpbanku aizdevumu likme (EURIBOR) pašlaik ir pat negatīva (gada termiņā tā ir -0,483%). Līdz ar to aizdevējiem nereti ir izdevīgāk naudu aizdot nekā turēt savos kontos. Tomēr tā gan nav, ka aizdots tiek kuram katram vai bez bez maksas, jo tiek piemērota arī paša aizdevēja procentu likme. Gadā tā visbiežāk ir 1-8% robežās (lai redzētu aptuvenās procentu likmes, noderēs kredītu salīdzināšana). Pandēmijas sākumā (pērnā gada martā-maijā) varēja novērot visu kredītu procentu likmju kāpumu (aptuveni par 1%), jo bija neliels neskaidrības periods: kā valstis rīkosies cīņā ar pandēmiju, kas notiks ar kapitāla tirgiem, uzņēmumiem, bezdarba līmeni u. c. Tomēr jau gada vidū likmes atkal sāka kristies, līdz gadu mijā tās sasniedza pirmspandēmijas līmeni, un pašlaik vidējā mājokļa gada procentu likme ir 2,6%.

Mājokļa kredītu procentu likmju prognozes

Pašlaik nav indikāciju lielām izmaiņām jebkādu kredītu procentu likmēs. Pandēmijas situācija visā pasaulē vērtējama kā stabila: arvien biežāk valstis sāk domāt kā mazināt ierobežojumus un nodrošināt drošu ceļošanu (piemēram, “zaļās pases” izsniegšana tiem, kas vakcinējušies pret Covid-19). Tas nozīmē, ka visdrīzāk arī mājokļu kredītu procentu likmes Latvijā turpinās saglabāties zemas (zem 3% gadā).

Tomēr jāatceras, ka visi pasaules finanšu tirgi ir visai savienoti un negaidītas izmaiņas kādā no tiem var radīt straujas pārmaiņas visos kapitāla tirgos, tostarp arī aizdevumu pasaulē. Vienīgais,  ko iespējams darīt, ir izvēlēties lētāko kredītu – vai tas ir hipotekārais kredīts, ātrais kredīts vai patēriņa kredīts – un rūpīgi iepazīties ar visiem līguma nosacījumiem. Parasti šie līgumi ietver sevī nosacījumus par to kādos apstākļos procentu likme var tikt pārskatīta un kad aizdevums var kļūt dārgāks.

Ieteikumi par hipotekāro kredītu

Lai nerastos problēmas ar kredīta atmaksu, iesakām ļoti rūpīgi izvērtēt savu šī brīža un potenciālo maksātspēju visa aizņēmuma garumā. Ja iecerēts drīzumā mainīt karjeru vai darbu, tad, iespējams, ar mājokļa kredītu vajadzētu pagaidīt. Tomēr katra situācija ir individuāla un arī īres maksa (ja tāda ir) jau netiks samazināta personisko apstākļu dēļ. Tāpat atgādinām, ka pirms izvēlaties aizdevēju, jāveic kredītu salīdzināšana. Pat tad ilgtermiņa kredītiem aizdevēji parasti piedāvā individuāli aprēķinātas procentu likmes, balstoties uz aizņēmēja maksātspēju, kredītvēsturi un citiem punktiem. Tomēr kredītu salīdzināšana dod indikatīvas prognozes par potenciālo procentu likmi, tāpēc ir ļoti noderīga. Ļoti atbildīgs lēmums ir arī kredīta atmaksas termiņš: ja to izvēlēsities ilgāku, tad vairāk nāksies samaksāt procentos. Savukārt pie īsāka termiņa būs lielāka atmaksas summa, un tas var apgrūtināt aizņemtā atmaksu. Lai aizdevums nekļūtu par apgrūtinājumu, jāuzņemas maksāt tik, cik jūtaties komfortabli maksāt.

Un, protams, nevajadzētu aizmirst arī par ALTUM atbalstu pirmā mājokļa iegādei ģimenēm ar bērniem un jaunajiem speciālistiem. Ja kvalificējaties šai programmai, tā var palīdzēt iegādāties mājokli un pārvākties daudz ātrāk, ilgāku laikposmu nekrājot mājokļa pirmajai iemaksai.