Kredītu apvienošanas plusi un mīnusi

Mūsdienās nereti sastopama situācija, kad viena personai ir vairāki noformēti kredīti. Katram no tiem ir līgumā noteikts atmaksas grafiks, kā arī procentu likme, kas jāmaksā par kredīta izmantošanu - tas viss prasa rūpīgu finanšu plānošanu. Tomēr, lai arī cik atbildīgs kredītņēmējs būtu, dažkārt var rasties situācijas, kad segt aktīvās kredītsaistības kļūst grūtāk, un jāmeklē jauni risinājumi. Viena no iespējām šajā gadījumā ir kredītu apvienošana. Tas nozīmē, ka pie dažādiem aizdevējiem noformēti kredīti tiek apvienoti vienā aizdevumā - tam ir jauni atmaksas noteikumi un procentu likme. Apvienojot kredītus, vairāku ikmēneša maksājumu vietā jāveic tikai viens.

Kredītu apvienošana, saukta arī par refinansēšanu un pārkreditāciju, ir finanšu pakalpojums, kas var palīdzēt samazināt ikmēneša kredītmaksājumu apmēru un kopējās aizdevuma izmaksas. Tomēr - vai tas ir piemērots visiem un visos gadījumos? Par to vairāk - turpinājumā!

Kredītu apvienošana - priekšrocības un trūkumi

Kredītu apvienošana sniedz vairākas priekšrocības:

• Vairāku kredītmaksājumu vietā jāveic tikai viens - ieplānot viena rēķina apmaksu ir daudz ērtāk, nekā atcerēties par vairākiem maksājumiem, kas turklāt jāveic dažādos datumos;
• Mazāks ikmēneša maksājums - kredītu apvienošana būtībā nozīmē, ka tiek noformēts jauns aizdevums - ar citu atmaksas termiņu un procentu likmi. Kredītu refinansēšanas pakalpojumu piedāvā vairākas kredītkompānijas, un kredīņēmējam ir iespēja izvēlēties viņa situācijai izdevīgāko risinājumu. Līdz ar to var samazināt ikmēneša maksājuma apmēru - visbiežāk tas iespējams dēļ garāka kredīta atmaksas termiņa;
• Mazākas kopējās aizdevuma izmaksas - izvēloties kredīta apvienošanu ar mazāku procentu likmi, attiecīgi samazināsies arī kopējās aizdevuma izmaksas;
• Iespēja uzlabot savu kredītvēsturi - laicīgi nenokārtotas kredītsaistības var apdraudēt kredītvēsturi. Slikta kredītvēsture, savukārt, var būt traucējošs faktors nāktonē - var būt grūtības noformēt aizdevumu vai līzingu, kā arī saņemt kādus citus ar finansēm saistītus pakalpojumus. Apvienojot kredītus, parūpēties par labu kredītvēsturi būs daudz vienkāršāk - protams, ar noteikumu, ka aizdevums tiks atmaksāts savlaicīgi

Kredītņēmēju ērtībām pieejama kredītu apvienošana online, kas nozīmē, ka gan pieteikuma iesniegšana un izskatīšana, gan arī pats pārkreditācijas process notiek tiešsaistē. Vairumā gadījumu tas neaizņem daudz laika.

Domājot par pārkreditāciju, jāizvērtē arī iespējamie izaicinājumi:

• Var tikt prasīta ķīla vai galvojums - atsevišķos gadījumos, izskatot kredīņēmēja pieteikumu, refinansēšanas pakalpojuma sniedzējs var papildus prasīt ķīlu vai galvojumu;
• Ierobežojumi attiecībā uz kopējo apvienojamo kredītu summu - atkarībā no izvēlētās kredītkompānijas, pastāv ierobežojumi attiecībā uz kopējo apvienojamo kredītu summu un aizdevumu skaitu

Tāpat arī jāņem vērā, ka izskatot kredītņēmēja pieteikumu, tiek vērtēts personas ienākumu līmenis. Apvienot kredītus iespējams tikai tādā gadījumā, ja ienākumi ir pietiekami līgumā noteikto kredītmaksājumu segšanai.

Kādos gadījumos ir vērts apsvērt kredītu apvienošanu?

Kredītu apvienošana var būt saistoša tiem aizņēmējiem, kuriem ir noformēti vairāki kredīti, un kuri vēlas izdevīgākus aizdevuma nosacījumus.

Domāt par pārkreditāciju vērts tad, ja:

• Kāda iemesla dēļ ir samazinājies ienākumu līmenis;
• Esošo kredītu atmaksas termiņš nav samērots ar finansiālām iespējām;
• Aktuālo kredītu nosacījumi ir neizdevīgi;
• Ir grūtības segt visas aktuālās kredītsaistības, un vēlies izvairīties no sabojātas kredītvēstures un parādu piedziņas

Vērtējot iespēju apvienot visus kredītus vienā, jāsaprot, vai un cik daudz būs iespējams ietaupīt. Lūk, piemērs:

Ir noformēti divi kredīti. Pirmā kredīta atlikusī pamatsummas daļa ir 7200 EUR, atmaksas termiņš - 24 mēneši. Ikmēneša maksājums ir 300 EUR. Otra kredīta atlikusī maksājamā summa ir 2000 EUR, atmaksas termiņš - 24 mēneši, ikmēneša maksājums - 96 EUR. Izvēloties šos abus kredītus apvienot vienā aizdevumā ar procentu likmi 11,9%, jaunais ikmēneša maksājums būtu 211,08 EUR - tātad par 184,92 EUR mazāks. Jāatgādina, ka šim piemēram ir tikai informatīva nozīme.

Kas jāņem vērā pirms kredītu apvienošanas?

Lai arī kredītu apvienošana var sniegt acīmredzamus ieguvumus, šāds solis rūpīgi jāizvērtē. Pirmkārt, svarīgi iepazīties ar visiem jaunā līguma nosacījumiem, lai novērtētu ieguvumus, ko saņemsi, veicot kredītu apvienošanu.

Tāpat jāņem vērā, ka, izskatot pieteikumu, kredītkompānija pievērš uzmanību vairākiem faktoriem: pieteikuma sniedzēja vecumam, maksātspējai, kredītvēsturei, apvienojamo kredītu skaitam un kopējai summai.

Kredītu apvienošanas nosacījumi ir līdzīgi kā kredīta noformēšanas gadījumā:

• Šis pakalpojums visbiežāk pieejams personām no 20 vai 21 gada vecuma, tomēr ir kredītkompānijas, kas šādu iespēju piedāvā jau no 18 gadu vecuma;
• Personai, kura piesakās aizdevumu apvienošanai, nepieciešami regulāri oficiāli ienākumi pietiekamā apmērā;
• Svarīga arī pozitīva kredītvēsture - personām ar kavētiem kredītmaksājumiem šis pakalpojums var tikt atteikts vai arī izvirzītas papildu prasības

Atkarībā no pieteikumā norādītās informācijas, tiek izveidots piedāvājums, noteikta procentu likme, atsevišķos gadījumos var tikt prasīta ķīla vai galvojums.

Jāatceras, ka kredītu apvienošana nozīmē to, ka vairāku aizdevumu vietā turpmāk būs jāapmaksā viens kredīts, taču arī šajā gadījumā nepieciešams rūpīgi izvērtēt savas iespējas pildīt kredītsaistības saskaņā ar līguma nosacījumiem.

Kas mainīsies pēc kredītu apvienošanas?

Kredītu apvienošana ir viens no veidiem, kā vienkāršot esošo kredītu atmaksas procesu, samazināt ikmēneša maksājumu apmēru un kopējās kredīta izmaksas. Gadījumā, ja esošo kredītsaistību apmērs ir grūti samērojams ar maksātspēju, kredītu apvienošana var palīdzēt aizsargāt vai uzlabot kredītvēsturi.

Apvienojot vairākus kredītus vienā, tiks noslēgts jauns kredīta līgums, un turpmāk ik mēnesi būs jāveic tikai viens kredīta maksājums.

Šis pakalpojums noderēs tiem, kuri vēlas saņemt izdevīgākus aizdevuma nosacījumus, tomēr pirms tam svarīgi izvērtēt, vai šis ir konkrētajai situācijai atbilstošs risinājums.