Kredītlikmju apskats un aktualitātes februārī

Euribor ir procentu likme, par kuru bankām iespējams aizņemties naudu starpbanku tīklā. Šādi bankas iegūst naudu, ko tās aizdod iedzīvotājiem vai uzņēmumiem. Kāpinot Euribor likmi, ECB cenšas mazināt apjomu, kādu cilvēki aizņemas, un naudas apriti, tādējādi bremzējot sakarsušo ekonomiku un nesamērīgi augsto inflāciju. Tomēr kas īsti šobrīd notiek aizdevumu tirgū?

Kredītnozares jaunumi

Lai gan inflācijas rādītāji arvien ir augsti, tie pārsvarā tiek aplūkoti gada griezumā. Tādējādi inflācijai turoties 20% līmenī, šie rādītāji norāda uz jau piedzīvoto cenu kāpumu un ievērojamu cenu kāpumu patēriņa precēm vairs neprognozē. 2023. gadā inflācija tiek prognozēta 9% līmenī, savukārt 2024. gadā tā varētu būt jau 3-4% robežās.

Tomēr jau patlaban ir skaidrs, ka tik lēti aizdevumi, kādi tie bija pēdējos 10 gadus (kad Euribor likme bija pat negatīva un bankām bija izdevīgāk aizdot naudu nekā neaizdot), vairs kādu laiku nebūs. Šobrīd vidēja termiņa (6 un 12 mēnešu) Euribor likmes jau pārsniegušas 3% un ik dienu turpina augt. Pašlaik tiek lēsts, ka tās varētu apstāties ap 4% atzīmi un tad palēnām atkal samazināties. Tomēr tās ir tikai prognozes un daudz ko ietekmēs gan inflācijas tempi, gan ģeopolitiskā situācija pasaulē.

Gan Latvijas Bankas publicētā Kredītu reģistra statistika[1], gan publiski pieejamā informācija[2] [3] liecina, ka izsniegto aizdevumu, īpaši apjomīgāko – hipotekāro un auto kredītu – skaits pērn nedaudz krities. Tā kā kredītlikmju kāpums sakrīt ar augsto inflāciju, jūtams, ka cilvēki vairāk piedomā par aizņēmumiem un to, vai varēs tos sekmīgi atmaksāt.

 Tāpat pieaug arī visa veida aizņēmumu vidējās summas un ilgums, aizdevumiem kļūstot par arvien nopietnāku lēmumu. Tāpat, pie lielākām aizdevuma summām, lielāka nozīme ir tam cik apdomīgi izvēlēts kredītdevējs. Pieaugot gan aizdevuma summai, gan aizdevuma termiņam, aug arī iespējamais ietaupījums, ja atrasts izdevīgāks aizdevums. Tajā pašā laikā aizdevumu skaita samazinājums ir samērā  mazs (līdz 10%), kas nozīmē, ka aizņemties arvien ir aktuāli.

Hipotekāro kredītu likmes

Sortter novērojumi neliecina, ka augušas būtu aizdevēju piedāvātās procentu likmes hipotekārajiem kredītiem – augušas ir tikai jau pieminētās Euribor likmes. Hipotekārais kredīts ir viens no tiem aizdevumiem, kur procentu likmes pie dažādiem aizdevējiem pirmajā brīdī pārlieku neatšķiras, taču pat katram procentpunktam aiz komata ir liela nozīme. Šobrīd hipotekārie kredīti pārsvarā tiek piedāvāti ar gada kredītlikmi 2-4% apmērā (plus kredīta mainīgā daļa – Euribor, kas tiek pārskatīts ik pēc noteikta termiņa) un vismaz reklamētās likmes ir tādas pašas, kādas tās bija pērn.

Te gan jāņem vērā, ka reālā piedāvātā procentu likme katram aizņēmējam ir cita un to ietekmē tādas lietas kā personas kredītvēsture, maksātspēja un pat noskatītais mājoklis. Tā, piemēram, lauku mājas iegādei kredītprocenti parasti ir augstāki nekā dzīvoklim Rīgā. Jo aizdevēji uzskata, ka lauku mājas vērtībai ir lielāks risks kristies nekā dzīvoklim Rīgā. Visi šādi it kā sīkumi beigu beigās ietekmē to, cik dārgs ir mājoklis.

 Patlaban vairumam hipotekāro kredītu lielāko procentu daļu veido tieši Euribor, kas atrodoties 3,5% apmērā, ir gandrīz 2/3 no kopējās procentu likmes. Kopā ar Euribor hipotekārā kredīta likme gadā pārsvarā ir 5-6% apmērā. Salīdzinot ar periodu pirms gada, aizdevumu atmaksas apjoms augušā Euribor dēļ vidēji paaugstinājies par 50-200 eiro. Tomēr tas ir ļoti atkarīgs no aizdevuma summas un jau atmaksātā apmēra.

Patēriņa kredītu likmes

Patēriņa kredīti ir aizdevumi, kas tiek izsniegti ikvienam mērķim un pārsvarā bez jebkādām garantijām (galvotāja vai ķīlas). Tas nozīmē, ka tieši šiem kredītiem ir vislielākais risks no aizdevēja puses. Likumsakarīgi arī patēriņa aizdevumiem tiek piemērotas lielākās aizdevuma kredītlikmes, pārsvarā 8-24% apmērā. Jau no mūsu norādītā procentu diapazona iespējams nojaust, cik lielas var būt atšķirības aizdevēju piedāvātajos nosacījumos. Patēriņa kredītiem gan papildus netiek piemērots Euribor, un tas nozīmē, ka nav jāuztraucas par mainīgām procentu likmēm – kādai piekritīsiet, tādu maksāsiet.

Auto kredītu likmes

Auto kredītu no auto līzinga atšķir fakts, ka auto līzings ir pieejams tikai jaunām un mazlietotām automašīnām (kas sasniedz noteiktu vērtības kritēriju). Lai gan līzings ilgu laiku bija ievērojami izdevīgāks nekā auto kredīts, vairumam auto līzingu, tāpat kā hipotekārajam kredītam, ir piesaistīts Euribor. Tam ievērojami kāpjot, līdzi audzis arī ikmēneša maksājums. Kā vēstī Latvijas Bankas eksperti, vairumam auto līzinga ņēmēju ikmēneša maksājums nu paaugstinājies par 50-100 eiro.

Auto līzinga procentu likmes bankās ir visai līdzīgas hipotekārā kredīta gadījumā – tā, piemēram, “Swedbank” jauna auto iegādi gatava finansēt ar (sākot no) 1,49-2,29% aizdevumu (plus Euribor). Šī brīža procentu likme (ieskaitot Euribor) nozīmē, ka 10 tūkstošus vērta auto iegāde (ar 10% pirmo iemaksu un uz 5 gadiem), mēnesī izmaksātu 175 eiro jeb kopā 11 750 eiro. Tajā pašā laikā auto iegāde kredītā ar augstāku procentu likmi – 8% -, izmaksātu ap 12 400 eiro.

Sortter kredītu salīdzināšana

Sortter vajadzētu uzskatīt par ikviena kredītņēmēja draugu. Tas tāpēc, ka Sortter kredītu kalkulatorā viegli un ērti iespējams salīdzināt visa veida aizdevumus un ātri atrast izdevīgāko aizdevēju. Tāpat kā pirms iešanas uz veikalu vai restorānu bieži vien paskatāmies, cik prece vai pakalpojums maksās, arī pirms kredīta ņemšanas būtu vēlams iemest aci bezmaksas Sortter kredītu kalkulatorā un noskaidrot, kur pieejams izdevīgākais aizdevums.

Bez tam Sortter mājaslapā regulāri var lasīt informatīvu saturu par dažādām aktualitātēm finanšu jomā un uzzināt, kā iespējams ietaupīt un vienkārši kā dzīvot labāk.