Kas ir kredīta procentu likme?
Kredīta procentu likme ir maksa par aizdevuma izmantošanu. Tāpat kā veikals piemēro uzcenojumu precēm, ko pārdod vai kinoteātris pārdod ieejas biļeti, aizdevējs kredītu izsniedz ar noteiktām izmaksām. Redzamākā no tām ir procentu likme, kas būtībā nozīmē to, ka aizņemoties kādu konkrētu summu, jāatdod būs nedaudz vairāk. Ir divi dažādi veidi kā kredīta procenti tiek aprēķināti: vai nu par visu aizdevumu uzreiz (parasti lielākiem kredītiem, kas izsniegti uz noteiktu termiņu) vai arī procenti tiek aprēķināti pēc katra noteikta perioda (dienām, mēnešiem, ceturkšņiem, gadiem), balstoties uz summu, kas šajā periodā izmantota kā aizdevums (visbiežāk kredītkartēm, overdraftiem).
Kredīta procentu likmi var noteikt gan nemainīgu visa aizdevuma laikā (piemēram, 5% procentu likme par visu aizdevuma termiņu) gan mainīgu (piemēram, ik pēc pusgada procentu likme tiek koriģēta, balstoties uz Eiropas starpbanku aizdevumu likmes EURIBOR vērtību). Īsākiem un mazākiem kredītiem parasti ir tikai nemainīgā daļa, savukārt lielākiem kredītiem piemēro gan mainīgo, gan nemainīgo daļu. Nemainīgā daļa bieži tiek noteikta katram klientam individuāli, balstoties uz tā kredītvēsturi, maksātspēju, iepriekšējo sadarbību ar aizdevēju, kā arī izsniegtā kredīta tipu. Savukārt mainīgā likme tiek pielāgota, balstoties uz finanšu situāciju pasaulē (visbiežāk jau minēto EURIBOR likmi).
Kas ir gada procentu likme?
Gada procentu likme (GPL) ir likme, kas sevī iekļauj gan kredīta procentu likmi, gan visas citas izmaksas, kas saistītas ar kredīta izsniegšanu. Piemēram, ja uz gadu tiek izsniegts 1000 eiro patēriņa kredīts ar 5% procentu gada likmi, bet vēl tiek piemērota 200 eiro komisija par līguma noformēšanu, kredīta izmaksas jau nav tikai 50 eiro (jeb minētie 5% no 1000 eiro aizdevuma), bet gan 250 eiro. Šādā gadījumā gada procentu likme ir daudz augstāka nekā procentu likme, jo aprēķinot GPL tiek ņemta vērā arī 200 eiro komisija.
- Procentu likme – 5% (nereti var tikt norādīts arī kā 105%)
- Gada procentu likme (GPL) – 25% (nereti var tikt norādīts arī kā 125%)
Lai arī procentu likmes var būt jebkādas, kopš 2019. gada 1. jūlija Patērētāju tiesību aizsardzības likums ir noteicis, ka visām aizdevuma izmaksām, tostarp kredīta procentu likmei, jābūt samērīgām un godīgām. Par tādām tiek uzskatīti 0,07% dienā – jeb 25,48% gadā. Tātad, ja tiek maksāts vairāk, iespējams prasīt aizdevējam procentu likmi samazināt vai pat vērsties tiesībsargājošajās institūcijās (PTAC, tiesā), kur apstrīdēt maksājamo GPL.
Kuru no terminiem parasti min atrunā?
Pēdējos gados valstiski daudz strādāts pie tā, lai kreditēšanas nozari padarītu caurspīdīgāku un godīgāku. Viens no likuma nosacījumiem paredz, ka gan reklāmās, gan aizdevuma līgumā ir jānorāda pēc iespējas vairāk informācija par aizdevuma detaļām, tostarp gada procentu likmi. Tomēr, tas vien, ka šī informācija ir redzama, nenozīmē ka cilvēki ar to iepazīstas vai tajā iedziļinās. Tāpat jāņem vērā, ka viena aizdevēja nosacījumi bez papildu konteksta potenciālajam aizņēmējam neko daudz nevar izteikt. Šeit palīdzēt var vienīgi kredītu salīdzināšana, galvenos aizdevēju nosacījumus aplūkojot pie vairāk nekā viena aizdevēja.
Tieši šajā solī palīdzēt var Sortter, kas darbojas kā starpnieks starp aizdevējiem un kredīta ņēmējiem. Piemēram, ja nepieciešams patēriņa kredīts, Sortter mājaslapā vienviet var aplūkot procentu likmes dažādiem aizdevējiem un izvēlēties sev izdevīgāko.
Kā un kāpēc kreditori informāciju izmanto savā labā?
Informācija mūsdienās ir viena no galvenajām vērtībām. Zinot ka viens un tas pats pakalpojums divās vietās maksā dažādas cenas, protams, izvēlēsimies lētāko pakalpojumu. Tomēr vēl nesen šāda informācija par kredītiem un aizdevumu procentu likmēm nemaz nebija īsti pieejama. Kredītu salīdzināšana tikai pēdējos gados sākusi gūt arvien lielāku popularitāti, jo cilvēki kredītus arvien biežāk uzskata par parastu pakalpojumu, kas tie arī ir. Galu galā, lielākajai daļai Latvijas ekonomiski aktīvo iedzīvotāju ir vismaz viens aizdevums. Informācijas pieejamība un iespēja salīdzināt aizdevumus arī likusi neskaitāmiem aizdevējiem pārskatīt savas procentu likmes, saprotot, ka arvien vairāk cilvēki piedāvājumus salīdzina, nevis rīkojas impulsīvi, vadoties pēc reklāmas.
Arī pašas reklāmas veido profesionāļi, kuru galvenais uzdevums ir cilvēkam pārdot pakalpojumu. Tas nozīmē, ka visa informācija tiek pasniegta tā, lai potenciālais aizņēmējs pirmkārt pamanītu tikai no skata izdevīgākos nosacījumus – piemēram, ja iecerēts ātrais kredīts, bieži ar lieliem burtiem tiek reklamēts “pirmais aizdevums bez maksas”. Tomēr ātro kredītu statistika parāda ka vairāk nekā puse šādu aizdevumu tiek pagarināta vairākas reizes, kas rezultējas, ka aizdevums nemaz nav bez maksas. Šādos gadījumos īpaši svarīgi ir iepazīties ar nosacījumiem kas nosaka kārtību, ja aizdevumu nav iespējams atdot. Ātrais kredīts ir īpaši bīstams tieši dēļ fakta, ka visa aizdevuma summa jāatdod vienā vai pāris lielos maksājumos.
