Kas slēpjas zem “Bezprocentu kredīts”?

Mārketings mūsdienās aktīvi darbojas visur, un arī kreditēšanas nozare nav izņēmums. Internetā regulāri manāmi tādi saukļi kā “Bezprocentu kredīts”, “Aizņemies bez maksas!” vai “Aizņemties nekad nav bijis izdevīgāk!”. Lai gan atsevišķi aizdevēji patiešām piedāvā bezprocentu aizdevumus, ir vairākas lietas, kam būtu jāpievērš uzmanība šādu kredītu gadījumā: piemēram, vai nav jāmaksā par paša aizdevuma izsniegšanu, kā arī, vai bezmaksas aizdevuma piedāvājums nav paredzēts tikai pirmajam mēnesim vai aizdevumam.

Kādiem kredītu veidiem parasti piedāvā bezprocentu periodu?

Bezprocentu kredīts gandrīz vienmēr ir ātrais kredīts jeb aizdevums uz periodu līdz trim mēnešiem (visbiežāk aizdevums uz 30 dienām). Šāds aizdevums paredzēts, lai varētu sagaidīt nākamo algu, pensiju vai cita veida regulāros ienākumus. Tā, piemēram, cilvēkam bez iekrājumiem jāmaksā par zobārsta pakalpojumiem, vai pēkšņi salūst mašīna un tai vajadzīgs jauns akumulators. Tāpat bezprocentu periodu bankas bieži piedāvā savu kredītkaršu klientiem – īpaši to kredītkaršu turētājiem, kas izvēlējušies dārgāku kredītkarti. Šīm kredītkartēm tad ir noteikta mēneša maksa, kas ļauj aizdevējam aizdot uz konkrētu laika periodu bez maksas. Lai gan aizdevums skaitās bezprocentu aizdevums, jāmaksā par kredītkartes ikmēneša lietošanu.

Kādu bezprocentu periodu parasti piedāvā?

Gandrīz vienmēr aizdevēji piedāvā 30 dienu bezprocentu periodu vai bezprocentu kredītu izsniedz uz 30 dienām. Atsevišķām kredītkartēm pieejami arī citi bezprocentu periodi. Tā, piemēram, Citadele X karte piedāvā 45 dienu garas kredītbrīvdienas, savukārt Luminor kredītkartēm bezprocentu periods ilgst līdz nākamā mēneša 15. vai 20. datumam atkarībā no kartes tipa. Tomēr jāņem vērā, ka visiem šiem aizdevumiem – vai tas ir patēriņa kredīts, vai kredītkarte – norādītajā laikā jāatdod viss aizdevums un jāpievērš uzmanība nosacījumiem. Jāatceras, ka bezprocentu kredīts teju vienmēr pieejams, tikai ņemot pirmo kredītu pie konkrētā aizdevēja. Tātad – ja aizņemsieties otro reizi vai, ja kredītu ņemsiet uz ilgāku laiku nekā mēnesis, kredīts jau būs par maksu.

Kuri kreditori piedāvā pirmo kredītu bez procentiem?

Aizdevēju skaits Latvijā regulāri mainās, un mainās arī to piedāvājumi. Tomēr Sortter izpēte liecina, ka pirmais kredīts (uz mēnesi) bez maksas pieejams pie šādiem aizdevējiem: banknote.lv, bino.lv, ondo.lv, smscredit.lv, viasms.lv un vizia.lv.

Ieteicams atcerēties, ka izsniedzot bezprocentu aizdevumus, aizdevēji neko nenopelna. Tāpēc jāsaprot, ka tie ir ieinteresēti citos ieguvumos – pirmais aizdevums parasti ir veids, kā iegūt jaunus klientus un pozitīvi parādīt savu pakalpojumu. Negodprātīgiem aizdevējiem tas gan var arī būt veids, kā labi nopelnīt, jo statistika liecina, ka aptuveni katrs trešais īstermiņa kredīts netiek atdots laikā un šādos gadījumos ir svarīgi, kas noteikts kredīta līgumā – kādi procenti un sodi tiek aprēķināti.

Kas jāņem vērā, izvēloties šādus piedāvājumus? Kādi ir riski?

Varam atkārtoties, bet pats galvenais risks visa veida aizdevumu gadījumā ir aizņemties un nespēt atdot aizņemto tam paredzētajā laikā. Bezmaksas kredītu gadījumā tas automātiski nozīmēs arī to, ka par kredītu nāksies maksāt procentus – jo visi aizņēmumu līgumi nosaka, ka bezprocentu kredīts ir aktuāls tikai gadījumos, kad patēriņa kredīts tiek atdots tam paredzētajā laikā. Nespēja atdot visu kredītu uzreiz arī ir viens no galvenajiem riskiem, ko sevī slēpj ātrais kredīts – lai gan šis kredīts parasti ir zem 300 eiro, taču tas jāatdod vienā maksājumā, un tas ir grūti. Ātrais kredīts (jeb īstermiņa kredīts) bieži ir veids, kā cilvēki nonāk parādu slazdā un šo problēmu risina ar citiem aizdevumiem. Tomēr pareizāk būtu aizņemties uz ilgāku laiku un samazināt vidējo maksājumu – piemēram, aizņemtos 300 eiro atmaksājot pusgada periodā, katru mēnesi maksājot pa 50 eiro.

Tāpat risks pastāv nepamanīt kādu aizdevuma nosacījumu – piemēram, ja bezprocentu kredīts pieejams par konkrētu izsniegšanas maksu.

Un pats pēdējais risks pastāv, protams, arī nodot savus datus trešajām personām. Lai gan  valstī ir noteikti stingri datu izmantošanas noteikumi, tas netraucē bieži sūtīt dažādas mēstules, reklāmu u. c. piedāvājumus. Reģistrējoties 10 dažādos kredītu izsniegšanas portālos, jārēķinās ar to, ka šādas reklāmas pienāks 10 reizes biežāk.

Ieteikumi, secinājumi

Salīdzinot ar laikposmu pirms 10 gadiem, Latvijas valsts likumdošana ir jūtami pilnveidota un šobrīd tā daudz vairāk aizsargā kredīta ņēmēju. Laika gaitā kritušās arī kredītu cenas – ja vēl pirms 10 gadiem ātrais kredīts tika izsniegts ar 10% mēneša maksu, tad šobrīd pārsvarā procentu likmes ir ap 2% mēnesī. Tas nozīmē, ka aizņemoties 500 eiro uz mēnesi, šis pakalpojums maksās aptuveni/zem 10 eiro. Tas tāpēc, ka valsts šobrīd aizliegusi piemērot neadekvātas procentu likmes (jeb nodarboties ar augļošanu) – un par tādām patēriņa kredītiem tiek uzskatītas procentu likmes virs 24% gadā (jeb 2% mēnesī). Tāpat valsts aizliegusi vairākkārtēju kredīta atdošanas termiņa pagarināšanu. Šobrīd to iespējams veikt tikai divas reizes, savukārt pēc tam aizdevējam jāatrod veids, kā risināt situāciju bez kredīta pagarināšanas – piemēram, jāizveido atmaksas grafiks ar mazāku ikmēneša maksājumu. Likumdošana arī pašlaik pieprasa aizdevuma līgumā skaidri norādīt precīzu gada procentu likmi (GPL). Ja aizdevums tiek formēts bez maksas, GPL būtu jābūt 0% vai līgumā jābūt punktam, kas noteic, ka patēriņa kredīts tiek izsniegts bez maksas.