Statistika liecina, ka vidējais aizņēmuma apmērs Latvijā turpina pieaugt. Tas tāpēc, ka inflācijas rezultātā aug cenas vairumam preču un pakalpojumu, kā arī cilvēki kļūst turīgāki. Tomēr, paaugstinoties aizdevuma vidējam apmēram, ar kredītiem saistītie lēmumi kļūst arvien svarīgāki, jo katrs procents jau varētu tikt mērāms simtos vai pat tūkstošos eiro. Tāpēc arvien vairāk uzmanības jāpievērš savai finanšu pratībai, rīkojoties ar naudu pārdomāti. Finanšu pratības jēdziens sevī ietver daudz dažādu kvalitāšu: prasmi tērēt mazāk, kad tas iespējams, spēju ietaupīt un atteikties no nevajadzīgā. Tomēr finanšu pratība nozīmē arī vēlmi iedziļināties un izprast dažādos finanšu pasaules terminus un spēt atšķirt izdevīgus nosacījumus no neizdevīgiem.
Kāpēc finanšu pratība ir svarīga?
Mūsdienās arvien biežāk var novērot paradoksu, ka bagātība ne vienmēr nozīmē labklājību. Ja cilvēkam ir liela alga, tas nebūt nenozīmē, ka tas var dzīvot, neraizējoties par savu finansiālo situāciju. Īpaši šis paradokss raksturīgs Amerikas Savienotajām Valstīm, kur vidējais atalgojums ir viens no augstākajiem pasaulē, taču iedzīvotājiem ir arī vislielākie aizdevumi un problēmas ar to atmaksu. Tas tāpēc, ka amerikāņiem nereti trūkst finanšu pratības – jebšu spējas objektīvi izvērtēt savus ienākumus un izdevumus. Pārlieku nadzīgi tērējot naudu, kuras tiem nemaz nav, viņi nonāk tādā kā apburtajā lokā – ik mēnesi maksā par kredītu (visbiežāk kredītkaršu) izmantošanu, nemaz nedzēšot šo kredītu pamatsummu. Būtībā šādi var nodzīvot arī visu mūžu, ik mēnesi maksājot tikai procentus par to, ka esi kādam parādā. Arī citu aizdevumu gadījumā finanšu pratība var ļaut ietaupīt ievērojamas summas. Tā, piemēram, ja tiek izmantots Sortter hipotekārā kredīta kalkulators, var ievērot, ka procentu likmes var atšķirties pat 8 reizes!
Ko nozīmē dažādi ar kredītiem saistīti termini
Lai veiksmīgāk spētu orientēties aizdevumu terminoloģijā, skaidrojam:
- Kredītu procentu likme
Šī ir aizdevēja piemērotā maksa par aizdevuma izsniegšanu un apkalpošanu. Tāpat kā teātrī maksājam par ieejas biļeti vai mobilo sakaru operatoram – par iespēju sazināties tā tīklā, par kredītiem piemēro procentu likmi. Aizņemoties 1000 eiro uz gadu ar 10% likmi, jāatdod būs 1100 eiro. Lai pārliecinātos, vai procentu likme ir atbilstoša, jāizmanto kredītu kalkulators.
Lai uzzinātu vairāk par dažādiem kredītu kalkulatoriem, to darbības principiem un niansēm, lasiet Sortter sagatavotu rakstu "Kā strādā kredītu kalkulatori". - Gada procentu likme (GPL)
Kredīta procentu likme sevī ietver tikai pašu aizdevuma procentu likmi, kas var būt izteikta gan dienās, gan mēnešos, gan gados. Turpretim gada procentu likme vienmēr būs izteikta gada griezumā, un šī likme sevī iekļauj visus maksājumus, kas saistīti ar kredītu. Tā, piemēram, kredīta pieteikuma izskatīšanas cena, līguma noslēgšanas izmaksas u. c. Tādējādi, aizņemoties 1000 eiro ar 2% mēneša likmi un 50 eiro līguma noslēgšanas izmaksas, GPL būs 29%. Vairāk par GPL un kredītu procentu likmi lasiet Sortter rakstā šeit. - EURIOBOR likme
Šī likme tiek iekļauta vairumā banku izsniegto lielo kredītu (auto līzings, hipotekārais kredīts u. c.). Tā ir starpbanku aizdevumu likme, kas būtībā norāda uz naudas pieejamību finanšu tirgos. Jo tā ir zemāka, jo lētāks kredīts. Visbiežāk kredīta procentu likmi veido EURIBOR likme + aizdevēja piemērotā procentu likme. - Overdrafts
Tā kā nepastāv vienoti standarti, ļoti bieži aizdevēji vārdus “overdrafts” un “kredītlīnija” lieto kā sinonīmus. Tomēr patiesībā šie termini ir atšķirīgi – overdrafts nozīmē to, ka norēķinu konts var ieslīgt mīnusos, un tas tad arī skaitās aizdevums. Jo vairāk pārtērēts, jo vairāk jāatdod. Taču šāds pakalpojums reti pieejams privātpersonām – piemēram, Swedbank overdrafts pieejams tikai uzņēmumiem. - Kredītlīnija
Kredītlīnija ir aizdevums, kas izsniegts uz noteiktu laiku – teiksim, uz gadu. Šī gada laikā kontā brīvi pieejami, piemēram, 10 000 eiro, kurus tad aizņēmējs var pēc saviem ieskatiem tērēt. Tādā gadījumā gada beigās maksu par kredītlīnijas izmantošanu aprēķina no visas līdz šim izmantotās summas.
Overdrafta un kredītlīnijas apmērs visbiežāk tiek piesaistīts aizdevēja ikmēneša ienākumiem. - Kredītkartes
Kredītkarte ir vienkāršots kredītlīnijas un overdrafta veids. Visbiežāk kredītkartei tiek piesaistīts atsevišķs konts, ar kuru tad iespējams rīkoties kā ar parastu bankas kontu – tomēr par katru darījumu maksājot procentus, jo izejošā nauda skaitās aizdevums. Svarīgi arī atcerēties, ka aizdevējs parasti aprēķina procentus par laikposmu, cik ilgi izmantots aizdevums. Tāpēc labāk pēc iespējas ātrāk kredītkartes kontā ieskaitīt atpakaļ trūkstošo summu.
Kredītkaršu un debetkaršu bezmaksas salīdzinājumu varat veikt šeit.
Kam jāpievērš uzmanība aizņemoties?
Lai gan visi aizdevumu līgumi ir gari un bieži vien sarežģīti, ir divas galvenās lietas, kam tajos jāpievērš uzmanība: kopējā atmaksājamā summa un gada procentu likme. Kopējā atmaksājamā summa uzskatāmi parāda, cik daudz nāksies atmaksāt, savukārt gada procentu likme atspoguļo, cik dārgs sanāk aizdevums. Vienmēr gan ieteicams pārbaudīt aizdevuma izmaksas internetā, lai saprastu, cik aizdevums ir izdevīgs salīdzinājumā. Sortter kredītu kalkulators ir bezmaksas rīks šādām darbībām. Pats Sortter kredītus neizsniedz, tikai darbojas kā pakalpojumu salīdzināšanas portāls. Ik mēnesi šo kalkulatoru izmanto vairāki desmiti tūkstošu cilvēku. Pieejami dažādu kredītu kalkulatori – pat hipotekārā kredīta kalkulators.
